农村合作医疗保险能报销意外险吗

引言

你有没有不小心摔了碰了，拿着农村合作医疗的卡去医院，却心里打鼓：这个意外受伤，到底能不能报呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你解开心里的疑惑。

一. 新农合保障范围有哪些

它主要覆盖因疾病产生的医疗花费，日常的发烧肺炎住院、高血压糖尿病这类慢性病的门诊拿药、住院手术产生的床位费、药品费、检查费这些，都在它的保障范围内，符合条件就能按比例报销。

针对意外导致的医疗花费，它不是所有情况都能报，也不是一概都不报。如果没有第三方责任人，比如自己在家收拾家务不小心踩滑摔了，自己上山砍柴崴了脚，做饭被油烫伤这类自己不小心导致的意外受伤，大部分地区的新农合都能按疾病住院的比例报销部分花费。

如果是有第三方责任人的意外情况，比如被别人骑车碰伤，给别人家干活摔了，这类明确应该由第三方承担医疗费用的情况，新农合不会报销，你得找对应的责任人承担花费。

还有一些特殊情况，比如你是因为从事高危工作不小心出意外，或者是酒驾、醉驾导致的意外受伤，又或者是自身故意行为导致的受伤，这些情况新农合也是不给报销的，这点一定要记清楚，别白跑流程。

给大家一个直接好用的建议，你不小心出了意外之后，先在办理住院的时候跟医院窗口说明情况，再给当地的新农合经办部门打个电话，说清楚你受伤的具体情况，工作人员当场就能告诉你能不能报，省得你自己瞎猜瞎跑，耽误报销流程。

二. 村民老李的摔伤赔付经历

老李今年五十六，家在豫东农村种着三亩小麦，闲了就去村口附近的工地帮工，搬搬建材、整理材料，一天能赚个百八十块，贴补儿子在城里买房的房贷，日子过得紧巴巴但也挺踏实。

上个月初天刚亮，老李骑着三轮车往工地赶，过村口那段坑洼路的时候，车胎蹭到路沿翻了车，人直接摔出去，左腿磕到路边的水泥墩，当场就动不了了。路过的乡邻帮他打了120送县医院，一查是左腿胫骨骨折，得做手术打钢板，住院得小半个月。

办理住院手续的时候，老李第一时间就让儿子出示了农村合作医疗保险卡，医院登记之后直接走了医保结算通道。出院结账的时候算下来，总花费一共三万一千多，新农合按政策报了两万八千多，自己只需要掏两千八百多的自费部分。

刚好半年前，老李儿子想着老爸天天在外帮工，怕摔着碰着，给老李加买了一份商业意外险补充保障。出院之后，老李儿子整理好所有的发票、住院病历、诊断证明还有医保结算单，联系了保险业务员提交材料，没过一周，那两千八百多的自费部分就全额报了下来，额外还赔了几千块的误工补贴。

这事儿传开之后，村里不少婶子叔伯都来找老李儿子打听。老李逢人就说，农村合作医疗保险能报一部分意外造成的住院花费，但自费部分还是得自己出。如果经常在外干活走动，免不了磕磕碰碰，一定要加一份合适的意外险做补充，花不了几十块钱，真出事了就能帮你省下不少钱，不至于把攒的积蓄都搭进去。

要是你家里也有经常在外干活的老人，或者爱跑跳的孩子，别光靠着农村合作医疗保险，一定要记得补一份对应保障，花小钱买踏实，真出事了不犯难。

三. 不同人群选购方案建议

在家务农、常年干农活的中老年朋友，经常要下地翻地、拉农产品，很容易被农具划伤、踩滑摔跤，本身健康条件一般，出门看病花钱的地方多，手里可支配的预算也不多，你们选补充意外险就盯着意外医疗额度选，优先挑报销比例高、不限社保目录外用药的产品，不用追求太高的身故伤残保额，每年缴费也不用花多少钱，一般一两百就能拿到不错的意外医疗保障，万一干活出点小意外，门诊、换药、住院的钱，新农合报完剩下的部分，商业意外险能接着报，自己掏不了几个钱。

出门去城镇打零工的中青年朋友，要么干快递外卖、要么在工地做散活，日常出门赶工骑车多，接触工具设备也多，发生意外的概率不低，而且你们大多是家里的主要收入来源，万一出点事影响干活赚钱，整个家里的开支都会受影响，你们买的时候，除了意外医疗要够额度，适当把身故伤残的额度提上去，一年也就多花一两百块钱，万一真的落下伤残影响干活，这笔赔付能帮你撑过找不到收入的空窗期，够给家里交一段时间的房贷、供孩子读书，不用一下子拖垮整个家。

住在农村、帮子女带孩子的退休老人，年龄大了腿脚不利索，容易滑倒摔跤，一不小心就是骨折，很多老人本身有基础病，恢复起来慢，手术用的钢板、进口药很多时候新农合报不全，你们买补充意外险，优先选支持高龄投保、没有健康要求的产品，别为了省几十块钱买那种限制太多的产品，很多符合要求的产品，70多岁也能买，意外医疗额度选个两三万的就够，一年缴费也就两三百，哪怕只是滑倒扭到腰去做理疗，报完也能省不少钱。

家里有学龄儿童、住在农村的家长，孩子天天跑着跳着爬树，不是摔破膝盖就是碰伤手肘，打疫苗、处理伤口都要花钱，你们选补充意外险，重点关注射赔范围，要挑能覆盖门诊急诊的，不用买太贵的，一年一百块左右就能买到不错的额度，孩子平时有个小磕小碰，去诊所处理伤口、打狂犬疫苗的钱，新农合报不完的部分意外险都能报，积少成多也能省下不少零花钱。

经济条件比较好的农村家庭，本身已经配齐了新农合，还想把保障做全，你可以把意外险和其他健康类补充保险搭配着买，先把全家人的意外险都配齐，每人每年花个两三百，把意外医疗和基础保额做足，再根据家里每个人的健康情况加配其他保障，这样不会花太多冤枉钱，真出事也能层层报销，不用动家里的存款，也不会影响原本的生活质量。

图片来源：unsplash

四. 看病报销需要注意啥

不管是用农村合作医疗保险报，还是后续找商业意外险补报，第一件要记牢的事就是：所有就医相关的单据都要存好，一张都别丢。

我见过不少朋友嫌麻烦，看完病把收费小票随手塞口袋，洗坏了或者丢了，补起来跑好几个来回，耽误报销进度。挂号单、收费发票、费用明细清单、医生写的病历本、诊断证明、出院小结，这些都要整理好，用文件袋单独装起来，别跟别的杂物混放。哪怕是几十块的门诊费发票，也要留着，小额费用累计起来也能报不少，丢了真的可惜。

第二点，就医的时候一定要主动跟医院说，你是走医保报销的，别选错了结算方式。不少人突发意外去急诊，慌慌张张忘了说，最后走了全自费结算，后续再改结算方式，又要重新跑手续折腾。而且要记住，一定要去正规的医保定点医疗机构看病，不是定点的机构，农村合作医疗保险一般不给报，别白花钱。

第三点，要分清楚哪些费用能报，哪些是不报的，别白花冤枉钱。比如有些朋友摔了之后，主动要求用进口的钢板、进口的材料，超出医保目录的部分，农村合作医疗保险是不给报的，这部分费用要是没提前搞清楚，最后自费掏一大笔，自己还觉得憋屈。要是你经济条件一般，就优先用医保目录内的材料和药品，能多报不少。如果有商业意外补充保险，再跟保险公司确认一下自费项目能不能报，再做决定。

第四点，报销一定要在规定的时间内提交材料，别拖过了期限。大部分地方的报销期限是当年的费用当年报，最晚也不能超过第二年的一季度，要是拖得太久，超过了规定时间，就算符合报销条件，也没法给你报了。看完病出院之后，整理好材料就尽快去提交，别想着放一放再说，放着放着就忘了。

最后一点，要是你同时有农村合作医疗保险和商业意外险，要记住先报农村合作医疗保险，拿完报销分割单之后，再去报商业意外险。这样顺序走对了，能帮你多报剩余的自费部分，不会打乱报销流程，也能少跑几趟冤枉路。

结语

说白了，农村合作医疗保险主要管生病住院报销，大部分意外受伤不能直接全报，但部分地区能报一部分住院费用哦。像老李这次摔伤，新农合已经帮他减轻了大部分负担，但剩下的自费部分，搭配一份合适的商业意外险就能补上缺口。不管你是出门打工的年轻人，还是在家带娃的长辈，都可以根据自己的实际情况来搭配，先有新农合做基础，再补意外险做兜底，遇到事儿就能少掏钱，心里也更踏实啦。

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