儿童学平险包括什么 儿童学平险报销怎么报

引言

家里娃上学之后，不少家长都会收到学校推荐的学平险，你是不是也在犯嘀咕？儿童学平险到底包括什么保障？万一孩子出事要报销，到底该怎么操作呢？别着急，今天我们就把这两个问题说清楚。

一. 学平险保哪些意外与医疗？

一般的儿童学平险，都会覆盖日常上学放学、课间活动的常见意外情况。我给你举个实际例子，邻居家读二年级的浩浩，上周课间和同学玩追逐游戏，不小心被台阶绊倒磕破额头，伤口挺深，去医院缝了五针，还做了破伤风处理，前后花了一千七百多，其中有三百多块是医院用的美容可吸收缝合线，属于自费项目。这款学平险刚好把自费的小额门诊费用纳入保障，最后报了六百多，帮邻居减轻了不少负担。

意外身故和伤残保障也是标配，万一孩子发生比较严重的意外造成身体伤残，会按照对应的伤残等级给赔付，这笔钱可以用来覆盖后续的康复护理、生活调整开支。这里要提醒你，一定要提前看清楚伤残的赔付规则，别等出事了才发现规则没理清楚。

除了意外相关的保障，多数学平险还会包含疾病住院医疗保障。比如朋友家的女儿，换季的时候染上肺炎，住院治疗一周，花了四千多，社保报销之后，剩下一千八左右都在学平险的保障范围内，最后也顺利申请到了报销。不过要注意，有些学平险的疾病住院会设置等待期，刚投保没几天就生病住院，是没办法报销的，这点一定要记清楚。

还有部分学平险会附加一些小众的保障责任，比如孩子不小心打坏了学校的公物、或者伤到别的同学，需要你承担赔偿责任的时候，这部分责任也能覆盖一点。比如读四年级的小宇，上体育课扔铅球不小心打碎了体育馆的玻璃，本来要赔八百块，学平险的第三方责任就帮他报了这笔支出，省了家长不少事。

不同方案的保障范围不一样，给你一点实用建议：如果孩子平时好动，经常参加体育活动，优先选包含门诊自费药的方案；如果孩子体质偏弱，经常因为小病住院，优先选疾病住院报销比例高、免赔额低的方案。别光盯着价格选，要贴合自家孩子的日常情况来挑。

二. 出事后理赔手续怎么办？

第一时间给保险公司或者学校负责对接的老师报案，别拖。我给你举个具体例子：楼下张姐家三年级的孩子，课间在操场和同学追跑打闹，不小心被绊倒磕断了半颗门牙，当天张姐接了老师电话送孩子去医院处理，当天晚上就给保险公司报了案，没耽误后续任何流程。要是拖到一两个月之后再报案，部分票据容易弄丢，还可能影响保险公司核对事故细节，反而添麻烦。

所有就医相关的材料都要整理好，别缺东少西。需要准备的材料包括：孩子的身份证件或者户口本复印件、学校开具的事故说明、完整的门诊病历本，如果是住院的话要带出院小结、所有的医疗费用发票和费用明细清单，要是涉及意外磕碰或者第三方相关的情况，还要准备好对应的事故证明。还是说张姐家孩子这个事，当时张姐怕弄丢材料，看完牙就把所有票据都塞进了一个专用的文件袋，每一张都按时间顺序理好，就连挂号的小票据都没丢，提交的时候一次性就通过了材料审核，省得反复补材料折腾。

要注意，发票一定要留好原件，如果说手里只有一份原件，同时还要走其他保险报销的话，可以提前和保险公司说明情况，一般可以用加盖了其他报销机构公章的复印件来申请理赔。很多家长容易踩这个坑，把原件直接给了第一家报销的机构，没提前留底也没盖章，结果申请学平险理赔的时候还要再跑回去开证明，白白多跑好几趟。

提交申请有两种方式，现在大部分都支持线上提交，你可以直接找对应的投保二维码或者保险公司公众号，按照提示上传所有材料的照片就行，不用跑线下网点，在家就能操作。要是你不会用线上操作，也可以把整理好的纸质材料交给学校负责学平险的老师，由老师统一帮你提交给保险公司，适合对智能手机操作不熟悉的家长。还是张姐那个例子，她就是直接在投保的公众号上上传了所有材料，前后花了不到二十分钟就搞定了，不用特意跑保险公司，完全不耽误接孩子放学做饭。

提交之后就等保险公司审核，审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你到时候查收一下到账情况就行。如果审核的时候有材料需要补充，保险公司会主动联系你，你按照要求补材料就可以，不用过度担心。

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三. 不同家庭怎么选合适产品？

如果是刚入园的低龄小朋友，预算每月可支配在几十块左右的普通工薪家庭，选基础保障版就行。刚入园的孩子活泼好动，跑跳容易磕碰，还容易在园里传染流感，大多不需要太高的保额，基础版就能覆盖日常的小磕小碰门诊、感冒肺炎住院的常规开销，价格一般也就每年一百多块，负担很小，完全能满足基础保障需求。比如住在老城区的张女士，孩子刚上幼儿园小班，夫妻俩每个月要还房贷还要赡养老人，日常开支不算轻松，选了基础款学平险，去年孩子在户外玩滑梯磕破膝盖，缝了五针，花了一千二百多门诊费用，扣除免赔额后报了八百多，自己只花了四百不到，性价比很够用。

如果是孩子已经上初中高中，平时要参加体育课程、校运动会这些活动的中产家庭，预算比较宽松，可以选提高意外伤残和住院医疗保额的版本。这个年龄段的孩子运动量变大，万一发生比较严重的意外，更高的保额能覆盖更多治疗和康复费用，不用自己掏大笔积蓄，每年也就多花一两百块，压力不大。比如李先生的儿子上初二，是学校篮球队的，平时训练比赛受伤风险比普通孩子高，家里条件也比较宽松，就选了保额加高的版本，上次儿子训练的时候崴脚导致韧带轻度损伤，住院做康复花了八千多，社保报完之后，学平险又报了剩下四千多的大部分，自己只出了不到一千，对家庭来说完全没负担。

如果孩子有轻微的既往症，比如常见的过敏性鼻炎、轻度哮喘这些，投保的时候一定要选健康告知宽松的产品，而且一定要如实告知。不要隐瞒孩子的病史，不然之后万一需要理赔，因为未如实告知被拒保，反而得不偿失。有这类情况的家庭，不用一味追求高保额，先选能顺利承保、能覆盖现有相关并发症治疗的产品就好。比如王女士的女儿有轻度过敏性哮喘，之前投保的时候如实说了情况，顺利承保了，去年孩子因为哮喘急性发作住院，花了六千多，最后顺利拿到了理赔，如果当初隐瞒，这笔钱就报不了了。

如果是已经给孩子买了百万医疗险和意外险的家庭，可以买一份基础版学平险做补充就行。学平险的优势在于能报社保外的小额门诊费用，百万医疗险一般有一万免赔额，日常小花销达不到赔付标准，意外险大多只覆盖意外责任不覆盖疾病门诊，一份基础学平险就能补上这部分缺口，花很少的钱，覆盖小额的门诊开支，很实用。比如陈女士已经给上小学的儿子买了百万医疗险和综合意外险，就再加了一份基础学平险，去年孩子得了疱疹性咽峡炎，门诊加买药花了九百多，社保报了三百多，剩下的六百多走学平险全报了，刚好补上了其他保险覆盖不到的缺口。

如果是给刚上大学的孩子投保，可以侧重选包含意外医疗和校外实习保障责任的版本。大学生经常要外出实习、参加社会实践，活动范围比中小学生大很多，很多学校不会统一安排校外实习的保障，选带相关责任的学平险，万一在外实习的时候发生意外，也能得到赔付，价格也不会比基础款贵多少，对即将步入社会的学生来说很实用。

四. 避开这些坑才叫真保障

别光盯着低价买，得仔细看免赔额和报销比例。不少宣传里说能报门诊，但实际上设置了每次一两百的免赔额，只报销免赔额以上的部分，比例还不高。比如孩子摔破膝盖去门诊花了两百块，免赔额一百，剩下的一百只报六成，最后只能拿到六十块赔付，算下来实际能报的钱远不如你预期。如果只图便宜选了这种，真出事起不到太大作用。建议你选免赔额低、报销比例高的，小额门诊也能多报一些，更贴合孩子日常磕碰的保障需求。

提前确认就诊医院范围，别随便去不合要求的医院看病。我身边就有真实例子，朋友家孩子周末在小区跑着玩摔成了骨裂，家附近刚好有一家私立骨科医院，疼得厉害就直接过去做了复位固定，出院找保险公司报销才发现，合同里只认可二级及以上公立医院，私立医院不在保障范围内，最后几千块治疗费一分都没报。所以买之前一定要翻条款看医院要求，真出事优先去合同约定的医院，免得白花钱没法报。

既往症别隐瞒，投保的时候如实说孩子的身体情况。很多家长觉得孩子之前得过的小病已经治好，不说也没关系，其实大部分学平险都不保投保前已经有的旧病。比如孩子投保前就有过敏性哮喘，之前住过院，投保的时候没说，后来哮喘复发住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，会直接拒赔，连保费都不退。不管是小毛病还是旧疾，都按要求如实告知，核保通过再投保，别抱着侥幸心理给自己找麻烦。

别漏存任何理赔材料，缺一样都可能耽误理赔。之前我同事家孩子得肺炎住院，出院收拾票据的时候只带了总发票，忘了把费用明细单和出院小结复印留存，提交理赔申请的时候被打回来补材料，来回跑了两趟，耽误了快半个月才拿到赔款。不管是门诊还是住院，所有的票据、病历、检查报告、出院小结都要留好，原件自己留底，复印件按要求提前备好，线上申请就提前存好清晰的扫描件，省得补材料来回折腾。

一定要注意等待期的约定，刚投保就出事不一定能赔。大部分学平险都有三到七天的疾病等待期，意外一般没有等待期。要是刚买完没两天，孩子因为感冒发烧住院了，刚好还在疾病等待期里，这份治疗费是没法报销的。给孩子买学平险的时候，算好之前保障到期的时间，提前个三五天续保就行，别让保障断档，也不用提前太久买，避免浪费等待期的时间。

结语

总结一下，儿童学平险一般包含意外身故伤残保障，还有意外门诊、住院医疗保障，部分还能覆盖住院相关的责任，核心就是帮家长扛下孩子在校日常生活里的小意外小伤病开支，给日常上学加层小防护。选的时候，先看清楚自己家孩子的情况，预算有限选基础保障款就行，要是想更稳妥，可以选保额稍高的版本，一定要提前确认保障范围、就诊医院要求，投保时记得如实告知孩子的健康情况。真遇到需要报销的情况，第一时间把所有病历、发票、诊断证明这些材料收好，大多产品都支持线上提交申请，按提示上传材料等审核打款就可以，简单又省心。

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