儿童脂肪肝能买学平险 儿童学平险去哪报销

引言

家里娃体检查出脂肪肝，不少家长都会犯嘀咕：孩子还能买上学要用的学平险吗？真要是出事需要报销，又该找谁办理呢？今天咱们就来把这两个问题说清楚。

脂肪肝孩子能保吗？

轻度儿童脂肪肝一般都可以顺利购买学平险，只要做好如实健康告知就没问题。咱们拿我身边一个真实的例子说，楼下张姐家的孩子今年8岁，平时就爱吃炸鸡汉堡，体重比同龄孩子高出不少，今年幼儿园组织体检，查出来轻度脂肪肝，张姐当时急坏了，怕买不了新学期的学平险，孩子万一有点突发情况没保障。按照要求做了如实告知之后，没两天就通过核保买到了，根本没有被拒保。

如果是中度脂肪肝，也不用直接放弃购买，准备好孩子历次的体检报告、肝功能检查结果，一起提交给保险公司走核保流程就可以，大部分保险公司会根据孩子的肝功能情况判断，只要肝功能没有明显异常，基本都能正常承保。就拿同事小李家的孩子来说，10岁查出来中度脂肪肝，但是肝功能各项指标都正常，提交所有检查资料之后，一周就拿到了承保通知，顺利买上了学平险。

要是孩子是重度脂肪肝，同时伴随肝功能指标异常，也不是完全买不了，可以尝试投保，部分学平险对于这种情况，会做除外承保，也就是除了肝脏相关的疾病治疗不予赔付，其他的意外受伤、普通疾病住院还是可以正常报销，有总比没有保障好，依然值得投保。

这里给大家提个醒，不管孩子脂肪肝程度怎么样，一定要如实做健康告知，不能想着孩子只是体检查出来，没人知道就隐瞒不说。之前就有家长，孩子查出来中度脂肪肝，投保的时候故意没写，后来孩子得急性阑尾炎住院，报销的时候保险公司查到了之前的体检记录，虽然最后还是给报销了阑尾炎的费用，但折腾了好几个月才拿到理赔款，耽误了家长不少时间，要是更严重一点，还可能影响其他项目的理赔，真的得不偿失。

不同健康情况的家庭，也可以对应选不同的方案，如果家里经济条件一般，就优先买基础版的学平险，哪怕是除外承保也先配上，先给孩子把基础保障做好；如果家里经济条件比较宽裕，可以多投几家对比核保结果，挑选保障范围更宽松、对脂肪肝包容度更高的产品，给孩子更全的保障。

买了保险怎么赔钱？

第一步，先确认报销的范围和条件哦，你们家孩子要是因为意外磕碰、感冒发烧住院，或者符合合同约定的门诊治疗，都在学平险常规的报销范围内，要记得一定去保险公司认可的正规公立医院就诊，私人诊所的花费一般是不给报销的，这一点可别记错了。

第二步，要把所有的就诊材料都整理好，一张单据都别落下。不管是门诊的挂号单、缴费发票、医生写的诊断书，还是住院的费用明细、出院小结、检查报告，甚至是意外受伤的话，相关的意外证明也要留好。我家楼下开水果店的张姐家，上周她儿子在学校跑着玩摔破了额头，缝针花了两千多，当时她随手把所有单据都塞进了文件袋，整理的时候一点都没乱，提交的时候很快就通过初审了。要是缺了某张单据，还得跑回医院补，耽误不少时间，提前整理好能省好多事。

第三步，看清楚你买的学平险是直接找学校统一报销，还是自己找保险公司报案提交材料。很多学校都会统一代收理赔材料，帮忙交给保险公司，你只需要把整理好的材料交给班主任就行，剩下的流程学校会帮忙对接。要是自己买的学平险，直接打保险公司的客服电话报案，说清楚被保人是孩子，讲清楚就诊的原因和花费情况，然后按照客服说的要求，把纸质材料寄过去或者上传电子版就行。

第四步，等保险公司审核，这个过程不用太着急，只要材料真实齐全，符合条款约定，一般很快就能出结果。还是刚才说的张姐家的例子，她把材料交给学校之后，不到一周就收到了理赔款，扣除合同约定的免赔额之后，报了差不多一千六百块，刚好覆盖了大部分的缝针和换药费用，帮她减轻了不少负担。要是审核有疑问，保险公司会联系你补充材料，你配合提供就行，不用过分紧张。

最后，理赔款一般会直接打到你预留的银行账户里，你只要留意账户的入账通知就好。要是超过约定的时间还没收到，可以联系学校或者保险公司的客服询问进度，一般都会给你明确的答复，不用自己瞎琢磨。另外要提醒大家，一定要在出险之后及时报案，别拖个大半年才想着报销，超过规定的时效，也会影响理赔流程的推进哦。

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健康告知要注意啥？

第一，所有问到的健康问题都要如实答，不能抱着“查不出来就不说”的侥幸。我家楼下的张阿姨，去年给10岁的胖孙子买学平险，明明半年前体检就查出轻度脂肪肝，她怕被拒保就干脆没填这个异常，结果今年孩子因为脂肪肝引发转氨酶偏高住院，花了八千多医药费，去申请报销的时候，保险公司核对之前的体检报告发现没告知，直接没法赔，张阿姨后悔得直拍大腿。

第二，只需要问什么答什么，没问到的不用主动说。很多家长带孩子做了一堆体检，出来好多没确诊的小异常，比如轻度脂肪浸润，医生都说先不用治疗，调整饮食就行，要是健康告知里没问到这类没确诊的良性异常，你不用主动跑去说，省得给自己添没必要的麻烦。就比如上次我闺蜜带孩子体检，出来个轻度脂肪肝倾向，投保的时候健康告知只问了“有没有被确诊过脂肪肝”，那她只要说没有就可以，不用额外说这个倾向的事儿。

第三，别替孩子隐瞒既往病史，哪怕你觉得脂肪肝已经好了也不行。有不少家长觉得，孩子脂肪肝就是胖出来的，这半年控制饮食减肥，指标都正常了，那就不用说了吧？不对，你还是得按照实际情况说，你可以补充一句“现在已经复查正常，调整饮食后无异常”，把情况说清楚就行，藏着掖着比说出来风险大太多。之前就有个爸爸，孩子之前确诊轻度脂肪肝，复查已经正常，他隐瞒没说，后来孩子得阑尾炎住院，本来和脂肪肝没关系，结果保险公司查到隐瞒记录，差点连阑尾炎的费用都不给报，折腾好久才说清楚。

第四，提前整理好孩子的所有体检报告和就诊资料，别乱给也别漏给。很多学校统一买学平险的时候，会让家长自行填报健康情况，如果问到脂肪肝相关，你把最近一次的体检报告找出来，上面怎么写你就怎么说，医生写轻度，你就答轻度，别自己乱改诊断，也别把没关联的小毛病都堆上去，就按着报告说清楚就行。

第五，要是不确定算不算异常，就直接找投保渠道的工作人员问清楚，别自己瞎猜乱填。比如很多孩子只是体脂偏胖，B超显示有轻度脂肪肝，没别的并发症，你拿不准要不要填，直接找工作人员问，说明孩子的具体情况，对方会告诉你怎么填最稳妥，别嫌麻烦跳过这一步，省得最后理赔出问题。毕竟学平险本身价格不高，买的就是个踏实，别因为填健康告知的时候省一点功夫，最后落得没法报销，白白亏了医药费不说，还闹一肚子气。

家长选购有啥技巧？

先看自家娃的健康情况选。如果孩子只是轻度脂肪肝，没有其他并发症，选保障责任简单清晰的产品就够，不用硬挑带过多附加责任的产品。附加责任多，价格会跟着上涨，很多附加责任针对脂肪肝相关并发症根本用不上，白花冤枉钱。就像楼下张姐家10岁的儿子，只是轻度脂肪肝，平时除了体能稍差很少生病，她一开始听推销选了带重疾附加、特药附加的套餐，比基础款贵了快两倍，后来才发现，轻度脂肪肝孩子发生附加责任里理赔情况的概率很低，最后退掉换成基础款，省了不少钱。

再看自家的预算选。预算比较宽松的家庭，可以选包含意外门诊、意外住院、疾病住院、部分重疾责任的组合型方案，保障范围更全。孩子万一因为脂肪肝引发其他健康问题住院，只要符合条款约定，就能申请报销，不用自己扛大部分花费。要是预算比较紧张，一年拿不出几百块买，就先挑基础款，优先把意外医疗和疾病住院的额度做够，这两项是孩子上学最需要的保障——孩子天性爱跑跳，磕伤碰伤去门诊、骨折住院都能用，平时感冒肺炎引发住院也能报，先把基础保障配齐，之后预算充足再加其他责任就可以。

接着要盯紧免赔额和报销比例。很多家长只看总保额，不看免赔额，其实免赔额才是影响你能不能拿到钱、拿多少钱的关键。比如同样是疾病住院保障，一款免赔额100元，报销比例80%，另一款免赔额500元，报销比例60%，哪怕第二款总保额更高，对普通家庭来说也不如第一款实用。拿孩子住院花800元举例子，第一款能报（800-100）×80%=560元，第二款只能报（800-500）×60%=180元，差了快三倍。尤其是本来就有脂肪肝的孩子，本身健康异常更容易住院理赔，免赔额越低、报销比例越高，实际能拿到的补偿就越多。

还要留意产品对医院的要求。大部分学平险都要求二级及以上公立医院，但有些产品会把部分专科医院排除在外，还有的不认可部分区级公立医院，买之前一定要确认，家附近你常去看病的医院在保障范围内。不然孩子突然不舒服，就近看病之后，才发现医院不在名单里报不了，白白吃亏。比如我同事小周，之前没注意医院要求，孩子轻度脂肪肝转氨酶偏高去家附近的区级公立医院住院调理，结果买的产品不认可这家医院，最后一分钱都没报成，后悔没提前确认。

最后别忘了，选的时候要确认肝脏相关疾病的免责条款。如果条款里只对遗传性肝病、先天性肝病做免责，没有把脂肪肝相关并发症列进去，那就可以放心买。如果条款里直接把所有肝病，包括脂肪肝引发的住院治疗都列为免责，哪怕价格再便宜也别选，孩子本来就有脂肪肝，买了之后相关问题也报不了，等于白买这份保障。

结语

看完这些你放心啦，轻度儿童脂肪肝大多都能正常买学平险，只要记得如实做好健康告知就好，别隐瞒检查结果就行。要是之后真的需要报销，也不用发愁，整理好所有看病的发票、费用清单，找承保的保险公司申请就行，走流程就能拿到对应报销款，给娃添上这份保障，平时小毛病看病就能省不少开销啦。

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