补充养老保险65岁能领多少

引言

辛苦攒了半辈子，快到退休年纪，好多朋友都在嘀咕：我买的这份补充养老保险，到65岁能领多少钱呀？这点钱够不够给退休生活添点保障呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 了解年金领取规则

不同的补充养老保险，约定的领取起始年龄不一样，不是所有人都卡在60岁起领，也不是所有人都必须等到65岁才领，你在投保的时候一定要认准合同里写的起始领取年龄。如果你本来就想65岁开始领，一定要把这个年龄明确写进合同里，别光听销售口头说，一切以纸质合同写的内容为准。

合同里约定65岁能领多少，从你投保签合同那天就定好了，不会随便变。我给你举个具体的例子，40岁的张姐，每个月收入大概8000块，手头攒了十万块闲钱，打算存进补充养老保险，约定65岁开始领，合同上写清楚每个月能领1200块，那从她65岁生日之后的第一个领取日开始，每个月都能领到这笔钱，不管市场怎么变，这个数额都不会少。

领取方式分两种，一种是按月领，一种是按年领，你可以自己选。喜欢每个月都有进账，像领工资一样花零花钱，就选按月领，每个月固定日子打钱，买菜、交物业费都够用。要是想每年领一笔钱当旅游基金或者体检经费，就选按年领，一次性领走一整年的额度，怎么方便怎么来。

如果你没到约定领取年龄就急需用钱，大部分产品都支持提前退保拿现金价值，不过会有一定损失，不到万不得已不建议这么做。要是已经到了65岁领取年龄，你忘记申请领取，没领的钱也不会凭空消失，大部分都会累计在你的账户里，什么时候申请都能一次性取出来，不会少给你一分。

还有很重要的一点，如果你领了没几年就发生身故，剩下没领的钱，一般都会给到你指定的受益人，不会白交保费。还是拿刚刚说的张姐举例，如果她领了5年钱就身故了，合同会按照约定把剩下没有领完的费用一次性给她填在受益人栏里的孩子，不会让你的家人吃亏，这也是为什么补充养老保险能当成养老加传承安排的原因。投保的时候一定要核对清楚领取年限、保证领取约定，把这些规则摸清楚，65岁能领多少你自己就能算明白，心里能更踏实。

二. 根据钱包做决定

如果你刚参加工作，每个月到手工资不算高，除去房租、饭钱、日常开销之后，每个月能挤出来一千块左右攒养老钱，那就选低缴费的档，按月或者按年交都可以，别硬撑着买高额度的。比如刚工作三年的小周，每个月到手五千五，除去开销每月剩八百，她就选了每个月交八百的补充养老保险，不影响日常约会、买护肤品，也慢慢攒下了养老补充。这种选择就很稳妥，不会因为交了保费降低当下的生活质量，毕竟咱们攒养老钱是为了未来更舒服，不是让现在过得紧巴巴。

如果你已经人到中年，事业稳定，每个月有固定的结余，手头还有一笔不小的存款，那就可以根据结余选中等额度的缴费。比如40岁的张哥，在私企做部门主管，每个月固定能攒下来五千块，他就每个月交三千补充养老保险，剩下的两千留着应急、给孩子交学费，既不会影响家里的日常开支，也能在社保之外给自己多攒一笔养老钱，等到65岁退休之后，每个月能多领两三千，加上社保的养老金，足够支撑他出门下棋、旅游，不用伸手向孩子要钱，活的更自在。

如果你已经快到退休年龄，手头刚好有一笔闲置的资金，短期内用不上，那就可以选择一次性缴清费用，直接约定65岁开始领钱。比如55岁的刘阿姨，女儿刚结婚，自己手里剩下二十万闲置钱，存银行利息不算高，她就拿了十万一次性交了补充养老保险，约定十年后65岁开始领，每个月能领八百多，一直领到终身，相当于给自己多添了一份稳定的收入，就算以后社保涨的慢，这笔钱也能帮她应对物价上涨，买点保健品、跟老姐妹出去旅游都够用。

如果你是自由职业者，收入不稳定，有时候这几个月赚的多，有时候好几个月没进项，那就选弹性缴费的方式，不用固定每个月交多少钱，赚得多的时候多交一点，赚的少的时候少交甚至停几个月也没关系，不会因为断交就损失之前交的钱。比如做服装生意的陈姐，旺季的时候一个月能赚几万，就多交几千补充养老保险，淡季生意不好的时候，就少交或者不交，这样既不会因为要凑保费压力大，也能慢慢攒下养老钱，等到65岁的时候，累积交的钱多，领的就多，累积交的少，领的就少，完全跟着自己的收入走，没有负担。

不管你是什么收入水平，记住一点，补充养老保险的缴费额度，一定不能超过你每个月能承受的范围，更不要借钱去买，也不要把所有的闲钱都投进去，要留足三到六个月的生活费应急，剩下的钱再拿来攒补充养老。你每个月能拿出来五百，就按五百选，到65岁每个月就能领对应数额的钱，你每个月能拿出来五千，就按五千选，到65岁领的也会更多，完全跟着自己的钱包走，适合自己的就是最好的。

三. 留意健康告知条件

补充养老保险的健康告知，不同产品要求不一样，别偷懒不仔细看，得一条一条对着自己的身体情况填。

我邻居张阿姨今年五十出头，前两年琢磨着给自己添一份补充养老，想着多攒点钱，65岁之后能多领点，手头更宽裕。当时听朋友说这款核保松，她没仔细看健康告知的问题，拿起手机就点了“全部健康”，直接投了保。

结果等到五年后，张阿姨到了约定的年龄准备申请领钱，保险公司核对过往就医记录的时候，发现她投保前三年就已经查出有常见慢性病，一直吃药控制，但是健康告知里明确问到了过往两年的住院、长期服药情况，张阿姨刚好没填。

这下张阿姨慌了，赶紧找代理人咨询，最后折腾了快两个月，才和保险公司协商好，虽然没直接解除合同，但是原本约定65岁之后每个月能领的钱，比原本说好的少了快五分之一，本来想着每个月领的钱能覆盖掉日常买菜和跳广场舞的开销，这下直接少了一块，心里别提多别扭了。

所以说，不管你身体好还是不好，健康告知问到的内容，一定要如实回答，别抱着侥幸心理蒙混过关，不然等到65岁要领钱的时候出问题，折腾不说，还直接影响你能拿到手的钱。

要是你身体有点小毛病，不确定能不能买，可以找专业的顾问帮你核对，多试几款要求不一样的产品，别随便瞎填。有的补充养老健康告知问得少，只问到比较严重的疾病，小毛病不用申报，刚好适合身体有点小问题的朋友，选对了，到65岁领钱的时候才能顺顺利利拿到约定的钱，不会出岔子。

哪怕你身体完全健康，也别跳过健康告知不看，随手乱点全部正常，万一漏了什么没注意的体检异常，到领钱的时候出问题，反而亏了自己，毕竟咱们买补充养老，就是为了65岁之后能稳稳拿到钱，安安稳稳养老，别在健康告知这个小环节栽跟头。

图片来源：unsplash

四. 灵活选择缴费节奏

手头有闲置资金，又不想长期分批存钱的朋友，直接选一次性缴费就很合适。比如张阿姨刚卖了闲置的老房子，手头一下多了一笔闲钱，既不想放在银行拿低息，也不敢投波动大的理财，就选了一次性缴清补充养老保险。她今年刚好65岁，按照合同约定，每个月都能领到一笔固定的钱，逢年过节还能多领一笔小补贴，日常买菜、跳广场舞报班、给孙子买零食都够用，不用动原本的存款，也不用担心钱贬值，日子过得很舒服。

如果是刚工作没几年的年轻人，手头积蓄不多，但是每个月有稳定的工资收入，选分年度缴费就很合适。比如25岁的小周，每个月工资除去房租和日常开销，还能攒下一点钱，就选了分20年缴费，每年只需要缴几千块，对日常消费完全没影响。等他65岁开始领钱的时候，每个月也能领到一笔稳定的钱，刚好可以给基础养老金做补充，想出去旅游或者看病拿药都多一份底气。

要是你现在已经四十多岁，准备提前给自己攒养老钱，又不想一下子掏太多钱，还可以选缩短缴费期限的方式。比如今年40岁的刘哥，自己做小生意，收入不算固定，但近几年生意不错，手里有一些余钱，就选了10年缴费。等到他65岁开始领钱的时候，已经缴清所有费用了，不用在临近退休的时候还承担缴费压力，到年纪就能安心领钱。

你可以根据自己每年的收支情况调整吗？大部分产品都支持在缴费期内根据你的实际情况做调整，遇到今年收入比较多，可以多缴一点，遇到今年手头紧，也可以申请延后一点缴费，不用因为一时凑不出钱就断了保障。比如做服装生意的陈姐，有一年遇到行情不好，手头周转不开，就申请了延期缴费，等下一年行情好转了再补上，完全没影响后续65岁领钱的权益。

最后给大家提个实操小建议：选缴费节奏的时候，一定要算清楚自己未来十几年的收支预期，别为了多领钱硬选超出自己能力的缴费金额。如果你是收入稳定的工薪阶层，选长期分期缴费，压力小，累计下来65岁能领到的钱也不少；如果你是手里有一笔闲钱的中老年朋友，一次性缴清，早早落袋为安，到65岁就能稳稳领钱，不用一直记着缴费的事儿。不管选哪种，适合自己现金流的，就是最好的。

结语

看到这里，你肯定想问：补充养老保险65岁能领多少？其实这个数额没有固定答案，完全看你怎么选。如果你预算充足，年轻时多存几年，选65岁才开始领的话，每个月或者每年拿到的钱会多一些，比如老李要是选延迟五年到65岁领，每个月拿到的钱就比60岁开始领多不少。要是你预算有限，少存一点，那65岁能领到的钱就少一些。最后再提醒大家一句，选之前一定要算清楚自己65岁能领到的钱，结合自己养老需求选，健康状况如实告知，选匹配你经济情况的缴费方式，就能拿到合适的养老金，给晚年生活多添一份保障啦。

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