补充养老保险是单位交还是个人交

引言

你是不是也有过这样的疑问：补充养老保险到底是单位交还是个人交呀？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白不同情况下该怎么选。

一. 单位或个人谁负责

其实两种缴费情况都存在，并没有固定说必须哪一方单独交。

给你说两个我身边朋友的真实例子，你一下子就能明白。第一个是在制造业做行政的王姐，她所在的公司效益稳定，已经给所有正式员工都办理了单位统一的补充养老保险，缴费的时候是单位出大头，员工个人只需要每个月从工资里扣除一百多块就行。王姐已经交了十五年，现在快退休了，算下来退休之后每个月能多领一千八百多块，加上基础养老金，足够她在老家舒舒服服养老，还能每个月存点钱给孙辈买东西。

第二个例子是做销售的小林，他换了三份工作，前两份都是中小规模的民营企业，公司没有给员工办理统一的补充养老保险，小林自己想多攒点养老钱，就自己去办理了个人缴费的补充养老保险，每个月从收入里拿出五百块存进去。

还有第三种情况，就是不少公司会给出可选福利，愿意参加的员工，单位和个人按比例一起缴费，不愿意参加的员工，单位也不会强制，更不会帮你单独缴费，说白了就是给员工的额外福利，有没有全看单位的安排。

如果你是在岗职工，先问问公司人事，有没有统一办理的补充养老保险，只要单位愿意承担部分缴费，一定要优先选这个，这种模式下你自己花的钱更少，能拿到的额外养老待遇更稳，就像王姐那样，几十年下来攒的钱，退休之后能给生活提升不少质量。要是你所在的单位根本没这项福利，或者你是自由职业者，那就完全可以自己缴费办理，根据自己的收入情况选缴费档次就行，不用等单位安排，自己掌握主动权，攒属于自己的额外养老钱。

不管是单位交还是个人交，最终的受益都是你自己，核心就是能走单位福利就先蹭福利，单位没提供就自己安排，不要抱着等等看的想法，早缴费就能早积累，退休之后多拿一份钱，养老生活就多一份保障。

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二. 不同群体怎么选方案

如果你是刚入职一两年的年轻上班族，单位给开通了单位统一办理的补充养老保险，直接选单位办理的就行，不用自己额外折腾个人缴费的版本。比如刚在互联网公司入职的小周，刚满25岁，单位给每个符合条件的员工都开通了补充养老保险，单位承担七成缴费，只需要从每月工资里扣除很少一部分，小周直接办理了参保，既不用自己掏一大笔钱，还能提前给几十年后的养老攒下额外的储备，完全没有压力。

如果你是在中小民营企业上班，单位没有给统一办理补充养老保险，那可以根据自己每月的收支情况，选择个人缴费的类型。别觉得个人缴费就一定不划算，只要控制好缴费额度，对养老来说还是有不少帮助的，比如在本地连锁超市做收银的小陈，今年32岁，单位没有开通补充养老保险，小陈每月除去房贷和日常开销，还能剩两千左右的灵活资金，她选了按月缴费的个人补充养老保险，每个月只交八百块，不会影响日常消费，还能给之后的养老多添一份保障。

如果你是自由职业者，手里有比较稳定的可支配收入，建议选个人自主缴费的积累型补充养老保险，缴费时间和缴费额度都可以自己灵活调整，遇到某个月收入波动大的时候，还可以调整缴费金额，不用像单位参保那样固定扣除。比如开小型花艺工作室的阿美，今年38岁，每年生意淡旺季收入差距比较大，她选了可以灵活调整缴费额的个人补充养老保险，旺季收入高的时候多交一点，淡季收入少的时候少交一点，既不会影响工作室的现金流，也能持续积累养老储备。

如果你已经临近退休，年龄在50岁以上，单位之前没有给办理过补充养老保险，手头有一笔闲置的积蓄，可以选择一次性缴费或者短期缴费的个人补充养老保险，不用拉长缴费周期，退休之后就能按时领到补充养老金。比如马上要办理退休手续的王阿姨，之前单位一直没有开通补充养老保险，儿子给了她一笔闲钱作为养老补贴，王阿姨就用这笔钱办理了短期缴费的个人补充养老保险，退休之后每个月能多领一千多块，够她平时买水果、跟老朋友出门游玩，生活宽裕了不少。

如果你每月收入比较低，月薪低于当地社平工资的百分之六十，优先争取单位办理的补充养老保险。如果单位有这项福利，一定要参保，毕竟单位承担了大部分缴费，个人只需要出很少一部分，不会加重生活负担，还能享受到补充养老的保障。如果单位确实没有这项福利，也不用硬着头皮交高额费用，选缴费门槛低、按月缴少量费用的个人补充养老保险就可以，不要为了参保压缩自己当下的基本生活开支，先保证当下的生活质量，再慢慢积累养老储备。

三. 缴费周期影响收益

缴费持续时间越长，积累的额度越高，最终能领到的待遇也会更多。

我们拿具体案例来看，42岁的李女士之前在本地一家连锁门店做店长，之前所在单位给员工统一办理了补充养老保险，每个月从工资里扣三百多，单位再补贴五百多，一直缴了6年。后来李女士辞职打算自己创业，忙着筹备新店就把续保的事儿忘了，这一断就是整整两年。

等李女士新店走上正轨，想起要续缴的时候，重新计算下来，她少了两年的累计缴费时长，原本单位给她留的累计账户收益，因为断缴没办法享受持续的复利积累，粗略算下来，这两年断缴带来的收益损失，大概相当于1万元的利息。

如果李女士当初断缴的时候，办理个人续保，每个月自己承担全额费用不到一千块，两年下来总共缴不到2.4万，不仅能保住之前的累计年限，还能继续享受收益累计，最终拿到的待遇会多出不少。

如果是单位帮忙缴纳的朋友，尽量不要随意停保，换工作的时候，也要跟新单位确认，能不能接着缴纳补充养老保险，尽量不要让缴费出现空档。

如果你是自己全额缴纳的自由职业者，也尽量固定每个月留出缴费额度，哪怕每个月只缴几百块，坚持连续缴费，比攒够一大笔钱一次性补缴，最终的收益要好很多。比如30岁开始连续缴30年，和40岁开始一次性缴够15年的费用，最终领到的待遇差出不少，越早开始连续缴，个人享受的收益空间越大。

要是遇到暂时手头紧没办法缴费的情况，也可以先申请降低每个月的缴费额度，不要直接断缴，保住缴费的连续性，比停缴之后再重启更划算。

结语

总的来说，补充养老保险既可以单位缴纳，也可以个人缴纳，两种缴费方式都能给养老添一份额外保障。如果你是单位职工，优先用单位参保的方案，能减轻个人缴费压力，还能多领一份养老钱；如果你是自由职业者，那就选个人参与的方式，自己掌握缴费节奏。记得尽量保持连续缴费，别让自己的保障收益打折扣，提前规划就能让退休生活更踏实。

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