补充养老保险怎么缴费呀 怎么买补充养老保险

引言

你是不是也想给自己的退休生活多攒一笔保障，但又摸不清补充养老保险到底怎么缴费、该怎么入手呢？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 弄懂保障有啥不同

刚退休的张阿姨，前两年给自己添了一份补充养老保险，现在每个月除了社保养老金，还能多拿一笔钱，刚好够覆盖日常买菜、跳广场舞交的队费，偶尔还能给孙子发个大红包，小日子过得特别滋润。张阿姨选的是固定领取型，到了约定年龄就能按时领钱，活多久领多久，相当于给自己多添了一份稳定的养老收入，不用担心坐吃山空。

刚满四十岁的刘先生选的就不一样，他选了灵活型的补充养老产品。他说自己平时做小生意，手头资金周转有时候会有波动，不想被固定缴费绑死，这种灵活型的允许自己手头宽松的时候多交一点，紧张的时候少交甚至暂时缓一缓，后续想用的时候，除了约定年龄领取养老钱，急需用钱的时候也能按规则取出一部分，不用非得等到退休，实用性很强。

还有刚参加工作没几年的小林，才三十岁，手里余钱不多，但想提前攒养老钱，他选了定额定期缴费的类型，每个月从工资里扣几百块交进去，因为缴费时间拉得长，每次交的钱不多，不会影响现在的生活质量，等到几十年后退休，累积起来也能领到不少钱，刚好能给退休生活添一笔不小的补贴。

做企业财务的陈阿姨，之前帮单位办理过单位统一买的补充养老，单位出一部分钱，个人从工资里扣一部分，单位统一缴费统一办理，自己不用操太多心，最终领取的金额也会提前算清楚，到点领钱就行，适合想要省心的职工。

还有不少人会选到期能一次性领一笔钱的类型，不少快退休的王大哥就选了这种，他打算退休后拿这笔钱跟老伴一起环游全国，平时不用领小钱，退休一次性拿到整笔，刚好能用来实现自己的出游计划，适合有明确大额养老规划的朋友。不同类型的保障侧重不一样，你得先想清楚自己想要稳定领钱，还是想要灵活用钱，再对应选就不会错。

二. 根据钱包量力而行

刚工作没几年的年轻朋友，每个月到手工资除去房租、日常吃饭、偶尔社交，剩下的结余不算多，那就选按月缴费的低额度方案，每个月挤个两三百出来就行，别想着一口吃成胖子，更别动用你本来留着应急的存款，先把保障占上坑，以后收入涨了再追加额度就可以。

工作五六年，收入稳定在中等水平，每个月除去固定开支，能攒下几千块结余的朋友，可以选按年缴费的中等额度方案，每年拿出年收入的百分之十以内安排就好，剩下的钱留着应对生活里的突发开销，再留一部分做日常储蓄，不用为了买这份保险降低当下的生活质量，这样长期缴下来也不会觉得有压力。

就说楼下开水果店的张哥吧，前几年生意好的时候，一时冲动选了每年几万的高缴费方案，结果后来客流变少，生意不如从前，每年到缴费期都得犯愁，最后没办法只能断缴，不仅损失了一部分费用，最后也没拿到预期的保障，得不偿失。要是当时张哥根据自己的实际收入情况，选一个符合自己当下能力的方案，就不会落得这个结果。

已经临近退休，手里有一笔闲置资金，平时也没别的大额开支计划，那你可以选一次性缴清，或者缩短缴费年限，三五年缴完就行，不用拖到退休之后还在缴费，刚好退休之后就能开始领钱，衔接很顺畅。但要是你手里的闲置资金本来就是留着看病应急的，那就别全部拿出来缴，还是留足备用金更稳妥。

已经退休，每个月有稳定的养老金到手，手里也有一些积蓄，想给养老生活再添一笔补贴，那就根据每个月的养老金结余来选，每个月或者每年拿出来一部分闲钱安排，别把积蓄都投进去，毕竟退休之后还是得留一笔能随时取用的钱傍身，这样既有额外的养老补充，也不影响你平时的生活开销。

图片来源：unsplash

三. 健康状态及时告知

不管买哪类补充养老保险，都得记住这条：健康状况得如实说，别存侥幸心理，也别嫌麻烦跳过这一步。

之前就有这么一位赵女士，今年52岁，提前十年规划退休后的补充养老，早在五年前她就查出过甲状腺结节，分级也不算高，医生只说定期复查就行，不影响日常生活。当时她填健康告知的时候，觉得这点小问题没人会在意，反正也不用马上赔，就随手填了“无异常”。

结果去年赵女士到了约定的领取年龄，申请领钱的时候，保险公司核对既往投保信息，发现了这个没告知的结节，一开始直接推迟了领钱的时间，折腾了好几个月才理顺，本来开开心心等着领补贴贴补家用，结果闹得一肚子不痛快，要是当初如实说了，根本不会有这些麻烦。

再给你说个反例，同样是带结节投保的张阿姨，和赵女士情况差不多，她填告知的时候，把自己历年的体检报告都整理出来，哪年发现的结节，大小多少，最近一次复查结果是什么，都清清楚楚给了保险公司。保险公司核保之后，顺利给她过了保，今年到领钱的时候，手续办得顺顺利利，不到一周钱就打到她银行卡里了，本来就是准备给孙子报兴趣班的费用，一点没耽误事儿。

有人会问，要是我记不清自己的体检异常怎么办？那也别瞎填，你可以先去医院调一下自己的既往体检报告，或者找家正规医院再做一次基础体检，把结果整理清楚再填，千万别糊里糊涂乱填。哪怕你的异常情况核保之后，需要加一点保费，也比隐瞒不报最后领不到钱强，毕竟咱们买补充养老保险就是为了退休能多一笔安稳钱，别因为这点小事把好事变坏事。还有人说，有些小异常没写在体检报告里，我自己知道，要不要说？如果健康告知问了相关的问题，就如实说；要是没问到，就不用主动提，按照提问如实回答就可以，不用过度给自己加负担。

四. 缴费方式多种选择

一次性缴清就是一笔把保费交完，适合手里刚好有一笔闲钱、暂时用不上的朋友。比如陈阿姨家里旧房改造后，拿到了一笔安置结余款，放着也是放着，干脆一次性交完补充养老保险，不用惦记之后每年要扣费的事儿，交完就安心等着退休领钱就行。但要是你手里可灵活支配的钱不多，千万别硬凑这笔钱，万一之后急用钱拿不出来，反而打乱生活节奏。

按年分期缴费是选的人比较多的方式，每年固定时间交一笔，分摊下来每次的压力小很多。比如刚工作没几年的小林，每个月到手工资不算特别高，手里攒了几万块还要留着当应急备用金，选按年缴费的话，每年只需要交几万，连续交十年就可以，不会影响平时租房、吃饭、出行的日常开销，也能慢慢把补充养老的保障攒起来。

还有缩短缴费期限的方式，比如三年交、五年交，适合中年收入比较高，想尽快交完保费的朋友。就像做个体生意的刘哥，这几年收入比较稳定，想着趁现在手里现金流充裕，早点把保费交完，不用等到十几年后还要想着缴费的事儿，交完之后就不用再操心投入，安心等着退休领补充养老金就行。这种方式比一次性交压力小，又比长期交更早完成缴费，进退都比较灵活。

按月缴费是更细分的分摊方式，每个月直接从指定账户扣钱，适合每个月固定拿工资的上班族。比如刚结婚的小吴，每个月固定发工资，扣完社保房贷之后还有结余，选按月缴费的话，每个月只需要扣几千块，就像攒了一笔强制养老储蓄，平时也感觉不到太大压力，日积月累下来，退休之后就多了一笔稳定的收入。

不管选哪种缴费方式，都要跟着自己的收入情况来，收入波动大的就选短分期或者一次性交，收入稳定但单次拿不出大几万的，就选长期分期，千万不要为了买这份保险，把自己手里的应急钱都掏空，适合自己节奏的缴费方式，才能让这份保障一直续下去，真的在退休的时候帮上忙。

五. 购买流程别走弯路

如果你是在正规保险公司的官方渠道买，跟着页面提示走就行，别随便点陌生链接跳转到不知名页面。比如之前退休的张叔想给自己买一份补充养老保险，在小区遛弯的时候接了别人发的小广告，扫了上面的二维码填了个人信息，没过三天就接到了好几个推销电话，还被莫名其妙扣了一笔不知名的费用，折腾了快半个月才把钱找回来，白白添了一堆麻烦。

第一步先填个人信息，年龄、手机号这些基础信息要如实填，别为了省事瞎改年龄，年龄直接影响后期的费用和领取规则，错了后面改起来很麻烦。填完信息之后按照提示做健康告知，有啥说啥，别抱着侥幸心理蒙混过关，之前说的赵女士就是如实填了自己之前的体检异常，后面领钱的时候一路顺畅没扯皮。

选好产品之后先别着急付款，把投保须知、保障条款这些关键内容翻一遍，不用逐字逐句抠，重点看缴费时间、领取时间、领取方式、退保规则这几项，把自己搞不懂的地方，先找官方客服问清楚，别稀里糊涂就签字付款。之前刚工作没两年的小周，听朋友说补充养老保险好，没仔细看条款就付了钱，后来才发现领取时间比自己预期晚了十年，想退保又损失了不少保费，后悔也来不及。

如果是找线下保险顾问买，一定要先核对对方的执业资质，正规顾问都能查到公开的执业信息，别找那种连资质都没有的野经纪人买。付钱的时候一定要走保险公司的官方收款渠道，别直接转钱给个人，我身边就有过例子，有人把保费直接转给了相熟的保险顾问，结果顾问把钱挪作他用，没给录进系统，等到想领钱的时候才发现保单根本没生效，找谁都没办法。

付完款之后，记得把电子保单下载下来存好，纸质保单寄过来之后也要放好，最好拍个照存在手机云盘里，防止弄丢。过了犹豫期之前再捋一遍自己的需求，如果觉得选的方案不合适，趁犹豫期及时调整，过了犹豫期再退就会有损失了。

结语

总结下来，不管你是刚工作攒第一笔养老储备，还是临近退休想多添一份保障，都能选到合适的补充养老保险。收入不高就选按月缴低保额的方案，手头宽裕就选分期或一次性交清，身体有异常记得如实说清健康情况，线上线下都能买，照着自己的实际情况选就行，早准备早踏实，退休后就能多领一份钱安稳过日子啦。

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