个人补充养老保险有必要吗

引言

你是不是也偷偷琢磨过，咱们社保有养老金了，自己还要再买一份个人补充养老保险吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，把大家心里的疑惑掰扯清楚。

一. 算算账就知道缺口有多大

我今年三十出头，前几天跟楼下张哥遛弯聊天，他说他今年五十，再过十年就要退休了，现在掰着手指头算，退休之后每个月领的基本养老金，大概也就刚够吃饭交水电费。想出去旅个游，给孙子买个玩具，都得抠着花，现在突然有点慌了。

你别觉得这是别人的事儿，我之前帮一个刚工作没两年的小姑娘算过，她现在每个月到手七千，租完房子剩下三千多，还能偶尔跟朋友出去吃个火锅买个新衣服，生活挺滋润。她总说退休离自己远着呢，不急着准备，我就让她自己大概算一下。按照现在的情况来看，退休后拿到的基本养老金，大概只有退休前工资的一半左右，也就是说，她现在七千的收入，退休之后每个月可能也就三千多。

现在三千多对她来说，扣除房租都剩不下什么了，更别说几十年后物价还会涨，同样的钱能买的东西只会越来越少。真等到那时候，每个月就靠这三千多过日子，别说出去旅游培养爱好了，就算是想看个病买点好的营养品，可能都得犹豫半天。

还有我之前认识的一个个体户王姐，她自己交社保，已经交了快二十年了。去年她翻出社保缴费记录算，等到她五十五退休，每个月领的钱也就两千出头。她说之前自己开店，每个月赚的钱除了日常开销，还能攒点给儿子贴补买房，现在一算退休之后，两千块连自己的生活费都紧巴巴，总不能一直伸手跟孩子要吧？现在年轻人房贷车贷压力都大，伸手要钱哪有那么容易，自己手里有钱，腰杆才能硬起来。

给你说个简单的算法，你现在每个月花多少钱，想要退休之后维持差不多的生活水平，减去基本养老金能领到的部分，剩下的就是你的缺口。不管你现在多大年纪，只要算完这笔账，你就知道，只靠基本养老金，很难维持你现在习惯的生活质量。想要退休之后还能过得舒服自在，就得提前把这个缺口填上，个人补充养老保险就是填这个缺口的现成办法。如果你现在已经算出缺口不小，手里又有一点闲钱，完全可以提前配置一部分，别等到快退休了才想起补，那时候不仅缴费压力大，能领的钱也少很多。

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二. 手里闲钱怎么安排更合适

先给不同经济基础的朋友分情况说。刚工作没几年，每月能攒下两三千闲钱的年轻人，直接选按月分期缴费就行，每个月扣一点，不会影响你日常逛街、旅游的开销，也不用一下子掏一大笔把积蓄掏空，相当于强制帮你攒下养老的钱，积少成多几十年下来，数额也挺可观。

我给你说个真实例子，28岁的小周，在一家互联网公司上班，每个月扣除房租和日常开销，能剩下三千块左右的闲钱，他之前总把剩的钱放余额宝，一会买鞋一会换手机，到年底也攒不下多少。后来他选了按月缴费的个人补充养老保险，每个月固定扣两千，剩下一千放活期当灵活资金，这一坚持就是十年，现在账户里已经攒下快二十万，再过三十年退休，每个月能多领小几千，刚好够覆盖他退休后出门旅游、培养爱好的开销。

如果你已经人到中年，手里攒了十几万的闲置积蓄，近几年也没有大的消费计划，比如换房、给孩子办婚事都已经安排完了，那可以考虑一次性缴清，不用惦记每个月扣费的事，一次锁定收益，安安心心等退休领钱就行。就说45岁的张姐，家里的房车都买好了，孩子也已经工作结婚，手里刚好有二十万闲钱，放股票里怕跌，存定期利率不高，她就选了一次性缴费买个人补充养老保险，等到五十岁退休，每个月能多领一千多，加上基本养老金，平时跳广场舞买新衣服、跟老姐妹聚会都绰绰有余，不用伸手找孩子要钱，活的特别自在。

要是你手里有几万闲钱，也不想一下子都投进去，还想留一部分应对突发情况，那就选按年缴费，每年缴一次，压力比一次性缴小，总缴费金额也比按月分期灵活，适合每年有固定年终奖或者分红收入的朋友。比如做销售的老吴，每个月基本工资不高，年底能拿几万块年终奖，他就每年从年终奖里拿三万出来缴费，缴满十五年就不用再缴了，等到退休刚好能领，也不耽误平时用工资过日子。

还有一点要提醒，不管你选哪种缴费方式，一定要把闲钱界定清楚，别把要给孩子交学费、要看病的救命钱拿来买，也别为了买这个降低当前的生活质量，毕竟我们攒养老金是为了让老了更舒服，不是让现在过的紧巴巴。不管选哪种方式，核心都是专款专用，这笔钱从存进去开始，就默认是给退休后的自己留的，别随随便便中途取出来用，不然不仅会损失收益，还达不到提前养老储备的目的。

三. 追求安稳还是想搏一搏收益

我直接说观点：选个人补充养老保险的，大多是奔着安稳来的。

张阿姨今年五十岁，距离退休还有五年，之前手里攒了二十多万养老钱，前几年跟着朋友买了些波动的投资产品，赶上行情不好的时候，半年就亏了快三万，吓得她天天睡不好，本来计划退休后每年跟老姐妹出去旅游一次，就因为这笔亏损，计划直接搁置了。后来经人介绍了解了个人补充养老保险，她抽出来十万存进去，收益明明白白写进合同，不用天天盯着行情看涨跌，现在每天跳跳广场舞，再也不因为钱的事睡不着觉了。

如果你本身已经有房产、股票这类波动大的资产，想要给养老再加一笔确定的打底钱，选这个就很合适。它不会给你带来超高的回报，但能保证你到约定年龄，每个月都能领到一笔钱，活多久领多久，这辈子都不愁没零花钱。不管外面市场怎么变，你该拿的钱一分都不会少，这份踏实是很多投资产品给不了的。

如果你就想搏高收益，能接受可能的亏损，那这笔钱没必要全放进来，可以拿一小部分放个人补充养老保险打底，剩下的再去投你觉得收益高的项目。毕竟养老是一辈子的事，底兜住了，再去搏收益才没后顾之忧。

刚工作没几年的年轻人，如果手里攒了一点闲钱，不想乱花掉，也能拿一点出来放进去，选长期缴费的方式，每年投入不多，几十年下来，等到退休也能攒出一笔不小的稳定养老金。比如二十多岁的小周，每个月拿出五百块存进去，现在刚三十岁，已经交了八年，等到他六十岁退休，每个月就能多领小几千，刚好可以用来补贴出游或者改善生活的开支，也不影响现在日常花销。

总结一下，求安稳就多配，想搏收益就少配，根据自己的承受力来就行。千万别为了追求高收益，把所有养老钱都投进去，也别完全抗拒，拿点闲钱给自己攒一笔确定的养老钱，怎么都不亏。

结语

看到这儿你肯定明白啦，有没有必要买，得看你的实际情况：如果你已经配齐了医保重疾这些保障，手里留完应急钱还有闲置资金，想给退休生活添点保障，那完全可以配置一份，像咱们刚才说的小李，刚30岁，每月挤出来两三千做分期缴费，等到退休，每个月就能多领一笔钱，想吃点好的、出门旅旅游都不用伸手要钱，生活质感直接提上来。如果你现在连基本保障都没配齐，或者手里余钱不多，那也不用硬买，先把当下过好再说。说白了，个人补充养老保险就是给晚年多添一份稳稳的保障，按需选就对了。

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