学平险报销比例是什么 学平险报销的比例高吗

引言

各位家里有娃上学的家长，是不是都被学校发的投保通知问住了？学平险报销比例到底是什么，它的报销比例够不够用呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 社保报销差多少

上周楼下张姐家三年级的孩子在体育课追跑打闹，踩滑摔了一跤磕破胳膊，伤口挺深，缝了五针还住了三天院，前前后后算下来一共花了四千二百多。

张姐先给孩子走了社保报销，最后算下来社保只报了两千一百块，剩下两千一百多都是自付的部分，其中还有八百多是社保目录外的缝合线、止疼贴这些项目，社保一点都没报。

我帮张姐算了笔账：孩子这次住院，社保实际报销比例不到五成，要是再去掉社保不覆盖的自费项目，能报下来的比例就更低了。这不是张姐家孩子的特例，绝大多数未成年人走社保报销，受社保目录、报销封顶线的限制，都会留下不小的缺口，普通的小磕碰小住院，缺口差不多都在一千到三千之间，如果是需要做小手术，缺口还会更大。

刚好张姐之前给孩子买了学平险，后来提交了材料，不到一周就报下来了一千八百多。剩下的几百块自付部分，也没花多少钱，张姐说相当于只出了个挂号费，减轻了不少负担。

要是张姐没买这份学平险，这两千多就得全自己掏，对于普通家庭来说，虽说不是拿不出，但平白多一笔开销，还是会觉得肉疼。要是孩子碰上个需要长期调养的问题，自付的部分还会更多。所以别觉得有社保就够了，学平险就是专门补社保剩下的这个缺口的。

给大家一个实用建议：不管孩子有没有其他商业保险，只要是未成年在校学生，都可以留一份学平险补社保缺口。家庭条件一般，预算有限的，就只买基础保障款就行，一年花不了多少钱，就能把社保报剩下的大部分缺口填上；要是已经给孩子买了其他医疗险，学平险也可以当成额外补充，校内发生的意外，报销起来更方便。

不同情况的家庭可以对应选：刚上学的孩子，平时爱跑爱跳容易磕碰，优先选覆盖门诊报销的款；身体偏弱经常感冒住院的，重点看住院报销的比例；已经有百万医疗险的家庭，买最基础的学平险就行，不用多花钱买重复保障。

二. 比例高低真相

先给你说直白的结论，学平险的报销比例不固定，不同产品不一样，得分门诊和住院两种情况说，不会乱给你说虚的，你对着自己的保单核对就行。

咱们先说门诊报销的情况。一般来说，门诊都会有一个免赔额，大多在几十块左右，超出免赔额的部分，报销比例大多在百分之五十到八十之间。比如孩子体育课崴了脚，拍片子拿药花了三百块，免赔额是五十块，那报销基数就是二百五十块，如果比例是百分之六十，就能报一百五十块，自己只需要出一百五十块，还是能省不少钱的。如果是去社保定点的医疗机构看病，报销比例还会比非定点的高十个点左右，建议带孩子看病尽量选社保定点的机构，能多报一点是一点。

再来说住院报销的情况，住院报销的比例普遍比门诊高，整体区间在百分之六十到九十之间，而且花费越高，报销比例往往会阶梯式上涨。还是拿之前邻居家孩子的例子说，孩子摔伤住院总共花了八千块，社保先报了四千二，剩下的三千八百块里，扣除一百块免赔额，三千七百块符合报销条件，这款学平险住院报销比例是百分之八十，算下来就报了两千九百六十块，最后自己只承担了不到一千块，这个比例对于家长来说，已经能帮着减轻不少负担了。如果住院花费超过一万，不少产品的报销比例还能再涨五个点，力度还是不错的。

这里给不同情况的家长提个醒，如果你家孩子已经有了居民社保，配上报销比例中等偏上的学平险足够覆盖日常小病小伤的花费，不用特意追求过高比例。因为学平险本身价格便宜，过高比例的产品价格也会稍高一点，对于普通家庭来说，性价比反而不高。如果说你家孩子没有居民社保，那最好选一款报销比例在七十以上的学平险，能帮你承担更多的自费部分。

最后给大家一个可操作的小建议，拿到学平险条款的时候，直接翻到报销比例那一页，把门诊和住院的比例分别标出来，再把定点医院和非定点医院的比例差标出来，心里直接就能算出大概能报多少钱。别光听销售口头说，一定要看白纸黑字写清楚的比例，避免后续理赔的时候出现预期不符的情况。另外还要注意，社保范围内没有报销的部分，大多数学平险只报社保范围内的费用，社保外自费药的报销比例会低很多，不少产品甚至不报，这点一定要提前看清楚。

三. 投保注意啥坑

第一个坑就是故意隐瞒既往症。之前小区里有个妈妈，孩子早早就查出来有过敏性紫癜，之前住过院花了不少钱。学校统一收投保材料的时候，她怕保险公司不让买，就没填这个病史。结果投保半年后孩子旧病复发住院，花了两万多，申请理赔的时候，保险公司调出之前的就医记录，直接拒赔了，一分钱都没报，这个妈妈后悔了好长时间。所以记住，健康告知问到的内容，一定要如实填，问到才答，没问到的可以不用主动说，别抱侥幸心理。

第二个坑是没搞清楚哪些情况不赔。很多家长买完学平险就把单子扔一边，以为不管出啥事都能报，其实不然。比如孩子参加高危运动，像私自去野泳、攀岩出了意外，不少学平险的条款里都把这类情况列为免责，报不了。还有孩子因为整容、矫正牙齿产生的费用，普通学平险也不覆盖，别等出事了才拍大腿说自己没看条款。买的时候花十分钟翻一遍免责条款，比理赔的时候四处找人说理有用多了。

第三个坑是混淆社保内和社保外报销范围。我同事之前就踩过这个坑，孩子被狗咬伤打进口疫苗，花了一千多，她以为学平险全能报，结果他们家买的这款只报社保内用药，进口疫苗属于社保外，一分都报不了。现在不少学平险可以附加社保外费用报销，买的时候一定要看清楚，如果你想给孩子更全的保障，就选能报社保外的，别图便宜只选只报社保内的，真出事了帮不上大忙。

第四个坑是重复投保没用白花钱。很多家长觉得，给孩子多买几份学平险，出事就能多报几份，其实完全不是这样。学平险的报销是补偿型的，不管你买了几份，总共报销的钱不会超过你实际花的医疗费，多买的几份就是白扔钱。比如你家孩子住院花了五千，一份学平险报完剩下的自费部分，第二份可以接着报，但是不可能两份加起来报出来八千，让你赚钱，所以不用给孩子重复买，买一份足够，实在想加保障，可以补充别的类型的儿童保险，别在学平险这里重复投。

第五个坑是忘了留意保障期限。很多家长不知道，学平险一般是按学年承保的，不是自然年，如果是刚开学买的，保障到下一个学年开学，如果孩子是学期中间转校，原来的学平险会不会跟着转，保障会不会中断，一定要提前问好。还有不少家长会忘记续保，上一份学平险到期了，孩子正好在空档期出事，那就完全没法报销，你可以在手机日历上记个到期提醒，提前一周做好续保准备，别让保障空窗。

图片来源：unsplash

四. 购买渠道怎么选

第一个渠道是学校统一组织投保，这是大多数家长选的方式。学校对接保险公司统一办理，不用你自己花时间找产品，只需要跟着学校通知交保费就行，流程特别省心，适合平时工作忙，没时间研究保险的家长。像我同事张姐，儿子上小学二年级，平时要加班还要照顾老人，根本抽不出时间对比保险，每年跟着学校通知交钱就行，到日子提醒缴费，不用自己记日子，省了不少事儿。

学校统一投保的价格大多不贵，一般一年也就几十到一百多，对普通家庭来说没什么经济压力。不过要提醒你，学校统一投保一般只有固定的套餐，不能根据孩子的情况调整保障内容，如果孩子平时经常磕碰去门诊，或者本身有一些小毛病需要额外保障，这种固定套餐不一定能满足你的需求。

第二个渠道是自己找正规保险公司买，这种方式灵活性更高。你可以根据孩子的年龄、平时的活动情况调整保障，比如孩子平时喜欢踢足球，经常在外跑，你就可以挑门诊报销比例高一点的产品；如果孩子身体偏弱，经常住院，就可以挑住院报销额度高、免赔额低的产品。而且自己买可以仔细对比不同产品的报销比例、免赔额和免责条款，挑到更贴合自己需求的。

自己买也有需要注意的地方，不要随便找陌生渠道买，一定要找保险公司官方渠道，比如线下门店、官方公众号、官方APP这些，避免买到不合适的产品，后续理赔也更有保障。买完之后一定要核对保单信息，看看投保人、被保险人的名字和身份证号有没有填错，保障期限、保障责任有没有跟你选的一致，别等出事了才发现信息错了，耽误理赔。

给大家分情况提个具体建议：如果是小学低年级的孩子，家长没时间研究，直接选学校统一投保就够，基础保障都有，价格便宜不费心；如果孩子已经上中学，平时参加很多户外活动，或者家长对保障有更高要求，经济条件允许的话，可以自己找正规渠道挑合适的产品补充，还能把学校那份基础保障和自己买的搭配起来，覆盖更多风险。不管选哪个渠道，买完之后都要把保单信息存好，告诉家里人这份保障的存在，真出事的时候能及时申请理赔。

结语

看到这儿，你肯定弄明白问题了：学平险的报销比例没有统一固定的数值，一般门诊会设置低额度免赔，按50%-80%比例报销社保范围内费用，住院比例会随花费额度升高略有上涨，大多在60%-90%之间。它的报销比例不算特别高，但胜在价格便宜，一年几十到一百多块就能买，还能帮咱们补上社保没报完的缺口，就像刚才邻居家孩子，摔骨折花了近八千，社保报了四千多，剩下三千左右的自费费用，学平险又报了一千八百多，自己只掏一千多，确实帮家里减轻了不少负担。如果您家孩子还没有额外的商业医疗险，预算又有限，不管是哪个年龄段的在校孩子，只要符合健康告知，都可以买一份；要是孩子已经有了百万医疗险，也可以配上它，覆盖小额门诊住院的花费，还是挺实用的。

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