学平险在什么地方报销比例高

引言

娃上学总免不了磕磕碰碰，买了学平险之后，不少家长都犯嘀咕：到底在哪报销能拿到更多赔付呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚。

公立医院就医有讲究

学平险报销里，公立医院普通部的报销比例通常比公立医院特需部、国际部高，这是多数学平险条款里都写明的内容。

比如楼下张姐家三年级的小宇，上周上体育课跳山羊崴了脚，脚踝肿得老高，张姐心疼孩子，怕公立普通部人多排队遭罪，直接带孩子去了家附近公立医院的特需门诊拍片子做固定，看完花了两千多，回头找学平险报销才发现，特需门诊的报销比例比普通门诊低了近四十个百分点，最后只能报几百块，剩下一千多都得自己掏。

要是当时张姐带孩子去同一家医院的普通门诊，同一个项目做下来，不仅花费本身就比特需便宜小一千，报销比例还高，最后自己掏的钱能少一半还多。

这里给大家一个可操作的小建议，带孩子看完病拿发票的时候，一定要看清楚发票上标注的就诊区域，如果是普通急诊、普通门诊、普通住院，都属于高报销比例的范围，直接按正常流程申请报销就行。如果是特需部、国际部、VIP病房，报销比例都会打折扣，有些学平险甚至不给报这部分费用。

还有一种情况要提醒大家，同一家城市不同的公立医院，有些不属于社保定点医院，这种公立医院不管你挂什么号，学平险都不给按高比例报销，哪怕符合其他条件，最后也只能按低比例报甚至不能报。建议家长存一下当地社保定点公立医院的名单，孩子突发不舒服的时候，优先选名单里的公立医院普通部，既能少花钱，还能拿到高比例报销，不会平白多花冤枉钱。

如果孩子真的因为病情需要，必须住特需病房或者去特需门诊，也可以提前打学平险承保公司的客服电话问清楚报销比例，算好自己要承担的费用，别等报完账才发现比例比预期低很多，闹得心里不痛快。

自费药能否纳入赔付

先给大家说清楚，大部分普通学平险，确实不包含自费药赔付。之前我们楼下邻居李姐家的孩子，去年在学校体育课跳山羊，摔断了小腿胫骨，当时手术医生推荐了一款进口的钛合金钢板，恢复性好排异反应小，但是这款钢板属于医保目录外的自费耗材，不算社保报销范围内，那时候李姐给孩子买的就是普通款学平险，条款里明确写着只报销社保范围内的医疗费用，最后这块一万两千多的耗材费，一分都没报，全是自己掏的腰包。

那有没有可以覆盖自费药赔付的学平险？当然有，不少学平险都可以附加自费药保障，只是很多家长买的时候没注意这个选项，默认只买了基础保障。之前我同事张哥就做对了，他给上小学一年级的儿子买学平险的时候，特意勾选了包含自费药报销的附加责任，每年多花不到一百块钱，保障额度直接覆盖了社保外的自费医疗费用。

去年冬天张哥儿子得肺炎住院，医生开了一种效果更好的抗生素，孩子吃了不拉肚子副作用小，就是全自费，一共花了一千八百多块钱，最后这块费用也按比例报掉了，张哥自己只花了不到三百块，当时他说，幸亏当时多留了个心眼加了这个保障，不然这小一千块钱就白花了。

给不同情况的家长直接说建议：如果你家孩子本身已经买了其他商业医疗险，比如百万医疗险，百万医疗险已经能覆盖大部分自费药支出了，那买学平险的时候，可以只选基础款，不用加自费药责任，省下点保费划算。

如果你家孩子只买了学平险，没配其他商业医疗险，经济条件允许的话，一定要选带自费药赔付的学平险，每年多花几十上百块钱，换个踏实，万一真用到进口药或者自费耗材，就能帮你省不少钱。买的时候一定要翻条款，找白纸黑字写清楚包含社保外自费项目赔付的，别光听销售口头说，交钱之前看清楚保障范围再下单。

图片来源：unsplash

免赔门槛怎样算划算

先直接说观点：选免赔门槛低的，对咱们普通家长来说更划算，尤其是经常带娃跑医院的家庭，能拿到的报销比例反而更高。

我家楼下小区的李姐，她家娃今年上二年级，从小体质就偏弱，一到换季就感冒发烧，小毛病不断。之前学校统一买学平险的时候，她没仔细看条款，只跟着大部队选了免赔额高的那档，当时觉得便宜了几十块，没想到这次娃支原体肺炎住院，算下来报销比例反倒少了一千多。那档免赔额是五百块，这次住院总花费三千二，医保报完之后剩下一千八，按照比例算下来，最终报了一千出头；如果选免赔额一百块的，同样的报销比例，能多报小四百，比当时省的几十块保费划算多了。

如果你家娃平时身体素质不错，很少去医院，一年到头也就碰个小擦伤这种，也可以选免赔额稍高的产品，这类产品保费会低一些，整体投入更少，适合只防大意外大毛病的家庭。比如同小区的陈哥，他家娃从小爱运动，身体壮得很，除了预防针几乎没去过医院，他就选了免赔三百块的学平险，每年保费比免赔一百的便宜小五十，他觉得反正很少用到，省点保费也挺好，真出事万一人住院了，也能接受这点免赔，整体性价比不差。

如果你家娃已经上了初中高中，平时要参加体育训练，动不动就容易崴脚、磕碰受伤，那一定要选免赔门槛低的，毕竟这种小伤去医院处理，每次花费也就两三百，要是免赔额是两百，那可能一分钱都报不到，等于白买了这部分责任。之前我同事家的儿子，上高中打篮球崴了脚，拍片子加开药花了三百八，医保报完剩下两百一，他买的学平险免赔额是两百，最终只报了十块钱，比例低得几乎等于没报，要是选免赔额一百的，就能多报小一百，虽说是小钱，但积少成多也是不少的支出。

还有给有慢性病需要长期门诊拿药的孩子选学平险，一定要盯紧门诊部分的免赔门槛，很多家长只看住院免赔，忽略了门诊免赔，最后报销的时候才发现，常年拿药的花费因为免赔额太高，根本报不了多少。我表姐家的孩子有过敏性鼻炎，每个月都要去医院拿一次药，每次花费差不多两百块，之前买的学平险门诊免赔是两百，每次都刚够免赔线，一分钱报不了，换了免赔一百的之后，每个月能报几十块，一年下来也能省出小几百的零花钱，对普通家庭来说也是实实在在的优惠。

最后给你一个可直接用的建议：预算够就优先选免赔额低的，不管门诊还是住院，实际报销比例都会更高；预算有限又孩子身体好，选稍高免赔的也没问题，只要符合你的需求就行，买之前一定要翻到免赔额那部分条款看清楚，别等理赔的时候才拍大腿。

意外责任覆盖哪些场景

很多家长都觉得，学平险只保孩子在校园里发生的意外，出了校门就不管了，其实这是错的。咱们直接说结论：合规的学平险，意外责任不止覆盖校园内，符合要求的校外意外也能报。

就说我邻居家的例子吧，上周四年级的小宇放了学，跟几个同学约着在小区楼下的健身区玩单杠，没抓稳掉下来崴了脚，还磕破了膝盖缝了四针，一共花了一千八百多。小宇妈妈一开始没想起找学平险，说这是校外出的事，肯定不给报，还是接孩子的时候班主任提了一句，让她把材料整理好交上去试试。最后扣掉社保报销和免赔额，还报了六百多，省了不少钱。这个案例就是典型的校外意外，符合责任要求，一样可以报销。

那具体哪些校外场景能覆盖？上下学的必经路线也算。比如咱们小区门口有个路口，去年有个初中生骑车放学，路过路口的时候为了躲乱跑的小狗急刹车摔了，胳膊擦了大面积的挫伤，还错位了，住院治了一周，走学平险意外责任也报成了。只要是日常往返家和学校的合理路线，不是特意绕去别的地方玩出的事，都符合要求。

还有学校组织的校外活动，比如春秋游、课外实践、运动会外出参赛，这些场景出的意外也在覆盖范围内。之前有个小学组织去近郊的研学基地，一个小朋友玩拓展项目的时候不小心摔下来扭了腰，拍片子加理疗花了两千多，走学平险也顺利报销了。只要是学校统一组织的校外集体活动，都属于学平险意外责任的保障范围，不用怕不报。

给大家说几个要注意的点，能帮你少跑冤枉路。第一，要是故意做危险动作导致的意外，比如爬高处违规玩耍，一般是不赔的，正常的玩耍和通行都没问题。第二，买之前要翻一下条款，看看有没有把校外的常见意外列进去，别只听别人说就买。第三，不管是在哪出的意外，第一时间收好缴费发票、诊断证明这些材料，尽快提交申请，别耽误报销。不同健康条件和经济基础的家长选的时候，都可以优先选覆盖了日常校外意外的，孩子平时出门玩上下学，保障能更全一些，不用一直担心出点事全自己掏钱。

结语

总结下来，在社保定点的二级及公立医院报销比例会更高，符合约定范围的意外门诊、住院也能按更高比例报销。咱们给娃选学平险的时候，可以先对着条款看看医院要求、报销范围，结合自家娃平时的情况挑，比如娃活泼好动爱跑跳，就选免赔额低、覆盖日常意外的，这样真出事的时候，能拿到的报销更多，也能帮咱们家里减轻不少负担。

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