学平险保障比例 学平险报销比例多少钱

引言

家里有娃上学的朋友，是不是都纠结过一个问题：给孩子买的学平险，到底能报多少？保障比例到底是怎么算的？这篇文章就来给你讲明白这些疑问。

报销比例如何计算

先给你说清楚最核心的规则，所有报销都要先扣免赔额，再按比例报，不存在花多少直接乘比例这么简单的算法。

我给你举个具体的例子，上周楼下张阿姨家上小学的儿子得肺炎住了一周院，总共花了4200块，其中医保目录外自费的药和检查费花了1000块，医保目录内的总花费是3200块。你家孩子有居民医保，先走医保报销了1800块，剩下的部分再走学平险报销。

咱们来一步步算：这款学平险的免赔额是100块，医保范围内住院的报销比例，经过医保报销后是80%。那先算医保报完剩下的医保范围内费用：3200减1800，剩下1400块，再扣掉100块免赔额，就是1300块，乘80%，学平险要报1040块。

如果是没有经过医保报销的情况，比例会往下调。还是上面这个例子，如果没走医保，总医保范围内费用3200块，扣掉100免赔额，3100块乘60%，只报1860块，比先走医保再报少拿了不少钱。所以记得不管啥情况，一定要先走医保报销，再找学平险报，能多拿不少报销款。

再说说门诊意外的报销比例，大多数学平险的门诊意外免赔额在50块左右，报销比例在60%到70%之间。比如孩子摔破了膝盖去医院清创打破伤风，花了350块，全在医保范围内，没走医保的话，扣50块免赔，剩下300块乘60%，能报180块，自己只出170块，挺实用的。

自费项目的报销要看合同约定，有部分学平险会覆盖一定比例的自费医疗费用，比例一般在30%到50%之间，还是刚才张阿姨家的例子，自费1000块，如果合同约定自费部分报50%，那还能多报500块，自己掏的钱就更少了。

你买的时候，一定要先翻条款看清楚三个数字：免赔额是多少，经过医保报销后的比例是多少，没经过医保的比例是多少，有没有覆盖自费项目。别光听销售说能报，拿到手才发现比例比说的低一半，白高兴一场。不同情况比例不一样，你按着步骤算，自己就能算出大概能报多少钱。

图片来源：unsplash

不同情况怎么选

小学低年级的孩子活泼好动，刚进入集体生活容易磕碰、感冒发烧，家长给孩子挑的时候，优先选意外门诊和普通住院报销比例高的产品。我身边有个邻居家孩子，刚上一年级上体育课摔破了手肘缝了四针，总共花了一千八百多，门诊部分扣除免赔额后报了70%，自己只花了不到五百块，要是选了侧重住院不报门诊的类型，这笔钱就得全自己出，性价比就低多了。

初中到高中的孩子要上晚自习，骑车上学的多，还有体育会考这类项目，发生意外磕碰、骨折的概率不低，建议优先看意外医疗和住院医疗的保障比例，预算有限的话可以适当降低重疾类附加责任的比例，优先把基础医疗的报销比例提上去。之前有个高中生骑电动车和同学剐蹭摔成骨裂，打石膏加复诊花了近四千，因为他买的产品意外医疗报销比例是80%，免赔额只有五十元，最后报了三千出头，家里几乎没花什么额外的钱，就顺利养好伤了。

如果孩子本身身体素质比较差，经常因为支气管炎、肺炎这类小病住院，选的时候优先挑住院报销比例高、免赔额低的，哪怕总保额稍低一点也没关系。有个朋友家孩子从小体质弱，每年至少住一次院，她每年给孩子选的时候都挑住院报销比例在80%以上，免赔额不超过一百元的，去年孩子肺炎住院花了八千多，社保报完之后剩下的四千多，学平险报了三千六，自己只出了几百块，大大减轻了家里的负担。要是反过来选了报销比例只有50%、免赔额两百元的，自己就要多掏两千多，就很不划算。

要是家里预算比较充足，除了基础的医疗报销，还可以选带部分重疾保障责任的产品，这类产品的报销比例不会降低，还能额外给重疾方面的补贴，适合想给孩子多一层保障的家庭。这类产品整体价格也就比基础款贵几十块，对于多数家庭都能承担，不用额外花大价钱，就能多一份补充保障。

如果家里已经给孩子买过其他商业医疗险了，只需要买一份学平险做补充，那就选基础款就行，优先挑意外门诊报销比例高的，价格一般也就一百块左右，不用买贵的，够用就行。毕竟已经有其他商业医疗覆盖住院的高额费用了，学平险负责报社保和商保报完剩下的小额意外门诊费用，高比例的报销就能帮自己省下不少零碎开支。

理赔流程注意点

第一，出事之后第一时间报案，别拖着。去年我听小区张姐说过一件事，她儿子在学校下楼的时候踩空摔了，胳膊磕骨折了，当时忙着送孩子去医院，想着等出院之后再说理赔，结果拖了快两个月才想起报案，最后因为超出了合同约定的报案时间，部分报销手续走得特别麻烦，差点耽误了报销。建议大家出事之后，不管是意外受伤还是生病住院，三天之内联系学校负责学平险的老师或者保险公司，把事情说清楚，留好登记记录，避免后续出麻烦。

第二，所有票据、单据的原件一定要留好，自己提前多复印几份备份。之前有个朋友家孩子得肺炎住院，把所有票据原件都交给了学校，结果学校负责整理材料的老师不小心把原件弄丢了，去医院补开证明花了整整一周时间，还跑了三四趟，折腾了好久才把报销手续补齐。你要记着，不管是门诊的挂号单、缴费发票、病历本，还是住院的出院小结、费用明细清单，每一样都要把原件收好，自己提前复印个两三份，分开存放，哪怕原件出了问题，复印件也能当做补充材料用，不会耽误你理赔。

第三，报销的范围要搞清楚，不是所有花费都能报，别白跑一趟。之前邻居家小孙女暑假去私立诊所做牙齿矫正，花了小两万，买了学平险就想着能报销一部分，结果提交了材料之后才知道，整形美容类的项目不在保障范围内，一分钱都报不了。你在提交材料之前，先翻一下合同看看免责条款，还有报销范围，社保外用药能不能报、门诊能报多少、住院报销有没有额度上限，这些都提前理清楚，不符合要求的就不用浪费时间提交材料了。

第四，提交材料的时候，一定要按照要求整理齐全，别缺东少西反复补。一般来说，申请报销需要带孩子的身份证明、投保人的银行卡、医院的诊断证明、所有的收费票据、费用清单，要是是意外受伤导致的理赔，还要写清楚意外发生的时间地点和原因，学校那边也要开一份在校发生意外的证明，提前把这些材料按顺序整理好，一次性交给保险公司，审核速度会快很多，不用一次次跑着补材料。

第五，拿到赔款之后，自己核对一下金额，看看和计算的有没有出入。之前有个家长朋友，孩子摔骨折花了八千多，扣除免赔额一百元之后，按照百分之八十的比例报销，应该报六千多，结果打款的时候只打了四千多，他自己核对之后马上联系了保险公司，才发现是工作人员把费用清单里的可报销金额算错了，很快就补了差额。所以你收到赔款之后，一定要自己算一遍，要是金额不对，马上联系保险公司核实，维护自己该得的权益。

结语

看到这儿，你应该清楚啦，学平险的保障和报销比例没有统一的固定数，一般扣除免赔额后，符合要求的费用会按五成到八成左右的比例报销，具体得看对应的合同条款。如果是刚入学的健康孩子，预算有限选基础款就行，重点抓住院医疗报销，够用还不费钱；要是孩子平时爱跑跳爱参加体育活动，预算宽松点可以选报销比例更高、意外保障更全的版本，花小钱补足保障。买之前记得核对清楚报销比例、免赔额这些关键内容，别踩坑，给孩子选到合适的就好。

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