如何买海外旅游险呢 _旅游出行安全保障险

引言

出门去海外玩，你是不是会纠结，这个旅游险到底该怎么买呢？不买怕遇到意外出问题，买了又怕买错不赔白花冤枉钱，今天咱们就好好聊聊这个问题。

零一. 根据行程定制保额更实在

去不同的目的地，配置的保额得跟着调整，别闷着头乱买，花了冤枉钱不说，关键时刻还可能不够用。

去周边国家短途游，行程里没有高风险项目，日常只是逛景点、吃美食，这类行程不用把保额选得太高，选基础额度就够用，能覆盖日常意外磕碰、感冒发烧的就医需求就行，预算也能省下来。

要是去路程远、医疗费用高的地区，就得把保额往上调。就说上周准备出行的小周吧，他之前想选和周边游一样的额度，被朋友拦下来了，告诉他当地看个小感冒挂号加拿药都要几千块，万一有个需要住院的情况，基础额度根本撑不住。后来他按需求调高了额度，结果出行的时候不小心摔了骨折，治疗加固定的费用一共十几万，刚好保额能覆盖，不用自己掏一大笔钱。

如果你的行程里安排了高风险项目，比如登山、潜水、冲浪这类普通行程不常玩的项目，那除了调高医疗保额，还要确认你的保险能覆盖这类项目。之前有个案例，陈先生和朋友一起去海边玩，提前报名了深潜体验，买保险的时候选了普通休闲游的额度，也没看项目要求，下水的时候不小心被珊瑚划伤了腿，还伤到了韧带，治疗花了三万多，结果因为普通旅游险不包含高风险潜水项目，最后没能理赔，只能自己承担费用。要是你安排了这类项目，一定要选对应能保障的，同时把保额调高，别抱着侥幸心理。

不同年龄的出行者，保额也可以适当调整。要是你带家里老人出行，老人平时身体小问题多，在外容易突发不适，医疗保额可以比年轻人选得高一些，避免突发情况的时候额度不够。要是带孩子出行，孩子活泼好动，容易磕碰受伤，除了意外保额，医疗额度也可以适当往上调。总之别抱着大家买多少我就买多少的心态，跟着自己的行程、出行人员情况调保额，才是最实在的买法。

零二. 看清免责避免拒赔风险

拿到保险条款，先翻到免责那一块逐条看，别嫌麻烦，这是避免踩坑的关键一步。很多人买保险的时候只盯着能保什么，不问不保什么，真出事申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责列表里，白白浪费了保费还没得到赔偿，这种亏吃的太不值。

咱们先说说个人健康相关的免责，大部分这类产品都会把既往症列在免责里。什么是这里说的既往症？就是你投保之前已经查出来、一直在治疗或者需要长期调理的毛病。之前有个阿姨跟团去东南亚玩，出发前一周投保，没说自己本身有高血压，在境外逛景点的时候突然头晕摔倒引发脑出血，花了十几万治疗费，申请理赔的时候被拒了，就是因为合同里明确写了既往症引发的事故不赔，阿姨投保的时候没如实说自己的病史，符合免责条款，只能自己承担费用。

给大家提个明确建议：如果你有已经确诊的慢性病，投保的时候一定要主动问清楚，这个情况会不会被免责，要不要如实告知，别抱着侥幸心理瞒报。要是产品要求必须告知，你就如实说，要么找能承保的产品，要么接受对应的免责约定，千万别瞒着。

再说说高风险运动相关的免责，很多基础款的海外旅游险，会把一些非休闲类的运动列进免责。比如你计划去境外玩潜水、攀岩、越野自驾这些项目，买之前一定要看清楚，这些项目在不在保障范围里，是不是被免责了。之前有个小伙子去东南亚玩自由潜，下潜的时候脚被珊瑚划伤发炎，去当地医院缝针花了近一万，结果申请理赔被拒，翻条款才看见，未持证的潜水运动被列在免责里，小伙子没潜水证，刚好撞在免责条款上，只能自己掏钱付医药费。

给大家一个可操作的建议：你去海外玩之前，先把自己计划要玩的项目列出来，买的时候对着免责一条一条找，只要是你想玩的项目出现在免责里，就换一款能保这个项目的产品，别抱着“我不会出事”的侥幸心态凑活买。

还有不少细节类的免责也要注意，比如有的产品会免责境外非法行医导致的意外，有的免责个人私自前往战乱区域导致的意外，这些细节别放过。你买的时候多花十分钟读一遍免责，比出事之后再到处找人说理有用的多。只要你提前把免责条款看明白，不符合要求的就换产品，符合要求的再下单，就能很大程度上避免拒赔的糟心事。

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零三. 关注医疗赔付额度关键

去海外不同地区旅游，当地医疗服务的收费差异很大，选医疗赔付额度的时候，得跟着你去的目的地调整，不能随便选一个额度就完事。要是去消费较高的地区，当地诊所做个小检查、处理个小伤口，收费都比国内高出不少，如果是需要住院的情况，花费更是会快速上涨，额度不够的话，超出的部分就得自己全额承担，反而给旅行添了大麻烦。

不同出行需求，对额度的要求也不一样。如果你只是安排了三四天的短途城市观光游，每天大部分时间都在市区活动，接触高风险项目的概率比较低，可以根据目的地收费选合适额度，不用盲目追求过高额度浪费钱。但如果你规划了超过半个月的长途行程，还准备去偏远一些的地区游玩，路上不确定因素更多，就建议把额度往上调整一些，避免遇到突发情况时保障不足。

年纪不同，选额度也可以做调整。年轻人体质较好，突发严重疾病的概率偏低，可以结合出行安排选额度就行。但如果是带着年纪较大的长辈一起出行，或者本身有一些常见的慢性基础问题，就算日常控制得不错，也建议适当调高医疗赔付额度，出门在外万一身体出状况，能有足够的保障覆盖医疗花费，不用让家人因为钱的问题焦头烂额。

之前有位陈阿姨跟着女儿去海外城市游玩，出发的时候图省事，选了很低的医疗额度，没想到游玩第二天陈阿姨不小心摔了一跤，骨折需要做小手术，算下来手术加住院的费用远远超过了她买的保险额度，最后自己掏了十几万的费用，本来开开心心的旅行，最后变成了不小的经济负担，这就是没选对额度的教训。

最后给大家提个可操作的小建议，买之前可以先查一下你要去的地区，普通门诊和住院大概的收费范围，按照这个范围来选对应的医疗赔付额度，同时要留意，部分海外就医需要游客先自行垫付费用，额度够高才能帮你分担这部分压力，不要为了省一点保费，就把额度压得太低，给自己留下风险。

零四. 保留凭证协助快速索赔

不管你在海外遇到任何需要申请理赔的情况，第一时间就要有意识收集整理所有相关凭证，一样都别落下。不少朋友出门玩嫌麻烦，看完病随手把单据塞在背包角落，等回来申请理赔才发现要么皱得看不清字，要么直接弄丢了，平白耽误自己的理赔进度。

我们拿具体的例子来说吧，去年陈阿姨跟团去东南亚旅行，走路不小心崴了脚，在当地诊所做了清创包扎，花了小几千块。当时陈阿姨听完医生交代就把缴费单据和诊疗单塞进了牛仔裤口袋，回来洗衣服的时候忘了拿出来，等想起要理赔的时候，单据泡得字都晕开了，完全没法辨认信息。最后折腾了快一个月，找旅行社开证明，找当地诊所补开单据，折腾了好多趟才顺利拿到理赔款，本来好好的旅行心情，也因为这件事闹得挺不痛快。

不同的理赔场景，需要保留的凭证也不一样，如果是医疗相关理赔，你需要保留的就是完整的门诊病历、医生开具的诊断证明、所有缴费发票和费用明细清单，哪怕是挂号的小票据都别扔。要是遇到行程变更、行李遗失或者证件丢失这类情况，要记得第一时间找当地相关机构开证明，比如行李丢了找机场或者承运公司开遗失证明，证件丢了找当地警方开报案回执，这些都是理赔必须的核心材料。

你也可以做好双备份，拿到纸质凭证之后，第一时间找地方复印一份，再用手机拍清晰的照片存在云端，哪怕纸质凭证意外损坏丢失，电子版和复印件也能作为辅助材料，帮你更快推进理赔流程。别觉得拍照存文件是多此一举，出门在外行李颠沛流离，什么意外都有可能发生，多做一层准备就多一层保障。

提交理赔申请的时候，按照要求整理好所有凭证，按照顺序整理排列，标注清楚每一份材料的用途，保险公司的审核人员也能更快核对信息，你的理赔款自然就能更快到账。不少人材料堆在一起乱塞，审核人员还要花时间帮你整理分类，自然就拉长了整体的处理时间，这点小细节做好，能帮你省不少时间。

结语

总结一下买海外旅游出行安全保障险的思路，你可以对照自己的行程来选：日常轻松逛吃的短途游，选基础额度就够用，能省不少开支；要是去消费高的地区，或是要参与潜水、滑雪这类项目，就把医疗额度调高。买之前记得主动核对健康告知、看清免责内容，出门后把所有相关单据都保管好，这样遇到状况才能顺利拿到赔付，轻轻松松出门，安安心心游玩。

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