公司旅游险是什么 新马旅游险买哪种

引言

打算跟着公司去新马玩，不少朋友都会犯嘀咕——公司给买的旅游险到底管啥用？自己还用不用再补一份新马旅游险？又该挑什么样的合适？今天咱们就把这俩问题说清楚。

公司险与个人险差异分析

公司旅游险大多是团队统一投保的基础款，额度偏低，保障责任也比较窄，很多人跟着公司团出游，觉得有公司买的险就万事大吉，真出事才发现够不上用。

去年我身边就有个真实案例，朋友阿凯跟着公司组织去新马，出海浮潜的时候不小心刮伤了小腿，在当地诊所清理缝合花了快四千，找公司买的险理赔，才发现公司险的意外医疗额度只有两千，剩下两千多全得自己掏腰包。回来跟我念叨好久，说早知道自己再补一份就好了。

这就是两者最直观的第一个差异：保额和报销范围不一样。公司统一投保为了控制成本，意外医疗的额度一般都不高，很多还不覆盖自费项目和自费药，要是遇到稍微严重一点的情况，超出额度的部分都得自己扛。个人买的旅游险可以根据自己的需求选额度，从几万到几十万都有，不少还能覆盖自费药报销，遇上需要用进口药或者特殊耗材的情况，也能帮着分担开销。

第二个差异是保障责任的覆盖范围不一样。公司旅游险一般只保基础的意外身故伤残和低额度意外医疗，很多特殊责任都没有。比如咱们去新马免不了会尝试潜水、跳伞这类海上项目，不少公司团险把这类高风险运动都列为免责，真出了事赔不了。个人旅游险可以选包含热门休闲水上项目的产品，玩项目的时候也能更踏实。再比如行程延误、行李丢失这些常见的旅行麻烦，公司团险一般都不会覆盖，个人旅游险可以加上这些责任，遇上飞机延误几个小时，或者行李被寄错了，都能申请理赔补点损失。

第三个差异是灵活度不一样。公司团险是统一按团队的出行天数投保，要是你想提前两天出发多玩几天，或者延后返程，超出的天数公司团险是不保障的。我同事小孟去年就遇到过这事，公司新马游是六天行程，她提前请了两天假想在新加坡多玩两天，忘了看公司险的保障时间，结果在提前游玩的第一天吃坏肚子急性肠胃炎，花了三千多住院，公司险只覆盖团队出行的六天，提前的两天没保障，只能自己掏钱。个人旅游险可以自己选出行的起止日期，不管你是提前走还是延后回，只要按自己实际的行程天数选就好，完全能贴合自己的安排。

针对不同情况，给大家直接说可操作的建议。如果你只是全程跟着公司团队走，不额外加行程，也不玩高风险项目，预算有限的话，可以选一份几百块的低额补充险，把医疗额度补够就行。如果你要额外加行程，或者打算玩海上项目，建议直接自己单独买一份覆盖全程行程的个人旅游险，责任全，保额也够，比只靠公司团险靠谱得多。如果是年纪比较大的同事，本身有一些常见的基础病，更建议自己单独买一份，加上急性病医疗责任，出门在外遇上身体不舒服也能放心就医。

新马行前必保哪些风险

出门逛吃是新马行程的核心，当地热带水果、海鲜、特色小吃种类多，很多人吃起来没节制，很容易闹急性肠胃炎，或者因为水土不服引发高烧、过敏这类急性病，要是没涵盖急性病医疗责任，所有费用都得自己掏。之前有朋友李姐跟团去新加坡，出发前只买了公司送的旅游险，到当地第二天吃了冰椰汁配辣沙，半夜上吐下泻还发起高烧，打车去就近私立医院挂号、验血、输液，前前后后花了近三千块，回头找公司险报销才发现，这份险只保意外导致的受伤，不保这种突发急性病，最后一分钱都没报下来，白瞎了大几千。所以第一个必须加上的就是急性病医疗保障，别只盯着意外保障买。

其次要加上公共交通意外保障，新马行程大多要坐城际大巴、轮渡或者当地地铁，很多公司旅游险的公共交通额度很低，真遇到行程中的小磕碰，额度不够覆盖医疗费用。比如之前有一群自由行的游客，坐吉隆坡城际大巴的时候遇到急刹车，有人撞到前排座椅磕破额头，缝针加打破伤风花了两千多，公司旅游险的公共交通意外额度只给了一千，剩下一千多还是自己补的差价，所以挑的时候要注意把公共交通意外的额度补够，不用加太高，满足日常就医需求就行。

第三要加上行李物品丢失保障，新马热门景点人多，逛鱼尾狮公园、双子塔这类景点的时候，很容易出现手机被盗、行李弄丢的情况，之前有个姑娘去圣淘沙游玩，把随身背包放在沙滩边，转头去买水的功夫背包就不见了，里面装着手机、护照复印件还有随身现金，补办证件重新买手机花了不少钱，如果有行李物品丢失保障，就能按照条款赔付一部分损失，能帮着分担不少开支。

第四必须加上紧急医疗转运保障，新马部分偏远景点离市区大医院远，如果突发比较严重的身体不适，需要转去市区大医院救治，当地转运的费用不低，要是没有这项保障，转运费用就得自己全掏，所以买的时候一定要确认保单包含这项责任，不用额外加钱，大部分符合需求的旅游险都包含这项，选的时候留意条款就行。

最后别忘了确认行程覆盖的地区，去新马的部分离岛游玩，有些旅游险会把离岛排除在保障范围外，买之前一定要看清楚条款，确认你要去的所有目的地都在保障范围内，别等到出事了才发现自己去的地方不在保障里，白白受损失。

不同人群选购有什么要点

咱们先说说年轻上班族，大多是自由行或是跟朋友结伴去新马逛吃，行程里通常安排了不少户外项目，比如潜水、丛林徒步这类，本身大多身体健康没基础病，预算大多不算太高，建议优先把保障重点放在意外责任、紧急医疗转运，还有行程变动保障。像之前有几个刚毕业的小姑娘一起去沙巴玩，其中一个踩沙滩的时候崴了脚，扭到了韧带，需要紧急转运到市区医院处理，就是因为买的时候没选对带转运保障的产品，最后花了不少转运费。年轻朋友选购的时候，可以选带户外项目保障的，不用追求超高保额，把紧急救援、行程取消保障加上就行，整体保费也不会太高，符合预算需求。

然后说退休老年人群，大多是跟团游，节奏比较慢，不少老人都有一些常见的基础毛病，去热带地区很容易因为温差、饮食变化诱发基础病，或者得急性肠胃炎这类问题。建议直接把急性病医疗额度提上去，优先选能覆盖基础病急性发作保障的产品，不用附加那些年轻人爱玩儿的户外项目责任，省掉多余的保费。之前有位张阿姨跟着老姐妹一起去新马玩儿，本来就有血压问题，到了那边因为温差大血压突然飙升，需要住院观察，之前单独买的旅游险刚好覆盖了基础病急性发作的医疗费用，最后大部分花销都报销了，如果只靠公司统一买的旅游险，额度不够，还要自己掏不少钱。老年人选购的时候，不用被各种花里胡哨的责任吸引，认准医疗额度够、能保原有疾病急性发作就够用。

再说说带着孩子出行的一家三口、四口家庭，小朋友出门蹦蹦跳跳很容易磕碰受伤，还容易因为吃了凉东西闹肚子，引发急性肠胃问题。建议选择可以多人一起投保的产品，而且要加上儿童意外医疗责任，额度不用拉得特别高，但最好选免赔额低的产品，毕竟小朋友小毛病小意外多，免赔额低一点，几百块的门诊费用也能报。而且一家人一起投保，后续理赔的时候只需要走一套流程，不用分开准备材料，省了不少麻烦。之前有个宝妈带着五岁的儿子去新加坡玩儿，小朋友在动物园跑的时候摔了，膝盖擦破了还缝了两针，就是因为一家人一起买的险，直接把所有材料一起提交，没几天理赔款就到账了，省了好多事儿。

还有就是有慢性病的朋友，不管是什么年龄，只要需要长期吃药控制病情，去新马旅游的时候，一定要提前看清楚条款，选明确标注可以保慢性病急性发作的产品，不要买那种只保突发意外、不保原有疾病急性发作的产品。不然要是在旅途中病情出问题，根本得不到赔付。投保的时候也如实告知身体情况就行，大部分旅游险都不会拒保，只会把责任说清楚，买的时候仔细看就好。

最后说预算比较充足，对出行体验要求比较高的朋友，可以选择加上行李丢失、航班延误、证件遗失这几项附加责任。新马旅游很多人都会买不少伴手礼，要是托运行李丢了，或者航班延误好几个小时，额外产生的食宿花销都可以申请赔付，能减少不少额外损失，整体体验会好很多，哪怕多花一点保费，也能换来更安心的出行。

图片来源：unsplash

理赔时哪些材料得保存

出门旅游突发状况需要理赔，第一步要做的就是把各类材料分门别类存好，缺一样都可能耽误审核进度，别因为这点小事影响理赔到账。

首先，医院出具的所有盖章材料必须留好原件。不管是门诊挂号单、收费票据，还是住院的诊断证明、费用明细清单，每一样都要让医院盖公章。之前有朋友小王去新马游玩，吃海鲜闹了急性肠胃炎去当地门诊输液，看完病只随手拍了收费票据的照片，把原件扔在酒店垃圾桶里，回国申请理赔的时候，保险公司要求提供原件核对，他折腾了大半个月联系当地医院补开证明，不仅花了不少沟通成本，还晚了一个多月才拿到理赔款。记住，所有纸质材料原件，最好找个防水文件袋装好，和护照放在一起，别随便乱丢。

其次，和意外相关的证明材料别漏存。如果是摔倒擦伤、交通磕碰这类意外情况，除了医院材料，还要留存当时的现场照片、相关方的沟通记录，如果是在景区或者公共场所发生的意外，还可以找在场的工作人员留下简单的情况说明，签字之后一起保存。之前有位张大哥，在马来西亚当地骑共享单车摔倒蹭伤了膝盖，当时只顾着去医院处理，没拍现场照片也没留共享单车平台的订单记录，回国申请理赔的时候，没办法确认意外发生的时间和地点，折腾了好久才补全材料。

第三，出行相关的证明材料要一起存好。比如你的往返机票行程单、酒店预订记录、团队游的出团通知书，这些都是用来证明你确实在保障时间段内出行的材料，别觉得买了保险就不用存这些，保险公司审核的时候，需要确认出险时间是不是在你投保的出行区间里。之前有个姑娘小林，买了比实际出行天数少两天的保险，出发前把行程单删了，出险之后没办法证明自己的出行时间，差点没能正常理赔，后来翻了好久支付记录才找回订单信息。

第四，电子版备份一定要做。所有纸质材料你都要扫成清晰的PDF，或者拍清楚存在手机云端和邮箱里，万一原件弄丢了，电子版备份也能帮你加快补开材料的进度，另外，你的电子保单一定要存好，别只存在下单平台里，下载下来存到自己的手机相册和云盘里，方便出险的时候随时调出来看保障内容和报案电话。

最后提醒大家，如果是在境外医院看病，最好让医生开具带有简单病情描述的翻译件，或者你自己保存好看病的诊断书原件，提前找正规翻译机构做好盖章翻译，别像之前的小王那样，因为没有翻译件，导致审核慢了整整一周，耽误了自己的理赔时间。只要把这些材料整理好存妥当，理赔的时候就能少很多麻烦，顺利拿到理赔款。

保费价格怎样算更划算

按实际出行天数投保，别多算也别少算。不少人出发前提前一天投保，想着落地就生效，返程当天就结束，刚好卡着天数算价格，能省出一杯奶茶钱。也有人怕航班延误改期，多投个两三天，其实大部分产品支持改期，真遇到变动可以临时调整，不用一开始就多花钱，平白增加保费支出。

根据自己的出行安排选对应的保障额度，不用盲目选高额度。如果你是跟团游，旅行社已经搭了基础保障，自己买补充险就选中等额度就行，不用花大价钱买超高额度的产品，省下来的钱可以多买一份当地特色小吃。要是自由行，没有其他基础保障，可以把医疗额度选得适中偏上，保费只比低额度贵十几二十块，保障缺口能补上，也不会花冤枉钱。

优先选免赔额低的产品，实际拿到理赔的概率更高，性价比也更好。很多人只看总保费便宜，选了免赔额高的产品，结果旅途中得了肠胃炎，花了几百块治疗费，刚好没达到免赔额，一分钱都报不了，等于这份钱白花了。普通游客出行，大多都是小病小痛，花费大多在几百到一千块，选一百到两百免赔额的产品，保费只比高免赔额贵几块钱，真出事就能理赔，算下来更划算。

不同人群可以组合投保，比单独一个个买便宜。比如一家三口一起出行，直接投家庭款，总价比分别买三个单人款便宜一成左右，理赔的时候走一个通道，还不用分别提交材料，省时间又省钱。要是和朋友同事一起自由行，也可以凑在一起投同行款，同样能拿到优惠，比单独买划算不少。

对比不同渠道的价格，别直接在订票页面一键购买。很多人订机票酒店的时候，页面会自动搭售旅游险，看着方便，其实价格比专门的保险平台贵不少，保障内容也没多什么。你可以订完行程之后，多对比几个正规渠道的价格，同样的保障内容，能差出几十块，省下的钱刚好够买当地的电话卡或者观光车门票，划算很多。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，公司旅游险就是公司帮出行员工统一投保的旅游保障，大多只覆盖基础意外保障，不少出国行程都存在保障缺口。去新马旅游的时候，你得结合自己的情况补配合适的保障：预算有限选带低免赔急性病医疗的基础款就够用，老年人可以适当提高医疗额度，年轻人优先把紧急救援服务选上，拖家带口出行选统一投保的选项更省心，记得收好所有理赔材料，按出行天数选就能拿到性价比合适的保障啦。

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