旅游隔离险有用吗 旅游险出国了有用吗

引言

计划出门游玩的朋友，是不是都被这俩问题绕晕了？旅游隔离险真的能帮上忙吗？出国旅游买国内的旅游险能用得上吗？别发愁，这篇咱们就把这俩问题说清楚，给你实在的参考。

隔离费用能不能报销

先给你拍板：不是所有这类旅游相关保险都能报隔离费，得抠准条款要求，别光看宣传就下单。

之前有个姑娘跟团去周边城市玩，落地刚出高铁站就收到流调通知，说同车厢有感染者，全团都得拉去酒店集中隔离，算下来14天的住宿费加伙食费花了快四千。她出发前随手买了一份带隔离责任的旅游相关保险，翻了条款发现，自己这种因为涉疫行程被要求集中隔离的情况刚好符合赔付要求，最后除了几百块的免赔额，剩下的都报了下来，相当于没花多少冤枉钱。她说本来就是买个安心，没想到真派上用场了，这次报销下来，连这次出行的门票钱都省出来小一半。

还有个小伙子就踩坑了，他自驾去外地玩，自己觉得有点咳嗽怕出事，提前买了同款宣传说带隔离保障的保险，结果到地方之后主动去做核酸，结果阳性，被要求居家自我隔离，找保险公司申请理赔的时候被拒了。翻条款才看明白，这款只赔政府或防疫部门要求的强制集中隔离，自行居家隔离、主动检测后隔离都不在保障范围内，等于白花了保费。

给不同需求的朋友分情况说建议：如果你是经常跨省跨市出差、旅游，日常行程变动大，而且预算够，一年多花几十块买份包含强制集中隔离责任的就行，不用每次出行单独买，算下来更划算。如果你只是一年出去一两次短途游，每次出发前单独买一份两三天的短期款就够，几块钱到十几块钱就能搞定，不用多花冤枉钱买长期的。

最后给你划必须注意的点：买之前一定要翻条款，确认保障责任是不是包含你可能遇到的隔离情况，要看清赔付的每日额度、免赔天数，比如有的要求隔离满三天才开始赔，有的每天只赔两百块，要是你住的隔离酒店一天住宿费就三百，剩下的一百还是得自己掏。另外一定要保留好隔离通知书、缴费凭证、酒店发票这些材料，缺一样都可能影响理赔，别嫌麻烦，出门的时候随手把这些东西存在手机云盘里，真要用的时候找得到。

境外突发疾病管不管

首先直接说观点：符合条款约定的境外突发疾病，多数能赔，得看你买的旅游险对不对。我给你说个真实案例：去年老张跟着子女去境外探亲，本来身体挺好，就是偶尔有点牙龈疼，想着出门玩几天忍忍就过去了，结果刚到第三天半夜疼得睡不着，半边脸都肿起来了，连夜去了当地私立医院急诊，又是做检查又是做应急处理，前前后后花了五万多。老张出发前听了朋友劝，买了带境外医疗保障的旅游险，提交了医院的诊断证明、收费单据之后，没半个月就拿到了理赔款，大部分费用都报了下来，自己只掏了几千块，要是没买这份险，这几万块就得自己硬扛了。

不同经济条件的人，选的时候侧重点不一样。如果你的预算不多，日常就是普通出境游玩，待的时间不超过半个月，可以选基础款，保额选够用的额度就行，不用追求太高额度，价格也会便宜一些，大多是一次性缴费，买完第二天就生效，出门玩完保障就结束，很灵活。要是你准备长期出境，比如待三五个月甚至更久，预算宽松的话，可以选保额更高的，毕竟境外医疗费用不低，万一真出事，高保额能帮你扛更多压力。

年龄和健康条件不同，要求也不一样。比如五十岁以上有基础病的朋友，买的时候要注意，多数旅游险不保你出发前已经得有的慢性病，但是如果是出发之后，旧病突发急性发作，部分产品是可以赔的，你买之前一定要翻清楚条款里的约定，别等到出事了才发现不符合赔付要求。年轻人身体好，没什么基础病，重点看清楚你参加的游玩项目在不在保障里，要是你准备去玩浮潜之类的项目，得确认突发疾病或者意外都能覆盖，别漏了。

还有几个细节一定要注意：优先选带直付服务的，就是你去医院不用自己先掏钱，保险公司直接和医院结算，不用你先攒一大笔钱垫进去，能省不少麻烦。另外，一定要在出境之前买好，别等你已经出去了再买，多数产品不支持已经出境之后再投保，就算有少数支持，价格也会高不少，还可能有很多免责条款。

最后给你说具体操作方法：买的时候直接搜出境旅游险，按自己的出行天数选，填好个人信息之后，直接看保障责任里的境外突发疾病医疗那一项，把免责条款里的内容扫一遍，确认自己的情况符合要求，再付款就行。理赔的时候要记得收好医院给的所有单据，包括诊断书、收费小票、用药清单，尽快联系保险公司报案，按要求提交材料就可以了。

图片来源：unsplash

行李丢失如何来索赔

先给你说结论：只要买的旅游险包含行李财物丢失责任，真出事了就能帮你补一部分损失，不是没用的摆设，关键是你得买对条款，走对索赔流程。

小李上个月跟朋友去外地玩，落地取行李的时候发现行李箱被暴力搬运磕破了一个大口子，里面装的刚换的电动牙刷也被颠坏了。他出发前买了旅游险，抱着试试的心态找保险公司报案，最后拿到了两千多块赔偿，刚好够买新箱子和新牙刷。要是没这份保障，这两千多就得自己掏，本来好好的出游心情都得打折扣。

买的时候别光看有没有行李丢失责任，一定要仔细看两个细节：一个是赔偿上限，不同产品额度不一样，如果你行李箱里装了相机、笔记本这类价值不低的物品，得选对应额度够的产品，不然赔不全；另一个是免赔率，有的产品会约定只赔损失的八成，剩下两成自己出，提前搞清楚，别到索赔的时候觉得不对劲。还有一点，像现金、证件这些，大多旅游险都不赔，别以为啥都能保。

真遇到行李丢了或者坏了，第一步别离开机场或者车站，当场找工作人员开纸质的异常证明，写清楚行李破损或者丢失的情况，盖好站点的公章，这个是索赔必须要的材料，没有这个说啥都没用。然后拍好现场照片，把坏了的行李、里面受损的物品都拍清楚，留好购买行李和物品的发票，没有发票的话，支付记录也可以当凭证。

报案之后按照保险公司要求提交材料就行，一般线上就能传，不用跑线下。如果是跟团出游，也可以找导游帮你开证明，不用自己瞎跑。最后说给不同需求的朋友提个建议：如果出门只带换洗衣物和便宜日用品，选个基础额度的就行，价格也便宜，几十块钱就能搞定；如果带了上万的电子设备出门，可以挑额度高一点的，多花十几块钱，就能多几千块保障，挺划算的。

老人孩子投保有讲究

先给说下带爸妈出门或者让老人自己出门旅游的情况，咱们直接说干货。很多朋友会觉得，老人年纪大，随便买个最便宜的旅游险就行，这个想法不对。举个真实案例，张阿姨今年68岁，打算跟着老姐妹去南方沿海城市玩一周，子女图便宜找了个几块钱的通用旅游险，没仔细看年龄限制和健康要求，结果张阿姨在旅途中走路不小心滑倒崴了脚，去医院拍片子加开药花了小两千，申请理赔才发现，这款险对65岁以上老人的意外医疗额度砍半，而且因为没走健康告知，直接拒赔了，最后只能自己掏钱。所以针对60岁以上的老人，第一要选对年龄范围，确认你挑的产品能承保你的年龄，别嫌麻烦，买之前一定要翻清楚投保须知里的年龄条款。然后，老人普遍血压、血糖有点小问题，尽量挑健康告知宽松的产品，不用你挨个填过往病史那种，只要不是严重到没法出门旅游的，都能买，避免后续理赔出问题。

接着说额度，老人出游最容易出的就是意外摔倒、突发肠胃不适这类小问题，所以意外医疗的额度不用太低，至少覆盖当地普通门诊和小额住院的费用，要是去偏远地方玩，还得确认有没有包含紧急转运相关的责任，万一需要转去大医院，能省不少钱。

再说说带孩子出门旅游的情况，咱们也直接上案例，去年暑假陈女士带7岁儿子去郊区露营，孩子追蝴蝶的时候摔进小土沟，擦破了一大块皮还缝了两针，陈女士之前给孩子买了一份旅游险，但是买的时候没注意，这款产品对未成年人的意外医疗有100块免赔，而且只报销社保范围内的用药，当时医生给孩子用了进口的缝合线，最后报下来只报了不到三分之一，自己还是掏了不少。所以给孩子买，首先要注意，未成年人的保额，不用追求太高的身故保额，符合监管要求就行，重点把额度放在意外医疗和紧急救援上，毕竟孩子活泼好动，磕碰擦伤、误食闹肚子都是常有的事。

然后挑条款的时候，尽量选没有免赔额，或者免赔额很低，能报销社保外用药的产品，孩子受伤很多时候会用到进口材料或者副作用小的非社保药，这部分能报销，才能真的帮你减轻负担。要是带孩子去参加亲子游乐项目，比如漂流、丛林穿越这类，一定要确认这些项目在保障范围内，有些普通旅游险会把有一定风险的游乐项目排除在外，提前核对清楚，别出事了才发现没保障。

最后说下经济条件不同怎么选，预算有限的话，老人孩子都可以选按天算的短期旅游险，出游几天买几天，平均下来一天也就几块钱到十几块钱，性价比很高，缴费也都是一次性缴清，操作很简单，手机上点两下就能买。要是老人孩子每年出门旅游的次数比较多，可以买一年期的，整体算下来比每次单独买便宜，而且不用每次出门都重新买，省事儿。另外买的时候记得走正规渠道，要么保险公司官方平台，要么正规保险中介平台，买完之后把电子保单存到手机里，再给孩子老人带的手机里都存一份理赔电话，真出了事第一时间报案，保留好所有的发票、诊断证明，理赔流程走起来就很顺畅。

出险报案步骤看这里

第一，出险要第一时间联系保险公司，别拖。之前小王在境外爬山崴了脚，伤得不算轻但能行动，他想着看完病再说，结果拖了三天才报案，保险公司核对信息多花了快一倍时间，理赔到账晚了好久。按照多数旅游相关保险的要求，一般出险后要在规定天数内报案，越及时，保险公司越方便核对事发经过和你的受损情况，不会因为时间太长证据丢失卡你的理赔。你出发前一定要把保险公司的报案电话存在手机通讯录，或者存好官方线上报案入口的截图，别存在行李箱里，拿不出来白着急。

第二，一定要把所有相关材料都留好，缺一样都可能耽误理赔。如果是隔离理赔，你要留好隔离通知书，上面要写清楚你的隔离时间、隔离地点，还有你的个人信息，另外，你交住宿费、伙食费的付款截图、发票都要保存完整，别随手删聊天记录或者付款凭证。如果是境外医疗理赔，医院给你开的诊断书、缴费单据、用药清单，每一张都要收好，要是走直付，提前问清楚保险公司需要医院出什么材料，让医院按要求开，别漏项。如果是行李丢了或者损坏了，第一时间找机场或者景区开丢失、破损证明，这个证明是理赔必须的，没有证明，哪怕你说的都是真的，也没办法顺利理赔。

第三，按照要求提交理赔申请，选对渠道更省心。现在多数保险公司都支持线上提交申请，你直接在官方公众号或者小程序上传材料就行，不用寄纸质材料来回折腾。提交的时候核对一遍你的个人信息，身份证号、银行卡号别写错，写错了打款会失败，又要重新修改耽误时间。如果你的情况比较复杂，线上说不清楚，可以打客服电话，问清楚线下提交的地址和对接人，别瞎跑瞎寄。

第四，配合保险公司做核查，别隐瞒信息。之前有个朋友去境外玩，本来买保险的时候说自己只是普通观光，结果其实是去玩潜水，出险了之后怕不赔，就隐瞒了自己参加潜水的事，最后被保险公司查出来，直接拒赔了，钱也打了水漂。不管是什么情况，实话实说就行，你要是真的做了条款里不保的项目，隐瞒也没用，反而赔不到；要是本来就在保障范围内，说实话反而核查更快。如果保险公司需要你补充材料，你尽快按要求交，别拖着，拖得越久，理赔流程走得越慢。

第五，到账之后核对一下金额，不对及时沟通。一般材料审核通过之后，赔款会在几个工作日打到你留的银行卡里，你收到钱之后，对着保险条款算一下赔偿金额，看看是不是符合约定，要是有不对的地方，直接打客服电话问清楚，把你的疑问和依据说清楚，保险公司会重新给你核对。别觉得不好意思问，本来就是你该得的保障，核对清楚才能不亏。

结语

这下你搞清楚了吧，旅游隔离险不是没用，得看你买的时候是不是认准了「非自愿隔离可赔」的条款，选对了真能帮你省下一笔不少的隔离开销，要是出门前看到目的地有相关管控风险，花点小钱买一份还是稳的。至于出国旅游买旅游险，当然也有用，就是得结合自己的出行情况挑：普通观光游选基础的医疗+行李保障就够，玩特色项目得特意加上对应保障，老人孩子选宽松告知、额度适配的就行，花不多的钱就能给出行添份保障，出发前抽十几分钟挑对适合自己的，总比出事了自己扛强。

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