购买旅游境外险 _申根旅游险怎么买

引言

计划出国旅行，你是不是也在发愁，该怎么选旅游境外险，申根出行的话要怎么投保？是不是担心选错浪费钱，不选又怕遇上事儿没法解决？今天咱们就一起聊聊这个话题，把你的疑问慢慢说清楚。

一. 境外医疗开销大，理赔流程顺不顺

之前认识一位刚毕业的女生，趁着攒了半年的假期去欧洲玩，第一天过马路的时候没注意被自行车刮倒，胳膊缝了五针，还打破伤风针，拿到账单的时候她整个人都懵了，合计下来折合人民币八千多。她出发前听朋友劝买了对应的保险，联系保险公司之后，直接帮她和医院对接做了直付，她一分钱都没当场掏，省了好大一笔开支。要是没这份保障，她这次旅行预算直接超支，还得找家里借钱补窟窿。

我直接给建议，优先选支持境外直付的方案，不要选那种必须自己先掏钱垫付再回国理赔的，不然一笔大额医疗费就能把你的旅行积蓄掏空，还得折腾好几个月等理赔到账，闹心程度拉满。

买之前一定要看条款，确认医疗保障的覆盖范围，不要只看表面保额数字，要确认是不是包含了常见的意外受伤、突发不适就诊这些情况。比如你去爬山扭了脚，去医院拍片子开药，这种情况能不能赔，提前看清楚，别等出事了才发现不在保障范围内。

有慢性基础病的朋友，也要确认条款里有没有覆盖突发急性病的保障。比如平时有胃病，出去吃了不合口的东西急性发作，去看医生拿药，这种情况能不能走保障，也要提前核对清楚，别等出事了才找不到依据。

理赔流程的细节也要提前搞明白，保存好电子保单存在手机云端，把保险公司的境外报案电话存到通讯录常用分组里，别等到出事了翻半天找不到联系方式，耽误直付对接。要是真遇到没法直付的情况，所有的收费单据、诊断证明都要留存好原件，拍照备份存在云端，回国申请理赔的时候直接提交就可以，不会因为缺材料耽误审核速度。

二. 特殊人群投保需注意，健康告知道

先给大家说个真实案例，张阿姨今年62岁，跟着女儿计划去欧洲玩，出发前一周准备买保险，投保的时候健康问卷里问到了有没有既往脑血管病史。张阿姨三年前得过轻微脑梗，治疗后一直没复发，她觉得这点小事不说也没事，就没填进去。结果到了当地第三天，张阿姨早上起来头晕摔倒，送急诊后观察了两天，还做了检查，花了八千多，申请理赔的时候，保险公司查到她之前的就诊记录，因为没如实告知，最后没办法理赔，这笔钱全得自己掏，一家人出去玩的心情全没了。

不管是老年人带慢性病出游，还是年轻人有小毛病计划出行，健康告知都得一条一条对着看，问到就如实说，没问到的不用主动说。很多人觉得自己的病已经治好很久了，不说也没人知道，其实现在医疗记录都联网，真查到不如实告知，直接会影响理赔，这点千万别存侥幸。

针对不同年龄段的特殊人群，给大家直接说可操作的建议。60岁以上的老年人出游，不管身体有没有基础病，先找接受老年投保人的产品，很多产品对老年投保人的年龄有要求，也有专门设置适合老年人的保额，投保的时候先看年龄限制，别买错了。如果本身有高血压、糖尿病这种常见慢性病，健康告知问到病史的时候，直接把病史、目前控制情况写清楚就行，一般控制稳定都能正常投保。

带未成年孩子出游的，一般孩子没什么大病史，健康告知也比较宽松，只需要问有没有先天性疾病或者既往重大病史就行，如实回答就可以，不用额外多做什么，给孩子投保重点可以额外加一份个人行李遗失或者证件遗失的保障，孩子看管容易疏忽，多这部分保障更实用。

本身有既往症的投保人，投保的时候还得注意，看清楚条款里对既往症的约定，有的产品会把投保前已经有的疾病列为免责，这种如果你的慢性病控制稳定，可以选对既往症要求更宽松的产品，别花了钱最后得不到保障。总结下来就一句话：健康告知不问不主动说，问到必须如实说，选符合自己身体情况的产品，别为了能投保隐瞒情况，最后吃亏的还是自己。

三. 预算不同保额咋配，避开保障空

如果咱们预算比较有限，只打算花几十块买基础保障，那优先把核心额度留够就行，不用追求附加一堆花里胡哨的保障。这种预算下，先满足医疗保障的基础要求，再附加基础的行李遗失、行程变更保障就可以，不要为了多几个没用的小保障，压缩核心医疗的额度，反而留下保障空白。之前有位刚毕业的学生出行，预算不多，为了拿到更多附加保障，把医疗额度降得很低，结果旅途中突发肠胃炎治疗，花了四千多，保险赔付后自己还要承担两千多，反而得不偿失。所以预算有限的时候，一定要先把核心保障额度拉到符合出行要求的最低标准，再考虑其他附加内容。

如果咱们预算中等，愿意花一百多到两百多买保障，可以在核心额度够的基础上，适当增加一些常用附加保障的额度。比如平时出行经常带电脑、相机这类贵重物品的，可以把行李遗失的赔付额度往上调一些，另外可以加上行程取消、延误的保障，万一因为突发情况不能走或者赶不上飞机，也能退回一部分机票酒店定金，减少自己的损失。比如之前有位上班族出行，预算中等，配置了符合要求的医疗额度后，加购了航班延误保障，结果航班因为管制延误了六个多小时，最后拿到了几百块的赔付，刚好够他在机场买餐食和休息，相当于额外添了一重保障，也没多花多少钱。

如果咱们预算比较宽松，愿意花三百块以上配置保障，可以把各项额度都往上提一提，针对自己出行的特殊需求加选对应保障。比如要去玩潜水、徒步这类轻度户外项目的，要确认对应的项目在保障范围内，并且把意外身故伤残的额度适当调高，要是带了贵重摄影设备出行，还可以特意附加贵重物品的专项保障，避免出现物品遗失后赔付额度不够覆盖损失的情况。之前有位摄影爱好者出行，预算充足，特意加了贵重摄影设备的保障，结果过海关的时候行李箱被蹭坏，相机镜头也刮花了，维修费用八千多，都走保险赔付了，自己没花一分钱。

不同年龄阶段的人群，预算和需求不一样，保额分配也可以调整。比如年轻人出去旅行，身体条件比较好，出行主要是观光玩项目，如果预算不多，可以优先把意外医疗和户外项目保障留够，基础的医疗额度符合出行要求就可以，不用特意加太高额的重疾相关保障；要是中老年出行，本身可能有一些常见的小问题，预算允许的话，可以把医疗额度适当调高，并且注意保障包含突发疾病的相关责任，避免万一在境外发病，治疗费用不够覆盖。

不管咱们预算是多少，都别为了凑低价选完全不符合要求的产品，也别盲目选高额度，造成不必要的浪费。只需要先明确自己出行的核心需求，再按预算分配额度，先保核心、再补附加，就能避开保障空白，买到适合自己的产品。

图片来源：unsplash

四. 出险报案不及时，赔付会不会慢

很多朋友出门在外玩嗨了，不小心出点小事，想着先玩完再说，回头再找保险公司报案，结果就是理赔卡壳，拖好几个月都没拿到赔款，其实及时报案才是理赔顺利的关键。

我之前听保险公司的理赔专员说过一个真实案例，有个大姐跟着旅行团去玩，出发前买了对应的保险，出去玩的时候不小心扭了脚，当时觉得就是小伤，懒得麻烦，想着先接着逛，等回国再找保险赔。结果她拖了快半个月才想起报案，这时候很多现场的相关凭证都找不到了，医院的诊断记录也没办法对应上当时的意外情况，最后保险公司只能给她赔了不到一半的费用，剩下的都因为没办法核实情况没法赔，大姐后悔得不行。

直接给你可操作的建议：不管你遇到的事是大是小，只要触发了保障责任，出事之后两小时之内一定要联系保险公司报案，别想着攒着回头一起说。哪怕你当时忙着处理伤情，抽不出空整理材料，也先打个电话给客服说清楚情况，登记好你的个人信息和出事时间地点，先挂上个号，后续补材料都比你晚报案好处理。

还有个很实用的小细节，你买完保险之后，一定要把保险公司的报案电话、你的保单编号截图存在手机相册里，同时再存一份到云端，万一你手机坏了、丢了，也能很快找到联系方式，不会因为找不到信息耽误报案。之前有个小伙出去玩的时候手机被偷了，不光丢了手机，连带着存保单信息的手机也没了，还好他出发前把截图发到了自己的云盘里，用同行朋友的手机登录云盘就找到了报案电话，当天就报了案，后续行李丢失、手机被盗的理赔都走得很顺，半个月就拿到了赔款。

另外你报案之后，不管处理到哪一步，所有的相关单据、凭证都要留好原件，比如医院的收费单、意外现场的照片、警方的登记记录，这些都要整理好，不要随手乱扔。哪怕你是先自己垫付了费用，这些原件都是后续理赔核实的关键，晚报案再加上缺材料，理赔速度肯定快不了，按照要求及时报案留好材料，理赔流程走得就会顺畅很多。

结语

看到这里，你应该知道申根旅游险怎么买啦：先确认支持境外直付垫付，根据出行人年龄和健康情况如实告知健康信息，别隐瞒病史；不同预算选对应保额，想省预算可以选基础保障但别把医疗额度降太低，预算宽松就把行李丢失、证件补办这类责任也配上，最后一定要记好出险及时报案，保存好所有就医和消费凭证。照着这个思路挑，就能选到适合自己的保障，放心出发去玩啦。

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