出国旅游要买什么险吗 旅游险门诊有报销吗

引言

准备出国收拾行李忙得脚不沾地的朋友们，有没有停下来想过，出国旅游真的需要专门买一份保险吗？出去游玩要是临时不舒服需要看门诊，咱们买的旅游险能给报销门诊费用吗？别着急，这两个大家最关心的问题，我们慢慢给你说清楚。

一. 出境游核心保障有啥

很多朋友收拾出国行李的时候，都会把衣服、相机、转换插头收拾得妥妥帖帖，转头就把保障这件事忘得一干二净，觉得“我就出去玩一周，能出什么事？”，真遇到事儿才后悔没提前准备。咱直接说结论，出国旅游，必须挑带这几类核心保障的产品，别瞎买杂七杂八没用的。

首先一定要有境外医疗保障。我给你说个真事儿，去年我同事小周跟女朋友去东南亚玩，出发前嫌麻烦没买保险，结果吃海鲜吃坏了肚子，上吐下泻整个人脱水，连夜去当地私立门诊挂水，光挂号加输水加拿药就花了八千多，全得自己掏腰包，本来开开心心的蜜月行，平白无故多掏这么一笔钱，回来念叨了小半年。要是买对了带门诊责任的出境旅游险，这笔钱大部分都能报销。所以境外医疗是绕不开的核心，别想着省这点钱跳过。

其次得有意外保障。出去旅游不管是逛景点走山路，还是坐当地的公共交通，磕磕碰碰甚至摔伤到哪都有可能。之前我亲戚家刚毕业的小姑娘跟朋友去欧洲自由行，过马路的时候没注意路边光滑的大理石砖，摔了一跤崴了脚，还蹭掉了好大一块皮，去当地医院清创包扎加拍片子排除骨裂，花了小四千，因为买的旅游险带意外医疗责任，最后走理赔报了九成多，自己只花了几十块免赔额，小姑娘说要是没这笔报销，她接下来三天的购物预算都要砍半。

第三要有行程变动相关保障。比如你提前定好的机票酒店，临出发突然发烧去不了，或者当地临时出了状况没法按计划走，提前定好的钱退不回来，这部分损失符合条件的话，旅游险能帮你赔。我闺蜜之前跟团去日本，出发前一天她妈妈摔了腿需要她陪床没法去，提前交的八千多团费旅行社只退了两千，她买旅游险的时候带了行程取消保障，最后剩下的六千多都报了，没亏多少钱。

第四要有随身财物保障。出去旅游很多人都会带相机、手机这些贵重物品，要是不小心丢了或者被偷了，符合要求能给你赔一定额度。去年有个大叔跟团去东南亚玩，手机放在随身背包里被偷了，买的旅游险带财物保障，最后按折旧后的价格赔了一千多，刚好够买个备用机过渡，也算是减少了损失。

买的时候记住，根据你的出行情况选核心保障就行，去周边国家玩一周，选基础额度就够，要是去欧美这类医疗费用高的地方，一定要把医疗额度选高一点；要是带了很多贵重器材出门，就把财物保障的额度提一提，不用瞎买一大堆用不上的附加责任，白花钱。

图片来源：unsplash

二. 门诊费怎么报能省点

先给你说第一个关键点：看好你选的产品有没有包含境外门诊责任，不是所有出国旅游相关保险都带门诊报销的，你买之前一定要翻清楚条款，别糊里糊涂买完，真出事了报不了白花钱。

去年我陪朋友去东南亚玩，朋友就是贪便宜选了个只保身故伤残的，结果在当地吃了不干净的海鲜拉肚子，跑去当地公立医院挂急诊门诊，拿药加挂号花了小一千块人民币，回来找保险才发现根本没门诊责任，一分都报不了，亏得不行。

然后要记住，大部分带门诊报销的产品都有免赔额，就是低于这个钱不给报，高于这个钱只报超出的部分。比如免赔额是一百块，你看门诊花了六百，那就能报五百块乘以约定的报销比例，你选产品的时候尽量挑免赔额低的，同样价格之下，免赔额越低，你能拿到的报销钱就越多，自然更省钱。

再来说报销比例，同样的价格，不同产品约定的报销比例不一样，有的能报八成，有的能报九成，你可以选比例高的。还是刚才说的李阿姨的例子，李阿姨去年跟老伴去欧洲玩，不小心吹风感冒引发了支气管炎，在当地门诊拿药加雾化一共花了两千块，她买的产品门诊报销比例是九成，免赔额一百块，算下来就是（2000-100）×90%=1710块，大部分费用都报下来了，自己只花了不到三百，要是比例只有七成，那自己就要多掏三百多，差不少呢。

还有一点要注意，要去符合要求的医疗机构就诊，大部分产品只认当地正规的公立医院，如果你跑去私人小诊所看病，哪怕是门诊也不给报，别为了图方便找不合规的机构，最后钱报不了亏的是自己。另外如果是因为你本身就有的旧疾去看门诊，大部分产品也不给报，要是你出国之前旧疾还在调理，出行前最好把相关情况搞清楚，别抱着侥幸心理。

最后教你一个省麻烦也省钱的小技巧，现在不少产品支持境外直付，就是你去合作的医院看病，不用自己先掏钱，医院直接跟保险公司结账，你不用先垫钱，也不用攒一堆单据回国再等报销，既省心又不用提前占用自己的资金，要是能选到带直付服务的，就优先选这种。

三. 老少投保预算建议

先说说年轻人吧，二十出头刚参加工作不久，预算可能不会留太多，咱们就说说怎么选性价比高的。

比如说大学刚毕业刚工作一年，和同学约着去东南亚背包游，吃住本来就不铺张，保险预算也不用拉太高，就按行程天数选基础保障款就行。基本的境外门诊、小额意外擦伤扭伤处理，常规意外责任都能覆盖，一天几块钱就能搞定，整个行程下来也就几十块。这种年纪身体条件一般都不错，平时很少生病，不需要太高额的医疗保障，把预算花在刀刃上，覆盖基础风险就够了，不用花冤枉钱买额外的高端保障。如果是有高血压、低血糖这类基础小毛病，也不用加太多预算，只需要选包含自己原有症状突发处理的责任就行，不用为了没必要的责任多掏钱。

再说说三十到四十岁的中年人，上有老下有小，出国一般是带着全家一起旅游，预算分配就要更合理一些。如果是夫妻两人带一个孩子去欧洲游玩半个月，大人可以选中等额度的保障，价格大概在一两百块每人，孩子的保障可以稍微调高一点额度，预算多花个三四十块就行。孩子活泼好动，容易磕磕碰碰，门诊额度给足一点大人更放心，而且本身小孩投保价格就比成年人低，多花一点钱就能获得更充足的保障。中年人自己往往会有一些常见的慢性基础病，一定要确认保障包含原有疾病突发意外的处理责任，这个责任一般不需要多花太多预算，加上之后遇到情况就能报销，比不加要稳妥很多。

接着说五十岁以上接近退休的人群，这个年纪出国游一般是跟团或者和老伙伴一起出行，预算不用省，但也别乱花。很多人这个年纪会有一些常见的慢性病，比如血压、血糖不稳，出门在外最怕病情突发需要门诊处理，所以医疗保障额度可以选中等偏上的，预算比基础款多几十块就够。比如去日本游玩一周，基础款可能八十块，中等医疗额度也就一百二左右，多花四十块就能把门诊报销额度从两万提到五万，遇到突发情况完全够用了。如果本身身体条件不错，没有什么基础病，那也不用特意加预算，选中等额度的常规款就刚刚好，不用买最高额度的保障浪费钱。

再说说六十岁以上的老年朋友，很多人会跟着子女出国旅游，预算这块子女给父母买也不用太担心，选对方向花不了多少钱。这个年纪不少保险公司的投保规则里，对六十岁以上老人的投保价格会稍微上浮一点，但整体也不会贵太多，一周的行程也就一百多块。重点要关注门诊报销的范围，比如要包含常见的老年慢性病突发门诊，还有境外常用药的费用报销，这些责任一般包含在基础保障里，不需要额外加钱。如果老人平时身体硬朗，只是跟着子女出去转一圈，就选包含常规门诊和意外的套餐就行，不用买额外的增值服务，省点预算留给游玩不好吗？

给大家举个真实的小例子吧，去年王阿姨跟着儿子一家去泰国玩，儿子一开始想给王阿姨买最贵的保障，说花多点钱买放心。后来听了建议，选了中等医疗额度、包含原有高血压突发处理的套餐，总共只花了一百四十多块。玩到第五天的时候王阿姨早起觉得头晕，去当地诊所看了门诊，测了血压开了药，花了不到两千块人民币，回来之后去掉一百块的免赔额，剩下的一千八报了百分之八十，到手一千四百多，刚好覆盖了大部分花费，而且总共保费只花了一百多，比买最贵的套餐省了八十多块，既获得了足够保障，又没浪费预算。所以不管哪个年龄段，只要结合自己的身体情况和出行安排选，就能找到合适预算的保障，不用一味追求高额度多花钱，也不能为了省钱不买够保障。

四. 理赔材料如何准备全

你出国旅游看病拿完药，别转身就把手里的单子揉包底丢着不管，缺一样材料都可能耽误你理赔到账，这里给你说清楚每一样都要留好，别漏。

首先，最基础的身份和出行材料要存好。你得把自己的身份证复印件、出境的相关出行凭证存好，不管是电子档还是纸质复印件，都单独存一个相册文件夹，别和景点门票、购物小票混在一起。王叔叔去年跟团去境外玩，吃海鲜闹肚子去了当地门诊，回来整理材料的时候找不到出行凭证，翻了三天手机聊天记录才找到导游发的电子档，耽误了两三天审核，所以这个步骤别偷懒，看完病第一件事就把这些基础材料归好类。

第二，门诊的收费票据一定要留好原件，要是当地医院给了你电子票据，也要把PDF原版存好，别只存截图。很多人觉得拍个照就行，结果拍照的时候歪歪扭扭，关键的收费项目、医院公章拍不清楚，理赔审核的时候还要让你重新补，来回折腾费时间。之前李阿姨在境外看关节痛的门诊，把每张收费小票都按顺序叠好放在护照夹里，一张都没丢，提交之后一周就完成审核了，省了好多麻烦。

第三，门诊的处方笺、诊疗记录千万别丢。很多人觉得我只报医药费，只要收费票就行，不对，保险公司需要核对你的诊疗项目是不是在保障范围里，是不是本次出游突发的情况，没有诊疗记录和处方，没办法核对项目，审核肯定通不过。你拿完药之后，把处方和收费票放在一起，不管是纸质的还是医院打印的电子记录，都一起收好，别随手扔在酒店垃圾桶里。

第四，如果是跟团游或者通过第三方平台预约的门诊，也要把相关的预约记录、导游的证明存好。要是你是自由行，自己找的医院，只要把医院给你的所有纸质材料都收好就行，不用额外开证明，但如果是别人帮你预约的，相关的沟通记录、预约单据也最好截个图存着，万一需要补充信息，直接就能拿出来。

最后，提交材料的时候，按照要求把照片拍清晰，每一张材料单独上传，别好几张拼在一起传，现在大部分都可以在线上传提交，不用寄纸质材料，你传完之后可以再检查一遍，每一张的字迹和公章都清晰，就等着收钱就行，王叔叔去年就是按这个方法整理的材料，提交完三天理赔款就到账了，一点都没折腾。只要你按这个流程整理材料，基本不会出问题，能省好多来回补材料的功夫。

结语

总结一下哦，出国旅游肯定得配上合适的旅游保险，出门在外难免碰到头疼脑热或者小意外，有保障更安心。至于门诊能不能报销？大部分出境旅游险都包含门诊责任，只要符合条款约定，留好材料就能申请报销，不用太担心。不同预算不同年龄的朋友也都能挑到适合自己的，年轻人选基础款就能覆盖需求，年纪稍大的朋友可以选医疗额度高一些的，记住留好所有就医单据，理赔就会顺顺利利，放心去玩就好啦。

买旅游险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。