幼儿基本医疗保险包括哪些险种

引言

各位宝爸宝妈们，刚当上家长，是不是总想着给宝宝把方方面面都护好？面对大大小小的保险选项，是不是也犯了愁：幼儿基本医疗保险到底都有哪几种呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 国家医保是基础配置吗

答案肯定是，这是每个幼儿都必须优先安排的第一份保障，没有任何条件可讲，只要宝宝出生落了户口，直接去办就好。

我家楼下水果店张姐的宝宝，刚满半岁的时候得了肺炎，住院一周一共花了四千二百多，最后国家医保报了两千一百多，自己只掏了两千出头，当时张姐还没来得及给宝宝买其他商业保险，要是没上国家医保，这四千多就得全自己出，这笔省下的钱，刚好给宝宝买了半年的进口辅食和护理用品，张姐说当时幸好宝宝一落户口就听社区工作人员的话办了医保，不然真得心疼好久。

它的价格很亲民，一年保费也就一百多块，普通家庭都能轻松承担，不会给家长添任何经济负担，哪怕家里月收入不高，挤挤也能拿出这个钱，绝对不会有缴费压力。

它的投保门槛很低，不管宝宝出生的时候是早产还是低体重，哪怕身体带点小毛病，都能直接参保，不需要做健康告知，不会因为宝宝身体情况拒保，这一点是很多商业保险做不到的，就像邻居家的安安，出生的时候因为早产住了一周保温箱，后面买商业保险的时候很多都要延期承保，但是国家医保一落户口就直接办好了，根本没问宝宝的身体情况。

它能给宝宝兜底最基础的医疗保障，不管是普通的感冒发烧住院，还是需要长期治疗的常见疾病，符合规定的治疗费、药费都能按比例报销，哪怕家长后面再给宝宝买其他商业保险，国家医保都是基础，很多商业保险报销的时候，还会要求先走国家医保报销，报销后的剩余部分再按比例赔，没有国家医保的话，商业保险的报销比例也会降不少。

给宝宝办的方法也很简单，带好宝宝的户口本、出生证明，去社区或者户籍所在地的社保经办点就能办，缴费一般是一年一缴，可以线下窗口缴，也可以线上用手机缴，操作起来一点都不复杂。

建议家长们记住，宝宝一落完户口，第一件事就去办这份保险，哪怕你预算有限，哪怕暂时不买其他任何商业保险，这个都必须先安排上，它是给宝宝医疗保障的打底，缺了这个，其他保障都是空中楼阁。

二. 商业医疗能报自费药吗

大部分幼儿商业医疗险是可以覆盖自费药报销的，这也是它和幼儿国家医保最大的区别之一。国家医保有明确的用药目录，目录以外的自费药、进口药都没办法报销，但是大部分符合规范的幼儿商业医疗险，可以把这部分费用纳入保障范围，这对家长来说是很实用的补充。

我给你说个真实的例子，小区里刚满三岁的浩浩，年初得了肺炎引发并发症，治疗的时候医生建议用一种进口的消炎药，恢复速度比普通药快很多，对宝宝肺部的后期影响也更小，但这种药不在医保目录里，全靠自费，整个疗程下来光药费就花了六千多。浩浩妈妈提前给浩浩买了幼儿商业医疗险，整理好所有发票和诊断证明提交之后，除去约定好的免赔额，剩下的药费按照约定比例报销了五千多，一下子帮家里减轻了不少负担。

不是所有幼儿商业医疗险都能报全部自费药，买之前一定要看清条款。有一些便宜的入门款产品，只覆盖住院范围内的自费药，门诊开的自费药不给报；还有一些产品会对部分特殊的自费药做限额，买的时候要仔细看清楚报销范围的约定。

给大家分情况给建议，如果家里经济条件一般，只想给宝宝补住院自费药的保障，选只覆盖住院自费药的产品就行，价格便宜，一年两三百块就能拿到不错的保额，完全能覆盖常见大病治疗的自费药开支。如果宝宝平时容易感冒，经常需要去门诊拿药，可以选包含门诊自费药报销的产品，虽然价格会高一点，但平时拿药的开销也能报，用起来更省心。

给宝宝买的时候还要注意，一定要问清楚免赔额和报销比例。有些产品免赔额高，看起来保额高，实际小额自费报不了，对幼儿来说不太实用；选免赔额低，报销比例在百分之八十以上的产品，实用性会更强。另外记得买的时候做好健康告知，宝宝出生时的早产、轻微黄疸这些情况都要如实说，避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

三. 身体有小毛病还能买吗

能不能买得看具体情况，不是说只要有小毛病就一概买不了，不同的小毛病有不同的投保结果，大家不用一看到孩子有点小问题就直接放弃投保。

我家楼下小区的乐乐，出生的时候比预产期早了一个月，属于早产，出生体重偏轻，刚生下来住了一周保温箱，之后生长发育一直都跟得上同龄孩子，体检各项指标也都正常。乐乐妈妈一开始很担心，觉得早产肯定买不了商业幼儿保险，结果她按照要求提交了孩子出生后的全套体检报告，最终顺利通过了核保，正常投保成功。

如果孩子只是常见的小毛病，比如轻微湿疹、偶尔的急性肠胃炎治愈后无后遗症、轻度贫血调理后指标恢复正常，一般都可以正常投保，不用太焦虑。你只要按照要求如实把孩子的情况告诉保险公司，把需要的体检报告、诊疗记录都按要求提交就行，大部分情况都能正常通过核保。

要是孩子的小毛病稍微复杂一点，比如先天性卵圆孔未闭，但是缺损很小，医生说不需要手术，定期复查就可以，这种情况也有机会投保，部分保险公司会要求提供近期的心脏超声报告，确认没问题之后，会正常承保或者除外相关责任承保，不是直接拒保。就像邻居家的辰辰，孩子出生体检发现有轻微先天性心脏杂音，之后每半年复查一次，心脏功能一直正常，没有其他病变，一开始投的一家保险公司核保比较严，给出了拒保结果，后来换了一家核保规则宽松一点的，提交了最近一年的复查报告之后，顺利承保了，只是除外了心脏相关疾病的保障，其他保障都正常有效。

这里必须给大家提个醒，不管孩子是什么小毛病，都一定要如实告知，千万不能抱着侥幸心理隐瞒病情。我认识一位妈妈，孩子出生就有轻度蚕豆病，她投保的时候怕被拒保，就没说这个情况，后来孩子因为蚕豆病引发住院需要理赔，保险公司核查病历发现了投保前就有的这个问题，直接拒赔了，之前交的保费虽然退回了一部分，但是该有的保障没享受到，还白跑了很多手续，折腾半天什么都没落下。所以一定要记住，如实告知是必须要做的，宁可不投也不能隐瞒。

给大家两个可操作的建议：如果孩子有小毛病，投保前先把孩子所有的诊疗记录、体检报告都整理好，一起提交给保险公司；如果一家拒保了，可以多试几家不同核保规则的产品，总有核保宽松的产品能适配孩子的情况；要是拿不准情况，可以提前找靠谱的销售人员说清楚孩子的情况，让对方帮忙提前预判核保结果，省得自己瞎担心。

四. 零花钱少怎么配方案

先把国家幼儿医保买上，这是性价比最高的基础，一年一百多块，哪怕你每月零花钱只攒出几百块，这笔钱也挤得出来，千万别省。就拿楼下杂货店张姐家的宝宝来说，张姐夫妻打零工，每月收入不算高，给宝宝先买了国家幼儿医保，去年宝宝得轮状病毒腹泻住院，总共花了两千八百多，医保报销了一千六百多，自己只出了一千出头，大大减轻了当时手头紧的压力。

不要盲目追求高价格的全面保障，先抓核心风险。小朋友日常最常遇到的就是感冒发烧住院、小意外磕碰这些情况，你手头紧的时候，不用硬买捆绑了很多责任的大套餐，挑覆盖住院责任的平价商业医疗险就行，一个月只需要三四十块，就能覆盖医保报完之后剩下的合理住院费用，把日常看病的大部分开销兜住。

别碰返还型、理财型的幼儿保险，这类产品价格高，保障额度还低，对你手头不宽绰的情况来说完全不划算。你把有限的钱都花在这类产品上，真正需要的医疗保障额度反而不够，真出事了起不到多大作用。不如把所有钱都花在保障型产品上，先把漏洞堵上再说。

如果手头实在紧，连每月几十块的商业医疗险都觉得有压力，可以先买只覆盖意外和住院医疗的平价组合，每年也就两三百块，照样能解决大部分突发的看病开支。还是举张姐的例子，当时张姐给宝宝买完医保之后，全年只剩三百块的预算配商业险，就选了这样的平价组合，后来宝宝跑着玩摔破额头缝针，花了一千二百多，医保报了五百多，剩下的六百多商业险全报了，自己没花多少钱，刚好在预算范围内，解决了大问题。

等以后手头宽裕了再逐步加保就行，不用强求一步到位。你现在先把基础保障做好，宝宝有基本的兜底，后面收入增加了，再慢慢加上重疾保障之类的其他责任也不晚，做保障规划本来就是循序渐进的，适合你当下经济情况的方案，就是好方案。

结语

咱们总结一下，咱们国家给幼儿提供的基本医疗保险，主要分两类：一类是国家给的普惠型基础医保，一类是可以补充缺口的商业医疗保险。不管你家是什么情况，记住这个顺序就不会错：先给宝宝办好国家基础医保，这是最便宜踏实的打底保障；如果预算有限，可以先选性价比高的商业医疗险补上自费药的缺口；要是宝宝身体有小问题，一定要仔细看健康告知，千万别隐瞒，选核保宽松的方案就行。跟着这个思路配，给宝宝做保障不会踩大坑哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。