适合幼儿的医疗保险有哪些

引言

各位宝爸宝妈们，是不是发愁该给家里的小宝宝挑什么样的医疗保险呢？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

一. 少儿医保基础怎么建

孩子出生之后，第一时间办好少儿医保，这是必须做的第一件事，别拖着。不管孩子身体有没有异常，都能参保，不会被拒保，这是它最大的好处，给孩子先把最基础的保障搭起来。

咱们说具体的办理步骤，很简单，家长带好宝宝的出生证明、户口本，还有家长自己的身份证，去户籍所在地的社区或者街道社保经办点就能办，现在不少城市也支持线上办理，在当地社保官方平台填信息提交就行，不用跑线下，省不少时间。

办理是有时间要求的，大部分城市要求孩子出生3个月内办理，办完之后从出生那天就能享受报销待遇。比如刚出月子的宝宝因为黄疸住院，之前办好少儿医保，住院费用就能按比例报，要是超过3个月再办，一般要等次月才能生效，这段时间孩子要是生病住院，所有费用都得自己掏，这点一定要记牢。

咱们拿具体例子来说，有位新手妈妈，生完娃之后光顾着照顾宝宝，忘了给孩子办少儿医保，孩子两个半月的时候感染流感住进了医院，前后花了八千多，因为还没办医保，一分钱都没报，全部自己承担，后来她赶在三个月到期前办好，之后孩子再去复查拿药，就能按比例报销了，省了小一半的钱。

报销的范围也很清楚，住院的合理治疗费、社保范围内的药品费、常规检查费都能报，门诊看病也能报一部分，不同地区的报销比例不一样，一般住院能报到百分之四十到七十左右，价格也很便宜，一年只要几百块，对任何家庭来说都没有压力。哪怕之后你要给孩子买商业医疗险，也得先办少儿医保，有少儿医保在，买商业医疗险的时候价格还会更便宜，报销的时候也能先经少儿医保报销，再走商业保险报剩下的部分，整体自己掏的钱就少很多。

还有一点要提醒，每年要按时缴费，断缴了就不能享受待遇了，要是断缴之后再补缴，一般还要等一段时间才能恢复报销，别因为忘了缴费耽误孩子用。

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二. 高额医疗险咋样挑

先给大家说明确建议，选能覆盖住院常见花费的就好，幼儿常见的肺炎、支气管炎住院，还有需要做手术的疾病，得把这些责任明确写进条款里。

举个我身边碰到的例子，邻居家2岁宝宝半岁的时候得过一次比较重的肺炎，住院治疗一共花了一万两千多，当时他们已经买了少儿医保，结算下来自己还要掏六千多块。宝妈买了补充的高额医疗险，提交理赔材料之后不到一周，自费的部分就全部赔下来了，相当于没花多少钱就给孩子看好了病，宝妈说当时买的时候没觉得多重要，真用上才知道能帮家里省这么多事。

如果你家宝宝出生的时候身体健康，没什么已知的异常问题，选普通的高额医疗险就符合需求，一年保费也就几百块，价格不算高，保障额度足够覆盖大部分重症住院的自费花费，缴费可以选年缴，一次性缴费更方便，也有部分产品支持月缴，每个月几十块，对刚生完孩子经济压力比较大的家庭来说，也没什么负担。

如果你家宝宝出生的时候有轻微的健康异常，比如常见的卵圆孔未闭、轻度黄疸之类的，不用直接放弃，很多产品都支持智能核保，你只要按照要求如实填好孩子的检查结果，很快就能知道能不能买，部分情况会除外承保，不影响其他疾病的保障，也可以入手，总比没有保障强。

购买的时候，优先选能直接报销自费药、进口药的产品，现在不少治疗儿童疾病的常用药会有自费选项，这类花费不算少，如果能报销就能减轻不少压力。另外要注意赔付规则，现在很多产品支持住院垫付，就是孩子住院需要交押金的时候，保险公司直接帮你先把钱给到医院，不用你自己先掏一大笔钱垫上，对于普通家庭来说，这个功能特别实用，能缓解一时的资金紧张。最后购买走正规渠道就好，保险公司官方平台或者正规保险经纪人都可以，买完之后记得把电子保单存好，理清楚理赔需要准备的材料，真需要用到的时候直接申请就行。

三. 投保健康告知注意点

不管给孩子买哪款幼儿医疗险，健康告知这步都不能乱填，就记住一句话：问到就答，没问到不用主动说。

我邻居家宝妈之前踩过坑，她宝宝出生的时候，只是在新生儿科留观了3天，做了常规检查一切正常，投保的时候她慌慌张张，把没问到的出生留观情况主动说了，结果核保直接给了除外责任，平白多了限制。其实按照要求，投保问卷只问了有没有住院超过一周的情况，她宝宝留观不满一周，完全可以不用主动提，只要按问题回答就行。

如果宝宝有小异常，比如轻度黄疸、普通湿疹，或者做过小手术已经完全康复，千万不要隐瞒，按照实际情况说清楚就行，一般都能正常承保。我同事家宝宝出生的时候有生理性黄疸，出院的时候已经完全退黄了，投保的时候她按问卷要求，写清楚了黄疸类型、出院时间和复查结果，保险公司很快就给了正常承保的结论，后来宝宝发烧住院，理赔也顺顺利利拿到了钱。

不要听信别人说的“孩子小不用填健康告知”这种话，不管孩子年龄多小，只要问卷问到了相关问题，都要如实回答。有一位家长图省事，投保的时候跳过了健康告知问题全填“无异常”，后来宝宝因为先天常见小问题需要住院治疗，保险公司核查的时候发现，这个问题在孩子出生后的体检报告里已经有记录，投保的时候已经存在，家长没如实告知，最后没法理赔，白白浪费了好几年保费，也没拿到应有的赔付。

如果拿不准孩子的情况要不要说，可以把孩子之前的体检报告、就诊记录整理好，发给投保的顾问或者保险公司核保部门，提前问清楚，不要自己瞎猜乱填。比如孩子之前得过幼儿常见的呼吸道疾病，已经治愈半年，复查没有后遗症，把整理好的资料交上去，核保一般都会给出明确结论，不会随便卡你的投保申请，也能避免后续出问题。

还有一点要注意，不要让医院随便写孩子的病史，比如带孩子去做常规体检，医生有时候会根据经验写一些推测性的结论，如果你觉得不对，要及时和医生沟通修改，避免这些不实记录影响核保结果。比如有的宝宝只是常规大便偏稀，医生随便写了“疑似肠道功能异常”，后续投保的时候就会被核保问询，还要再做一堆检查才能出结论，平白多了很多麻烦。

四. 保费预算如何灵活算

给娃买幼儿医疗险，保费预算别硬扛，跟着自家情况灵活调就行。

如果是刚生完孩子的年轻小家庭，每月还着房贷车贷，手里结余不多，那可以先优先把基础保障做足，压缩预算。比如先办好国家少儿医保，每年只要几百块，就能覆盖基础的门诊住院报销，先把兜底的保障攥在手里。之后再加商业医疗险的时候，可以选保基础住院责任的一年期产品，每年保费也就两三百块，不会给家里添太多负担。之前有一对刚当爸妈的小夫妻，两人都是刚工作没几年，积蓄不多，就给孩子先办了少儿医保，再加了一份基础的一年期商业住院医疗险，全年保费加起来不到一千块，遇上孩子支气管炎住院，医保报完之后，剩下的自费部分正好走商业医疗险报了七七八八，没给家里造成多大经济压力。

如果是家庭年收入中等，手里有一定积蓄，希望给孩子更全的保障，可以把预算放宽到每年一两千块。除了基础的少儿医保和住院医疗险之外，还可以加上包含门诊责任的商业医疗险，孩子平时感冒发烧去门诊拿药、做检查，也能报一部分，平时小毛病也能用上保障。之前有位宝妈说，她家孩子从小体质弱，每个月都要去一两次门诊，之前只买了医保，每年门诊自己掏的钱都有小一千，后来调整了预算，加了门诊责任，每年多花不到八百块保费，一年下来报的门诊费用就差不多覆盖了多交的保费，遇上小住院还能再补缺口，算下来很划算。

如果是家庭经济条件不错，希望给孩子足额保障，可以把预算再往上调整。除了基础保障，还可以补充保障额度更高的商业医疗险，覆盖更多自费项目，比如进口耗材、特需病房这些都能报，孩子看病可以选更好的医疗条件，不用为费用发愁。

缴费方式也能灵活调，帮你适配预算。觉得年交压力小，就选一次性交清一年的保费，不少产品年交还能少收几十块的费用；要是觉得一下子拿出几百上千块有点紧，就选月交，每个月交几十块，分摊到每个月，压力就小很多。

别盲目跟风买高预算产品，也别为了省保费该买的保障不买。先算好自家每月固定开支，剩下的可支配收入里，拿出5%以内来安排孩子的医疗险就合适，既不会影响家里的日常开销，也能给孩子配齐够用的保障。

结语

总的来说，给娃挑幼儿医疗险，先办好国家少儿医保打底，再根据自家情况补充高额医疗险就行。不同家庭需求不一样，预算宽松可以把保障做足一点，预算有限先把基础保障配齐就好。只要选的时候如实填健康信息，选适合自己缴费节奏的方案，就能给娃攒好实打实的医疗保障啦。

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