幼儿医疗保险怎么买 幼儿医疗保险如何办理

引言

家里添了可爱的小宝宝，不少新手爸妈都会犯愁：幼儿医疗保险怎么买？幼儿医疗保险又该怎么办理呢？别着急，今天咱们就一起把这些问题说清楚。

一. 社保商保怎么配才省

先给大家说结论：第一步先买社保里的少儿医保，这是基础中的基础，一定要最先安排。去年邻居张姐家刚满月的宝宝，出生没几天就因为新生儿黄疸住进了新生儿监护室，花了小一万。因为张姐生产前就给宝宝交了少儿医保，出院的时候直接在医院结算窗口就报销了六千多，自己只花了三千多，这就是先买社保的好处。

少儿医保没有投保门槛，不管宝宝刚出生有没有黄疸、早产这些小问题，都能直接买，每年费用不高，大部分家庭都能承担，住院、门诊特殊病种都能按比例报，是国家给每个小朋友的福利，别拖着不办。一般在宝宝上户口之后，直接带户口本去社区办事窗口就能办，有些地方在医院就能直接帮新生儿参保，很方便。

社保保完之后，剩下的缺口就得靠商业医疗保险补，别觉得买了社保就万事大吉。我闺蜜家的宝宝去年得了支气管肺炎，住了一周院，总费用八千多，社保报完之后，自己还掏了三千多，这里面包含不少社保不报的自费抗生素和自费护理项目，要是买了对应的商业医疗险，这三千多也能大部分报掉。

根据家里的经济情况选搭配就行。如果预算比较紧张，每年只拿得出几百块，那就只保留少儿医保+一份商业百万医疗险，这样不管是普通住院还是大额的医疗开销，都能覆盖掉，不会给家庭造成太大负担。如果预算稍微宽松一点，可以再加一份小额门诊医疗险，平时宝宝感冒发烧看门诊，花个几百上千也能报，不用自己掏小钱。

别搞反顺序，先买社保再买商保，也别重复买一堆没用的，反而浪费钱。有个朋友之前听销售忽悠，给宝宝买了好几份重复的住院险，其实同一笔住院费用只能报一次，多买的钱完全白花了。按照这个顺序配，既不浪费保费，又能把该覆盖的缺口都补上，性价比最高。

二. 生病住院到底保什么

普通幼儿医疗险分两类，一类是低免赔的小额住院医疗险，一类是高保额的大额医疗险，咱们先讲清楚两类分别保什么，对号入座选就行。

先拿我身边朋友家的娃举个例子，朋友家3岁的浩浩去年春天得急性支气管炎，住了7天院，总共花了不到5000块，里面社保目录外的化痰消炎自费药花了1200多。社保报完之后，剩下的1800多自付部分，刚好就走了小额住院医疗险报销。这类医疗险就是专门覆盖这种几千到几万的中等住院花费，免赔额一般也就几百块，花不了多少保费就能把日常常见的肺炎、支气管炎、手足口住院这类小毛病的自付部分兜住，适合每个小朋友都配一份。

那大额医疗险保什么呢？还是说身边的真事，邻居家5岁的萌萌，去年做了常见的幼儿全麻手术，总共花了快8万，里面社保外的进口耗材、自费手术项目占了一半多。社保报完之后，还剩4万多要自己掏，这个时候小额医疗险只能报几万以内，剩下的部分就走大额医疗险报了。大额医疗险一般免赔额几千，刚好能覆盖社保+小额医疗险报完之后剩下的高额花费，比如常见需要大额支出的幼儿手术、特殊住院治疗都能保，就算花费几十万也能覆盖住，不会把家庭积蓄拖进去。

不少家长会问，门诊手术保不保？比如小朋友常见的鞘膜积液、麦粒肿门诊手术，只要是符合条款要求的合理医疗花费，两种医疗险都能按约定报，买之前看清楚条款里的约定就行，不用额外瞎担心。

还有家长问，住院时候的床位费、护理费这些杂费保不保？不管是小额还是大额医疗险，只要是合理且必需的住院相关费用，都在保障范围内，只有部分条款会对高端病房的费用有额度限制，普通家庭给孩子选的时候，只要额度覆盖普通公立病房的花费就够了，不用多花钱选超出需求的责任。

给大家一个直接的建议：如果只给孩子配一份，优先配大额医疗险转移大风险；如果预算够，小额+大额搭配，日常小住院和大额住院花费都能覆盖，不管孩子生大病还是小病，都不用自己掏太多钱。

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三. 投保时候健康要注意

给娃买医疗保险，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理藏情况。我见过不少家长踩过这个坑，接下来给你说几个实际的例子，你就明白这事有多重要了。

去年有个小区邻居陈姐，她家宝宝出生没多久就查出来轻度贫血，当时带娃去社区医院做常规体检，医生记录在档案里了。陈姐想着贫血不是大问题，给娃买医疗险的时候没填这个情况。结果后来宝宝因为贫血引发其他并发症住院，申请理赔的时候，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，陈姐前后花了小两万，全得自己掏腰包，悔得直拍大腿。

那好多家长要问了，宝宝日常的小毛病，比如湿疹、轻微感冒用不用填？你就照着健康告知的问题一条条对着答，问到的就说，没问到的不用主动说。比如健康告知只问了“有没有住院手术史”，宝宝只是轻微湿疹、感冒在门诊看过拿了药，没住过院，那就不用主动说。

还有一种情况，宝宝出生的时候住过新生儿保温箱，或者早产住过一周院，后来复查完全正常，这种要不要说？必须说，你可以把出院小结、后续的复查报告一起附上去，保险公司大多会正常承保，不会直接拒保的。你要是藏着不说，后来哪怕是别的病理赔，人家查到你之前没说，也会拒赔。

还有家长问，我记不清宝宝之前有没有做过小检查怎么办？你可以先去出生的医院、社区卫生服务中心调一下宝宝的健康档案，把记录理清楚再填，别模棱两可瞎填。比如有个妈妈记不清宝宝出生有没有黄疸住院，就直接填了“无异常”，结果后来理赔的时候查到了记录，虽然宝宝这次生病和黄疸没关系，还是因为没如实告知耽误了理赔流程，拖了好几个月才解决，折腾得够呛。

最后再提醒一句，别听有些人说“只要没理赔过就不用讲”，也别信“熬过两年就一定赔”这种话，如实回答才是对宝宝、对自己的钱包负责，别让买的保险变成一张废纸。

四. 多少钱合适怎么付钱

先给大家说第一个原则：先给社保留好位置，再谈商业医疗险的预算。幼儿的居民医保一年缴费只需要几十到一百多块，不管宝宝身体状况如何，都能直接参保，这是基础中的基础，哪怕家里条件不宽裕，这个钱也必须花，千万不能省。

再来说商业幼儿医疗险的预算，咱们分不同家庭情况说。普通工薪家庭，一年拿出来两三百块安排基础保障就够了，搭配好居民医保，就能覆盖日常住院的大部分花费。比如邻居张姐家，宝宝三岁，居民医保一百多，再加一份几百块的小额住院医疗险加百万医疗险，一年总花费不到五百，平时孩子得个支气管炎、肺炎住个院，自费部分基本都能报掉，完全不会给家里添太大负担。

如果是年收入稍高一些，想给宝宝安排更全的保障，每年拿出来一两千块也足够，不用给自己太大缴费压力。不少家长总觉得贵的才好，其实完全没必要，幼儿医疗险核心是解决医疗花费的风险，只要保额够、保障责任对得上需求，不用盲目追求高保费的产品。

缴费方式选择也很简单，如果选的是一年期的幼儿医疗险，大多只能按年缴费，一次性交清一年的保费，操作方便，每年到期再根据产品情况和宝宝状况调整就行，不用被长期缴费绑定。如果选的是长期保证续保的产品，可以选按月缴费，分摊到每个月，每个月只需要几十块，不会一下子掏一大笔，对每月固定收支的上班族来说，压力小很多。如果手里有闲钱，也可以选按年缴费，部分产品按年缴费还能稍微省一点保费，看大家自己的现金流安排就好。

最后再给大家提个醒，给宝宝买医疗险的预算，一定不要超过家庭年收入的5%，更不能占用给大人买保障的预算。很多家长上来就给孩子买最贵的，自己却啥保障都没有，其实家长才是孩子最大的保障，先把大人的保障安排好，再按家庭条件给孩子选合适价位的医疗险，不管钱多钱少，适合自己家的就是对的。就拿楼下开小超市的李哥来说，家里两个宝宝，就给两个宝宝都先上了居民医保，每个宝宝再配一份三百多块的医疗险，两个宝宝一年总花费不到一千块，完全在承受范围内，也都有了足够的保障，一点不影响店里的周转资金。

结语

看完这些，你肯定清楚幼儿医疗保险怎么买、怎么办啦。先给宝宝办好基础社保，这是最基础的保障，办理也简单，带好宝宝的出生证明、户口本去户籍地社保网点就能办，线上也能在当地社保平台提交信息申请。办好基础社保后，再根据自家经济条件补商业医疗险：日常小病多、常去门诊的，加份小额门诊医疗险；想覆盖大病高额花费的，配上百万医疗就好，记得一定要如实填健康告知，别留理赔隐患。根据自家需求配好，花不多的钱就能给宝宝攒下扎实的医疗保障，安心带娃不犯愁啦。

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