幼儿基本医疗保险必须交吗

引言

家里刚添了小宝宝的宝爸宝妈，是不是都对着幼儿参保通知犯嘀咕？幼儿基本医疗保险必须交吗？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你拿定适合自家娃的主意。

一. 居民医保报销范围有哪些

先给你说直白结论：幼儿居民医保能报的是规定范围内的住院费用、门诊费用，超出范围的不给报。

咱们拿身边的真实例子说吧，住在楼下的张姐家宝宝刚满1岁，上个月得了支气管炎，去门诊挂号开药，前后花了六百多。其中挂号费、符合目录的检查费和常规药一共五百二十块，因为宝宝交了居民医保，门诊报销了一百八十块，自己只花了三百四十块。要是没交这个医保，这六百多就得全自己掏。

再说说住院的情况，同小区的李姐家宝宝，之前秋季轮状病毒感染上吐下泻脱水，住了七天院，总花费一共四千八百多。这里面符合报销目录的床位费、输液费、常规检查费一共四千一百块，居民医保按规定报了两千两百多，李姐自己只出了两千五百多，一下子减轻了不少负担。

要记住哦，不在规定目录里的自费药、自费项目，居民医保是报不了的。就还是刚才说的李姐家宝宝，当时宝宝脱水严重，家长想用一种进口的补液营养针，这个针不在报销目录里，一针六百八十块，全得自己掏。哪怕总花费里有这一项，医保也不会给报销这部分钱。

还有一些特殊的门诊项目，比如宝宝需要长期做的一些慢性病特殊治疗，也在居民医保的报销范围内，只是报销的比例和限额和普通住院、普通门诊不一样。

这里给你两个实用建议：第一，只要符合参保条件，每年记得按时缴费续保，千万别断缴，断缴之后宝宝生病就没法享受报销待遇了，还要等一段时间才能恢复待遇，太不划算。第二，带宝宝去看病的时候，可以主动问医生哪些项目是在报销目录里的，一般情况下，医生都会根据宝宝的病情，帮你合理选择，能帮你多省一点报销之外的开支。

二. 自费部分费用如何降低

我先给你说个实实在在的例子，我闺蜜家3岁的宝宝去年冬天得支原体肺炎住院，前后住了10天，一共花了21000多块钱，最后幼儿基本医疗保险报了8300块，剩下的12700多都得自己掏。闺蜜那阵子刚辞了工作在家带娃，全靠孩子爸一份工资撑着，这笔钱对他们家来说压力真不小。

为啥会剩下这么多？其实幼儿基本医疗保险有固定的报销比例和封顶线，还有不少自费项目、自费药品不在报销范围内，比如肺炎治疗时常用的一些进口止咳雾化药，还有特需病房的床位费，这些基本医保都报不了。想要把这部分自费的费用降下来，第一个可操作的办法就是搭配一份普惠型的商业补充医疗险，这类保险投保门槛低，不管孩子有没有既往症都能买，一年缴费不高，几百块以内就能搞定，能报销一部分幼儿基本医疗保险报完剩下的自费费用，适合大部分普通家庭。

第二个办法，如果孩子经常容易感冒发烧住小病，也可以选一份专门的小额住院医疗险，这类保险的赔付门槛比较低，一般几百块的免赔额，甚至有的没有免赔额，幼儿基本医保报完剩下的合理自费部分，都能按比例再报一次。还是拿刚才闺蜜家宝宝的例子来说，如果提前买了一份小额住院医疗险，剩下的12700多里，符合要求的部分能再报八九成，自己最终只需要掏一两千，压力一下子小了很多。

这里要提醒你，选这类补充保险的时候，要看清楚报销范围，尽量挑能覆盖自费药的产品，别只看价格便宜就下手。有的产品只报社保范围内的费用，买了也帮不上自费部分的忙，等于白花钱。另外，买之前要核对投保年龄，大部分补充险都支持刚出生满28天的幼儿投保，只要孩子上了户口就能买，不用等别的条件。

如果你的家庭条件还不错，在解决了住院自费部分的问题之后，还可以再根据孩子的情况搭配对应的门诊报销责任，不少孩子平时经常得个小病跑门诊，开点药做个检查，累计下来也是一笔不小的开销，有了门诊报销责任，也能帮你省下一部分自费的门诊费用。总之，幼儿基本医疗保险是基础兜底，想要降低自费支出，一定要根据自己的家庭预算，选合适的补充保险做搭配，不要盲目跟风买贵的，适合自己孩子情况就好。

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三. 预算不足该怎么配置保障

首先，我直接给你第一个建议：先把幼儿基本医疗保险交上，这是最基础的打底保障，没有之一。幼儿基本医疗保险一年的缴费不高，也就一顿家庭聚餐的钱，哪怕你家预算再紧张，挤一挤都能拿出来，它是孩子最基础的医疗兜底，不管孩子是发烧住院，还是平时去门诊拿药，符合规定的费用都能按比例报，没什么苛刻的投保门槛，就算孩子出生的时候有点小问题，也能投保，这是很多商业保险比不了的。

就说我楼下张姐家的例子，张姐夫妻俩刚换了工作，每个月要还房贷，还要养老人，刚生了孩子之后手头特别紧，一开始想着能省就省，打算先不交幼儿基本医疗保险，等手头宽松了再说。后来社区工作人员上门提醒，张姐咬咬牙还是交了，结果孩子六个月的时候得急性支气管炎住院，前前后后花了八千多，最后幼儿基本医疗保险报了快四千，一下子省了快一半的费用，要是当初没交，这八千多全得自己掏，对当时紧张的家庭开支来说，真的是挺大一笔压力。

交完幼儿基本医疗保险之后，第二个建议：你再加一份幼儿的意外伤害保障，不用找贵的，选一年期的就行，一年花费也不多，也就一两杯奶茶钱。小孩子刚会爬会走之后，天天东碰西撞，不小心摔破皮、烫到、被小动物抓伤，去医院处理伤口打针对，符合要求的费用也能报，刚好补上幼儿基本医疗保险不报的部分小额意外支出，对预算不够的家庭来说，花一点钱就能覆盖掉常见的意外风险，很划算。

然后第三个建议：预算不够就别乱买杂七杂八的长期返还型产品，很多人会给你推销那种带着理财功能的保险，说既能保障又能存钱，听起来挺好，但是这种产品每年要交好几千，对你来说压力太大，而且保障额度还不高，真出事了起不到太大作用，纯粹是花了冤枉钱。就比如有人给刚当妈妈的小李推销这类产品，每年交五千多，要交二十年，小李当时预算紧，硬着头皮交了一年，后来孩子生病，发现能报的额度不够，退保还只能退一点点钱，亏了不少。

最后还有个小提醒，要是你现在实在只能拿出交幼儿基本医疗保险的钱，那也没关系，先只交这个也比没有保障强，等你后续家庭收入上来了，手头宽松了，再慢慢补充其他的保障就行，不用硬撑着买超出自己能力的产品，先有基础兜底，再一步步完善，这才是适合预算不足家庭的配置思路。

四. 健康告知环节容易踩什么坑

第一个坑，就是觉得幼儿小时候没住过院，没看过大病，就啥都不用填，默认所有健康问题都不存在。其实很多新手爸妈容易忽略，孩子出生时的特殊情况，比如早产、低体重、出生时住过保温箱，或是新生儿筛查出过轻微异常，这些都属于要告知的内容，不能因为孩子现在健健康康，就把这些过往情况藏起来。

我邻居家就遇过这事，他家宝宝是36周早产，出生体重不到五斤，住了三天保温箱观察，后续追生长发育都没问题，两岁之后跟同龄孩子一模一样。后来爸妈给孩子买补充保险，想着孩子现在好好的，就没填早产这件事。结果三岁的时候孩子得肺炎住院申请理赔，保险公司核对出生病历发现了未告知的情况，最后不仅理赔出了麻烦，还把保单退了，钱没少花，保障也没了，一家人悔得不行。

第二个坑，就是把“没确诊过”当成“可以不说”。很多爸妈带孩子做儿保，大夫说有点腺样体肥大，让观察不用处理，或是孩子出过一次湿疹，比较严重去开过药，之后就没再犯了，爸妈觉得这又不是啥大病，也没做手术没住院，不用跟保险公司说。其实只要是在正规医院看过、开过药、有记录的异常，不管要不要紧，只要健康告知问到了，都得说出来，不能抱着“不说也没人知道”的侥幸心理。

第三个坑，就是过度告知，啥鸡毛蒜皮都往上填，反而给自己添麻烦。有的爸妈太谨慎，孩子小时候出过一次幼儿急疹，发过一次烧，查出来有点生理性黄疸，这些都是新生儿常见的小问题，健康告知没问到就不用主动说。过度告知之后，反而可能让保险公司核保变严，白白给孩子的保障加了不必要的限制。

最后给大家说个可操作的小建议，健康告知记住八个字：“问到就说，没问不答”。你先对着健康告知的问题一条一条看，问到的内容，去翻孩子的出生病历、过往就诊记录，有就如实写，没有就填无，不用自己瞎加内容。要是拿不准某件事要不要说，就把就诊记录找出来，给帮你办理的工作人员看，问清楚之后再填，别自己瞎做决定，免得踩了坑没地方说理。

结语

总的来说，对于咱们普通家庭，幼儿基本医疗保险建议优先交，它门槛低，不管孩子健康状况怎么样都能参保，价格也不高，平时孩子感冒发烧住院都能帮着报一部分，是娃最基础的医疗保障。要是家庭预算有限，只交这个也能给娃兜住最基础的底；要是预算充足，交了这个基础医保之后，再根据需求补充其他保障就可以啦。

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