幼儿如何买医疗保险呢 幼儿医疗保险怎么办理

引言

各位新手宝爸宝妈们，刚迎来家里的小宝贝，是不是都在操心怎么给娃配置医疗保险呀？会不会摸不着头脑，不知道从哪儿下手，也搞不清到底哪种适合自家娃？别着急，今天咱们就来好好聊聊这事儿，把你想问的问题都讲明白。

一. 门诊住院怎么选

先给大家说个真实的例子，邻居张姐家刚满3岁的娃，年初连着得流感，反反复复在社区门诊做雾化、开药，前前后后花了快三千块。张姐只给娃买了基础医保，门诊报销额度低，最后只报了不到四百块，剩下的全得自己掏腰包。要是张姐提前给娃加一份能报普通门诊的医疗险，大部分门诊花费就能覆盖，不至于花这么多冤枉钱。

如果娃平时体质比较弱，动不动就感冒发烧跑门诊，那一定要先安排能报销普通门诊费用的医疗险。这种医疗险一般免赔额低，有的甚至没有免赔额，几块钱的挂号费、几十块的药费都能按比例报，一年保费也就两三百块，对普通家庭来说完全没压力。

要是你家娃平时身体挺好，很少跑门诊，那优先把住院医疗的保障做足。咱们都知道，幼儿一旦得肺炎、支气管炎或者需要做小手术，住院一周下来，几千上万的花费很常见。这种大额住院开支，对普通家庭来说也算不小的支出，一份能报住院费用的医疗险就能把大部分风险兜住。还是拿之前的例子说，小明两岁的时候得肺炎，住进了本地公立医院，总共花了四千八百多，基础医保报了一千八，剩下的三千块里，因为买了小额住院医疗险，免赔额只有一百块，最后报了两千七百多，自己只花了两百多，是不是很划算？

如果家里预算够，还可以搭配一份高保额的住院医疗险，用来覆盖基础医保和普通医疗险报完之后剩下的费用，比如住院用的一些自费药品、特殊检查项目，这些都能继续报，不用因为钱纠结治疗方案。

这里还要给大家提个醒，别盲目追求只保门诊的高保额产品，先把住院的保障做足再考虑门诊。毕竟门诊一般都是小额花费，住院才是容易给家庭带来经济压力的风险点。如果预算实在有限，那就先把基础医保办好，再加一份小额住院医疗险，一年几百块就能覆盖大部分常见风险，性价比很高。

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二. 健康告知要注意

我先给大家说最核心的观点：一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的身体情况。之前见过一个案例，宝妈小晴家的宝宝，出生的时候就查出卵圆孔未闭，做过几次复查，医生说大部分孩子会自己长好，不需要特殊治疗。小晴投保的时候怕通不过核保，就没把这件事写进健康告知里。结果孩子三岁的时候因为先心病做了手术，申请理赔的时候，保险公司查到了孩子出生后的住院复查记录，直接拒赔了，还解除了合同，之前交的保费只退了现金价值，小晴后悔得不行。

记住一个原则：问到的一定要答，没问到的不用主动说。现在国内的健康告知都是询问式的，不会让你什么都讲，只需要对着健康告知里列出来的问题，一条一条对着孩子的体检报告、病史记录如实填就行。比如问题问“近两年有没有住院记录？”你就老老实实说有或者没有，有的话把住院原因、时间说清楚就行，不要刻意隐瞒。

拿常见的幼儿情况给大家举几个实操例子。就像咱们开头说的新生儿黄疸，要是生理性黄疸，出生一周就出院了，之后复查一切正常，健康告知问到就直接说清楚就行，大部分都能标准体承保，不会有问题。要是病理性黄疸，还住过保温箱，复查过肝功能，那就把所有的复查报告都准备好，一起交给保险公司核保，只要现在肝功能正常，没有其他并发症，一般也能顺利承保。

要是孩子有一些常见的小问题，比如婴儿湿疹、轻微的缺钙、偶发的呼吸道感染，不用太担心。只要是已经痊愈，没有留下后遗症，如实说清楚情况，基本都不会影响核保结果。千万不要觉得这些是“病”，怕通不过就故意不说，这些小问题本来就不会被拒保，隐瞒反而出问题。

如果拿不准孩子的情况要不要说，或者不知道怎么描述，你可以找专业的保险顾问帮你核对，也可以把所有的检查报告都提交给保险公司，让核保人员来判断。千万不要自己瞎猜，觉得小事不用说，大事瞒得住，最后吃亏的还是自己，毕竟我们买保险就是为了出事能理赔，别因为一时的隐瞒，让这份保障变成一张没用的白纸。

三. 预算多少才合适

我见过不少新手宝爸宝妈一开始就犯难：刚生完娃，尿不湿、奶粉、早教课一堆开销，挤不出太多钱买保险，是不是就不能给娃配好医疗险了？当然不是，我们分情况说，不同家庭都能找到适合自己的预算方案。

如果是普通工薪家庭，每月除去房贷、日常开支，能留给孩子保险的预算本来就不多，每年拿出两三百块就够打底。不用追求高保额的高端保障，先把普惠型的补充医疗险配上就行，这类险种投保门槛低，就算孩子出生时有小毛病也能买，覆盖住院大病的基础补充报销，够应对日常大部分风险了。你想啊，花一顿一家人出门吃饭的钱，就能给孩子多添一层保障，压力很小，实用性不低。

要是家庭每月能匀出五百到八百块在孩子医疗险上，你就可以在普惠补充医疗险之外，再加一份小额住院医疗险。咱们邻居家去年刚遇到过：三岁娃得急性支气管炎住了一周院，总花费六千多，少儿医保报了不到三千，剩下三千出头走小额医疗险的报销，除去一百多块免赔额，报了两千八，自己最后只花了一百多，这不就把日常住院的小开支都覆盖了，对普通家庭来说完全够用，也不会给家里添负担。

如果家庭经济条件比较宽松，每年能拿出一千到一千五的预算，就可以选保障范围更宽的医疗险。可以覆盖公立医院特需部的医疗费用，要是孩子需要住院，能住条件更好的病房，也能报销更多自费项目的花费，不用为了选更好的诊疗方案发愁。比如孩子需要用一些效果更好的自费药，或者需要特需病房更安静的休养环境，这份保障就能帮你承担这些费用，提升孩子就医的体验。

不管你手里预算多还是少，记住两个原则：别为了凑高保障超过自己能承受的范围，更不要为了省钱只买理财类不买医疗险。就算预算少，先把基础保障做全，比空着保障缺口强；预算充足再慢慢把保障范围放宽，一步一步来就好，不用一下子给自己太大压力，适合自家收支情况的预算，就是最合适的。

四. 理赔流程懂点好

先给大家说第一个要记住的点：不管孩子是门诊还是住院，所有和看病相关的单据都要收好，一样都别丢。我邻居张姐家宝宝上次过敏性支气管炎住院，出院的时候随手把缴费小票夹在旧病历本里，后来整理东西的时候差点当废纸扔了，找了整整一晚上才翻出来。具体要留的东西包括：医院开的正式发票、完整的住院病历（包括入院记录、出院小结、各项检查报告单）、费用明细清单，还有孩子的身份证件、参保或者投保的相关凭证，这些东西全部整理好放在专门的文件袋里，别乱塞乱放。

接下来分两种情况说流程，第一种是走基础医保的，这个其实很简单，现在大部分医院都开通了直接结算窗口，你给孩子办理住院手续的时候，直接把孩子的医保凭证交给医院收费处就行。出院结账的时候，该医保报销的部分会直接划扣，你只需要交自己要承担的那部分费用就可以，不用专门再跑去医保部门跑腿申请，省很多事儿。

第二种是走商业补充医疗保险理赔的，这种大多需要自己先垫付费用，之后再提交材料申请理赔。现在很多保险公司都开通了线上理赔通道，你只需要把所有整理好的材料拍成清晰的照片，或者扫描成电子版，上传到保险公司的官方小程序或者APP里，填写好基本信息提交就行，不用特意跑线下网点。如果你不习惯线上操作，也可以把纸质材料整理好，邮寄给保险公司的线下理赔部门，或者直接送到网点柜台，都可以。

提交材料之后，不用天天盯着刷新进度，一般常规的理赔申请，几天内就会处理完成，如果你的材料齐全没有问题，理赔款会直接打到你预留的银行账户里。这里要提醒大家，如果保险公司打来电话询问孩子的就诊细节，或者要求补充材料，一定要积极配合，如实回答问题，尽快把需要补充的材料交上去，别拖着，不然会延长理赔处理的时间。

万一遇到理赔结果不符合你预期的情况，别着急上火也别慌，先仔细看看保险公司给出的拒赔或者部分赔付说明，搞清楚问题出在哪里。如果是材料不全就赶紧补材料，如果是对条款理解有偏差，直接找保险公司的客服或者你的对接顾问问清楚，把你的疑问和诉求讲明白。要是还是协商不通，也可以找相关的监管部门反映情况，合理维护自己的权益就可以。就像前面说的乐乐家，上次孩子住院理赔，一开始因为少了一张检查报告单没通过，乐乐妈妈补交之后第二天就收到了理赔款，流程走下来还是很顺畅的，只要材料齐，如实告知过，一般都不会有大问题。

结语

总结下来，给幼儿买医疗保险，第一步先办好国家基础医疗险，这是最基础的保障门槛，不管孩子健康状况怎么样都能参保。再根据自己家的预算和孩子的健康情况选补充医疗险：预算有限选普惠型补充险种，预算充足选覆盖更广的商业医疗险；孩子有小毛病记得如实做健康告知，别隐瞒病史；平时收好看病的单据，理赔的时候才顺畅。这样搭配下来，孩子看病能分担不少开支，宝爸宝妈也能更省心。

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