适合幼儿的医疗保险有哪些险种

引言

各位宝爸宝妈们，是不是对着五花八门的幼儿险种挑花了眼？是不是还在发愁找不到适合自家娃的医疗保险？别着急，咱们今天就好好聊聊这个问题，帮你理清楚思路。

一. 百万医疗保大病风险

这类险种主要用来覆盖幼儿大病治疗的大额自费开销，一般能报销社保报销之后剩下的住院费、手术费、化疗费这类大额支出，覆盖额度比较充足，完全能应付大病治疗的开支。

给大家说个身边真实的事儿，朋友家的两岁娃，平时看着挺活泼，某次体检查出来心脏方面的问题，需要马上做手术，整个治疗下来总共花了近二十万，社保报销之后，还有十万多的自费部分需要自己掏。朋友夫妇俩刚换完房贷，手里存款不多，本来还在发愁缺口，好在之前给孩子买了百万医疗，最后这十万多的自费费用基本都按条款报了，一下就缓解了压力，不用到处借钱凑治疗费。

买的时候第一个要注意健康告知，幼儿出生之后，有些会有早产、黄疸、卵圆孔未闭这类小问题，一定要如实填，别想着隐瞒，不然真到出险的时候，保险公司查到不符合承保条件，就没办法理赔了。要是孩子有异常指标，可以提交检查报告给保险公司核保，大部分不严重的情况也能正常承保。

一般这类险种都是一年一交，价格很亲民，刚出生到56岁的幼儿，一年保费也就几百块，缴费很灵活，你可以选按月交也可以选按年交，看你自己的资金安排来就行。赔付都是先治疗再报销，你留好所有的缴费单据、诊断证明、出院小结，治疗结束之后提交申请就行，报销的钱会直接打到你的预留账户里。

给你分情况说购买建议，如果家庭经济条件一般，优先给孩子买这一类，这是给孩子兜底的基础保障，必须先安排上；如果孩子出生的时候有轻微的异常，别直接放弃，多试几家的核保，总有能买的；如果孩子已经有其他少儿保障了，也建议加上这一类，补充大额医疗的保障缺口，不会让家里因为孩子治病花光积蓄。

二. 小额门诊应对小病痛

咱们家娃刚上幼儿园吧？是不是一换季就中招，今天流鼻涕明天咳嗽，隔三差五就要往社区医院或者儿科门诊跑？一趟挂号拿药下来少则一两百，多则四五百，攒一整个冬天下来，小几千块就花出去了，这个时候小额门诊医疗保险就能派上用场。

我家楼下开文具店的张姐，她家儿子今年刚满四岁，入园第一个学期就因为支气管炎、流感轮番上阵，前前后后跑了八次门诊，每次拿完药做雾化，下来都要三百多，累计下来光门诊自费就花了快三千块。张姐之前刚好给孩子买了小额门诊医疗险，最后一共报了两千四百多，差不多把大部分自费开销都覆盖了，相当于大半个学期的门诊钱都由保险分担了，张姐说这笔钱省下来，刚好给孩子报了个绘画兴趣班，特别实在。

这种险种的特点很明确，就是管社保报销不了的小额门诊开销，比如普通感冒、发烧、过敏、蚊虫叮咬处理这些小毛病的门诊费用，大多社保不报的自费药也能覆盖一部分。它的免赔额很低，不少产品能做到零免赔，也就是说只要花了符合要求的钱，就能按比例报销，不像百万医疗有上万的免赔额，这点小钱根本达不到报销门槛。

购买的时候要注意几个关键点，首先要看保障范围，优先选包含社区门诊和公立医院普通儿科门诊的，毕竟咱们带孩子看小毛病，大多都是去家附近的社区医院，不用跑大医院排队，方便还省钱。然后要看报销比例，尽量选社保报销后，能报七成以上的产品，这样实际拿到的赔款才够实用。还要注意每次门诊的报销限额，不用追求过高的单次限额，毕竟看一次小毛病也花不了大几千，只要单次限额能覆盖两三百到五百的日常开销就够用，一年累计保额有个几千块就完全能满足需求。

它的价格也不贵，一年也就两三百块，对大部分家庭来说都没压力。如果你的孩子刚入园，或者本身抵抗力比较弱，经常因为小毛病跑门诊，那就非常适合买一份。如果孩子平时身体挺好，一年也去不了两次门诊，可以先把大额保障配好，再根据预算考虑加购这个就可以。缴费大多是一年一交，买一年保一年，今年觉得不合适，明年换就可以，操作也很灵活。赔付也很简单，只要保留好看病的发票、缴费单据，找保险公司线上提交就能申请报销，几天就能到账，不用跑线下跑腿。

三. 投保细节避开大坑

首先说健康告知的坑，很多宝爸宝妈给娃投保的时候，看见健康告知里问早产、低体重，觉得孩子现在养得白白胖胖就不用填了，这可错了。咱们楼下张姐家的娃，出生的时候早产了一周，住了三天保温箱，后来体检一切正常，张姐投保的时候就没填这事儿。结果两岁的时候孩子得了肺炎住院合并并发症，申请理赔的时候保险公司查到了出生时候的住院记录，直接拒赔了，还退了保费，相当于这份白买了，太闹心。所以记住，健康告知问到啥就说啥，没问到的不用主动说，如实说就不会踩坑。

然后说等待期的坑，不管哪类幼儿医保都有等待期，百万医疗一般等待期三十天，门诊险也大多是三十天，这个时间里出险，大多赔不了。之前有个朋友，打算带娃去做腺样体切除手术，想着先买份保险再做手术能报销，结果刚过一周就去手术了，还在等待期里，申请理赔直接被拒，一分钱都没拿到，白花了保费。所以给娃买医保，尽量早点买，别等要看病了才想起买，赶不上等待期就没用。

再说说既往症的坑，很多产品都约定，投保之前就得有的病，后续治这个病不赔。比如娃投保之前就确诊了过敏性哮喘，一直断断续续治，投保的时候没说，之后再去治疗哮喘，申请理赔肯定被拒。如果娃投保前就有小毛病，可以先看看有没有支持智能核保的产品，把情况填进去，能正常承保就买，不能的话也能换其他产品，别硬着头皮瞎买。

然后说说免赔额的坑，免赔额就是得自己掏钱、保险公司不赔的部分，很多人买的时候没细看，理赔的时候才发现不对。就拿百万医疗来说，大部分都有一万的免赔额，也就是社保报完之后，剩下的自费部分超过一万才能赔，这个是正常的，因为它本来就是保大病大额支出的。但是有的小额门诊险，也设置了好几百的免赔额，那其实就没必要买了，本来门诊一次也就花几百，还没到免赔额，根本报不了，买了白花钱。咱们给娃买小额门诊险，尽量选零免赔的，花一点就能报，实用性强很多。

最后说说续保的坑，有的幼儿医保是一年一买的，买一年保一年，如果产品停售了，就不能再买了。如果娃身体已经出了小毛病，再换其他产品可能就买不了了。所以咱们选的时候，可以挑保障稳定、销量不错的产品，尽量选停售风险比较低的，如果产品写了保证续保一段时间，那对咱们来说更稳妥，不用担心里边停售没法续保，孩子没保障。

图片来源：unsplash

四. 根据家庭预算搭配

如果家庭月收入不算高，每月能匀出来给孩子买保险的预算也有限，那优先只配百万医疗险就行。先把大额医疗风险兜住，毕竟哪怕是一场需要住很久院的大病，对普通家庭来说都是不小的开支，先保住这个底线，等之后预算充足了再添其他保障就可以。

比如楼下开水果店的张姐，夫妻俩每月到手收入也就八千多，除去房租、日常开销、奶粉钱，每个月只能挤出三百块给孩子做保障，那她就只给孩子买了百万医疗险，一年花下来不到三百块，刚好符合预算，把大病住院自费部分的缺口填上了，日常小病痛哪怕自己掏钱花，也花不了太多，不会影响家里整体开销。

如果家庭月收入中等，每个月能匀出五百到八百块的预算，那可以在百万医疗险的基础上，再加一份小额门诊医疗险。这种搭配既能覆盖大额住院开销，也能报销日常感冒发烧、疱疹性咽峡炎、支气管炎这类常见小病的门诊费用，不用次次都自己掏钱，既能减轻日常看病的压力，也不会给家庭带来太多缴费负担。

就像小区里的全职妈妈李姐，老公一个月工资一万五左右，除去还房贷、养老人、全家开销，每个月能拿出六百块给孩子存保障，李姐就按照这个搭配买了，去年孩子换季连续跑了四次门诊，拿药做雾化下来花了快两千，社保报完之后剩下的一千多，都走小额门诊医疗险报销了，没自己掏多少钱，刚好符合她的预期，也没超预算。

如果家庭预算比较宽裕，每个月能拿出一千块以上给孩子配置保障，那除了百万医疗险和小额门诊医疗险，还可以再根据孩子的身体情况加一份针对性的医疗保障。比如孩子平时容易过敏、容易得呼吸道疾病，可以加一份覆盖特定疾病门诊的医疗保障，让保障更全面，哪怕孩子频繁去做复查、做理疗，也能有对应的报销，不用家里承担太多额外开支。

缴费的时候尽量选年交就行，不管预算多少，年交平均下来每个月的压力都更小，不会一次性掏一大笔钱影响家用。另外不管你预算多少，都不要为了买贵的保障省掉刚需险种的额度，也不要一下子买好几种重复保障的产品，白白浪费钱，先把基础的大额、小额医疗保障配全，再考虑其他附加保障就好。

结语

总结下来，适合幼儿的医疗保险主要就分两类，一类是应对大病大额住院花费的百万医疗险，一类是覆盖日常小病痛门诊花费的小额门诊医疗险。咱们可以根据自家孩子的健康情况、家庭的经济预算来搭配：如果娃刚出生身体各项指标都正常，先配上百万医疗兜住大病风险，预算够就再加一份小额门诊险，覆盖平时跑医院的零散花费；如果孩子预算有限，优先把百万医疗配上，别让家里因为孩子生病承担过大压力。选的时候记得看清条款里的等待期、免赔额和健康告知要求，如实填写信息，就能给娃配好合适的医疗保障啦。

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