儿童医疗保险2024年交多少钱

引言

家里有娃的宝爸宝妈们，是不是每到缴费期都会问一句：儿童医疗保险2024年交多少钱？不同预算能给孩子买到合适的保障吗？今天咱们就来聊聊这个问题，给你想要的答案。

一. 少儿医保基础上加什么？

北京的张姐家，去年5岁的宝宝得肺炎住院，总共花了一万二千多，少儿医保报了七千多，剩下四千多里，有两千多是自费的进口抗生素和自费护理项目，医保没给报，最后全得自己掏钱。张姐说本来觉得有少儿医保就够了，真遇上事才发现，缺口真不小。

直接给你说，少儿医保是基础，一定要先给孩子办好，再补商业医疗险，最常见的补充方向就是小额医疗险和百万医疗险，俩的作用不一样，搭配起来效果最好。

先讲小额医疗险，它就是用来报销少儿医保报完之后，日常小病小痛的花费，比如孩子反复感冒发烧跑门诊、急性肠胃炎挂水、轻微外伤缝针换药，这些花费金额不高，但跑医院次数多，攒起来也是一笔不小的开销。一般小额医疗险的免赔额很低，有的甚至没有免赔，只要花了钱，超过起付线就能报，额度大多在几万块，完全能覆盖日常小病的花费。像张姐家那次剩下的四千多花费，如果之前买了小额医疗险，剩下的自费部分基本都能报完，自己只需要花几百块。

再讲百万医疗险，它就是用来应对大病风险的，比如孩子得血液病、要做开刀手术，花费一二十万甚至更多，少儿医保顶多报一半，剩下的大额开销，百万医疗险就能派上用场。百万医疗险大多是一万免赔额，超过一万的部分，不管是自费药还是进口器材都能报，每年保费也就两三百块，性价比很高，能帮普通家庭扛住大病带来的经济压力。

给不同情况的家长对应建议：如果你的家庭月收入一万以上，能拿出小几百做补充，建议小额医疗险加百万医疗险一起买，日常小病和大额大病都能覆盖，不用自己掏多少钱。如果暂时只能先选一样，孩子平时爱生病，经常跑医院看门诊，就先买小额医疗险；孩子身体一直挺健康，就先买百万医疗险，先把大额风险兜住。买的时候要看清楚报销范围，优先选能报自费药的，别选只报社保范围内的，不然遇上要用自费药的时候还是报不了，起不到补充作用。

二. 预算有限怎么配方案？

先给你一个直接的观点：哪怕一年只有两三百的预算，也能给孩子配齐够用的儿童医疗保险，不用硬凑贵的方案，适合自己家庭开销的才实在。

先给你说具体搭配，第一步必须先给孩子办好城乡居民少儿医保，这是最基础的普惠保障，一年缴费只要几百块，不管孩子身体状况怎么样都能参保，住院、门诊都能按比例报，这是预算有限家庭的核心打底保障，绝对不能省。办好少儿医保之后，剩下的预算不用多，拿出两三百块补充一份小额住院医疗险或者普通门诊医疗险就够，不用追求高保额的大额医疗险，先把日常常碰到的看病开销覆盖住。

广东梅州的林叔，夫妻俩人在镇上打零工，家里还有老人要养，每年能挤出来给孩子买保险的钱也就四百多。他们按照这个方案做了配置，先花三百出头办了少儿医保，剩下不到三百块买了一份小额门诊医疗险。去年冬天孩子换季得流感，连着一周去镇上医院做雾化拿药，前前后后花了快八百块，少儿医保报了四百多，剩下两百八十多又从补充的小额医疗险里报了八成，最后自己只掏了不到六十块。林叔说，之前怕钱不够不敢买保险，没想到这点钱就能解决大问题，要是没这份保险，这小八百块也够一家人两三天的菜钱了。

给你说一个可操作的小建议，挑小额医疗险的时候，不用盯着那些保障内容花里胡哨的，只要重点看两个点就行：第一是免赔额越低越好，最好选免赔额在一百块以内的，毕竟平常看门诊、小病住院花不了太多钱，免赔额高了根本报不了多少钱；第二是看报销范围，优先选能报社保外自费药的，哪怕报销比例低一点也没关系，不少常用的儿童感冒药、消炎药都是自费药，能报一点是一点，总能帮着减轻点负担。

还有一个容易踩的坑要提醒你，预算有限的时候，别想着一步到位买好几份贵的长期险，也别听信推销买那种捆绑了很多无关责任的产品，不少捆绑产品看起来内容全，其实很多责任孩子根本用不上，平白多花不少钱。就专注把看病报销的保障做扎实，先解决当下的风险，等以后家庭收入上去了，再慢慢加其他保障就可以，不会有什么损失。

最后再给你总结，预算有限的情况下，核心思路就是“先打底、补缺口”，保住基础保障比什么都重要，不用跟别人比保费多少、保额多高，能帮着家庭分担孩子生病的开销，不让一场小病影响全家的生活节奏，这份保险就买对了。

图片来源：unsplash

三. 孩子身体有小状况咋办？

先直接说结论：孩子身体有先天小异常或者得过常见小病，不用直接放弃投保，选对投保渠道和产品，大概率能买到合适的保障。

河南郑州的张姐家，宝宝出生满月体检就查出轻度哮喘，平时换季容易咳嗽，平时跑儿科门诊的次数比别的孩子多不少。张姐一开始自己瞎琢磨，想着孩子已经有毛病了，肯定买不了保险，就只给孩子上了少儿医保，没敢碰其他医疗险。结果去年冬天孩子哮喘发作住院，加上前后门诊调理，前后花了快八千，少儿医保只报了三千出头，剩下五千多都得自己掏腰包，张姐后悔当初没多试试投保。

其实很多家长都跟张姐有一样的误区，觉得孩子身体有点小问题就肯定买不了医疗险，其实不是。现在不少儿童医疗险对常见小状况的核保并没有那么苛刻，就拿张姐家宝宝的轻度哮喘来说，只要近一年没有频繁发作、没有住院史，很多产品都会给出除外承保的结论——也就是肺部相关的治疗不赔，其他疾病比如肠胃炎、肺炎、骨折这类问题的住院治疗，都能正常按比例报销。

张姐后来帮孩子重新整理好了过往的就诊记录、最近半年的体检报告，找有经验的保险顾问帮忙比对产品，最终顺利投保了一款核保宽松的儿童医疗险，除外了肺部责任，其他保障都正常生效，今年春天孩子得了急性肠胃炎住院，花了三千多，除去医保报销，剩下一千八都按条款报了，实打实帮家里减轻了负担。

给大家几个可操作的建议，第一，不要隐瞒孩子的健康情况，所有过往的就诊记录、体检报告都要如实告知，故意隐瞒后续理赔会被拒赔，竹篮打水一场空。第二，提前整理好所有健康材料，把孩子的异常检查报告、复诊记录按时间整理好，投保的时候一并上传，能加快核保速度，也能提高核保通过的概率。第三，如果一家产品核保不通过，可以多试几家不同的产品，不同产品的核保宽松程度不一样，这家不行不代表别家也不行。第四，如果最终只能买到除外承保的产品，也比完全没有商业保障好，除外只是不赔已经有的小毛病，其他大部分疾病都能获得保障，总比所有费用都自己承担强。

四. 理赔时效快慢有哪些因素？

第一个影响理赔快慢的核心因素，就是提交的理赔资料齐不齐全。上海的陈女士去年给孩子申请小额门诊理赔，提前把孩子的门诊病历、收费发票、费用明细、检查报告，还有孩子的身份证件复印件都整理打包好了，上传之后不到一天，理赔款就到账了。

而另一位广州的张妈妈，申请孩子的住院理赔的时候，只上传了收费发票的照片，没有提供住院病历和每日费用清单，保险公司没办法确认治疗项目和花费的具体明细，只能一次次打回来让补充资料，前前后后折腾了快两周才走完流程，拿到理赔款。所以给大家一个可操作的建议：每次带孩子看完病，所有的纸质单据都收好，同时用手机拍一份清晰的电子备份存在专门的相册里，申请理赔之前对照要求核对一遍资料，缺什么提前补好，能省超多时间。

第二个影响理赔时效的因素，就是理赔金额和理赔案件的复杂程度。如果是几百几千块的小额门诊理赔，很多都开通了快速理赔通道，只要资料符合要求，系统自动审核，当天就能到账。如果是几万甚至几十万的大病理赔，保险公司需要核对病理报告、确认治疗方案是否符合条款约定，还可能需要做进一步的调查核实，时效自然会慢一些，一般一两周左右也能出结果。

第三个影响快慢的因素，就是投保的时候有没有如实告知孩子的健康情况。山东一位刘爸爸给孩子投保的时候，知道孩子之前有过一次住院病史，但怕被拒保就没说，后来孩子因为别的病申请理赔，保险公司调查的时候查到了之前的病史，需要重新核保确认，一来二去就耽误了十几天的时间，最后虽然顺利赔付了，但也多花了不少等待的时间。所以提醒大家，投保的时候问什么就答什么，有病史如实说，就算核保慢一点，后续理赔也不会出麻烦。

第四个影响因素，就是提交理赔申请的渠道。现在很多理赔都可以在线上直接提交，不管是公众号还是官方APP，提交之后直接进入审核队列，比把资料寄去保险公司线下网点快很多，线下网点还要统一整理资料再上传，本身就会耽误几天时间。建议大家优先选择线上渠道提交申请，提交之后记下来申请编号，隔一两天可以查询进度，如果超过正常时效还没消息，主动联系客服询问情况，也能加快理赔的处理速度。

结语

看完这些，你肯定清楚啦，2024年给孩子买儿童医疗保险，价格是根据你选的类型走的：基础的少儿医保一年只需要几百块，属于每个孩子都能买的基础保障；之后补充的小额门诊医疗险，一年两三百块就能搞定；要是想补足大病自费部分的缺口，补充更高保障的医疗险，几千块一年也能拿下。你可以根据自家的预算和孩子的身体情况挑：预算足、想给孩子全方面保障，就选基础医保加足额商业医疗险；预算有限，就先办好基础医保，再补一份小额门诊险就够用；孩子身体有小异常也别放弃，多试试核保宽松的选项，总能找到合适的保障。记得不管选哪款，都要保管好就医单据，方便之后顺利理赔哦。

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