一个人买了两份意外保险怎么理赔

引言

你有没有过纠结，已经买了一份意外险，要不要再买一份？真出事的话，两份保单能都赔吗？今天咱就把这个问题说清楚，给你讲明白怎么处理。

一. 医疗费报销遵循补偿原则

我先给你说实锤结论，意外医疗的报销，永远遵循补偿原则，哪怕你买了十份八份，最后报下来的总钱，也不可能超过你实际掏出去的医疗费。别听坊间瞎传买多份就能多赚钱，这是对意外险报销规则的误解，真抱着这个想法出险，最后只会失望。

给你举个真实发生过的例子，去年夏天李大哥下班骑电动车回家，路上被路边突然开门的汽车刮倒，胳膊蹭了大口子，还摔裂了小指，前前后后做处理、拍片子、拿药，一共花了八千三百多块。李大哥前两年在两家公司都买了意外医疗险，他一开始想着，两份加起来能报小一万，还能剩点钱当营养费，结果去申请理赔才知道，两份加起来最多只能报八千三，一分都多不出来。

具体操作的时候，该怎么弄呢？一般来说，你可以先找其中一家公司申请报销，这家报完之后，会给你开分割单，把剩下没报的部分标注清楚，你再拿着分割单和剩下的票据复印件，去第二家公司申请报销就可以。比如刚才说的李大哥，第一家意外医疗险免赔额是100块，报销比例是80%，算下来第一家报了（8300-100）×80%=6560块，剩下没报的是8300-6560=1740块，他拿着分割单去第二家，第二家扣除自己的免赔额之后，按比例报完剩下的部分，最后刚好报完所有能报的医疗费，一分多余的都没有。

那不同身体条件、不同预算的朋友，这里要注意什么？如果你是刚工作没几年，预算不多，只买一份足额的意外医疗就够，不用多花钱买重复的。毕竟多买一份也没法多报，平白多交保费不划算。如果你已经上了年纪，日常出行容易磕磕碰碰，想要更高的报销额度，可以找一份报销范围覆盖自费药的意外医疗，不用买两份相同额度的，把钱花在拓展报销范围上，比买两份更实用。

还有个容易踩坑的点，不少朋友为了多报，故意把票据分开藏起来，分别给两家公司说自己只买了一份，这种操作是行不通的。现在保险行业有信息互通机制，查得很清楚，要是被查到，不仅没法多拿到钱，还可能影响后续的理赔，严重的还会被认定为骗保，完全得不偿失。所以一定要按规则来，如实告知自己买了多份意外险的情况，按流程申请就好。

二. 身故津贴可以叠加领取

我直接给你说结论：意外险的身故津贴责任，是可以叠加领取的，买了两份就可以按两份合同约定的金额申请理赔，不需要按比例分摊，也不会被扣减额度。

之前有位用户的真实案例，咱们可以拿来参考：这位用户姓李，今年40出头，上有年过七旬的父母要养，下有刚上高中的孩子要供房贷还有十几年没还完，是家里绝对的经济支柱。他前几年分别在两家机构买了意外险，两份都包含身故津贴责任，一份约定的给付额度是50万，另一份是80万。

去年他出门办事的时候发生意外，最终触发了身故责任，他的家人整理好材料，分别向两家保险公司提交了理赔申请。两家保险公司各自核保之后，都按照合同约定的额度给付了理赔金，一共拿到了130万的身故津贴。

这笔钱给这个遭遇变故的家庭帮了大忙：本来家庭一下子断了主要收入来源，房贷还没还完，孩子的学费、老人的医药费都没着落，拿到这笔理赔金之后，家里还清了剩下的房贷，给孩子留足了接下来上学的费用，老人也能继续维持原本的生活质量，不至于因为顶梁柱倒下就一下子陷入经济困境。这个就是买多份意外险，身故津贴叠加赔付的实际意义。

给大家说实操建议：如果你本身是家庭的主要经济来源，担心自己出意外之后家人生活受影响，手头预算也够，完全可以配置多份包含身故责任的意外险，理赔的时候能给家人留下更多保障，不需要担心买了多份拿不到双份钱。申请理赔的时候，只需要分别向两家保险公司提交材料就行，一般需要的材料就是意外事故证明、死亡证明、受益人的身份关系证明这些，提前整理好，两份分开提交就可以顺利申请。如果有其中一家需要收走原件，你可以提前跟工作人员说明还有另一份保单需要理赔，一般会给你开具证明，不影响第二份的申请。

如果你只是普通工薪族，预算有限，也不用强行买多份，优先把一份的身故额度做足，满足家庭三到五年的开支需求就可以，等后续收入涨了，再加保也不迟。

三. 年轻人看重意外医疗保障

刚出校门打拼的年轻人，大多租住在外面，日常挤地铁赶公交、加班骑车赶夜路，难免磕了碰了扭了脚，小意外发生的概率其实不低，这类日常意外产生的门诊、住院医疗费，就是年轻人最需要兜底的支出，优先把意外医疗保障做足，比盲目堆身故保额实用得多。

给你们算笔实打实的账，上个月我朋友小秦刚毕业半年，下班赶共享单车去见客户，路口躲电动车摔了，胳膊缝了五针，拍片子打破伤风加换药，前前后后花了快一千八。他刚找工作没攒多少钱，社保报销完自己还要掏八百多，他买了两份带意外医疗的意外险，剩下的钱正好从两份意外险的意外医疗里报完，自己一分没出，没动他攒了仨月的房租预备金。

预算有限的年轻人，别跟风去买贵的返还型产品，就选纯保障的一年期意外就行，一份选覆盖社保外用药的，另一份选免赔额低、报销比例高的，两份加起来一年也就一百多块钱，两杯奶茶钱就能把日常小意外的坑填上，完全不影响你还花呗交房租。

这里给不同情况的年轻人划好重点，如果你平时经常出差跑外勤，除了基础意外医疗，两份里可以留出一份适当提高意外住院津贴的额度，万一摔了碰了要住院，每天还能领一笔津贴补伙食费，不耽误养病的时候吃点好的恢复身体。如果你是天天坐办公室的文案、运营，平时就在公司和出租屋两点一线，那就把意外医疗的报销额度拉高，不管是下楼取快递崴脚，还是做饭切到手，哪怕只花几百块，都能走报销不心疼。

要记住，年轻人买两份意外险，核心是补自己兜不住的小钱，别本末倒置去追求啥高身故保额，把当下能碰到的小意外保障做扎实，才能让你攒钱的时候没后顾之忧，哪怕出点小状况，也不用伸手跟家里要钱，自己就能搞定，这就是两份意外医疗给年轻人的底气。

图片来源：unsplash

四. 中年侧重伤残赔付比例

咱们中年人上要养老人，下要供孩子读书，日常房贷车贷还得月月还，手里攥着的可都是一大家子的指望，自己的身子骨就是全家的顶梁柱，意外险里的伤残赔付这块，绝对是咱们得攥紧的核心保障。

我邻居老陈就是实打实的例子，今年四十出头，在一家加工厂做技术工，平时手上活多，之前为了图安心，前后买了两份意外险。一开始他没留心伤残赔付比例这块，只盯着身故保额看，后来一次操作机器的时候不小心出了意外，一根手指断掉一截，去做伤残鉴定，等级是十级。

他翻出第一份意外险的条款看，才发现这份险的十级伤残只给赔付保额的5%，第二份他当初随手买的时候，也没改，跟着第一份的默认比例走，两份加起来赔付的钱，还不够他后续康复和在家休养三个月损失的收入多。

为啥咱们中年人得特意盯这块？因为咱们这个年纪，真要是发生意外导致伤残，不光要掏治疗费，后续可能没法干原来的活，收入会降甚至断档，家里的开支可不会跟着停，伤残赔付的钱就是给你托底的。

你买两份意外险的时候，一定得分别看清楚两份合同里的伤残赔付比例表，别默认所有意外险都按统一比例走。有不少产品分级不同，给的比例差距挺大，你可以选两份都把伤残赔付比例拉到合理的程度，真出了事，两份符合条款的伤残金是可以叠加领的，能多拿一份就多给家里一份保障。

要是你预算不算多，别去盲目堆两份身故保额，把其中至少一份的伤残赔付比例条款看好，优先给高风险的部位对应保障做足，比如经常开车的盯紧肢体伤残的赔付比例，经常伏案外出跑业务的盯紧意外导致的不同等级伤残赔付，真出事了不会叫天天不应。

买完两份也别忘了，把两份保单的伤残条款都整理出来，存在手机备忘录里，别等出事了才翻箱倒柜找保单，还找不到条款在哪，白白耽误自己申请理赔的时间。

五. 出险记得通知所有公司

别存侥幸心理，别想着只通知一家拿完赔付就完事，不管你买的是能叠加的身故伤残，还是只能补偿报销的意外医疗，都得把出险情况同步给所有承保的保险公司。

之前就碰到过一个朋友，下班路上被电动车刮伤，胳膊缝针花了八千多，他只找了自己常买保险的那家公司申请理赔，那家报了四千，剩下的四千他本来想找另一家公司报，结果因为出险超过六十天没报案，被保险公司拒了，最后只能自己掏剩下的钱，后悔都来不及。你看，晚通知直接损失了本该拿到的理赔款，完全没必要吃这个亏。

每家保险公司都有自己的报案时效要求，大多要求出险后十天到三十天内报案，超出时间，保险公司如果能认定你没及时报案导致事故原因、损失没法核查，是可以拒绝赔付对应部分的，别觉得自己材料全就万事大吉，规则摆在这里，按要求来才不会踩坑。

如果是申请意外医疗报销，你也不用怕重复给材料麻烦。第一家收了原件，你可以让第一家公司给你开加盖公章的复印件，标注清楚已经理赔的金额，把这个材料给到第二家公司就行，现在不少公司都支持线上传材料，不用你跑好几趟线下网点，操作起来没你想的那么麻烦。

最后给你说个实操小步骤：发生意外之后，先整理好自己手头所有的意外险保单，找到每一家的官方报案电话或者线上报案入口，挨个提交出险信息，说清楚事故发生的时间、地点、原因还有你目前的治疗情况，之后再跟着每家公司的要求一步步交材料等审核就行，这样操作下来，你的合法权益肯定能得到保障，不会平白无故少拿本该属于你的理赔。

结语

总结一下，一个人买了两份意外险能不能赔、怎么赔，得分情况看：意外医疗报销走补偿原则，不会让你拿到超过实际花费的赔偿，身故、伤残这类给付型的责任可以叠加领钱。投保的时候，不同年龄不同需求选的重点也不一样，年轻人优先盯意外医疗额度，中年人重点关注伤残赔付的相关约定，真出了事儿记得及时给两家保险公司都报上案，带好材料按流程申请就好，不用担心理赔会出问题。

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