短期意外保险怎么报销的 意外保险怎么报销医药费

引言

出门崴个脚、切菜划个手，生活里大大小小的意外随时可能找上门，已经买了短期意外险的朋友，是不是都在疑惑到底怎么报医药费？没买的朋友是不是也想先搞清楚报销流程再入手？别发愁，这篇文章就能给你答案。

意外医疗报销流程全攻略

发生意外之后，第一时间拨打保险公司的官方报案电话说清楚情况，别拖过太久再报，不然可能会耽误保险公司核查事故细节，影响报销进度。我身边就有这样的案例：刚毕业的小周在上班路上骑共享单车躲避行人，摔倒擦伤了膝盖，当时觉得伤得不重，没当回事，过了快两周才想起自己买了短期意外险，想起要报案，最后虽然也完成了报销，但是折腾了半个多月才走完流程，比正常报案多花了不少时间。如果是跟着保险经纪人或者正规平台买的，也可以直接找对接的工作人员协助报案，不用自己盯着流程走，省不少心。

报案之后，一定要去符合要求的医院治疗，一般要求是二级及以上公立医院的普通科室，私立诊所或者美容整形类的科室，大部分意外险都不给报销。别觉得去私立医院看病快就直接去，最后报不了只能自己吃亏。还是拿刚才小周的例子来说，他摔倒之后本来想去公司楼下的私立诊所清创，刚好诊所人也少不用排队，后来想起之前买保险的时候看过要求，特意转去了家附近的公立医院急诊，最后所有符合要求的费用都正常报了。治疗的时候要和医生说清楚，你是因为意外受伤需要治疗，让医生写清楚意外的原因和受伤细节，病历上别写错信息，不然理赔的时候还要返工修改。

治疗全程，所有的单据都要整理保存好，这是报销的核心凭证。需要留好的单据包括门诊病历、急诊病历、费用发票、费用明细清单、检查报告、出院小结（如果住院的话），如果是因为交通意外受伤，还要准备好对应的责任划分材料。别把发票随便丢，也别随手乱扔缴费小票，缺任何一样都可能耽误报销。之前帮朋友整理过报销材料，他切菜切到手指去缝合，把缴费小票放在洗衣服的兜里，泡烂了没法用，最后只能跑去医院重新补打单据，来回跑了两趟才搞定，白白浪费了休息时间。

材料准备齐全之后，就可以提交给保险公司了，现在大部分保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号、官方APP上传电子材料就行，不用特意跑去线下网点交纸质材料，省事很多。如果不会操作线上流程，也可以把纸质材料邮寄给保险公司，或者直接送到线下网点，提交材料的时候可以问问工作人员，有没有缺漏的材料，及时补上别耽误审核。

提交完材料之后，就等保险公司审核就好了，审核通过之后，符合要求的医疗费用会直接打到你预留的银行卡账户里。如果保险公司有疑问，需要补充其他材料，按要求配合提供就行。这里要提醒你，报销的时候要看清楚条款，大部分短期意外险的意外医疗都有免赔额，超过免赔额的部分才能按比例报销，还有一些自费药、进口项目是不给报的，买的时候就要看清楚约定，报销的时候也能心里有数。

不同人群这样挑保障方案

刚毕业出来工作的年轻人，大多预算有限，平时通勤挤地铁骑电动车，难免会有擦伤摔碰，偶尔加班路上也可能出点小意外。建议选报销额度在1万到2万之间的意外医疗责任，优先选不限社保目录用药的，这样如果真的受伤需要用到进口的缝合线或者进口外用药，也能走报销，缴费就选一次性缴清，整个保障期下来几十块到一百多块就行，不会给本来就紧张的生活费添负担。之前有个刚做外卖骑手的22岁小伙子，刚入职就花八十多块买了一年期的短期意外险，上班第三天雨天路滑摔了膝盖，缝了五针还用到了不少进口耗材，前后花了一千八，去掉免赔额之后报了一千五，相当于自己只花了三百块，对他来说这点钱完全没压力，要是没买的话，这小一千大几百的支出，也够他紧好几天生活费了。

日常坐办公室的中年职场人，平时主要是上下班开车或者坐公共交通，周末偶尔出门爬山露营，这类人群可以把意外医疗的报销额度提到3万左右，加上一点意外伤残责任就行，预算可以放到每年两百到三百块。这个群体大多已经成家，上有老下有小，身上扛着养家的责任，不用花大价钱买，把基础意外的医疗报销做足就够，要是平时出差多，可以额外加一点交通相关的意外责任，价格也不会涨太多。之前有个36岁的部门主管，周末带孩子爬香山崴了脚，韧带拉伤打了石膏，之后还要做康复理疗，前前后后花了两千七，因为买的时候选了不限社保报销，理疗的费用也纳入报销范围，最后报了两千四，自己只付了三百块的起步费用，相当于花两杯咖啡钱解决了大部分支出，完全不影响家里给孩子报兴趣班的开支。

家里有退休老人的，子女帮着买短期意外险的时候，要重点关注门诊和住院的医疗报销额度，老人年纪大了反应慢，容易摔骨折扭到腰，很多老人有基础病，受伤之后恢复慢，住院门诊花费都不低。建议选报销额度不低于2万，免赔额越低越好，很多产品对六十岁以上的老人也能投，不需要健康告知，每年价格也就一百多到两百多。之前小区里王叔，一开始图便宜给七十岁的老爸买了没有意外医疗责任的产品，只用交几十块，结果老爷子下楼倒垃圾摔了髋骨，住院加手术花了快四万，这个产品只能赔伤残，达不到赔付标准，一分钱医疗费用都报不了，后来王叔换了符合要求的产品，下次老爷子再去做康复复查，不少项目都能报，省了不少钱。

经常出门短途旅游的人群，要是已经有一年期意外险，可以额外买几天的短期旅游意外险，重点挑包含意外医疗的就行，每天几块钱，玩个一周也就十几二十块。很多人觉得自己已经有意外险了没必要再买，其实额外买的短期产品可以补充原来的额度，要是在外地出了意外，急诊门诊的花费都能多一层报销，不会让旅途的意外影响接下来的行程开支。之前有一对小情侣去海边玩，女生踩礁石拍照滑下来磕破了胳膊，当地医院处理加打破伤风花了八百多，原来的一年期意外险已经能报大部分，额外买的短期意外险又报了剩余的部分，相当于自己没花钱，还顺顺利利玩完了剩下的行程，没因为这点意外坏了心情。

身体素质比较差，平时容易磕碰受伤的未成年人，家长给孩子买短期意外险，要优先选能报销自费药、门诊报销比例高的产品，额度放到2万到3万就够，价格每年也就几十块到一百块。孩子在学校跑跳打闹，很容易摔碰受伤，有时候需要做矫形或者用更好的外伤药，很多普通产品不报自费部分，选对了的话能省不少钱。邻居家的小孩在学校跑着玩，被同学撞倒磕断了半颗门牙，要做牙体修复，选了符合要求的材料之后花了两千八，最后报销报了两千二，家长只出了几百块，都说这点保费花的太值了。

图片来源：unsplash

理赔被拒常见坑点避开

第一个坑，就是选错了就医医院，很多朋友发生意外之后，图方便直接去了家附近的私立诊所，或者没在保险公司约定范围内的医院，最后申请报销直接被拒。咱们买的短期意外险，大部分都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果真的是意外急诊赶时间，去了不符合要求的医院，也要记得及时联系保险公司备案，说明情况，别闷头看完病自己扛医药费。就说我楼下张阿姨，上次下楼遛弯崴了脚，家楼下新开的私立骨科诊所离得近，她想着都是看病去哪都一样，看完花了快两千，拿发票去申请报销才知道，诊所不在约定医院范围内，最后一分钱都没报下来，后悔得不行。

第二个坑，理赔材料不全或者错漏，这也是很多人踩过的坑。申请意外医疗报销，需要的材料其实不算多，但每一样都不能少：意外事故证明、完整的门诊病历、住院的话要有出院小结、所有的医药费发票原件、费用明细清单，要是涉及到意外骨折或者外伤，还需要拍的片子检查报告。好多朋友看完病，把发票弄丢了，或者只拿了缴费小票没拿费用明细，还有的人忘了让医生在病历上写清楚是意外受伤，写成了旧伤复发，最后保险公司核对的时候找不到对应信息，直接就给打回来了，折腾半天才补好材料，耽误不少时间。

第三个坑，不在保障责任范围内的项目申请报销，很多朋友买意外险的时候没仔细看条款，以为只要是受伤就能报，结果弄错了保障范围。比如有的朋友去做美容整形项目，本来是自己主动去做的项目，术后出了点小问题，拿意外险去申请报销，那肯定会被拒；还有的人因为本身的旧病引发的意外，或者因为个人故意行为导致的受伤，都不在意外险的保障范围内，申请理赔自然通不过。之前有个刚工作的小伙子，为了涨粉丝做户外极限挑战，不小心摔了腿，拿自己买的普通短期意外险申请报销，一看条款里早就写清楚，高风险运动不在保障范围内，最后也没能拿到赔偿。

第四个坑，出险后没有及时报案，很多人发生意外看完病，过了三四个月才想起自己买了意外险，回头去找保险公司报销，这时候也容易出现问题。大部分短期意外险都要求出险后十天内报案，及时报案能方便保险公司核对事故经过和医药费明细，时间拖得太久，事故现场的信息都没了，医药费材料也容易丢，保险公司没办法核实清楚情况，很可能会拒赔。

第五个坑，用了医保报销之后，忘了把报销凭证留给保险公司。很多朋友都是先走医保报销，医保收走了发票原件，这时候可以让医保开出分割单，把分割单和剩下的发票复印件交给保险公司，一样可以申请剩余部分的报销。要是你没开分割单，只拿了复印件过去，保险公司没办法核实你医保已经报了多少，也会拒绝你的申请。之前我同事小周就是这样，骑电动车蹭伤了腿，先走医保报了一部分，忘了开分割单，直接拿了复印件过去，来回跑了两趟才办好，本来一周能下来的赔款，拖了快一个月。

小预算也能配齐意外险

刚出社会工资不高的年轻人，每个月要付房租水电，剩下的可支配收入不多，别觉得配齐意外险就得花大价钱，几十块上百块就能搞定一年的基础意外保障。我认识一个刚毕业在杭州做电商运营的小姑娘，每个月到手四千出头，除去房租两千和日常开销，每个月只能攒下不到一千块，她怕摔了碰了去医院花钱，挑了一款一年期的短期意外险，一共花了不到一百块，意外医疗额度够覆盖日常门诊和小额住院费用，意外身故伤残的额度也能覆盖基本需求。

刚当爸妈的小夫妻，要还房贷车贷，还要给孩子攒奶粉钱学费，全家配齐意外险也不用花大几百，每个大人分摊下来一年不到两百，孩子一年几十块，全家四口一年配齐也才五百块以内。我身边一对在县城生活的小夫妻，丈夫做装修工，妻子在超市做收银员，家里还有两个老人两个孩子，全家都配齐意外险，一年下来总共花了不到六百块，平均下来每个人一个月才两块多，比每天喝一杯奶茶便宜多了。

退休在家的长辈，平时出门买菜遛弯，容易磕碰滑倒，挑对意外险也不贵。很多人觉得长辈年龄大，意外险会涨价，其实针对五六十岁的长辈，一年一两百就能买到包含意外医疗的短期意外险，不需要做健康告知，投保门槛很低。我家楼下张阿姨今年六十二，去年出门遛弯被自行车刮倒摔破了膝盖，缝了五针花了一千二百多，她买的意外险一年才一百三十块，最后报销了一千一百多，算下来相当于只花了几十块就解决了这次意外开销，性价比很高。

身体有些小毛病的朋友，也能找到便宜的短期意外险，大部分意外险不需要严格的健康告知，哪怕有高血压、糖尿病这些常见的慢性病，也能正常投保，不需要多花钱加费。之前有个五十多岁的大哥，有二十年的高血压，担心买保险被拒，最后找了一款符合要求的短期意外险，一年才花了一百八十块，意外医疗涵盖门诊和住院，平时摔倒扭伤、被猫狗抓伤打疫苗都能报。

挑小预算意外险的时候，重点盯着意外医疗的报销范围，优先选能报社保外用药的产品，不要只盯着保额高低忽略免赔额，尽量选免赔额低甚至零免赔的产品，这样小额的医药费也能报，对于日常小意外来说实用性更强。只要选对方向，哪怕每个月只能挤出来几十块，也能配齐够用的意外保障，不用因为预算少就裸奔，花一点小钱就能帮你挡住大额的意外医药费风险。

结语

总结一下，想报销短期意外险的医药费其实很简单，出事之后及时联系保险公司，去符合要求的医院治疗，收好所有诊疗单据和发票，提交材料就能走流程申请报销。挑产品的时候也不用愁，年轻朋友预算不多，可以选侧重意外身故伤残+日常意外医疗的方案，保费便宜够用；长辈挑选的时候可以多留意一下能不能报门诊，放宽医院范围的产品更实用。只要记住避开私自行医购药、不去非约定医院这些坑，就能顺顺利利拿到报销，花很少的钱就能给自己添一份踏实保障。

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