购买短期意外保险怎么赔付

引言

出门游玩几天，或者打零工干项目，不少朋友都会想到买份短期意外险，但真要是出了小意外，到底该找谁赔、怎么赔？不少人心里都打鼓，今天咱们就把这些问题说清楚。

小意外哪些能赔？

日常通勤路上骑车避让行人摔破膝盖，去诊所消毒缝合花了小一千，只要是突发的、非本意的外来伤害，都在赔付范围内。刚毕业参加工作的小周，入职前骑车去办入职手续，避让突然穿出的外卖车滑倒，胳膊磕在路牙石上缝了六针，医保报销后还剩八百多自费部分，找保险公司提交材料后，这部分费用就按条款报了，刚好补上了医保没覆盖的缺口。

出去露营被蚊虫叮咬引发感染，需要去医院做清创处理，这种也符合赔付要求，只要是突发的外来伤害，不是因为本身的慢性病引发的，都可以申请赔付。去年五一假期，刚退休的张阿姨跟老姐妹们去近郊露营，被草里的蚊虫叮了小腿，一开始没当回事，后来肿起来疼得走不了路，去医院处理加上开药花了六百多，她买的短期意外险刚好在保障期内，提交材料后很快就拿到了赔付。

居家做家务擦玻璃不小心踩滑扭到腰，或者被掉落的物品砸到手脚，去医院做检查治疗的费用，也能按条款申请赔付。家住高层的陈女士，周末擦窗户的时候踩滑从小梯子上摔下来，扭到了腰还磕破了手肘，拍片子加开药花了一千两百多，她之前为了自驾游买了短期意外险，到期后续了一年，刚好符合保障要求，最后扣掉免赔额之后，剩下的合理费用都报了。

出差坐公共交通工具遇到磕碰受伤，治疗的相关费用也能赔，不少短期意外险还会额外覆盖交通相关的保障责任。做销售的刘先生，经常跑短途出差，为了方便每次都是买一季度的短期意外险，上个月坐大巴去邻市见客户，急刹车的时候他没站稳撞到前排座椅，鼻梁磕肿了还缝了两针，治疗加上换药花了九百多，申请赔付后没几天就到账了。

这里要给大家提几个实用建议，学生党日常上下学、出门兼职，可以买一个月或者一学期的短期意外险，侧重意外医疗责任，覆盖日常磕磕碰碰就够用；上班族如果经常出差，可以按季度买，调整好覆盖出行的时间；退休长辈出门遛弯、参加短途旅游团，买对应时长的短期意外险，侧重意外医疗的报销额度就好，不管你是什么年龄、什么经济条件，都可以选匹配自己出行时长的产品，预算有限就选侧重基础医疗报销的，预算充足可以适当加高身故伤残的额度。另外要注意，自身疾病引发的意外不算，比如本身有高血压晕倒受伤，这种一般不在保障范围内，买之前要看清楚条款约定。

报销要看这几点

第一点，要确认就诊医院符合要求。大部分短期意外险都要求在二级及以上公立医院普通部就诊，只有符合要求的就诊费用才能申请报销。比如张阿姨下楼买菜不小心崴了脚，图近便去了家附近的私立诊所看诊，拿了药贴了固定支具，花了一千多，结果申请报销的时候才发现，诊所不符合条款要求，最后没办法报销，白白花了钱。所以不管是磕碰还是扭伤，只要是需要就诊，先看看医院资质对不对，别只顾着就近省事，最后拿不到理赔。

第二点，要看用药和治疗项目的报销范围。如果你买的是只保社保范围内费用的短期意外险，那社保外的自费药、进口耗材，大多是没法报的。比如小刘骑共享单车避让行人摔了，胳膊缝了五针，医生用了美容缝合线减少留疤，这个线属于社保外的自费项目，一共花了八百多，他买的意外险只报社保内，这八百就只能自己掏。如果本身经常在外跑，容易遇到需要缝针、打进口破伤风的情况，可以选包含社保外费用报销的产品，多花一点钱，能覆盖更多花费。

第三点，要记清楚免赔额的规则。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己承担的部分。不少短期意外医疗都设置了几十到几百块的免赔额，比如100块免赔，就是说你的花费减掉100之后，剩下的部分再按比例报。比如你摔了去拍片子拿药，一共花了300块，免赔额是100，报销比例是80%，那能拿到手的报销就是（300-100）×80%=160块。买之前要看清免赔额高低，同样的报销比例，免赔额越低，你能拿到的钱就越多。

第四点，要保管好所有理赔需要的纸质材料原件。申请意外医疗报销，必须要医院开具的发票原件、完整的病历、检查报告、费用清单这些材料，缺一样都可能耽误审核进度。如果你不小心把发票弄丢了，不少医院补打发票流程很麻烦，甚至补不了，直接影响你拿到理赔。像老周上次骑车摔了，看完病把发票随手放包里，洗衣服的时候泡烂了，折腾了快两周才补到材料，理赔晚了好久才到账。所以看完病第一时间，把所有材料收好放在固定的地方，别随手乱放。

第五点，要注意赔付的额度上限。不管是单次报销还是整个保障期内报销，短期意外险都有约定的意外医疗额度，超过额度的部分要自己承担。比如你买的意外医疗额度是2万，这一次意外治疗就花了3万，那剩下的1万只能自己出。选的时候可以根据自己的需求来，年轻人经常出门通勤运动，可以选额度稍高一点的，长辈容易滑倒骨折，也可以选额度高一点的，更够用。

图片来源：unsplash

几岁的人适合买

18到28岁刚步入社会的年轻人，大多租住在外，日常通勤靠公共交通或者共享单车，平时也爱去户外玩，意外发生概率不低，而且这个阶段大多积蓄不多，一旦遇到意外，很难承担医疗开支。这类群体可以侧重搭配意外身故和意外医疗责任，预算不用太高，选基础额度就够，不用额外加太多附加责任，优先把基础保障做足就行。比如刚毕业在大城市上班的小周，每天骑共享单车赶地铁，上个月拐弯的时候避让行人摔了，膝盖缝针花了快两千，买的短期意外险扣完免赔额，把剩下的医疗费都报了，对刚工作没多少积蓄的他来说，刚好解决了手头紧的问题。

29到45岁的中年群体，大多已经成家，上有老下有小，日常出行比较多，不管是开车通勤还是出差跑业务，都有意外风险，而且这个群体是家庭的主要收入来源，一旦出意外，整个家庭的收入都会受影响。这个年龄段买短期意外险，建议适当提高意外身故的额度，同时搭配足额的意外医疗，如果经常出差，可以额外加上交通意外责任，预算根据自己的家庭收入来，一般拿出年收入的1%到2%配置就足够，不会给家庭造成经济压力。比如做销售的张哥，每周都要跑两三个城市见客户，去年开车去外地的路上跟别的车剐蹭，自己肋骨骨裂住院花了八千多，短期意外险赔付了住院的医疗费用，因为保额足够，也没动给孩子攒的学费，没给家里添负担。

46到60岁的中年偏老年群体，身体机能慢慢下降，反应能力不如年轻人，容易摔了碰了，而且很多人这个阶段还在上班，也有不少人帮子女带孩子，日常出门买菜、接送娃都有意外风险。这个群体买短期意外险，重点侧重意外医疗责任，优先选免赔额低、报销范围包含社保外用药的，意外身故的额度可以不用太高，毕竟这个阶段家庭责任已经减轻不少，把医疗报销的额度做高更实用。比如帮女儿带孩子的刘阿姨，接孙子放学的时候下雨天路滑摔了，崴了脚还骨折了，打石膏用的进口材料不走社保，最后就是买的短期意外险报了这部分费用，没让子女多花钱。

60岁以上的老年群体，骨质疏松比较普遍，稍微不注意就会摔倒骨折，而且很多老年意外险也接受这个年龄阶段投保，这个群体买短期意外险，不用考虑太高的身故保额，重点关注意外医疗的报销比例和有没有特殊要求，部分意外险对高龄群体不会额外加价，也不需要健康告知，买起来很方便。比如72岁的陈爷爷，平时喜欢早上起来去公园打太极，上个月踩滑摔了胳膊，医药费花了四千多，意外险报了九成多，自己只花了几百块，对退休收入不高的老人来说，减轻了不少开支压力。

18岁以下的学生群体，日常在学校上课、课间活动，放假出门游玩，也容易出现磕磕碰碰的情况，这个年龄段买短期意外险，选性价比高的基础款就行，额度不用太高，重点关注意外医疗和意外门诊责任，很多孩子已经有了学平险，但如果学平险的意外医疗额度不够，可以再补充一份短期意外险，价格不贵，一年只需要几十块，就能把保障做足。比如上初中的小林，体育课踢足球摔断了门牙，补牙的费用社保和学平险报了一部分，剩下的就是补充买的短期意外险报的，家长几乎没花多少钱。

怎么操作赔得快

第一时间拨打保险公司官方报案电话，或者在你买保险的平台线上提交报案申请，别拖着。别想着先自己处理完再通知保险公司，很多保险公司都要求出险后规定时间内报案，拖得太久不仅可能影响理赔审核，还可能耽误你及时拿到赔款。比如我身边的小周，周末出门逛景区踩空崴了脚，当时就想起自己买了短期意外险，掏出手机在投保平台点了报案，填了出险时间和受伤情况，不到十分钟就完成了流程，给后续理赔省了好多麻烦。

所有纸质和电子材料都要整理好，别随便乱丢。需要准备的材料其实很明确：意外受伤的话，要留好医院的门诊病历、住院病历、所有医疗费用的发票原件、费用明细清单；如果是意外导致的身残相关申请，还要准备专业机构出具的鉴定报告；要是涉及其他场景的意外情况，按保险公司要求补充对应的材料就行。就说之前提到的烫伤的小李，他当时把每次换药的发票、挂号单、门诊病历都按时间整理好，一并上传给保险公司，审核人员不用反复跟他要材料，进度自然快了很多。

要去符合条款要求的医院就诊，别随便找不符合要求的诊所，这一点很多人容易忽略，偏偏这会直接影响理赔速度。大部分短期意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果你去了不符合要求的医疗机构，保险公司还要额外核实情况，拖慢审核速度不说，还可能没办法正常赔付。之前有个老张下楼遛弯摔骨折，图家附近方便去了一个私人诊所，结果不符合条款要求，又转去了公立医院重新做检查，不仅多花了钱，还耽误了理赔的时间，这都是可以避免的小问题。

提交材料的时候，看清保险公司的要求，信息填准，材料传清晰。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，不用你专门跑线下网点，拍照或者扫描的时候，保证发票上的金额、医院盖章都清晰可见，个人信息也别填错，填错了还要来回修改，耽误审核进度。之前崴脚的小赵就是，拍发票的时候把文字拍得清清楚楚，身份证、银行卡信息也核对了三遍才提交，保险公司当天就收到了完整合规的材料，三天就把赔款打来了。

提交材料之后，保持通讯畅通，要是保险公司需要补充信息或者核实细节，能第一时间联系到你。很多人提交完材料就不管了，手机换号或者不接陌生电话，保险公司联系不上人，只能把你的理赔申请搁在一边，进度自然就慢了。还是说小赵，他提交材料之后，客服打来核实受伤经过，他很快就接了电话，把当时踩空崴脚的经过说清楚，也配合提供了景区的消费记录佐证，整个流程走下来没一点卡顿，赔款到账比他预想的早了好几天。

结语

总结下来，买短期意外险要先对准自己的需求：年轻人通勤跑业务，可以挑侧重意外医疗额度的款；退休长辈出门遛弯买菜，可以选含烫伤、骨折责任的方案；学生党预算有限，选基础保障够用的基础款就行。出了意外之后记得第一时间报案，保管好所有医疗票据和诊断证明，按照要求提交材料，就能顺利拿到赔付，不用太担心流程麻烦，选对产品留好材料，就能给日常出行和生活添一份靠谱保障。

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