旅游防丢失险包括哪些 慢性病人买国外旅游险

引言

出门计划去国外玩，想买份保险放心点，可你是不是搞不懂旅游防丢失险都能保些啥？有慢性病的话想买国外旅游险到底能不能买？别挠头，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 行李丢损理赔怎么算

我先给你说实际理赔的判定规则，都是能直接用的，大部分这类保障，只保你旅行途中随身携带或者托运的行李，丢了、被偷了、运输的时候碰坏了都能赔，但是你自己随身揣兜里的证件、手机、现金这些，一般都有单独的限额，不会全赔，你买的时候得提前看清楚这部分的额度。

我给你举个真实的例子，去年张阿姨跟着子女去国外旅行，办理值机托运之后，到目的地转盘等了快一个小时，都没看见自己那只藏青色的24寸行李箱，机场那边查询之后说行李被错运到别的城市，短时间找不回来。张阿姨出行带的常用换洗衣物、降压药还有给亲戚带的伴手礼全在箱子里，没办法只能临时在当地买替换的衣服和急用的药品，花了一千六百多块钱，回来之后拿着机场开的行李遗失证明、购物的小票找保险公司申请理赔，最后除了现金和自带伴手礼的部分按比例扣了一点，剩下的都赔下来了。

这里要提醒你，不是所有丢损都能赔，如果你是出发之前就已经托运了，或者坐公共交通的时候自己忘在车上丢了，这种情况有的产品是不赔的；另外如果你是自己打包的时候没包好，运输过程中正常磨坏了一点皮，这种小损伤也达不到理赔标准，你得搞清楚这些除外情况，别白跑一趟。

理赔申请的时候，你得留好所有凭证，不管是行李丢了找机场开的遗失延误证明，还是被偷了之后去当地警局开的报案回执，还有你重新买东西的付款小票、损坏行李的照片，这些一样都不能少，缺了任何一样都会耽误你理赔的进度。

不同预算的朋友，可以选不同的额度，如果你只是背个小包出门轻装旅行，选基础额度就够，价格比较便宜，一年买一次也就几十块；如果你带了不少摄影器材、贵重的行李箱出门，可以额外加买高一点的财物额度，多花十几二十块，就能获得更充足的保障，赔付的时候能拿到更多补偿，不会让自己承担太多损失。

二. 慢性病史能否承保

多数国内保险公司的境外旅游险产品，都不会直接拒保慢性病人群，只要满足基础投保条件，做好健康告知，大多可以正常买到对应保障。

投保第一件事，必须如实填写健康告知，别抱侥幸心理隐瞒病史。举个真实例子，52岁的张叔有十年高血压病史，打算去东南亚旅游，投保的时候图省事，没填自己的高血压病史，结果在境外游玩的时候突发高血压引发头晕摔倒，骨折需要紧急手术，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的高血压就诊记录，因为未如实告知，没法赔付相关费用，前后花了三万多手术医药费，全部都得自己承担，白白浪费了买保险的钱，还落得个人财两亏。

如果是控制稳定的常见慢性病，比如轻度高血压、糖尿病、慢性支气管炎，只要近期三个月没有住院调整用药，病情一直稳定，大多可以正常承保，不需要额外加费。还是拿糖尿病来举例，之前有个控制稳定的糖尿病患者李阿姨，投保的时候如实说了自己的病情，提交了最近三个月的血糖监测报告，保险公司很快就通过了承保，没有附加任何条件。

如果是病情控制不算特别稳定，或者属于比较严重的慢性病，比如需要定期透析的慢性肾病，保险公司可能会做特别约定，只承保和既往症无关的突发意外和疾病，对于慢性病本身引发的相关治疗不承担赔付，也有可能要求适当增加保费之后再承保，这个时候你可以根据自己的出行计划和经济情况选择要不要投保。

给大家几个可操作的实用建议：第一，出行前半个月就准备投保，留出核保的时间，别等到出发前一天才弄，万一需要补充健康材料，手忙脚乱容易出错。第二，不管是什么程度的慢性病，都带上足够自己整个行程用的药量，放在随身行李箱里，别把所有药都放托运行李，避免行李丢了没法按时吃药。第三，投保之后，把保险公司的境外救援电话存在自己手机里，再复印一份放在随身包，同时让同行的家人朋友也存一下，万一真的出状况，能第一时间联系救援。

图片来源：unsplash

三. 突发医疗费用多少

首先给大家说个真实的案例，家住江苏苏州的张叔今年五十六岁，有十年的冠心病病史，这次跟着老伴一起报了团出国玩，出发前在国内线上平台投保了对应的国外旅游险，原本想着好好散心，结果出发第五天，张叔早上逛景点的时候没留意走太久，胸口突然闷痛喘不上气，同行的导游赶紧把他送到当地的公立医院急诊，诊断是冠心病一过性心肌缺血发作，需要留院观察三天，还做了几项检查，开了缓解症状的药物，前前后后一共花了折合人民币八千多块。

因为张叔投保的时候如实说了自己的冠心病病史，保险公司做了核保通过，这次住院除了几百块的免赔额，剩下的八千块左右都顺利赔付了，要是张叔没买这份保险，这八千多就得全部自己掏，对普通家庭来说也算一笔不小的额外开支。

不同价位的旅游防丢失相关附加医疗责任，保额差得挺多，你花几十块买基础款，海外突发医疗保额大概几万块，适合短途三五天的自由行；要是你打算出国待半个月以上，或者去医疗费用偏高的地区，建议选一百多到两百块左右的产品，对应的保额能到几十万，足够覆盖大部分突发疾病的门诊、住院、开药费用，对应不同经济条件的朋友，你完全可以按出行时长和目的地选，学生党预算有限，短途出行选基础款就够，退休有积蓄的朋友，长时间出行选稍贵一点的高保额款更稳妥。

这里给大家说几个注意点，不管你选什么价位的产品，一定要看清楚条款里的约定：只有突发的、必须的医疗费用才能赔，如果你是去国外专门做慢性病的常规复查、拿日常吃的药，这种情况大多不在赔付范围内；另外大部分产品都会要求你去正规的公立医院就医，私立诊所的费用不一定能赔，出行前提前记好这一点，别就医之后才发现不符合要求没法理赔。

给不同健康情况的朋友提个针对性建议：年轻身体好的朋友，选带万元左右免赔额的产品就行，价格会便宜不少，真遇到大病也能覆盖大部分费用；本身有慢性病的朋友，别选太便宜的无健康告知款，一定要找能接受慢性病如实告知核保的产品，哪怕多花几十块，也比出事了赔不了强，就像刚才说的张叔，就是多花了几十块选了能核保慢性病的产品，最后顺利拿到了赔付，真遇到事就能帮你省下大几千甚至几万的开支，特别实用。

四. 老年儿童投保注意点

先讲儿童投保的第一个要点，别光盯着高额的财物保障，一定要侧重意外医疗和责任额度。带娃出门的家长都知道，娃精力旺盛爱跑爱跳，磕碰擦伤、误食异物、被小动物抓伤都是常有的事，尤其是出境旅游，当地门诊挂号加处理的费用不算低，如果没对应的保障，全要自己掏钱包，也是一笔不小的开支。

举个实际的例子，张姐去年带5岁的儿子去海边旅游，孩子追着蝴蝶跑的时候摔进了路边的灌木丛，胳膊被划了好长一道口子，需要缝针打破伤风。张姐出发前特意给孩子买了对应保障，除了基础的行李丢失保障，额外加了足额的少儿意外医疗，最后缝针加疫苗的所有费用，扣除免赔额之后都顺利赔付了，没给自己添额外的负担。给孩子投保的时候，一定要确认意外医疗包含社保外的用药和治疗项目，境外很多常用的消毒、缝合药物都不在国内社保范围内，没包含的话就赔不了。

再讲儿童投保的第二个要点，不要给孩子买多余的返还型责任，选一年期单次旅游的保障就够，价格更划算。很多给孩子买保险的家长，容易被附加的长期返还责任吸引，算下来保费要比单次旅游保障贵好几倍，其实旅游防丢失加基础医疗都是旅行期间才需要的短期保障，用完就结束，没必要多花冤枉钱。一般单次出行的儿童保障，价格只需要几十块，就能覆盖行李丢失、意外医疗、紧急救援这些常用责任，性价比足够。

接下来讲老年人投保的第一个要点，一定要主动告知慢性病史，别想着蒙混过关。很多出门旅游的老人都有基础慢性病，比如高血压、冠心病这些，不少人担心说了就买不了，干脆隐瞒病史，最后真出事申请理赔，保险公司查出来病史没有告知，直接拒赔，钱白花了还没保障。咱们国内很多出境旅游险，都支持有慢性病的老人投保，只要血压、血糖控制稳定，符合要求就能正常承保，顶多会除外既往症引起的相关责任，但其他突发的意外、行李丢失这些还是能保的。

举个实际的例子，王叔叔今年68岁，有三年的高血压病史，平时一直吃药控制，血压很稳定。去年跟老伙伴一起出境旅游，投保的时候如实填了病史，保险公司顺利承保，只是约定高血压引起的相关治疗不赔，其他责任正常有效。结果旅游的时候，王叔叔随身带的摄影包在景区被偷了，里面有相机和身份证，报警之后拿着报警回执申请理赔，最后顺利拿到了摄影设备的损失赔偿，还有补办证件的工本费报销。如果王叔叔当时隐瞒病史，就算只是丢东西理赔，也有可能因为未如实告知被拒，那就太吃亏了。

最后给老年朋友提个要点，要格外关注紧急救援和医疗转运的额度，别只看行李丢失的便宜价格。老年人出门旅游，突发身体不适的概率比年轻人高，境外当地的转运、急救费用不低，选保障的时候一定要确认包含境外的紧急救援，还有对应的转运回国责任，保额能覆盖基本的需求就可以。另外要注意，很多保险公司对超过一定年龄的老人，会设置保额限制，买的时候要提前看清楚条款，选符合年龄要求的产品就行，不用硬选超出年龄范围的，反而容易出问题。

五. 紧急救援报案流程

第一步先打保险公司官方客服电话报案，别拖着，尽量在事情发生后第一时间联系，最晚也不要超过合同约定的报案期限，错过时间可能会影响理赔进度。去年张阿姨跟着儿女去东南亚旅行，原本就有轻度高血压，逛景点的时候突然头晕站不稳，儿女第一反应就是翻出保单找客服电话，打过去说明情况，客服马上就开始安排对接了。

报案的时候要说清楚这些信息：你是谁，保单号大概是什么，现在在哪个国家哪个具体位置，发生了什么事儿，有没有人受伤，目前需要什么帮助——是需要送医还是需要找翻译，说清楚越详细，救援安排越快。张阿姨的儿女当时把所在景点的名称、具体坐标都说给了客服，还说老人需要就近找能接诊的医院，需要协助垫付医药费，客服十分钟就给回了消息，说已经联系好了当地合作医院，已经派车过来接了。

报案之后要按照客服要求留存好所有材料，不管是报警记录、机场行李丢失证明，还是医院的诊断书、缴费单据，每一张都要收好，哪怕是看起来很小的小票都别丢。之前有个小伙子在国外丢了护照，报案之后没留当地警局开具的丢失证明，回来申请补办事宜和理赔的时候，耽误了快半个月才办完，就是因为缺了关键材料。如果是线上沟通，要把和客服的聊天记录截好图存好，如果是电话沟通，可以自己简单记一下通话时间和客服说的要点，方便后续核对。

如果是需要安排接送就医、垫付医药费这类现场救援，要乖乖按照保险公司安排的流程走，不要自己随便找医院、随便垫付大额费用之后再去找保险公司报销，很多时候不在合作网络里的机构，保险公司没法直接对接，会给你自己添不少麻烦。张阿姨当时就是等着保险公司安排的车接去的合作医院，所有急救和检查的费用都是保险公司直接和医院对接垫付的，她儿女一分钱都没先掏，省了好多事儿。

事情处理完回来之后，要及时把整理好的材料交给保险公司申请理赔或者结案，提交材料可以走线上公众号、官方APP，也可以找帮你买保险的经纪人协助提交，提交之后多留意进度通知，有问题及时和对接的工作人员沟通。一般材料齐全的话，理赔进度都会走得很快，像张阿姨这次的急救费用，提交完材料之后没一周就走完流程结案了，全程都不用来回跑，省心很多。

结语

总结一下哦，旅游防丢失险一般会包含托运行李、随身行李的丢失、损坏还有行李延误这类保障，出门前记得整理好自己的财物清单，丢了之后第一时间开证明留好材料就可以申请理赔。针对咱们有慢性病打算出国旅游的朋友，记住买保险的时候一定要如实说清楚自己的病史，别隐瞒，不少产品都可以给控制稳定的慢性病承保，出发前提前做好核保备案，就能给突发的相关急救费用做保障，不同身体状况、不同年龄的朋友可以按需调整保额，年纪大的朋友可以多侧重医疗保障额度，带娃出行可以多关注意外责任，选的时候结合自己的出行天数和预算来挑就可以啦。

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