旅游走最险的路是什么 旅游险怎么报

引言

出门去山里、野外玩，不少朋友爱挑些不一样的路走，你有没有想过，走这类路线万一出点状况，得用什么样的旅游险兜底？出险之后又该怎么找保险公司申请理赔呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 高危运动要配专属险

出门走小众路线、玩特色项目，别拿着普通旅游险就出门，普通旅游险的免责条款里，大多把非常规的探险、户外项目列在不赔范围里，一定要给高危项目配专属的保障。

去年我身边一位玩户外徒步的朋友阿凯，约了队友走滇西北未开发的徒步路线，出发前嫌麻烦只买了普通的境内旅游险，没想到半路踩滑摔下山崖，膝盖韧带撕裂，队友雇了当地向导抬着走了大半天才到镇上卫生院，后续转去大理做手术花了快两万，找保险公司理赔的时候才发现，普通旅游险把未开发景区的徒步活动列进了免责，一分钱都没赔，最后所有费用都是自己掏的。

换个情况，如果阿凯出发前买了针对高危户外项目的专属旅游险，这类保障可以覆盖普通险不赔的攀岩、溯溪、徒步穿越这类项目，阿凯的这次意外就能走理赔流程，承担大部分医疗费用，不至于自己扛下所有开销。

如果你是刚入门的户外爱好者，平时只是偶尔去城郊玩个攀岩、周末溯溪，不用买太贵的保障，选按天算的短期限就行，一天几块钱就能把常见的高危项目覆盖进去，经济压力很小，刚好匹配你的出行需求。如果你是资深玩家，一年要出去玩很多次高危项目，可以选一年期的保障，算下来平均每天的费用更低，不用每次出行单独买，更省心。

买的时候一定要翻清楚保障范围，把你计划要玩的项目对一对，比如你去玩潜水，就看条款里有没有覆盖水肺潜水，不要想当然觉得所有高危项目都能保，不同产品覆盖的项目不一样，核对清楚再下单，别等出事了才发现买错了。如果是跟着俱乐部出行，俱乐部给买了团体险，自己也要再补一份个人的专属保障，双重覆盖更稳妥，避免团体险额度不够覆盖你的损失。

图片来源：unsplash

二. 免责条款细读避坑点

咱们买旅游险，最容易踩坑的地方就是没看免责条款，很多人买的时候只看保什么，不看什么不保，出事了才发现拿不到赔付，白花钱不说还耽误事儿。给大家说个实打实的例子，去年我闺蜜阿爽跟朋友去户外徒步，走的是当地开发好的野径路线，不小心崴了脚，打了石膏花了小几千医药费，找保险公司理赔，结果人家直接拒了。为啥？阿爽买的普通旅游险，免责条款里明明白白写了，未开发的徒步路线属于免责范围，她去的那条野径刚好符合这个条款，哪怕路线上已经有很多驴友走过，也不在保障范围内，最后只能自己掏钱。

这不是保险公司故意找茬，是咱们自己买的时候没仔细看，把免责条那一栏直接划过去了。所以给大家第一个建议：拿到保单之后，先翻到免责条款那一页，一条一条过，别偷懒，也别只听销售口头说，一切以白纸黑字写的为准。比如很多普通旅游险，都会把咱们常说的高风险项目列在免责里，像攀岩、潜水、溯溪这些，要是你出游本来就是冲着玩这些项目去的，没特意买对应的保障，出事肯定赔不了。

第二个建议：重点盯几个高频免责坑。第一个坑就是行程相关的，很多朋友会遇到航班延误、行程取消，不同保单对延误的时间要求不一样，有的要求延误满四小时才能赔，有的要求满六小时，还有的会把一些特定情况列进免责，比如要是你自己提前改签，或者本身知道航线有问题还订票，这种情况就不赔。第二个坑就是自身健康相关的，很多免责条款会写，原有疾病导致的意外不赔，比如你本身有膝盖旧伤，旅游的时候走路多了旧伤复发，这种情况就不在保障范围内，要是你是滑倒引发新的膝盖损伤，那就能赔，这个界限一定要看清楚。

第三个建议，别忽略个人财物相关的免责。很多旅游险会带行李丢失、财物被盗的保障，但是免责里会写，比如你放在酒店无人看管的行李丢了不赔，放在观光大巴行李舱里的贵重物品不赔，还有像现金、有价票据这些，大多都不在赔付范围内，之前有个朋友出国旅游，把准备换汇的现金放在背包里被偷了，找保险公司理赔才发现，现金根本不在保障列表里，最后一分钱都没拿到。

最后给大家提个可操作的小方法，你看免责条款的时候，把跟你这次出游相关的内容圈出来，比如你这次要去玩漂流，就找有没有漂流相关的免责；你带了老人出门，就找有没有年龄相关的免责；如果你是自驾出游，就找有没有自驾相关的免责。别觉得麻烦，花个十几分钟看完，比出事之后哭天抢地找说法靠谱多了，真碰到拿不准的，直接打保险公司客服电话问清楚，问明白再下单，别糊里糊涂就交钱。

三. 不同人群选对保障额

带未成年孩子出游的家长，建议选医疗额度偏高的旅游险。去年夏天我同事带7岁儿子去山间徒步，孩子踩滑摔破了膝盖，还伤到了韧带，当场送进当地医院缝针加固定，前前后后花了八千多。同事选旅游险的时候特意挑了医疗保额够高的产品，除去免赔部分，剩下的医疗费都报了，没花多少自己的钱。要是选了低保额的产品，超出额度的部分就得自己掏，好好的出游好心情也会打折扣。另外给孩子买的时候，注意确认包含意外门诊和意外住院责任，孩子好动爱跑跳，小磕小碰或者突发肠胃不适都很常见，有对应责任才踏实。

出门带父母出游的子女，同样优先把医疗额度选高一些。很多长辈本身有一些常见的基础问题，在外旅行换了环境，饮食作息变化都可能引发不适，万一需要就医，足够的医疗额度能覆盖大部分开支。上个月我邻居带爸妈去海边玩，爸爸吃了海鲜引发急性肠胃炎，加上原本的血压波动，住院观察了三天，花了近一万块，邻居选的旅游险医疗额度足够，最后报销了八千多，没给原本计划的出行预算添负担。另外长辈出行可能腿脚不便，容易跌倒摔伤，选的时候额外确认一下意外医疗的报销范围，包含社保外用药更好，万一需要用到进口材料或者外用药物，也能报销。

刚工作没几年的年轻人出门旅行，预算有限，可以选基础额度搭配侧重意外保障的方案。很多年轻人喜欢穷游、自由行，预算不多，不用硬买高保费高额度的产品，可以选基础医疗额度够日常用，意外保障额度够应对突发情况的产品就行。我朋友小杨刚工作两年，去年去川藏线自驾，选了符合自己预算的旅游险，医疗额度够处理常见的高原反应或者小磕碰，意外额度也足够，保费每天才几块钱，完全不增加出行负担。

预算充足、选择高端深度游的旅行者，可以选更高额度的保障。比如去偏远地区徒步，或者参加多日的越野行程，当地医疗条件有限，有时候需要转运就医，高额保障能覆盖转运费用和更高额的医疗开支。我朋友阿凯去年去滇北徒步，中途发烧不适，需要转运到市区医院，转运费加上治疗费花了两万多，他选的高保额旅游险全部覆盖了，不用自己承担大额开支。

本身有基础健康问题的旅行者，买的时候要额外注意，先确认自己的情况符合投保要求，再根据出行风险调整额度。比如本身关节不好，要去爬山这类项目，可以把意外医疗的额度再调高一点，万一出现意外，能得到更充足的报销。不要隐瞒健康情况投保，不然可能影响后续理赔，按照投保要求如实填写信息，选符合自己身体情况的额度就可以。

四. 出险报案留存证据单

出事第一时间联系投保的保险公司报案，别拖着。超过约定时间报案，可能会影响理赔进度，要是因为延迟导致保险公司没办法核实事故情况，部分费用可能没法报销，及时报案能省很多后续麻烦。

报案的时候说清楚关键信息就可以，不用扯无关的细节。你得说清楚投保人姓名、被保人信息、出险的时间地点、具体发生了什么事儿、现在大概是什么情况，接线员问什么答什么就行，不用提前自己下定论说责任在谁，这些留给保险公司核实就好。

不同的出险情况，要留好对应的证据，这一点千万不能忽略。就拿出行李丢失或者被盗来说吧，去年小吴跟朋友去西北自驾，装着换洗衣物、相机镜头的背包在景区停车场被偷了，他当时就打了景区派出所的报警电话，拿到了报警回执，还拍了停车场被撬的车门痕迹，找景区开了情况说明，所有跟这件事相关的票据、物品清单都整理好了，连被偷物品的购买记录截图都存了手机里。后来提交理赔申请的时候，材料全齐，没让他补过一次材料，没几天理赔款就到账了。如果当时他没报警，也没留任何凭证，连丢了什么都说不清楚，保险公司肯定没法顺利赔付。

如果是出了意外受伤去医院治疗，所有的材料都要留好原件。门诊的诊断书、处方笺、缴费收据，住院的入院出院记录、费用明细清单，这些一样都别丢。要是不小心弄丢了，赶紧去医院补打加盖公章的复印件，别自己随便补个假单子，那肯定没法通过审核。还有一点，要是意外是第三方导致的，比如走路被路边违规堆放的东西绊倒了，第三方给你付了部分费用，也要留好双方的沟通记录和第三方的付款凭证，别把这些东西随手扔了。

提交材料的时候，按照保险公司要求的格式整理好，线上投保就走线上理赔通道上传扫描件，线下投保就联系业务员提交材料，提交之后隔两天可以问问进度，不用天天催，但也别交完就不管了。要是有不清楚的地方直接问理赔对接的工作人员，按照要求补充就行，只要证据留得全，事故在保障范围内，理赔流程都会走得很顺畅。

结语

看到这儿你该懂了，旅游走涉及高风险项目的路，就得对应买带高危运动保障的旅游险。想买的话，线上各大保险平台都能选，挑对应保障责任的就行，缴费都是一次性缴清很方便。总结下来记住三步：先看你去玩啥项目，挑对应覆盖风险的产品，细读免责别踩坑，出事立刻报保险留好材料，理赔很顺畅，不同人群按需调整额度就行，不管你预算多少，都能找到适配的保障。

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