学平险孩子摔骨折 孩子摔伤走学平险吗

引言

家里有娃的朋友肯定都遇到过吧？孩子蹦蹦跳跳不小心摔了，还摔成了骨折，之前给孩子买了学平险，这不就犯了嘀咕：这次意外能不能走学平险报销呀？今天咱们就来把这个问题说清楚。

骨折赔偿得看条款

我直接说干货，孩子摔了骨折，能不能赔，全看手里这份学平险的条款写得清不清楚，别光听业务员口头说“都能赔”，一定要自己翻对应条款找细节。

就说我家楼下张阿姨家的孙子，去年放了学在小区玩滑板，没站稳摔出去，右手桡骨骨折，打了钢板花了两万出头，社保报了八千，剩下一万二找学平险报，结果只赔了三千多。为啥差这么多？原来张阿姨买的这份学平险，条款里写了只赔社保范围内的用药和治疗项目，孩子用的进口钢板是自费项目，直接就给除外了，一分钱都不赔。要是当初买的时候提前看清楚条款，知道还有含自费项目保障的学平险，也不会到理赔的时候傻眼。

第一个要找的条款细节，就是保障责任里的“就医范围”。多数学平险要求去二级及以上公立医院普通部，要是你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，不符合条款要求，直接就拒赔了。比如有个孩子摔骨折之后，家长怕公立医院人多排队受罪，直接去了家附近的私立骨科诊所，治完拿发票去理赔，才发现条款明确要求二级及以上公立医院，只能自己承担所有费用。

第二个要抠的细节，就是免责条款里的除外内容。很多学平险条款里写了，高风险运动导致的摔伤骨折不赔。什么算高风险？比如攀岩、冲浪、滑板、蹦床这些，很多孩子常玩的项目都在列表里。要是你家孩子平时爱滑滑板爱去蹦床馆玩，一定要提前翻免责条款，看看这些项目在不在除外里，别等摔了才发现不在保障里。之前有个爸爸带孩子去室内蹦床馆玩，孩子跳的时候崴脚导致腓骨骨折，花了小一万，结果因为蹦床在免责条款里，直接拒赔，这个亏真的吃的窝心。

第三个要确认的，就是有没有伤残保障。如果摔骨折比较严重，落下了伤残，符合条款里的伤残等级标准，就能按比例赔一笔伤残保险金。比如孩子骨折之后治疗结束，鉴定为10级伤残，条款里写了伤残保额十万，那就能赔一万块，这个钱能用来当孩子的康复费、营养费，能减轻不少家里的负担。要是你手里的学平险没写这项责任，那这笔钱就拿不到。

给大家一个具体的建议：买之前不管多忙，一定要抽10分钟翻一遍条款，把上面说的这几个地方圈出来，对着看。要是孩子平时爱跑爱跳，经常玩滑板之类的项目，家里经济条件允许，可以多花几十块，选包含自费项目、不把普通滑板蹦床除外、带伤残责任的学平险，真出了事理赔能少很多麻烦。

图片来源：unsplash

理赔手续千万别乱

我先直接说第一个要点：受伤之后第一时间报案，别拖。

我邻居家的浩浩去年在学校跑跳摔了小腿骨折，当时孩子疼得直哭，家长忙着送医院做手术，整整拖了一周才想起给保险公司打电话，结果因为超过了条款要求的报案期限，还补填了好好几份说明材料，折腾了小半个月才走完审核，比正常报案的家长多跑了两趟保险公司。按要求，大多数学平险都要求出事之后10天内报案，越早报案，保险公司越方便核对出事细节，你自己也不会漏记关键信息，审核流程走得也快。

第二个要点：所有资料都留好原件，别随便乱丢乱给。

之前有个妈妈，孩子摔骨折之后走社保报销，把所有发票原件都给了社保留存，自己只留了复印件，等到找学平险申请剩余部分理赔的时候，不得不跑回医院、社保中心一趟趟开加盖公章的复印件证明，前前后后跑了快一个月才把资料凑齐。哪怕是社保报完了，也要记得提前跟社保部门说明你还有商业保险要理赔，按要求开具分割单和加盖公章的发票复印件就可以，不要直接把所有原件都交出去不留备份。另外，门诊病历、诊断证明、拍的片子报告、缴费清单、意外受伤经过说明，这些材料都要单独复印一份自己留底，避免原件交上去之后自己查不到信息。

第三个要点：受伤的现场相关信息，可以提前拍好照片留存。

有个五年级的小朋友，在学校体育课自由活动的时候摔了胳膊，当时老师忙着送孩子去医院，没拍现场照片，等到理赔的时候，保险公司要求确认是意外摔伤不是第三方责任，家长又回学校找班主任找在场同学补写证明，还找学校盖了公章，耽误了不少时间。如果条件允许，哪怕情况再急，也可以请老师或者陪同的家长拍两张事发现场的照片，比如孩子摔倒的场地、磕碰的位置，不用拍孩子受伤的特写，只要能确认意外发生的场景就行，这份材料能帮你更快走完审核。

第四个要点：不同的理赔需求，要对应交不同的材料，别乱交漏交。

如果是门诊看完就回家养着的骨折，只需要交门诊的发票、病历、诊断证明就行；如果需要住院手术打钢钉，那就要额外交出院小结、住院费用清单、手术记录这些材料；如果是后续还要拆钢板做二次手术，可以先申请第一次治疗的理赔，二次手术做完之后再提交第二次的材料申请理赔，不用等所有治疗都结束再一起报，早提交早拿到赔款，也能缓解家里的资金压力。

最后再提一句，提交资料之后要主动跟进进度，别交完就不管了。如果有保险公司的工作人员跟你核对信息，要及时回复，缺什么材料赶紧补，别拖着，这样你的理赔款才能更快到账。

家庭情况决定方案

如果家里每月固定开销占比大，能拿出来买保险的预算不多，那直接选基础款就够用。就拿楼下宝妈张姐来说，她家是普通工薪家庭，夫妻俩还背着房贷，每个月能攒下来的钱不多，给两个孩子买学平险就挑了每年保费几百块的基础款。去年小儿子跑着追小狗摔了小腿骨折，住院花了一万七，社保报了六千多，剩下的四千多自费合规部分，走学平险全报了，自己只掏了一千出头的门槛费，完全没给家里添额外负担。这种预算紧张的家庭，不用追求额外花里胡哨的责任，只要把意外摔伤骨折这类常见的门诊、住院报销责任含进去，满足基础保障就可以，每年缴费两三百到四五百就行，压力不大还能覆盖刚需。

如果家里预算比较宽松，想给孩子更全的保障，可以选带额外责任的进阶款。朋友小林家开小超市，收入稳定也有结余，给孩子选学平险的时候就加了意外伤残责任和住院津贴，每年保费也就多两三百块。去年她儿子去公园玩爬单杠，没抓稳摔下来胳膊桡骨骨折，做了内固定手术，评了意外伤残，除了报销全部住院手术的费用，还额外拿到了一笔伤残赔付金，加上每天八十块的住院津贴，刚好覆盖了家长请假陪护的误工费还有孩子康复期买营养品的钱，家长一点都不用愁。这种预算宽松的家庭，多花一点钱把这类责任加上，真遇上事能帮着分担更多隐形开销，保障更踏实。

孩子本身身体弱、经常跑跳容易受伤的，选的时候优先挑包含意外门诊责任的。楼上李阿姨家孙子从小好动，还爱跟同学去打篮球，之前就因为抢球摔倒擦伤过好几次，去年更是摔成了手指骨折，因为选的学平险包含意外门诊，第一次去急诊拍片子的几百块费用也给报了，要是选了只保住院的基础款，这部分钱就得自己出。这类本身活动量大、容易有小磕小碰的孩子，哪怕预算少一点，也尽量挤出来一点预算加上意外门诊责任，几十块钱就能增加几千块的门诊额度，实用性很强。

孩子已经有了其他商业医疗险的，不用重复买全责任，选侧重意外的补充款就行。同事王姐之前已经给孩子买了百万医疗险和小额住院医疗险，买学平险的时候就只挑了只保意外的版本，每年保费才一百多块。去年孩子摔骨折，住院费用走小额医疗险报了，意外门诊的钱走学平险报了，互补着用完全够用，还不用多花冤枉钱。已经给孩子配置了其他商业保险的家庭，学平险就当补充意外保障就行，不用买责任重复的产品，把钱花在缺口上更划算。

给孩子投保的时候，一定要如实填孩子的健康情况。之前有个家长，孩子之前有过骨骼方面的旧疾，投保的时候没说，后来孩子摔了旧伤部位骨折申请理赔，保险公司查到之前的病史，直接拒赔了，白花了好几年保费。不管选什么价位什么责任的产品，都要按照要求如实告知健康情况，符合购买条件再投保，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事拿不到赔款，反而亏了。

结语

这下你明白了吧，孩子摔骨折能不能走学平险赔，当然可以，只是要符合咱们前面说的条款要求。记得先报案、留好所有医疗单据，不同预算选不同额度的保障就行，孩子受伤后能帮家庭分担不少开支，给孩子配置合适的学平险，还是很有必要的。

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