孩子学校交的学平险有哪些

引言

各位家长开学收通知的时候，是不是都见过学校让给孩子买学平险的通知？是不是也犯过嘀咕：学校统一交的这份学平险，到底都包含什么保障呀？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 报销规则要看清

先给大家说个上周邻居张姐碰到的真事儿。张姐家儿子上三年级，上周在学校课间和同学追跑打闹，不小心摔了一跤，额头磕破缝了五针，花了一千二百多块。张姐想着学校给交了学平险，直接把所有单据递上去申请报销，结果只拿到了不到六百块的赔付，还来问我是不是保险公司故意扣钱。其实问题根本不在这儿，是张姐没提前看清报销的规则。

首先要搞清楚，有没有免赔额，免赔额是多少。很多家长拿到保单只看能报多少，不看免赔额这一条。大部分学校交的学平险，门诊报销都有几十到一百块左右的免赔额——意思就是说，低于这个数的花费不给报，超过这个数的部分才能走报销。张姐家这次花费，刚好就有一百块的免赔额，这部分一开始就得扣出去，没算进去自然拿不到对应赔偿。

然后要盯紧报销比例，是不是按花费阶梯来报，有没有区分社保内和社保外。很多学平险的报销，是先经过医保报销之后，再按比例报剩下的部分；如果没走医保直接去看，报销比例会降不少。还是拿张姐家这事说，他们走了居民医保，先报了四百多，剩下七百多块扣掉一百免赔额，还有六百多，他们买的这个学平险，社保范围内剩余部分报80%，算下来刚好就是五百多，加上打破伤风的社保外用药一分不报，加起来总共就是五百八十多，和保险公司赔的数对得上，不是保险公司坑人，是没提前摸清楚规则。

还要注意，哪些项目不给报销。比如孩子去做牙齿矫正、整容美容这类非治病刚需的项目，学平险肯定不给报；还有一些家长带孩子去私立医院看诊，大部分普通学平险只报公立医疗机构的花费，私立的不报。另外还有一种情况，就是孩子因为本身旧病复发去治疗，学平险也不会给报销，这个一定要记牢。

给大家一个可操作的建议：拿到学校发的学平险保单之后，先翻出报销规则这一页，把免赔额、报销比例、除外项目这三块用彩笔标出来，保存到自己手机相册里。要是孩子真出点小意外需要治疗，先提前对照规则算一算大概能报多少，心里有数就不会像张姐那样，拿到赔款之后觉得落差大。另外要是孩子需要用自费药，提前看看条款里有没有包含社保外用药的报销，要是没有，可以提前和医生沟通，尽量开社保范围内的用药，能多报一点是一点。

二. 意外身故保额够吗

学平险里都会包含意外身故责任，但很多家长投保时，都很少特意留意这个保额够不够。咱们先给大家举个真实的例子，上周楼下张姐家读初二的孩子，在学校体育课自由活动的时候，被脱落的单杠砸伤，送医途中就已经没了呼吸，当时学校统一交的学平险，意外身故保额只有5万，这笔钱对于处理后事都不够，更别说弥补家庭的精神损失了，张姐后来连饭都吃不下，每天在家哭，本来好好的一个家一下子就垮了，这笔保额杯水车薪，根本起不到作用。

其实学平险的意外身故保额，不同产品设置不一样，一般在5万到50万之间，差别特别大。学校统一购买学平险，往往会优先挑保费便宜的，很多时候保额就做低了，不少学校现在交的学平险，意外身故保额也就10万上下，如果真的发生极端意外，根本没法帮家庭分担经济压力。

不同年龄阶段的孩子，买这个保额也有不同的要求，一般给不满十岁的孩子买，这个保额不能超过国家规定的限额，家长不用太担心超了，但是十岁以上的孩子就可以买更高的保额，如果你家孩子已经上了初中高中，完全可以选更高保额的产品。

给大家一个可操作的建议，拿到学校发的学平险保单之后，先翻到意外身故责任那一页，直接看保额写多少。如果保额低于20万，你又想给孩子更充足的保障，可以自己额外买一份少儿意外险，补充意外身故的保额，额外买的这份保费也不贵，一年也就几十块到一百多块，就能多买几十万保额，不会给家庭带来太大的经济负担。

很多家长觉得意外发生概率太低，不愿意多花这点钱，但是真的发生极端情况，多出来的保额就能给家庭留下一笔补偿金，帮家里渡过最难熬的那段时间，毕竟换个角度想，哪怕用不上，多花几十块买个踏实，也比出事了不够赔强很多。你要是实在拿不准，可以找学校负责收保费的老师要一下保单条款，提前看好保额，不够就补，不用等出事才后悔。

图片来源：unsplash

三. 补充医疗别忽视

先给你说个我身边的真实例子，同事张姐家三年级的儿子，在学校体检查出肺炎，需要住院治疗，前前后后一共花了一万两千多。医保报了六千多，学校交的学平险又报了两千多，最后自己还掏了四千多，张姐说要是之前补了份小额医疗险，这笔钱基本都能覆盖，不用自己多掏钱。

学校统一交的学平险，一般住院医疗的报销额度不高，还有不少项目限制报销。像咱们孩子常见的扁桃体切除、肺炎住院、磕碰缝针这类花费，学平险能报一部分，但要是花费稍高一些，免赔额以上自付的部分还是不少。如果孩子本身身体素质偏弱，换季总容易感冒发烧住院，或者本身有一些小的健康问题，需要频繁去医院治疗，一定要再补一份适合孩子的普通商业医疗险。

要是你家条件一般，每个月拿不出太多预算买保险，那直接补一份几百块的小额住院医疗险就行。这类保险免赔额低，一般一两百块就能买到几十万的保额，刚好能接住学平险报完剩下的部分，正好覆盖孩子日常住院的花费，一年也就一两杯奶茶钱的预算，大部分家庭都能承担。

如果孩子本身已经有比较严重的基础健康问题，买不了普通商业医疗险，也不用着急，可以试试能线下投保的普惠型医疗险，这类产品健康告知宽松，对身体条件差的孩子很友好，价格也不高，能给孩子添上一层基础兜底保障。

如果家里经济条件不错，也担心孩子未来有更大的医疗支出，你可以搭配一份百万医疗险，在学平险的基础上，解决大额住院的花费缺口，哪怕孩子真的需要长期治疗，也不用太担心治疗费的问题。记得买之前一定要看清楚健康告知，孩子之前有过住院史、手术史，一定要如实填写，别留隐患影响后续理赔。

另外还有一点，不少家长觉得已经给孩子办了居民医保，再加上学平险就够了，其实居民医保和学平险都是基础保障，报销上限和范围都有限，多补一层商业医疗保障，相当于给孩子多上了一道安全锁，真出事的时候能帮咱们省不少钱。

四. 缴费与理赔流程

缴费一般是跟着学校走，每年开学班主任会统一通知，大多一年一缴，钱直接交给学校，由学校统一对接保险公司，不用自己单独跑渠道办理。对家长来说省了不少事，不用自己找渠道核对信息，只要跟着学校通知走就行，错过学校统一缴费时间，也可以直接联系承保的保险公司自行补缴，不过补缴要注意看核保要求，有些情况补缴需要重新等待生效期。

缴费价格一般不贵，一年几十到一百多不等，不同保障内容价格有差异，大多家庭都能承担，不会给家里造成额外负担。如果您已经给孩子买了其他商业意外险和医疗险，也别嫌这份便宜就浪费名额，毕竟价格不高，多一份基础保障总没坏处。

我给你举个真实的例子，去年邻居家的浩浩在学校上体育课摔了胳膊，打石膏加复查花了三千多，医保报完剩下一千八，浩浩妈妈就是走学平险理赔的，流程走下来不到一周，报销了一千二，省下的钱刚好给浩浩买了补钙的营养品，整个过程没费什么劲。她当时就是按照下面几步做的，你记一下就行。

出事之后第一时间先给班主任说，班主任会对接保险公司的对接人，告诉你要准备哪些材料。一般需要准备好孩子的身份证明、学校出具的意外事故证明、医院的诊断书、收费票据、费用清单这些，医保报销过的话还要带上医保的结算单，所有材料提前整理好，不要缺东少西，不然还要来回补，耽误时间。

现在理赔都可以线上走，保险公司大多有官方公众号或者小程序，上传材料就行，不用跑到线下网点排队。如果不会操作线上流程，交给学校统一提交材料也可以，就是比线上自己传慢个两三天。理赔款一般会直接打到你预留的银行卡里，到账之后查一下余额就行，有不清楚的地方直接问班主任或者保险公司的客服，都能给你说清楚。

要提醒你一句，一定不要私自改票据，也不要隐瞒真实的受伤原因，要是不符合理赔范围，硬申请也过不了，反而浪费时间。另外如果是孩子本身旧病复发导致的住院，大多不在理赔范围里，申请之前先翻一下条款对应看看，心里有数再提交材料。

结语

看到这儿，你应该就清楚啦，咱们孩子学校交的学平险，一般包含意外医疗报销、意外身故保障，还有部分包含住院医疗报销这几类保障。咱们普通工薪家庭，直接跟着学校统一投保就行，一年保费也不贵，几十到一百多就能拿下基础保障，适合所有在上学的孩子买。如果自家孩子平时容易磕碰生病，家里条件允许，可以再搭配一份合适的商业医疗险补充，把保障做足。就像刚才说的小明，上次在学校跑操不小心摔破缝了五针，花了小一千，医保报完剩下的部分，就是靠学校交的学平险报了大半，一下子帮家里省了不少钱，这就是学平险实实在在的用处。咱们记住一句话：先把学校这份基础保障买上，再根据自家情况补缺口，就能给孩子攒好校园里的保障小盾牌啦。

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