学平险熊孩子险有哪些 学平险孩子放假报销吗

引言

你是不是也在困惑，家长给娃买的这些针对学生的保障，到底哪些是专门应对“熊孩子”闯祸的，哪些是保孩子自己的？孩子放假在家出门玩出了意外，买的学平险到底给不给报？这些问题很多家长都摸不准，今天咱们就一起把这些疑问聊清楚。

一. 学平险跟普通意外有啥不同

我先给你说不一样的第一个点，就是投保门槛不一样。普通的成人意外险或者单独的儿童意外险，虽然门槛也不算高，但对孩子的健康情况还是会提一些要求，比如有过严重住院病史的孩子，可能会被要求核保，甚至被拒保。但学平险不一样，大部分学平险都不需要做复杂的健康告知，只要孩子是正常在校就读的学生，不管有没有过小病小痛，基本都能买进去，特别适合身体状况有点小问题，买不了单独儿童意外险的孩子。

不一样的第二个点，就是保障范围不一样。单独的普通儿童意外险，大多只保意外相关的责任，比如意外身故、意外伤残、意外门急诊这些，很少会把住院医疗、甚至部分小病医疗包含进去。而大部分学平险不止保意外，还能覆盖孩子因病住院的医疗费用报销，比如孩子得了肺炎住院，或者做了小手术，只要符合条款要求，都能申请理赔，相当于一份意外险混着小额医疗险用，保障更全一点。

不一样的第三个点，就是覆盖的场景不一样。很多家长以为学平险只保孩子在学校里发生的意外，其实不是，现在大部分正规学平险都覆盖校外和假期的意外场景，这一点就和只看意外发生场景，不限制地点的普通意外险一致，但和一些只保校园内的老旧学平险不一样。另外，不少学平险还会加一些额外的增值服务，比如孩子意外受伤后的紧急救援、线上问诊这些，这是很多低价单独意外险不会给的。

不一样的第四个点，就是价格和保额不一样。普通儿童意外险，如果你想要高一点的意外保额，价格会比同等保额的学平险贵一点，但学平险大多价格便宜，一般一年几十块到一百多块就能买到，就是意外身故伤残的保额普遍不高，大多在几万到十几万，适合做基础保障，如果你想要给孩子买更高的意外保额，还是得搭配单独的儿童意外险。

给不同情况的家长直接说建议：如果你家孩子刚上幼儿园，身体有点小毛病买不了其他保险，直接先买一份学平险兜底，性价比很高。如果你家孩子已经买了单独的儿童意外险，也可以加一份学平险，补充生病住院的小额医疗报销，平时孩子感冒住院花的几千块，意外险报不了的，学平险可以补上。如果你家预算有限，只想先给孩子做最基础的保障，学平险就是很不错的入门选择，不用花多少钱就能覆盖多数常见风险。

二. 放假期间发生意外能否赔付

直接说结论：多数学平险都保放假期间的意外，只要还在保单保障期限内，符合条款约定就能申请报销。

我给大家说个我接触过的真实案例：去年暑假，北京海淀一位三年级小朋友，跟着爸妈去郊野公园露营，跑着追蝴蝶的时候没看路，一脚踩空摔进路边的排水沟，磕破了膝盖还缝了五针，前前后后花了两千八百多的门诊治疗费和药费。这位妈妈之前给孩子买了学校统一投保的学平险，一开始她还担心放假出的事，学校的保险不给报，抱着试试的心态提交了理赔申请，最后除去免赔额，按约定比例报了一千九百多，实打实减轻了不少负担。

当然不是所有放假发生的情况都能赔，你得先看清楚条款里的免责内容。比如孩子故意去爬没有防护的野山、违规去非开放水域游泳，这种违反安全提醒的危险行为，很多学平险是不赔的。还有如果是家长给孩子报了高危的运动培训班，比如攀岩、自由搏击这类，运动过程中出的意外，也要看条款有没有把这类运动列进免责，提前看好别踩坑。

还有一种容易起纠纷的情况：孩子放假期间跟着亲戚去外地旅游，在外地出意外受伤就医，能不能赔？国内绝大多数学平险，不限制就医的地域，只要是在二级及以上的正规公立医院就诊，符合条件就能报，不用非得回孩子上学的当地看病，这点大家不用太担心。

给大家一个可操作的小建议：如果你不确定自己买的学平险保不保放假的意外，翻一下手里的电子或者纸质保单，找不到保单直接找学校负责投保的老师问，或者直接打保险公司的客服电话问清楚，提前确认好过出事了才纠结。真要是在放假期间出了意外，第一时间保留好所有的缴费单据、诊断证明、病历本，别弄丢材料，报案尽量别拖，越早提交申请理赔越快。

图片来源：unsplash

三. 不同预算如何配置儿童保障

如果是家庭月收入不高，只想花小钱先给孩子兜个基础底，直接选基础配置就行，一年花不了多少钱，百来块就能搞定。基础配置里，学平险直接一份就够，不用额外加别的。选的时候挑意外门急诊报销额度不低于五千，住院医疗额度不低于十万的就行，意外和普通生病住院都能报一部分，覆盖孩子日常上学、放假玩闹的小磕小碰，还有常见的感冒住院，足够用了。我邻居家是普通务工家庭，夫妻俩收入不高，给孩子就只买了基础款学平险，去年孩子放假去公园玩摔了胳膊，打石膏加门诊换药花了快四千，最后报销了三千出头，自己只出几百块，对他们家来说完全能接住这个风险。

如果是预算稍微宽松一点，一年能拿出两三百块，可以在学平险之外，加一份普通的熊孩子责任险。熊孩子险主要赔孩子不小心弄伤别人、弄坏别人东西的损失，比如孩子在小区玩球打碎了邻居家玻璃，或者跟同学打闹不小心碰掉同学的门牙，这些赔偿责任都能覆盖。现在孩子都活泼好动，难免闯点小祸，有了这个险，不用自己掏大笔钱赔，也不会伤邻里朋友的和气。我同事家男孩特别皮，之前踢球把小区业主的车后视镜砸坏了，修要八百多，买了熊孩子险之后，全报了，自己一分钱没出，几百块买一年，买个安心特别值。

如果是预算比较充足，一年能拿出一千块左右做孩子的保障，那可以做进阶配置：保留基础的学平险加熊孩子险，再补上一份百万医疗险。这个组合下来，能覆盖大小风险，小到感冒发烧的门诊住院，大到需要花不少钱的治疗，都能对应报销。百万医疗险可以报销学平险报销之后剩下的住院费用，哪怕花费比较多，也能帮家里扛住大部分压力，不会因为孩子治病花光积蓄。我远房亲戚家的孩子，之前查出来需要住院手术，总共花了八万多，学平险报了三万，剩下的四万多百万医疗险报了大部分，自己只出了几千块，对他们家来说完全没造成太大负担。

如果孩子身体已经有一些小毛病，买不了其他商业保险，那优先把学平险买上，大部分学平险对健康要求不高，只要不是严重的既往症，都能正常投保，先把最基础的保障拿到手再说。这种情况不用纠结够不够完美，有基础保障总比没有强，哪怕只能报一部分，也比全靠自己掏钱强。

还有一种情况，如果孩子已经上了高中或者大学，住校之后独立活动变多，预算够的话，可以在基础学平险之外，适当调高意外保额，再加一份熊孩子险，孩子在外租房、和同学合租，不小心弄坏房东家具、碰伤室友，都能有保障，家长也不用随时操心。总之，不管你家预算多少，都能凑出合适的组合，先把基础保障配齐，再根据钱包慢慢加，不用硬撑着买超出预算的产品，适合自己家情况的就是好的。

四. 投保理赔需要注意哪些事项

第一个要提的就是如实告知健康情况，这是很多家长容易忽略的点。比如有的孩子之前查出来有先天性的心脏小问题，家长想着投保的时候不说，反正投保的时候不需要体检，等出事了再申请理赔就好。其实这样反而会出问题，保险公司核赔的时候查到既往症，会直接拒赔，连保费都不一定能退。只要是投保问卷上问到的健康问题，都如实回答，没问到的不用主动说，这样就不会踩坑。

其次，一定要记清楚报案的时间要求。不管是放假还是上学期间出了意外，别拖着不报案。大部分这类保险要求出事之后10天之内报案，最迟也不要超过一个月。之前就有一位家长，孩子放暑假的时候骑车摔了，缝针花了小几千，想着开学之后再找学校统一报案，结果隔了两个多月才报，保险公司因为延迟报案没办法核实事故细节，最后只赔了一部分，剩下的只能自己承担。所以出了事发第一时间联系保险公司或者学校负责投保的老师，先报备信息。

然后要整理好所有的就医材料，别丢三落四。需要的材料其实不难整理，门诊要留好门诊病历、收费票据、检查报告单、处方；住院的话还要加上出院小结、费用明细清单。如果是校外发生的意外，比如和别的小朋友一起玩碰伤了，最好当时留一下现场的照片或者聊天记录，证明事故发生的时间地点。要是走第三方的话，比如对方已经赔了一部分医药费，也要把对方赔付的凭证留好，保险公司会按照剩余的部分按比例赔付。

还要注意就医医院的要求，大部分学平险和熊孩子险都要求去二级及二级以上的公立医院普通部就诊，如果是去私立诊所或者私立医院，大部分都不能赔。举个例子，有家长觉得家附近的私立儿童诊所看病方便，人少不用排队，带孩子看完了才想起要理赔，结果因为不符合医院要求，一分钱都报不了。要是情况紧急，先去附近的诊所做应急处理，之后一定要转到符合要求的医院继续治疗，保留好急诊的凭证，一般应急的这部分也可以正常赔付。

最后买的时候一定要核对清楚投保人被保人的信息，尤其是孩子的身份证号和姓名，别填错了。之前有学校统一投保的时候，老师把两个同名孩子的信息弄混了，结果其中一个孩子出事申请理赔，发现保单上的信息不对，折腾了好几个月才更正信息拿到赔款，耽误了不少事。自己核对一遍信息，之后把保单凭证存在手机里，或者复印一份放在家里，别等到要用的时候找不到保单，耽误理赔进度。

结语

这下你搞清楚啦吧，学平险和熊孩子险分属两类保障：学平险主要管孩子自身的意外、医疗相关责任，大部分产品都覆盖校外放假时间段，孩子放假出去玩摔伤碰伤都能按条款报；熊孩子险主要管孩子闯祸给第三方造成的损伤，比如弄坏邻居家东西、把别的小朋友弄伤，帮家长赔对方损失，看需求选就行。不同家庭预算都能搭，预算有限就先买一份学平险打基础，预算宽松就再加一份熊孩子险补第三方责任，买前一定要看清楚条款里的保障范围，如实填孩子的健康情况，出事及时报案收好就医票据，就能顺利理赔啦。就像之前说的那个案例，只要符合条款，放假出的意外也能拿到报销，给家长减轻不少负担哦。

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