孩子过敏学平险保险吗 孩子的学平险你不买

引言

各位宝爸宝妈们，咱们送孩子上学都盼着娃平平安安，可谁能料到孩子忽然过敏跑医院、跑跳摔擦伤？不少朋友都在问，孩子过敏能走学平险赔吗？到底要不要给孩子买学平险呢？今天咱们就一块把这些事儿说清楚。

一. 过敏算不算意外医疗

先给大家说清楚，不是所有孩子过敏都能赔，也不是所有过敏都赔不了，直接看你买的那份学平险的条款就行。

我先给大家举个真实的例子，邻居家的乐乐，今年上三年级，去年春天去学校组织的户外研学，路上被草丛里的毒蚂蚁咬了，没半个小时整个脚都肿起来了，还起了大片过敏性风团，老师赶紧给家长送医院，前前后后花了快一千五百块，邻居找保险公司申请报销，最后批下来一千一百多，这就是给赔的。为啥这个过敏能赔？因为这个过敏是意外导致的，属于外来的、突发的过敏反应，符合意外医疗的理赔要求，大部分学平险的意外医疗责任都能覆盖这种情况。

再举个反例，我闺蜜家的孩子，天生就是过敏性哮喘，还有常年性的过敏性鼻炎，这是孩子本身就有的慢性疾病，孩子一受凉或者接触花粉就会犯病，年年都要去好几次医院拿药做雾化。闺蜜一开始想着，买了学平险能不能报，结果提交申请之后被拒赔了。为啥拒？因为这种本身就有的慢性过敏，属于条款里的既往症免责，大部分学平险都不会赔既往的慢性病发作的费用，这个要提前心里有数。

还有一种常见情况，孩子吃学校食堂的饭菜，吃了没煮熟的豆角或者本身过敏的海鲜，引发了急性食物过敏，上吐下泻还起红疹去急诊输液，这种情况能不能赔？只要孩子之前没有确诊过这种食物过敏的既往病史，这次是在学校正常就餐突发的，大部分学平险的意外医疗都能赔，报销急诊的检查费和药费。

给大家说两个直接能用的建议，第一，买之前翻一翻免责条款，只要条款没把「意外导致的急性过敏」列进免责里，那符合条件就能赔；第二，如果孩子本身就有慢性过敏性疾病，比如过敏性鼻炎、过敏性哮喘这类，别指望学平险能报日常的治疗费用，想要覆盖的话，可以搭配合适的医疗险补充；第三，不管啥情况，只要是在学校发生的突发过敏，都可以试着提交理赔申请，就算不符合，保险公司也会明确告诉你拒赔原因，不会胡乱扣你的申请。

还有一点要提醒，要是孩子是因为打疫苗引发的过敏，大部分学平险也会按照意外医疗来赔付，只有少部分产品把疫苗过敏列进免责，买之前扫一眼条款就行，不用太纠结。

二. 磕磕碰碰能赔多少钱

我家楼下邻居阿明家的儿子壮壮，上个月刚上小学一年级，正是爱跑爱跳的年纪。上周三下午体育课自由活动，壮壮追着同学跑的时候，踩到了一块松动的地砖，整个人往前扑出去，膝盖磕破一大块，门牙也磕掉了一块，当场就出血了。

老师赶紧给阿明打电话送孩子去医院，处理伤口、给牙做临时修复，拍片子看有没有伤到牙根，前前后后花了快两千块钱。阿明之前给孩子买了学平险，就抱着试试的心态找保险公司报案，最后赔了一千三百多，自己只出了几百块。

那这个钱到底是怎么算出来的呢？学平险的意外医疗报销都有规则，首先有一个免赔额，就是低于这个数不赔，常见的免赔额是50块、100块。就拿壮壮这次来说，总共花了1860块，免赔额是100块，那剩下1760块是可报销的部分。然后呢，报销比例也不一样，有的保险公司报六成，有的报八成，壮壮买的这款报八成，1760乘以0.8就是1408块，刚好在保障额度范围内，最后就赔了1382块（扣掉一些自费药的钱），确实帮阿明减轻了不少负担。

我还遇到过另一个案例，同事家孩子对芒果过敏，上次去同学聚会吃了一口芒果，起了红疹还发烧，赶紧送医院花了七百多。同事翻了孩子的学平险条款，过敏引发的治疗不算意外，但是如果住院的话，住院医疗部分也能按比例赔，最后免赔额100块，剩下六百多报了六成，拿到手三百六十多块，相当于大半个月的菜钱，也挺实用。

所以呀，买学平险的时候一定要看清楚两点：第一是免赔额多少，免赔额越低，自己出的钱越少，一般来说孩子日常磕磕碰碰都在几千块以内，选100块免赔的就合适；第二是报销比例，报销比例越高越好，当然比例高的可能保费稍微贵一点，也就贵个二三十块，其实算下来很划算。如果你家孩子平时特别好动，经常跑跳摔跤，那不如多花这二三十块，选个报销比例高的，真出事了赔得也多，心里也踏实。如果孩子比较文静，不怎么乱跑，选常规比例的也完全够用。

还有一点要提醒大家，学平险的意外医疗都有额度，常见的额度是一万、两万，足够覆盖孩子日常磕磕碰碰、小烫伤小割伤的医疗费用了，不用追求太高额度，够用就行，不然反而多花冤枉钱。

三. 百元保费保多大额度

一般每年一百元左右就能买到一份基础的学平险，这个价格对于绝大多数家庭来说，都没什么压力，就算平时给孩子买两箱零食，差不多也要这个开销了，但换成学平险，能给孩子一整学年的校园风险兜底。

我邻居家张姐家，今年刚给上小学一年级的儿子买了一百二十元的学平险，里面包含了十万元的意外身故/伤残保额，还有两万元的意外医疗报销额度，另外还有一万块左右的住院医疗报销额度，算下来平均每个月才十块钱，换一杯奶茶钱都不够，就能覆盖孩子一整年在校园里、还有日常外出的意外风险。

我身边有个宝妈，家里条件不算好，夫妻两个都是外来务工人员，孩子在老家镇上读小学，他们给孩子买的学平险才八十多块钱，里面也有八万元的身故伤残保额，一万五的意外医疗，八千块的住院医疗报销，对于普通的小磕碰、小住院来说，额度完全够用。要是孩子真的出了需要花大钱的问题，搭配着城乡居民医保报销之后，剩下的小额自费部分，学平险就能补上，不会给家里添太多额外负担。

要是你愿意多花个几十块，不到两百块就能买到额度更高的版本，一般意外医疗能到三万到五万，住院医疗额度能到五万以上，适合平时孩子容易小毛病住院、或者之前有过小额医疗报销经历的家庭选。比如我同事家孩子，平时容易扁桃体发炎，动不动就得住院输液，她选了一百八十元左右的版本，五万的住院医疗额度，去年孩子住院花了八千多，城乡居民医保报了四千多，剩下的三千多，学平险几乎都报完了，自己只花了不到五百块，比八十多块的基础版额度够⽤很多。

给大家一个直接的选额度建议：如果你家孩子已经买了城乡居民医保，只是想补校园意外的小额缺口，预算有限的话，选一百元以内、一万到两万意外医疗额度的基础款就够了；如果你家里没给孩子配其他商业保险，想多一层兜底，可以选一百到两百元之间，三万以上意外医疗、三万以上住院医疗的版本，额度足够覆盖绝大多数孩子日常遇到的风险，也不会多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 门诊报销要哪些单据

首先，最核心的单据就是门诊收费的原始发票，这个是必须要留好的。我邻居家女儿去年春天在学校接触花粉诱发了急性过敏皮疹，去学校附近的社区门诊拿药治疗，缴费之后随手把发票夹在了孩子的作业本里，后来整理报销材料的时候找了整整一晚上才找到。要是你把原始发票弄丢了，补打发票很多机构开不出来，就算能补打也会跑好几趟，耽误报销进度，甚至还有可能没法报销。我见过好几个家长因为孩子放学整理书包的时候把发票混在废纸里扔了，最后没法提交材料，只能自己承担医药费，本来能报几百上千，结果一分钱都拿不到，太可惜了。

第二样必须准备的就是对应门诊的完整病历，不管是去社区门诊还是大医院的儿科门诊，看完病一定要让医生写好门诊病历，别嫌麻烦拿了药就走。还是刚才说的那个过敏的小朋友，当时看完病家长急着接孩子赶去兴趣班，没让医生写门诊病历，后来报销的时候又专门抽了一个工作日，再跑一趟医院找当时接诊的医生补写，来回折腾大半天，耽误了自己上班，也耽误了孩子上课。如果是过敏急诊就医，还需要留存好急诊的病历，上面会写清楚发病的时间、症状、诊断结果，这些都是保险公司核赔的时候要核对的内容，没有病历没法证明你这次看病是不是符合报销条件。

第三样要留好的就是各项检查的报告单和费用明细清单。很多孩子过敏发作，医生会让做过敏原检测、血常规这类检查，这些检查出的报告单一定要收好，和发票、病历放在一起。还有费用清单，上面会写清楚你这次看病花的钱，哪些是药费、哪些是检查费，每一项都列得清清楚楚。保险公司要核对这些内容，确认所有的花费都是这次看病产生的，有没有超出保障范围的项目。我同事家儿子上次体育课被蚊虫叮咬诱发过敏肿胀，去医院做了血常规和过敏原筛查，当时检查报告单出来之后随手放在车里，后来找的时候翻遍了整个车厢才找着，耽误了小半个月的报销时间。

如果你是在学校统一组织的体检里查出过敏相关的问题，后续又针对这个问题去门诊做治疗，那还要把体检的时候相关的检查结果也复印一份留存，一并提交给保险公司。要是孩子因为过敏住院之后又转去门诊做后续的脱敏治疗，那还要把出院的时候给的出院小结复印一份，和门诊的材料放在一起，这样核赔人员能更快理清整个治疗的过程，加快审核速度。

最后提醒大家一句，所有的材料整理好之后，自己可以先复印一份留底，不管是线上提交还是线下交去学校或者保险公司，原件自己留复印件，避免提交之后原件弄丢，后续有问题需要核对的时候拿不出来。线上投保的话，按要求把每一份材料清晰拍照上传，别拍糊了，模糊的材料还要重新拍重新提交，反而耽误时间。要是线下提交，按顺序把发票、病历、检查报告单、费用明细整理好，装订起来，方便工作人员核对，也能加快你的报销流程。

五. 预算有限如何挑方案

我直接给你说，先看孩子的过敏情况来挑，不同过敏情况方案不一样。

如果孩子只是季节性花粉过敏、轻微食物过敏，平时很少因为过敏去门诊或者住院，你就挑基础款就行。基础款一年保费也就几十块，覆盖意外摔伤、烫伤这些常见的校园意外，也包含一般的疾病住院保障，足够应对日常风险了。比如邻居家乐乐，就是春天对柳絮轻微过敏，平时也就偶尔犯个鼻炎不用住院，他家就只买了基础款学平险，去年乐乐在体育课踢足球摔破了膝盖，缝针花了一千多，报销下来自己只掏了两百多，保费一年才八十块，很划算。

要是孩子过敏情况比较严重，比如重度牛奶蛋白过敏，经常因为过敏引发支气管炎、皮炎需要住院治疗，那预算再有限，也得挤一点预算出来，挑带疾病医疗责任更广的。别光盯着最便宜的基础款，那种基础款过敏相关的住院可能报销范围窄，你要找条款里明确写了包含过敏相关疾病住院医疗的，哪怕一年多花个三五十块，保障也全很多。我同事家孩子就是重度海鲜过敏，之前贪便宜买了最便宜的，后来孩子过敏引发肠胃炎住院，报销的时候才发现很多项目不在保障里，自己掏了快四千，第二年换了一款多花四十块的，去年孩子又因为过敏住院，报销了八千多，自己只付了一千多，差别真的很大。

如果家里除了孩子过敏，本身经济条件确实不宽裕，一年拿不出太多钱买保险，那你可以优先把意外医疗额度做高，疾病住院保额可以选中等额度就行。意外是校园里最容易发生的风险，摔伤、碰掉牙、被文具划伤这些都算，意外医疗额度高了，门诊和小手术都能报，先把最常见的风险兜住。比如楼下张姐家，老公打零工，她全职带娃，家里还有老人要养，孩子又是尘螨过敏经常咳嗽，她就把意外医疗调到了两万，疾病住院选了三万保额，一年总保费才一百出头，平时孩子感冒咳嗽住院、磕磕碰碰都能报，完全能满足需求。

如果孩子除了过敏，还有其他小毛病，比如过敏性体质伴随轻度湿疹、哮喘，那买的时候要先看健康告知，别随便买了之后拒赔。预算有限的话，就找健康告知宽松的，不用非得去买那种健康告知严格、保障特别全但很贵的，很多人其实用不上那么全的保障。健康告知宽松的，只要孩子符合购买条件，能正常承保，价格也不贵，先买上一份有保障，等以后经济条件好了再补充其他保障也不迟。

最后提醒一句，预算有限也别省掉这一份钱，哪怕一年只花几十块，也比出事了自己全掏要好。先看孩子的过敏程度，再摸一摸自己的钱包，挑最匹配你家情况的就行，不用跟风买贵的，适合的就是最好的。

结语

现在给大家回答标题里的问题哦：孩子过敏能不能赔，得看过敏是意外导致还是本身固有病史，意外诱发的急性过敏大多能走学平险报销，本身慢性过敏的常规治疗一般不在保障范围内；至于孩子的学平险要不要买？答案很明确，给孩子买一份很有必要，不管孩子是刚上幼儿园还是读中学，日常在校的磕碰、意外医疗都能用，保费便宜门槛低，就算孩子之前有小毛病，大多也能正常投保，挑的时候结合自家孩子的看病频率选对应免赔就行，记得收好所有就医单据，真出事申请报销也顺畅。

买学平险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。