幼儿园未上交学平险有哪些

引言

各位幼儿园家长朋友，你是不是也碰到过这样的疑问？孩子幼儿园没上交学平险，还能选什么合适的保障来给娃托底呢？别着急，这篇文章就来帮你把这个问题说清楚。

一. 没上保险生病住院花多少钱

邻居家涵涵今年四岁，在小区楼下幼儿园读小班，上半年开春的时候班上闹流感，涵涵也中招了，一开始只是有点咳嗽低烧，涵涵妈以为就是普通感冒，在家喂了两天药没见好，反倒烧到快四十度，还引发了肺炎，赶紧送市区的儿童专科医院住院。

因为当时幼儿园统一收集学平险保费的时候，涵涵妈忘了填登记表也没交钱，等于孩子没上幼儿园统一买的学平险，所有住院花费都得自己掏。住了七天院，做雾化、拍胸片、抽血检查，加上用了一些对症的自费消炎药，结账的时候一共花了四千二百多，一分钱报销都没有，全得涵涵家自己出。

如果孩子只是普通的肺炎、肠胃炎这类小病住院，花费大概在两三千到五六千不等，要是遇上孩子不小心摔了碰了需要缝针、骨折打石膏做手术，花费还会更高。就说之前楼下另一个小朋友，在幼儿园玩滑滑梯摔下来胳膊骨折，做了个小手术放了固定钢板，前前后后花了快一万八，没上保险的话，这一万八全是家庭的额外支出。

别觉得孩子健健康康就不会出事，幼儿园小朋友活泼好动，互相追逐打闹容易磕碰，春秋换季又容易感染流感、手足口这类常见病，动不动就要住院观察治疗，没有对应的保险报销，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。涵涵妈当时就说，早知道就记得交这个钱了，省下来的两千多块能给涵涵买三箱奶粉还有好几套新衣服。

给大家的直接建议：如果你家孩子忘了交幼儿园统一收的学平险，一定别拖着，尽快自己给孩子补一份对应的保障，别等真住院了才想起没报销，平白多花冤枉钱。哪怕预算不多，也能买到合适的，不至于让所有住院花费都自己扛。

二. 预算有限如何搭配意外险

先给大家说个身边真实例子，小区楼下开水果店的张姐，家里娃刚上中班，每个月扣完房租水电，能给孩子挪出来买保险的钱也就一百多，之前幼儿园说没统一收学平险，她急得团团转，怕娃摔了碰了没保障，又掏不出太多钱买贵的。给她出完方案，她每年只花一百出头，就配齐了娃需要的意外保障，到现在娃摔了两次都顺利报了销，咱们普通人预算有限，照着选就行。

第一优先选带意外医疗责任的产品，别只盯着身故伤残保额堆。幼儿园孩子正是爱跑爱跳的年纪，平时跑着玩摔破皮、磕破额头缝针、玩滑梯扭到脚，这些小意外才是最高发的，身故伤残虽然也重要，但对于咱们预算有限的家庭来说，先解决高频用到的保障才是实在的。张姐最开始选的时候就差点踩坑，上来就问能不能给我加高点身故伤残保额，一问价格超了不少，后来调整之后，把身故伤残保额降到二十万，把意外医疗保额提到五万，价格反而降了小一半，完全贴合她的预算。

第二尽量选不限社保用药的，要是实在超预算，就选社保内报销比例高的。孩子摔了碰了去医院，不少时候医生会推荐用进口的缝合线或者去疤药，这些大多不在社保报销范围内，如果能选上不限社保用药的，这部分钱也能报，自己掏的就少。要是预算真的卡得很死，连这个都加不起，那至少选社保内报销比例不低于百分之八十的，别选那些报销比例只有五六十的，报不了多少钱，起不到太大作用。之前张姐选的时候，本来想选个更便宜的，社保内只报六成，算下来真出事自己还要掏不少，最后加了十块钱，换成社保内报九成的，整体还是在她的年预算里。

第三别买带捆绑责任的产品，只选纯意外险就行。不少产品会捆绑上重疾责任、寿险责任，看着保障全，价格一下就上去了，对于预算有限的家庭来说完全没必要，咱们现在就是补幼儿园没交学平险的缺口，先把意外这一项保障做足就够，其他保障等以后手头宽松了再加也不迟。张姐一开始看了一款捆绑了重疾的产品，一年要三百多，直接超了她一年的预算，后来换了纯意外险，一年才一百一，刚好符合她的支出计划，一点不影响家里的日常开销。

最后给咱们不同预算的家长直接给可操作的方案，一年预算不到一百的，就选意外医疗保额三万、社保内报销九成的，足够覆盖孩子日常的小磕小碰；一年预算在一百到两百之间的，可以把意外医疗提到五万，加上不限社保外用用药的责任，应对稍微严重一点的意外也没问题；要是家长实在紧张，一个月攒十块钱，一年下来也够买一份基础的意外保障，千万别觉得没钱就不买，真出点小事，几千块的花费对于普通工薪家庭也是不小的负担，花小钱把缺口堵上，心里才能踏实。

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三. 出险后理赔流程怎么走清楚

第一时间给保险公司报案，别拖。有不少家长觉得等孩子出院一起弄就行，其实超过约定时间报案，会给保险公司核损添麻烦，说不定还会影响理赔进度。之前我楼下张姐家孩子在幼儿园摔破膝盖缝了针，她想着等拆了线再找保险公司，结果过了十多天才报案，保险公司需要重新核对伤口情况和诊疗记录，前前后后多等了快半个月才拿到赔款，所以出事之后，拿到诊断的当天就可以打电话报案，记住报清楚孩子姓名、出事时间、出事原因和现在的诊疗医院就行。

所有票据和单据全都收好，别乱丢。从挂号开始，不管是挂号单、缴费发票、病历本、诊断书、费用明细清单，甚至后来拍的片子报告，全都用一个文件袋单独装起来。之前有位李姓妈妈，给孩子办理赔的时候，别的材料都齐了，偏偏漏了医院开的诊断书，没办法又特意跑了一趟医院找医生补开，来回折腾大半天，差点错过理赔的材料提交期限。如果你是线上缴费拿的电子发票，也记得直接下载存在手机相册和云盘里双备份，别不小心删了找不回来。

按保险公司要求整理材料，别乱交。一般来说意外磕碰这类理赔，需要准备好孩子的身份证明、你作为投保人的银行卡、还有刚才说的所有诊疗票据，如果是幼儿园里发生的意外，可以让幼儿园开一份简单的意外发生说明，一起交给保险公司就可以。现在大部分公司都支持线上传材料，直接在官方小程序或者APP里上传照片就行，不用特意跑线下网点，方便很多。如果不太会操作，也可以打客服电话，让工作人员一步步教你弄。

提交材料之后等审核，别瞎着急。一般小额理赔三到五个工作日就能出结果，要是金额稍微大一点，最多也就十个工作日左右。要是保险公司打电话给你核对信息，如实说清楚情况就行，不用紧张。比如之前有个家长，孩子是在跑跳的时候摔的，保险公司核对的时候如实说就可以，不用东躲西藏说不清楚，只要符合条款要求，都能顺利审核通过。

审核通过之后，赔款会直接打到你留的银行卡里，到账之后你可以查收一下，看看金额和计算的是不是一致，如果有不清楚的地方直接打保险公司客服电话问，工作人员会给你一项一项讲清楚报销的比例和扣除的费用，直到你弄明白。整个流程其实一点都不复杂，只要你按步骤来，把材料备齐，很快就能拿到赔款。

四. 健康告知填写要注意哪些坑

第一个坑就是抱着“多一事不如少一事”的心态，故意隐瞒孩子之前得过小毛病的情况。我身边有个朋友，孩子入园之前得过急性肺炎，住过一周院，她觉得都治好大半年了，医生也说没后遗症，写上去反而麻烦，就没填在健康告知里。结果半年后孩子肺炎复发住院申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔，朋友后悔得不行。给大家直接说建议：只要健康告知里问到了的病史，不管是不是完全治好，都老老实实填，别自己藏着。

第二个坑是没看清楚问题，不问的也瞎答，白白给自己添麻烦。很多家长填健康告知的时候，看到有方框就都填上，其实很多问题是问到具体哪类疾病才需要答，没问到的不用主动说。比如说，健康告知只问了近一年有没有住院记录，你孩子三年前得过轮状病毒拉肚子，住过两天院，早就痊愈了，这种就不用主动提，不用画蛇添足多说，说了反而可能被要求做额外检查，耽误投保时间。给大家说准话：我国实行的是询问告知，只回答问到的内容，没问的不用主动说。

第三个坑是把“体检异常”随便当成“确诊疾病”瞎填。很多家长带孩子做入园体检，查出有个生理性的卵圆孔未闭，或者轻度的腺样体肥大，医生都说了不用治疗，定期复查就行，结果家长吓得直接填到健康告知里，反而被核保要求加费或者除外责任。这里直接给建议：拿到体检报告之后，先找医生开明确的诊断说明，如果医生说只是生理现象，不需要治疗，也不会影响健康，那就按实际情况说明，不要自己直接填上“患有疾病”。

第四个坑是委托幼儿园代办，自己没看内容就签字。很多家长觉得幼儿园统一办或者统一补，不用自己操心，代理说什么填什么就完了，结果代理图省事，直接把所有健康项都勾了“无异常”，刚好孩子之前有过住院史没说，后续理赔直接出问题。我之前碰到过这么一个例子，孩子有先天性的轻度散光，一直戴眼镜矫正，家长把情况告诉了代办的老师，老师没填进去，直接勾了全正常，后来孩子做散光相关的矫正手术申请理赔，因为健康告知没填，没能获赔，家长和幼儿园都闹心。所以给大家明确建议：不管是谁帮忙代办，你都要自己过一遍健康告知的内容，每一项都核对清楚再签字，别当甩手掌柜。

第五个坑是凭着自己的记忆瞎填，漏了之前的就诊记录。有些家长时间久了，忘了孩子几年前住过院，或者忘了之前有过门诊手术记录，一不小心就漏填了。这里给大家一个可操作的小办法：填告知之前，先翻一翻家里的病历本、孩子的就诊记录，把近两年的就诊、住院、手术情况都捋一遍，再对着问题一项一项填，别光靠脑子想，避免漏记。

五. 保费便宜和贵到底差在哪

先给大家说第一个最明显的差别：报销范围不一样。便宜的产品，大多只能报销社保范围内的用药和检查项目，超出社保目录的自费药、进口药都报不了。贵一点的产品，一般能覆盖社保外的费用，孩子磕了碰了用的进口缝合线，生病住院用的自费特效药，都能按比例报。

我之前碰到小区里一个宝妈的真实例子：她家孩子刚上幼儿园的时候，图便宜买了一款一年只要几十块的产品，结果孩子调皮爬滑滑梯摔裂了胳膊，医生说要做微创固定，用的耗材是进口的，不在社保目录里，总共花了八千多，社保报了三千，剩下五千多里，四千多都是自费耗材钱，最后买的便宜保险只报了一千不到，自己还是掏了四千多。后来第二年换了一款贵一点的，一年一百多，去年孩子得肺炎住院，用了一些自费的止咳消炎药，总共花了六千多，社保报完剩下两千八，保险报了两千二，自己只出了六百，差别一下子就看出来了。

第二个差别：保额上限不一样。便宜产品的意外医疗、住院医疗保额一般都比较低，大多是三五万封顶。贵一点的产品，保额能做到十万甚至更高，要是碰上需要多住一阵院、做个小手术的情况，高保额能覆盖更多花费，不用怕花超了报不完。比如孩子要是得了需要住两周院的呼吸道问题，全程下来花个五六万，便宜产品保额只有三万，社保报完剩下两万多，保险公司最多报三万，其实剩下的超出保额部分还是要自己掏，贵一点的保额十万，就能把符合要求的花费都覆盖到。

第三个差别：保障责任多少不一样。便宜产品一般只保最基础的意外身故伤残和社保内住院医疗，像孩子常见的门诊急诊，比如发烧去门诊输液、被猫抓了去打狂犬疫苗门诊处理，很多便宜产品都不给报。贵一点的产品，大多会加上意外门诊、住院津贴这些责任，孩子住一天院还能给几十块补贴，打狂犬疫苗的门诊费用也能报，覆盖的场景更全。比如我闺蜜家孩子，去年春天在幼儿园被流浪猫抓伤了，去疾控中心打免疫球蛋白加疫苗，门诊花了一千六，她买的贵一点的产品全报了，要是换了之前那款便宜的，这一千六就得自己全掏。

给大家直接说建议：如果家里经济条件特别紧张，一年挤不出一百多的预算，那就先买便宜的，至少有社保内的基础保障，比啥都没有强。要是能接受一百多一年的花费，孩子平时容易磕碰生病、经常跑医院，那就选贵一点的，把社保外用药和门诊责任加上，真出事的时候能帮你省不少钱。不用盲目买最贵的，但也别只盯着最便宜的，根据自己家孩子的情况选就对了。

结语

如果幼儿园没统一交上学平险，也不用慌，我们可以根据家庭预算和孩子情况，选择合适的商业意外险和医疗险来补足保障。预算有限就优先配好基础意外保障，预算充足可以再加配包含自费药报销的医疗险，只要如实做好健康告知，准备好理赔材料，就能给孩子一份合适的保障，不用再担心孩子磕碰生病带来的费用压力。

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