儿童医疗保险0免赔门诊 儿童医疗保险0免赔保费

引言

各位宝爸宝妈，是不是一直好奇，带孩子看门诊花的钱，真的可以没有起赔门槛直接报销吗？带这种保障的儿童医疗保险，保费又会是什么水平呢？今天我们就来聊聊大家关心的这些问题。

一. 日常感冒能报销多少

我家楼下张姐家5岁的男宝，上周吹空调着凉得流感，去社区医院挂号、查血、开雾化药加口服药，前前后后花了482块。之前张姐给孩子买了带0免赔门诊责任的儿童医疗险，提交单据之后，去掉社保报销的190块，剩下的292块符合报销要求的部分，全都按比例报了，自己只花了不到50块的自费药钱。

要是换成有100块或者200块免赔额的普通儿童医疗险，这单理赔下来，张姐可能只能报不到两百块，甚至如果总花费低，免赔额一扣就剩不了多少钱可报。带0免赔门诊责任的，就是只要符合保障范围，花一块钱符合条件也能按比例报，对于孩子日常感冒、发烧、咳嗽这种小额门诊花费来说，实用性真的不一样。

给你说个实打实的判断标准：先看社保报销之后的部分，这款产品的0免赔是不是真的覆盖门诊费用。有些产品说自己是0免赔，但只给住院0免赔，门诊还是有免赔额，买的时候一定要看清楚，别光看宣传就下手。

不同的产品，年度门诊的报销限额不一样，一般来说，给普通家庭孩子买，选年度门诊限额在五千到一万之间的，完全够覆盖一整年孩子几次感冒发烧的花费了，不用盲目追求特别高的限额，也别选限额太低的，万一孩子一年闹好几次小病，限额不够用就白费了。

给不同情况的家庭直接说建议：如果孩子平时体质偏弱，一换季就容易感冒跑门诊，那优先选报销比例高的0免赔门诊责任，哪怕保费稍高一点，实际理赔下来能省不少钱。如果孩子平时体质不错，一年很少感冒，只是想给日常门诊做个基础保障，选限额适中、报销比例适中的产品就行，不用多花额外的保费。买的时候一定要看清楚，报销范围是不是包含社保外的常用门诊药，很多孩子感冒用的药是社保外的，包含进去才能真正多报销。

二. 健康告知要注意什么

所有投保都要如实填健康告知，别抱侥幸心理瞒报漏报，不然真出事理赔会被拒，之前交的保费也白花了。就拿乐乐来说，乐乐是32周早产，出生住了一周保温箱，出院之后身高体重发育一直和足月娃没啥区别，乐乐妈妈觉得娃已经完全没问题，投保的时候就没填早产这件事。结果乐乐三岁的时候得肺炎，连续半个月门诊雾化吃药，前后花了快三千，申请理赔的时候，保险公司查到了乐乐出生的住院记录，直接拒赔了，还解除了合同，只能退一点点现金价值，乐乐妈妈特别后悔。

问啥答啥就行，不用主动多说没用的信息，现在国内大部分产品都是有限告知，只问你问卷上列出来的问题，没问到的不用主动说。比如问卷只问了近一年有没有住过院、近半年有没有做过手术，你家娃三年前得过手足口，痊愈之后没留下后遗症，这种就不用主动讲。

有一些小毛病，不代表就不能投保。比如孩子得普通感冒、腹泻，痊愈之后没有后遗症，直接正常填就行，大多数都能顺利承保。如果孩子有过敏性鼻炎、轻微湿疹这种常见的小问题，按要求上传最近的复查记录，大多也能正常投保。

要是孩子有比较复杂的异常，比如先天性卵圆孔未闭、轻度蚕豆病这种，别自己瞎琢磨选产品，提前整理好所有的病历、复查报告、出院小结这些材料，找专业的保险顾问帮你对比不同产品的核保要求，找核保宽松的产品投保。有些产品会除外承保，有些会正常承保，多试试不同产品总能选到合适的。

投保完成之后，要是核保要求你补充体检，别嫌麻烦，按要求去做就行。别自己随便找个小门诊做检查，去正规的三甲医院做对应项目的检查，结果清楚准确，核保也更快。就算核保结果不理想，也不会有什么损失，最多就是不投保而已，别想着隐瞒病史硬过，不然吃亏的还是自己。

三. 保费贵还是性价比更重要

我直接给观点：先看匹配需求，再谈价格高低，性价比永远比单纯追求低价或者盲目买贵的更重要。

拿邻居明明家举例子，明明夫妻都是普通上班族，每个月还完房贷、加上车贷，剩下的可支配收入不算多，夫妻俩一开始听销售推荐，差点买了每年大几千、包含一堆用不上责任的产品。后来梳理需求才发现，他们家孩子刚满3岁，刚送进幼儿园，每月都要感冒一两回，最核心的需求就是报销门诊拿药、雾化输液的费用，根本不需要那些涵盖高端私立医院特需部、海外就医的附加责任，那些附加责任加进去，保费直接翻了一倍还多，对他们家来说完全浪费。

后来他们调整了方案，只选了包含0免赔门诊责任、搭配基础住院责任的计划，每年保费只需要一千出头，刚好覆盖孩子日常生病就诊的花费，对他们来说就是性价比很高的选择。去年孩子得支气管炎，连续一周在社区门诊做雾化拿药，前后花了快八百，去掉社保报销的部分，剩下的都走这个保单报了，相当于自己没掏多少钱，完全满足了需求，也没给家庭造成额外负担。

再看小区另一个住户张姐家，张姐夫妻俩收入比较高，孩子从小体质偏弱，平时更倾向去环境更好的公立医院门诊就诊，还想要更好的报销额度。他们就可以适当多花点保费，选择年度门诊限额更高、可以报销公立医院特需门诊费用的0免赔产品，每年两三千元的保费，对他们家庭来说不会有压力，也能匹配自己更高的保障需求，这对他们来说也是合理的选择。

给不同情况的家长直接提可操作的建议：如果是刚工作没几年、积蓄不多的年轻父母，优先选保费低、满足基础0免赔门诊需求的产品，先把基础保障做上，等以后收入提升了再补充更高额度的保障就行，不要硬撑着买贵的，反而影响家庭日常开销。如果孩子本身体质偏弱，经常跑门诊，家庭预算也充足，可以适当提高保费预算，选择年度限额更高、报销范围更广的产品，获得更充足的保障。如果孩子已经有了基本的少儿医保，只是想补充门诊报销，也不用买太贵的，选对应额度的0免赔产品就行，把钱省下来给孩子买其他必要保障更划算。

图片来源：unsplash

四. 怎么买才能更加放心

第一步自己手动核对条款里的免赔约定，别光听销售人员口头说0免赔，一定要翻到条款里赔付比例和免赔额那一块，白纸黑字写清楚门诊无免赔，再往下看其他内容。我身边就有宝妈踩过坑，当时销售说全都是0免赔，结果买完才发现只有住院是0免赔，门诊还是有两三百免赔，白白多花了保费，还没拿到想要的保障。

第二步核对门诊报销的药品范围和项目范围，孩子感冒发烧经常会开进口退烧药、雾化治疗，有些产品只报医保目录内的项目，医保外的自费药一分都不报，你买之前要看好，如果能覆盖医保外自费项目，对普通家庭来说保障会实在很多。比如之前邻居家宝宝得疱疹性咽峡炎，医生开了一种医保外的喷剂，两百多块，如果只报医保内，这部分钱就得自己掏，能报自费药的话，这部分也能按比例赔下来。

第三步，结合自家孩子的情况挑健康告知。如果孩子是足月出生，平时体检都正常，没住过院也没开过慢性病的药，选健康告知宽松度适中的产品就可以，正常投保都能过。如果孩子之前有过肺炎住院、早产低体重，或者有湿疹、过敏性鼻炎这类小问题，一定要提前把过往的病历、体检报告整理好，如实填写健康告知，不用隐瞒，也不用多讲无关的内容，问什么答什么就好，不然真到理赔的时候，容易因为未如实告知出问题。

第四步，根据自家预算选缴费方式，这种儿童门诊医疗险一般都是一年一交，每年续保，你可以直接选一年一缴，不用选多年缴费的打包方案，毕竟每年产品都可能更新，一年一交更灵活，今年觉得这款不合适，明年换就可以，也不会有保费损失。如果预算有限，每年只拿得出几百块，就选只覆盖门诊0免赔责任的基础款，不用强求附加很多用不上的责任。

第五步，买完之后一定要留存好电子或者纸质保单，提前弄清楚理赔申请的流程，现在不少产品都支持线上直接上传单据理赔，你可以提前存好理赔入口，真到孩子看病的时候，看完病把发票、处方、病历都收好，直接按要求上传就能申请赔付，不用跑线下网点，省很多时间。另外要注意，有些产品会约定指定医院，只报二级及以上公立医院的门诊，买之前要看清楚，别选只覆盖社区医院或者私立医院的，日常去公立医院看病没法报销，就白买了。

结语

看完这些，相信你对儿童0免赔门诊医疗险已经心里有数了，这类产品就是帮咱们把孩子日常感冒、磕碰门诊的小钱也能报销，不用自己硬扛免赔额那部分花费。至于保费，预算有限可以选几百元一年的基础款，只覆盖门诊刚需就好；预算宽松的话，可以加上住院责任，保障更全，也不会给家庭造成太大负担。买的时候记住如实说清孩子健康情况，核对好条款里的门诊限额和报销范围，就能选到适合自家娃的保障啦。

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