儿童高端医疗保险都有什么

引言

嗨，各位正在给孩子选医疗保障的宝爸宝妈们，你是不是也在疑惑，咱们常说的儿童高端医疗保险到底有哪些内容，是不是真的适合自家孩子呢？别急，今天我们就来把这个问题说清楚。

一.医院覆盖有哪些？

先给你划好实用的覆盖范围，不用瞎找，跟着分类选就对了。

大部分这类产品，默认都覆盖国内公立医院的普通部，这是基础配置，孩子日常住院、做常规手术都能覆盖到，就算你选基础款，这部分一般都有。

不少产品会额外加上公立医院的特需部、国际部，这部分就是体验升级的重点了。楼下张姐家3岁宝宝去年得了过敏性肺炎，需要住院调理，普通部排不到单间，选的覆盖特需部的产品，直接住上了单人病房，探视、护理都方便，孩子也能休息好，不用跟好几个人挤一间，大人陪护也能躺开，这就是多覆盖这部分的好处。

还有一部分产品，会扩展到部分正规的私立儿童医院、私立综合医院的儿科。如果家附近就有口碑不错的私立儿科，不用挤大医院的早高峰，挂号、看诊、做检查当天就能搞定，孩子少受罪，大人也省时间。同事小李家住老城区，离三甲医院远，堵车要一个多小时，她家孩子总是支气管炎反复发作，就选了带附近私立儿科覆盖的产品，每次孩子不舒服，开车十分钟就到，看完直接走直付，不用自己先掏钱，特别省心。

你要注意，不是所有产品都默认覆盖私立医院的，有些需要额外附加，附加之后保费会涨一些，你得结合自己的需求选。如果平时孩子生病都习惯去公立大医院，只想要不用排队的舒适环境，选带特需部、国际部的就够，不用多花钱加私立。如果家附近私立更方便，又追求更快的看诊速度，再加私立覆盖就行。

还有要避开一个坑，不是所有私立医院都能覆盖，有些产品只和指定的私立机构合作，买之前一定要翻一下产品的医院列表，看看你常去的、家附近的医院在不在里面，别买完了才发现想去的医院不在覆盖范围里，白花钱。比如有人家住城西，买的时候没看列表，覆盖的私立都在城东，离自己几十公里，根本用不上，这就是没提前做功课的问题。

二.保费贵不贵好省？

不同保障范围的儿童高端医疗险，每年保费差别比较大，从几千到几万都有，完全可以跟着自家钱包选，不用硬冲贵的。

如果你家月收入在一万左右，日常只想给孩子添一份舒适就医的保障，没必要选几万的高端款。选只覆盖公立医院特需部、国际部的基础款就够，一年几千块就能拿下，分摊到每个月也就几百，相当于给孩子报了一个中等兴趣班的费用，普通家庭也能承受。我认识一对做文员的夫妻，两个人每月总收入一万五，给刚上幼儿园的孩子选了这样一款基础款，每年保费六千多，既不用挤公立医院普通部抢号，也没给生活添负担。

如果你家预算稍微宽松，想要多覆盖一些私立医院的门诊住院，保费大概在一万出头，也不会有太大压力。比如不少住在新一线城市的中产家庭，平时孩子有点小毛病习惯去离家近的私立诊所，选这类中间档位的产品刚好，每年多花几千块，就能满足不用排队、一对一问诊的需求，性价比很不错。有个住二线城市的宝妈，老公做互联网运营，她自己开了家小文具店，孩子容易过敏性咳嗽跑医院，选了一万二一年的中端高端医疗，每次去家附近私立诊所做雾化都能报销，不用来回跑公立医院折腾，带娃轻松了好多。

如果你家预算充足，想要覆盖海外特定医疗机构就医，或者想要包含更多特殊门诊、私立医院特需服务，保费会到两万以上，这类产品适合收入稳定、预算充裕的家庭选择，能给到孩子更全面的就医体验。

想省保费也有小技巧，你可以给孩子选只保障住院的版本，去掉门诊责任，保费能直接降一半多。如果孩子平时身体不错，很少去门诊，只是怕万一住园需要掏大额医疗费，选这种纯住院的高端医疗就很划算，一年只要两三千就能拿到不错的保额。还有，如果选择一年一交的消费型，比长期捆绑型的价格更低，灵活性也更强，你每年都可以根据孩子的身体情况调整保障，不用被长期缴费绑定。

最后提醒一句，不管你选什么价位的产品，都要先算清楚家庭每年的可支配保费，一般家庭年保费占年收入的百分之五到十就合适，别为了买高端医疗影响日常的生活开销。

图片来源：unsplash

三.既往症能赔吗？

不同儿童高端医疗险对既往症的约定差别不小，别光听销售说“都能赔”，一定要自己翻条款看清楚。

我接触过一个宝妈，孩子出生没多久就查出来有轻度蚕豆病，她当时想给孩子买高端医疗险，没仔细看条款，也没主动说孩子的这个情况，以为小孩子没住过院就不算事儿。后来孩子一岁多的时候，因为吃了蚕豆制品引发溶血住院，找保险公司理赔，才发现当初投保的时候没如实告知，最后不仅理赔被拒，连已交的保费都只退了现金价值，亏了不少，还影响了孩子后面买其他保险。

一般来说，投保前已经确诊、或者有明显症状还没确诊的问题，都算既往症。大部分产品会把已经知道的既往症做责任免除，就是这个毛病相关的治疗不赔，其他新发生的毛病正常赔。比如孩子投保前已经查出有过敏性鼻炎，后续治鼻炎的费用不赔，但是孩子得了肺炎要住院，这个费用符合条款就能赔。

也有部分产品针对一些较轻的、稳定的既往症，可以做不除外承保，甚至少数产品会给小额的既往症报销额度。比如有个宝妈的孩子，投保前就有特应性皮炎，一直在涂药控制，没有严重发作，她选了一款会人工核保的产品，提交了孩子最近半年的复诊记录之后，保险公司没有除外这个病，后续孩子因为皮炎加重做治疗，符合条款就拿到了理赔。

给大家说可操作的建议：不管孩子有什么小毛病，投保的时候一定要如实告知，不要存侥幸心理。如果孩子有已经确诊的慢性小毛病，就选支持人工核保的产品，把最近的复查报告都准备好，交给保险公司核保，争取最好的承保结论。如果你的预算有限，只是想覆盖未来新发的大病、意外风险，就算既往症被除外也没关系，这份保险依然能给孩子提供不错的保障；如果孩子已经有比较严重的既往症，没办法买普通高端医疗险，也可以看看专门针对特定人群的普惠类产品，尽量给孩子多添一层保障。

四.报案怎么更方便？

优先选带直付功能的儿童高端医疗险，这是目前用起来最省心的方式。

我邻居家五岁的小男孩淘淘，上周在小区跑着玩，不小心踩滑摔断了胳膊，家长本来带了银行卡准备垫钱交费，结果想起买的医疗险带直付，直接给保险公司打了个电话，报了投保信息和孩子的伤情，保险公司马上就跟医院对接好了。整个就医交费过程，家长一分钱都没掏，所有费用直接由保险公司和医院结算，家长光陪着孩子做检查、接骨就行了，完全不用拿着一堆单据跑来跑去走报销流程。

如果选不了直付，也可以选预授权模式的，这种也比自己垫钱之后再报销省心很多。就是你去医院之前，提前给保险公司打个电话，说清楚孩子要做什么治疗、大概花多少钱，保险公司审核通过之后，会给医院发一个预授权通知，你只需要交一部分自己需要承担的费用就可以，剩下的部分保险公司后续会和医院结清。

要是你买的产品没有直付和预授权，那就记住一个关键点：出险之后第一时间报案，别拖。很多条款里都会要求出险之后48小时之内通知保险公司，你拖得太久，万一保险公司需要核查你的就医记录、伤情情况，很多细节就说不清楚，容易耽误理赔进度。我之前碰到过一个宝妈，孩子得了肺炎住了普通特需病房，因为当时忙着照顾孩子，过了十几天才想起报案，结果保险公司需要重新调阅就医记录，还要求带孩子再做一次复查确认病情，前前后后多耽误了一个多月才拿到赔款，本来照顾孩子就累，还要多跑好几趟手续，特别折腾。

报案的时候记得带全所有需要的材料，不用带多余的东西，但是该有的一定不能落。一般需要孩子的投保保单信息、出生证明、身份证或者户口本，还有医院开的诊断证明、收费单据、检查报告、用药清单这些，提前整理好，拍照或者扫描存好，不管是线上报案还是打电话报案，都能一次性提交完成，不用补来补去。

给大家一个实用小建议：买之前先问清楚保险公司的报案渠道，现在大多都支持微信公众号、官方APP线上报案，也有客服电话可以打，尽量选有线上报案入口的，不用跑线下网点，在家带娃的时候随手就能操作，方便很多。

结语

总的来说，现在国内市面上的儿童高端医疗保险，主要分涵盖公立特需国际部、覆盖部分私立医院两类，大家可以对着自己家的情况挑：家里预算充足，想给孩子安排更好的就医环境，就选覆盖范围更广的；预算一般，只是想避开公立医院普通部排队，买覆盖公立特需、国际部的基础款就够用。记住投保的时候一定要如实说清楚孩子的健康情况，优先选带直付功能的，能省不少麻烦，给孩子配好这份保障，真遇上事就能少操心啦。

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