儿童高端医疗保险医院名单

引言

你是不是给娃挑儿童高端医疗险的时候，总会盯着保费、保障额度看，却常常忘了先看看这份保险到底能覆盖哪些医院？是不是担心选来选去，最后想去的医院不在保障名单里，花了钱却用不上？别着急，咱们今天就来把这件事说清楚。

医院范围广不广？

先给大家说我身边真实发生的事儿，家住杭州的张姐，去年给刚上幼儿园的女儿挑了一份便宜的儿童高端医疗险，当时看宣传页只写了“覆盖多城市医院”，就没仔细翻医院名单，结果女儿得过敏性紫癜需要去浙江大学医学院附属儿童医院的国际部住院，张姐翻了半天名单，发现名单里只收录了这家医院的普通部，国际部根本不在保障范围内，最后住院加调理一共花了三万多，一分都没报，全得自己掏腰包，张姐悔得不行。

直接给你干货建议：你挑保险的时候，先把你家所在城市，还有平时常去的几家医院列出来，一条条对着保险公司给的医院名单核对。比如你家在上海，平时想有情况就去复旦大学附属儿科医院，那你就得确认这家医院的特需部、国际部在不在名单里，不能只看有没有这家医院的名字就完事。

很多家长带娃看病，喜欢去离家近的私立儿童诊所，毕竟不用跟几百人挤大厅排队，挂号面诊都方便，那你一定要提前看，这些你常去的私立诊所有没有在保障名单里。我身边有宝妈，之前买的时候没注意，孩子发烧去家门口的私立诊所看，花了两千多，结果诊所不在名单里，还是只能自费。

如果你经常带娃去外地大城市看病，比如住二三线城市，有情况会往省会的大医院跑，那你一定要确认，你常去的那家外地大医院的相关院区在不在名单里。比如有些保险的名单只写了某省人民医院的老院区，新开发的分院区没收录，要是跑过去才发现用不了，不仅耽误娃看病，还白花了路费住宿费。

给你总结可操作的核对步骤：第一步，先把你和家人平时就医偏好的医院全部列出来；第二步，找保险公司要完整的可就诊医院名单，别只看宣传页上举的几个例子；第三步，每一家都核对到位，公立的普通部、特需部、国际部分开确认，私立诊所和私立儿童医院也要一个个核对，确认完再签字投保，别嫌麻烦，这一步能帮你避开九成以上出险用不了的坑。

既往病史能保吗？

给孩子买儿童高端医疗保险，既往病史能不能保，得看具体情况，直接给你说干货，不用绕弯子。

首先，一定要如实告知健康情况，别存侥幸心理。我身边就有真实例子，朋友家的孩子一岁的时候得过中度肺炎，住院治疗半个月才好，出院之后复查一切正常，没有留下后遗症。朋友当时想着，这都过去快两年了，孩子早就没事了，说出来可能会被拒保，不如干脆不说，就直接投保了。结果孩子三岁的时候得肺炎复发，住进了当地一家很好的私立儿童医院，前后花了快六万，申请理赔的时候，保险公司调阅了之前的住院记录，直接做出了拒赔决定，还解除了合同，只退了很少一部分保费，六万多全部自己承担，朋友后悔得不行。

不同的既往症，有不同的承保结果，你可以对号入座。如果是很轻微的，比如偶尔得的普通感冒、一次痊愈的急性肺炎、没有反复的急性肠胃炎这类，治愈之后超过半年没有复发，大多可以正常承保，不影响后续理赔，也不会把相关的复发情况除外。

如果是稍微严重一点的，比如孩子有反复的过敏性鼻炎、轻度湿疹，或者出生的时候有轻度卵圆孔未闭，半岁复查已经长好的，大多会给出除外责任或者加一点保费的承保结果，就是说，如果是和这个既往症无关的疾病，正常报销，如果是这个既往症相关的治疗，不给报销，这种情况其实也可以投，毕竟其他未知的大病能得到保障就已经很有用了。

如果孩子已经有比较严重的慢性疾病，比如先天性心脏病、哮喘频繁发作、过敏性紫癜反复发病，确实很难买到可以保这个病的产品，但是也有部分产品可以承保，只是会把这个疾病以及相关并发症明确除外，其他疾病依然可以享受保障，这种情况也建议考虑，总比没有任何保障强。

给你几个可操作的建议，第一，投保的时候，不管大小病史，只要有住院记录、门诊手术记录，都如实填写，别隐瞒；第二，如果孩子有已经治愈的病史，把当时的出院小结、复查报告准备好，上传给保险公司，帮助核保，更容易拿到好的承保结果；第三，如果一家给的结果不好，可以多试几家不同的产品，不同产品核保宽松程度不一样，总有能匹配你家孩子情况的选择。

保费与性价比？

预算不同，选的方案完全不一样，别盲目跟风选贵的，适合自己家庭收支的才划算。普通工薪家庭一年拿不出大几千给孩子买保险，那就选带免赔额的产品，一年保费只需要几千块，就能覆盖公立国际部、热门私立诊所的住院费用，应对大病住院完全够用。

举个真实案例，杭州的陈女士家是普通双职工家庭，夫妻两人月收入加起来不到两万，孩子三岁，平时有普通少儿医保，就想额外给孩子添一份高端医疗做补充，怕万一生大病要去好医院，自费压力太大。她选了带一万免赔额的产品，一年保费不到三千，比零免赔的便宜了一半还多。去年冬天孩子得肺炎引发支气管问题，需要住院，选了当地一家三甲医院的国际部，住了一周，总花费一共一万三千八。最后走报销的时候，扣除一万免赔额，剩下的三千八百多全部报销了，自己只花了免赔额的部分，等于用三千块不到的保费，解决了一万多的住院开销，对陈女士来说性价比特别高。

如果是预算比较宽松的家庭，一年能拿得出几千到上万的保费，那可以选零免赔的方案，不管花费多少都能按比例报销，平时孩子感冒发烧去私立诊所挂号拿药，或者做小手术住院，都能覆盖，不用自己掏免赔的钱，体验感更好。比如上海的林女士，家里做生意，每年能拿出一万左右给孩子配置保险，就选了零免赔的，今年春天孩子春游摔了，胳膊骨折，去私立诊所做复位固定加定期复查，前后花了八千多，因为没有免赔额，所有符合要求的花费都报了，一分钱没自己出，林女士说这个钱花得很值，不用排队不用挤，孩子少受罪，还不用自己掏钱。

如果是家里两个孩子的家庭，可以选家庭共享免赔额的方案，性价比更高。两个孩子一共共享一万免赔额，不用每个孩子分别算免赔，只要今年两个孩子的总花费超过一万，超出部分就能报，比每个人单独买免赔的划算很多。比如深圳的张女士家有两个儿子，老大五岁老二两岁，买了家庭共享免赔的产品，今年老大先做了腺样体手术，花了八千多，没过两个月老二得了手足口住院，花了七千多，加起来一共一万五千多，扣除共享的一万免赔，剩下五千多全部报了，如果是分开买各算一万免赔，那这两次都达不到免赔，一分钱都报不了，这么一算家庭共享方案省了不少钱。

还有一点要注意，别只看总保费便宜就下单，要看报销比例和医院范围。有的产品保费看着低，但是只报公立普通部，国际部和私立只报一半，甚至不给报，实际用的时候帮不上忙。选的时候要核对清楚，你常去的、离你家近的好医院有没有在名单里，报销比例是多少，再结合你的预算算性价比，别光图便宜踩坑。

图片来源：unsplash

避坑要点有哪些？

第一点，别漏看医院名单的「除外约定」。很多人买完险直接拿着保单去医院，到了才发现，名单上有这家医院，但某一个院区或者某一个特殊部门被除外了，根本没法报销。我家楼下小区的张姐去年就踩过这个坑：她家5岁儿子得了腺样体肥大，需要做手术，张姐买保险的时候看名单里有离家近的那家三甲，就放心买了，结果手术前申请直付才知道，这家三甲的外科特需病区被列在除外范围里，最后只能自己掏了两万多的手术费。所以你拿到医院名单后，一定要逐字看备注，把带星号标注、括号补充的内容都看清楚，确认自己常去的、想用到的院区和科室不在除外里，再下手买。

第二点，别信「全国所有高端医院都能报」的口头承诺，必须要拿到纸质或者官方平台可查的实时名单。有些销售卖货的时候会随口说全国符合要求的医院都能用，但实际合同里的名单只覆盖了一线大城市，你要是在二三线城市生活，根本找不到几家能用的。去年我同事小林就遇到过这种事，他定居杭州，销售说当地的私立儿科诊所都在名单里，结果小林家宝宝发烧去诊所看完，申请报销才被告知只有两家在名单里，他去的那家不在，五千多的门诊费全自费。建议你买之前，一定要让销售给你调出最新的当地名单，核对你家周边、常去的公立国际部、私立儿科诊所有没有在列，确认之后再投保。

第三点，要注意名单的「动态调整」约定。有些保险公司会不定期调整合作医院，新增或者去掉一些医院，合同里会写清楚调整之后怎么通知你。别觉得这是小事，如果保险公司悄悄把你常去的医院移除了，你生病去看病之后才知道，就只能自己掏钱了。我身边一个宝妈朋友就遇到过，她一直带女儿去家附近的私立诊所做儿童保健和看感冒，买保险第二年，保险公司把这家诊所移出了名单，也没通知她，她连续三次去看完申请报销，都被拒了，前后亏了两千多。所以买的时候一定要看清楚，合同里有没有要求保险公司调整名单后，要通过短信、官方公众号通知投保人，要是没有这条约定，尽量换一款选。

第四点，别忽略特殊医院的使用限制。比如一些专注儿童专科的医院，有些产品会限制只能报门诊，不能报住院，有些会设置单次报销的上限，还有些会要求必须提前预约才可以用。去年有个家长带孩子去知名儿童专科的特需部住了一周，花了八万多，申请报销才发现合同里写了这家医院的住院费用最多报五万，超过的部分自己承担，最后自己掏了三万多。所以你要是认准了某家专科儿童看病，一定要提前看清楚，这家医院在名单里，对应的保障有没有额外限制，把各项限制都弄清楚再买。

第五点，别忘记核对就诊要求。哪怕医院在名单里，有些产品会要求必须由保险公司授权的医生转诊，或者必须提前申请安排床位，不然不给报销。我亲戚家孩子去年突发肺炎，直接去了名单里的私立医院住院，花了四万多，结果申请报销的时候被拒，原因就是没有提前走保险公司的转诊流程，不符合条款要求。所以买完保险之后，一定要把这些就诊要求存进手机通讯录里，真的要去看病的时候，先核对一遍要求，别因为漏了流程白白吃亏。

结语

看到这儿你肯定明白了，找儿童高端医疗保险对应的医院名单，一定要先核对自己常去的意向医院在不在列表里，再结合自家娃的健康情况、你的预算来挑。预算够就选覆盖公立国际部、热门私立诊所的，给娃更舒服的就医体验；预算有限就选覆盖本地核心公立医院特需部的，满足日常大病就医需求就够。记得一定要如实做健康告知，仔细核对等待期和免责条款，才能稳稳拿到赔付，真遇到事的时候不慌不忙帮娃看病。

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