儿童高端医疗保险好买吗 儿童医疗保险0免赔儿童

引言

各位家里有娃的宝爸宝妈，你们有没有过孩子生病要就医，既想让娃少排队、享舒服的就医环境，又担心高额费用扛不住的时候？想给娃备上带0免赔的儿童高端医疗险，却又拿不准好不好买、该怎么选？今天咱们就把标题里的问题给你掰扯清楚。

一. 投保门槛与健康告知如何？

大部分这类儿童保险，投保门槛不算高，只要孩子年龄符合，大多出生满30天就能投，普通身体状况的孩子都能买，没有特别苛刻的准入要求。

我家楼下张姐去年给刚满半岁的宝宝投保，宝宝出生时就是健康足月，线上填完资料不到半小时就核保通过了，全程没额外要求做检查，也没加费，流程挺顺畅。所以只要孩子没什么大的健康异常，放心去投就行，不用提前过度焦虑能不能买的问题。

健康告知这块，我直接给你划重点，必须如实说，别抱着隐瞒的想法。比如孩子出生有卵圆孔未闭、轻微新生儿黄疸，或者之前得过肺炎住过院，这些都要如实填进去，别觉得病好了就不说。

之前我接触过一个例子，宝妈给孩子投保的时候，隐瞒了孩子出生后住过一周新生儿监护室的情况，后来孩子一岁的时候因为心脏相关问题住院申请理赔，保险公司查到了出生时的住院记录，直接就拒赔了，之前交的保费虽然退了，但本该报的几万块钱一分没拿到，宝妈后悔得不行。

如果孩子确实有一些小的健康异常，也别直接放弃，教你个可操作的办法：提前整理好孩子所有的复查报告、出院小结，按要求上传给保险公司，很多时候会给出正常承保或者加费承保的结论，不是只要有异常就一定会拒保。比如孩子之前得过轻度肺炎，治愈之后半年复查都正常，大多都能正常过核保。

如果是线上智能核保过不了，还可以尝试人工核保，把资料准备齐提交，人工核保会针对孩子的具体情况做判断，比智能核保更灵活。还有一点要提醒你，给孩子买这类保险，不用要求孩子必须有医保，很多产品有没有医保都能买，只是有医保的话，保费会便宜一点，报销比例也会高一点。

二. 零 免赔额度怎么算才实惠？

我直接说干货，首先你得先搞明白，0免赔就是不管花多少钱，只要在保障责任内，超过保额之前都能报，不用自己先掏免赔额那部分钱。这点对于儿童来说特别实用，小孩抵抗力弱，动不动就感冒肺炎住院，小几千的住院费，如果是有1万免赔的产品，大概率报不了，0免赔就能直接覆盖这部分支出。

就拿我楼下张姐家的例子说，去年她儿子得支气管炎住院，总共花了不到8000块，之前她给孩子买了带1万免赔的医疗险，这钱一分都没报上，后来转买了0免赔的儿童医疗险，今年年初孩子疱疹性咽峡炎住院花了6200，社保报完剩下3500，全部都走医疗险报了，没自己掏一分钱，张姐说这才觉得买的保险用上了，没白交钱。

你买的时候别光看0免赔，要盯紧保障范围对不对。很多0免赔产品只保住院，不保门诊，那小孩平时的门诊急诊花费就报不了。如果你的需求是连日常发烧看门诊、意外碰伤包扎都想报，就得选带门诊责任的0免赔产品。另外还要看支持报销的医院范围，大部分产品支持公立医院普通部，如果想给孩子看特需部、国际部，就得确认产品能不能报这些区域，别等理赔的时候才发现医院不在范围内，报不了就亏了。

还要算清楚总花费，很多人觉得0免赔比有免赔的好，其实0免赔产品的保费会比同责任的有免赔产品高一些，你得算明白投入和产出。比如同样的住院保障，0免赔每年比1万免赔贵两三百块，你觉得这两三百块换个小住院也能报的权益值不值？如果家里孩子平时经常生病跑医院，那这个差价就很值；如果孩子身体一直很好，一年到头很少去医院，那选稍微低一点免赔或者带一定免赔的也可以，把保费省下来加在保额上更实用。

最后给你划重点，选0免赔要看报销比例，有些0免赔产品住院报销比例不是100%，比如经过社保报销后，只报80%或者90%，你得选经过社保结算后能报90%以上的，实用度更高。另外还要注意有没有隐形限制，比如单日门诊费用限额、每年门诊报销总额度，儿童门诊次数多，额度别设太低，不然用到一半就封顶了，也达不到实惠的效果。

三. 预算有限怎么选才合适？

我先给你说一个身边真实的例子，小区里一对刚换完房贷的年轻夫妻，宝宝刚满两岁，夫妻俩月收入加起来不到一万，还要还五千多房贷，之前想给宝宝买保障，一看动辄一年几千块的产品，直接打了退堂鼓。其实预算有限也能选到合适的产品，完全没必要硬撑着买超出自己负担的方案。

第一，先抓核心需求再筛选保障。你要是主要怕孩子生病住院花大钱，就先盯着住院责任，把那些没用的花哨责任砍掉，比如一些可选项的齿科美容、海外体检这类，如果你用不上，直接去掉，能省不少保费。像刚才那对小夫妻，他们就只保留了住院、门诊的基础责任，去掉了不常用的可选责任，一下子把保费砍了快一半。

第二，优先选分年缴费，别选一次性缴清。预算有限的时候，分年缴费每年只需要掏几千甚至几百块，分摊到每个月也就几十上百，压力小很多。而且很多产品支持按月缴费，你可以直接选按月扣，连分摊压力都不用自己算，每个月从余额里扣一点，完全不会影响日常开销。要注意的是，选分期缴费一定要开通自动扣费，别不小心忘了缴费导致保障中断，孩子没了保障可就麻烦了。

第三，不用强求所有医院都覆盖，把范围缩小到自己常去的就行。如果你平时孩子生病只去家附近的公立三甲普通部，就没必要选包含私立医院、海外医院的产品，这类扩展医院范围的产品保费会贵不少，对你来说也用不上。还是那对小夫妻，他们家附近就是公立三甲，从来没去过私立医院，就选了只覆盖公立普通部和特需部的产品，比覆盖私立的便宜了一千多一年，完全够用。

第四，健康条件符合的话，选标准化的产品就行。有些定制型的产品保费会偏高，标准化走线上流程的产品，因为运营成本低，定价反而更实惠，只要健康告知能过，保障符合你的需求，完全可以选。

最后提醒一句，不管预算多紧张，都别重复买同类产品，买一份足够的保障就够，多买了不仅多花钱，报销的时候也不能重复赔，纯粹是浪费钱。按照这个思路选，哪怕你一年只有一千左右的预算，也能给孩子买到0免赔的儿童医疗保障，不会让孩子出事的时候没钱看病。

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四. 售后理赔流程有啥讲究？

先给大家说个上周朋友遇到的真事，我闺蜜家三岁宝宝得肺炎，去公立医院特需部住院治疗，花了两万八，她找保险公司理赔的时候，一开始忘了留缴费的原始发票，只留了手机拍的照片，保险公司一开始没法直接受理，折腾了三天才去医院补打了凭证，耽误了理赔到账的时间。所以给大家第一个建议：所有和诊疗相关的材料，从挂号单、门诊病历、住院小结、费用原始发票、费用明细清单，每一样都要按顺序收好，哪怕是医生开的处方笺，也别随便扔。

不管你在哪买的产品，现在大多数公司都支持线上提交理赔申请，不用跑线下网点折腾。你只需要把整理好的所有材料，按要求上传到官方小程序或者APP就可以，不用自己一张张寄纸质材料，省时间还不怕弄丢。这里提醒一句，上传的时候一定要拍清楚文字，别歪歪扭扭或者糊成一团，材料越清晰，审核速度越快。

如果你的保险是0免赔的产品，一定要注意条款里的报销范围，很多产品要求先经过医保报销再赔，也有一些可以直接赔付。比如刚才说我闺蜜的情况，她买的就是0免赔的儿童医疗险，宝宝有居民医保，医保报了八千多，剩下的一万九千多，因为是0免赔，符合报销范围的部分全部都按比例报了，没有再扣免赔额。如果你没走医保直接申请，部分产品会降低报销比例，这个一定要提前看清，别白白少了赔付金。

万一遇到理赔审核不通过，别直接慌，先看拒赔通知书上写的原因，再翻回你的保险条款一条一条对。很多时候拒赔是因为材料不全，或者你这次治疗的项目不在保障范围里，比如你去了条款没约定的私立医院，那确实报不了；如果是因为健康告知的误会，比如你之前孩子的小湿疹没告知，其实很多小湿疹不影响核保，你可以把当时的就诊记录给保险公司，重新申请审核。

最后说个小技巧，如果你是通过经纪人或者正规平台买的，可以直接找你的对接人员帮你跟进理赔进度，不用自己跟保险公司反复沟通，能省不少精力。理赔到账之后，你也可以核对一下到账金额，看看是不是和你算的一致，有差额及时找保险公司核对清楚，别稀里糊涂就过去了。

结语

看到这儿，答案就出来啦：只要孩子健康状况符合要求，儿童高端医疗保险不难买，带0免赔的儿童医疗保险产品也不少选。咱们举的那个邻居家例子，后来就是补了一份带0免赔的儿童医疗险，之后孩子再去特需部做复查，报销下来没花多少钱，不用为找号、床位额外操心，也不用因为费用纠结选普通病房还是特需。如果您家预算充足，想给孩子享更好的就医环境，直接选带0免赔的儿童高端医疗险就行；要是手头预算有限，可以选带0免赔的中端儿童医疗险，覆盖普通特需就够用，保费也更友好；要是孩子有小的健康异常，提前准备好过往病历，走智能核保或者人工核保都能试，不用直接放弃。买之前对照着咱们说的条款要点捋一遍，选符合自己需求的就行。

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