儿童门急诊医疗保险少儿长期医疗

引言

家里有小朋友的爸妈，是不是都遇见过娃突发不适跑医院的情况？不少人都在发愁，怎么给娃选合适的医疗保障？今天我们就来聊聊大家关心的话题，帮你理清思路找到适合的方案。

一.门诊看病能赔多少

一般这类保障都设有免赔额，免赔额就是需要咱们自己承担的部分，超过免赔额的部分才会按约定比例赔付，你别嫌免赔额麻烦，带低免赔的产品保费会稍高一点，你可以根据自己情况选。

比如邻居家3岁的朵朵，上个月得流感连续去了三次门诊，挂号、开药、做雾化一共花了1800块，她爸妈买的这份保障免赔额是100块，赔付比例是百分之七十，算下来就是（1800-100）×70%=1190块，最后自己只掏了六百多，比全自己付省了不少钱。

不同赔付比例对应不同的保障范围，普通的社区医院或者二甲医院门诊，赔付比例一般会比三甲医院稍高一些，如果你家孩子平时小病都去家门口的社区医院看，选侧重基层医院高赔付的，更划算。要是习惯去三甲医院看专家，就选三甲医院赔付比例不太低的产品，别光看便宜选了赔付比例很低的，真用到的时候拿不到多少钱，起不到太大作用。

这类保障一般都有年度赔付限额，就是一年最多给你赔这么多，常见的限额从几千到几万不等。如果你只是想覆盖日常感冒发烧、磕碰擦伤这种小额门诊花费，选一两万的限额就够，保费也便宜；如果孩子本身体质比较弱，一换季就容易支气管炎、肺炎，经常跑门诊，那可以选限额高一点的，避免一年没到额度就赔完了，后面再看病只能自己掏钱。

还有一点要记住，只有符合保障范围的合理医疗费用才能赔，比如你去药店买保健品、给孩子买增高钙这类非治疗必需的费用，是不赔的。另外很多保障对特药、进口耗材有单独的约定，买之前一定要看清楚，别到理赔的时候才发现自己想赔的项目不在范围内。如果是少儿长期的这类保障，赔付规则是恒定的，不会一年一换规则，你买的时候定好多少免赔、多少比例，后续一直按这个规则赔，比一年期的更稳定。

二.不同年龄有啥区别

出生0-3岁的娃，刚从母体出来，自身免疫力还没建立完整，换季降温很容易中招，隔三差五就要跑社区医院看门诊，偶尔还会因为支气管炎、急性肠胃炎住院。这个阶段的娃，建议优先把门急诊报销的额度做足，搭配长期医疗的基础住院保障就行，不用一开始就买太高的长期医疗保额，毕竟这个年纪大多是小病门急诊多，先覆盖高频需求才划算。给你们说个真事儿，邻居家团团刚满2岁，入秋的时候得了流感，烧了三天不退，连续五天去医院做雾化拿药，前前后后花了快两千，因为之前按照这个思路配置，门诊报销了一千四，自己只花了几百块，当时团团妈说要是没买这个，这笔零碎开销加起来也挺心疼，这下压力小多了。

4-6岁的娃，刚上幼儿园，班级里小朋友多，一个娃感冒很容易交叉传染，这个阶段不仅门急诊的次数不会少，也有可能出现需要住院的情况，比如手足口、肺炎这类传染病。这个阶段建议，门急诊额度保持适中，适当把长期医疗的住院保额往上调一点，既能应对平时的感冒发烧看门诊，也能覆盖需要住院治疗的开销，不会浪费保费，保障也够用。

7-12岁的学龄娃，已经上小学了，自身免疫力比学龄前好很多，平时小感冒可能扛一扛或者在家吃药就好了，需要跑门诊的次数明显下降，但是这个年纪的娃爱跑爱跳，打闹、上体育课容易摔擦伤、骨折，有时候需要门急诊处理伤口，严重的还要住院手术。这个阶段可以降低门急诊的额度，把更多的预算放在长期医疗的保障上，既能覆盖意外受伤的门急诊和住院费用，也不会因为买了太多用不上的门急诊额度浪费钱。之前同事家的儿子上三年级，上体育课踢足球摔断了胳膊，打钢板加住院花了快八千，门急诊的检查复位花了一千二，因为之前调整了保障，门急诊报了八百，住院的大部分费用也报销了，自己只出了一千多，刚好贴合需求。

13-18岁的青春期孩子，身体发育基本成熟，免疫力比较好，生病的次数更少，日常大多是学校体检或者偶尔运动受伤去门诊，大一点的问题才需要住院。这个阶段预算有限的话，可以保留基础的门急诊额度，重点放在长期医疗上，如果预算充足，可以维持适中的门急诊+足够的长期医疗，应对偶尔的身体不适和突发状况。

不同年龄阶段孩子的患病、受伤概率不一样，花销的场景也不一样，不用一开始就买齐所有高额度保障，可以随着孩子年龄增长调整，符合当前需求就好，既不浪费保费，也能有合适的保障。

三.健康告知注意啥

有问必答，不问不主动说。别担心自己以前得过小感冒小湿疹都要往外说，只需要针对健康告知问卷里明确问到的问题回答就行，问卷没提的内容，不用主动给保险公司说。

问啥答啥，别瞎扩充。比如问卷只问你近一年有没有住院，你只需要讲清楚符合要求的住院情况就行，不用把娃五年前因为呛奶住了一天院这种超出询问时间范围的情况也说出来，给自己添麻烦。

问到异常，拿报告说话。如果问题里问到体检有没有异常，你就翻出去年给娃做的入园体检报告，上面写了什么就说什么，别自己瞎猜“会不会是有问题”“要不要加上这个模棱两可的结论”，一切以正规医院或者体检机构出的书面报告为准，报告没标注异常就直接说没有。

我给你说个真实例子，张姐家娃一岁的时候查出来卵圆孔未闭，后来两岁复查医生说已经长好了，没别的问题。后来买保险的时候，健康告知明确问到了有没有心脏相关异常，张姐就老老实实把两次检查报告都上传了，保险公司核保之后顺利承保，后来娃三岁得肺炎住院申请理赔，一点问题都没有，顺利拿到了赔付。

反过来，要是当时张姐心存侥幸，故意隐瞒了这个检查情况，后面理赔的时候保险公司查到记录，就可能拒赔，得不偿失。

已经买过其他保险的，不用主动说别的保险的投保情况，除非健康告知明确问到了，再如实说就行。

如果娃有一些已经痊愈的小毛病，比如得过一次支原体肺炎，治好之后半年没复发，也没有后遗症，就按照实际情况写清楚治疗时间和结果就可以，不用过度焦虑。

最后提醒一句，别听信业务员说的“小毛病不用告知”“不说就没事”这种话，咱们买保险就是买个踏实，如实告知才能避免后续理赔出问题，该说的不说，最后吃苦的还是咱们自己。

图片来源：unsplash

四.具体该怎么去买

先得对应自家娃的情况挑，别上来瞎买。你家娃是刚出生半年的小宝宝，平时一月跑两三次社区门诊看感冒，就优先挑门急诊报销比例高、免赔额低的产品；你家娃已经上小学，平时很少感冒，就是怕万一得个需要住院长期调理的毛病，那就重点把少儿长期医疗的保额拉高，门急诊部分选基础额度就行。我身边邻居张姐家就是，她家娃刚满三岁，从出生到现在只要降温必支气管炎，每次雾化加拿药都要小两百，她选的时候就特意挑了门急诊免赔额只有几十块，报销比例能到七成的，后来入秋娃又犯病，看完病报了一百多，自己只花了几十，特别实用。

先理清楚自己家的经济条件选缴费方式。如果每年能固定拿出几千块给娃做保障预算，选年交就行，大多产品年交会比月交便宜小几百，算下来更划算；如果每月收入稳定，但不想一下子拿出大几千，选月交也没问题，分摊到每个月，压力小很多，不会一下子占用太多家庭流动资金。比如刚生完娃的小夫妻，还背着房贷车贷，手头不算宽松，选月交每个月花一百多就能买到不错的保障，完全没负担。

一定要做如实健康告知，别存侥幸心里。比如娃出生的时候住过一周新生儿黄疸，体检的时候发现过卵圆孔未闭，这些信息别隐瞒，问了你就如实说，要你提交之前的住院记录、体检报告你就按要求交。我朋友小李之前图省事，没说娃出生时住过保温箱，后来娃一岁多因为肺炎住院申请理赔，保险公司查了出生记录，直接拒赔还解除了合同，钱白花了不说，后续再买其他保险也受影响，得不偿失。

买之前一定要看清楚免责条款和赔付要求。比如有的产品规定，私立医院的门急诊不给报，有的规定疫苗费、体检费不算在报销范围内，还有的对特药报销有指定药店，这些都得提前看明白。比如你平时习惯带娃去家门口的私立诊所看诊，那就得挑能保私立医院门急诊的产品，不然看完病一分都报不了，白买了。

最后说渠道，线上正规保险平台就能买，操作方便，还能自己慢慢对比条款，要是拿不准，找线下正规持牌保险经纪人咨询也可以，记得找对方要从业资格证明，别找没资质的个人买。不管选哪个渠道，买完之后一定要把电子保单下载好存在自己的云盘里，纸质保单也收好，记清楚理赔报案的电话和流程，万一要用的时候不会手忙脚乱找不着。

结语

咱们养娃，总得提前给小家伙兜个底，平时常说的小毛病看诊、住院开销，有这份保障扛着，咱们当爸妈的压力能轻不少。你家娃刚满1岁，经常小感冒跑门急诊，预算又不高，那就选基础保额按月缴费，贴合日常需求就好；要是娃已经上小学，之前也有过小毛病住院，那就选合适保额做好如实告知，年交更划算。选之前多核对条款，选贴合自家娃情况的，就能给娃攒下踏实的保障啦。

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