儿童医疗保险0免赔金 少儿门急诊医疗保险儿童

引言

各位家长朋友们，平时娃闹点小毛病跑门诊，花的钱不多可攒起来也不少，有没有能帮咱们分担这些日常门急诊花费的儿童保险呀？今天咱们就来好好聊聊相关的内容，解答你心里的各种疑问。

一. 孩子生病门诊费用怎么省

家住小区的张女士家，4岁的儿子乐乐上个月因为得了疱疹性咽峡炎，连着三天去社区医院做雾化拿药，前前后后花了快七百块，都是小额的门诊花费，之前买的普通儿童医疗险有几百块的免赔额，算下来一分钱都报不了，这七百块全得自己掏腰包。换成咱们说的0免赔少儿门急诊医疗险就不一样，从第一块钱的门诊花费开始就能按比例报销，哪怕只花了几十块的药费，符合要求都能申请理赔。

平时孩子头疼脑热、感冒咳嗽、过敏起疹子都是常事儿，尤其是刚上幼儿园的小朋友，半个学期能得四五次小病，每次去门诊拿药做检查少则一两百多则大几百，累计下来一个学期花一两千都是很常见的，要是全靠自己承担，对普通工薪家庭来说也是一笔不算小的固定支出，选对合适的0免赔产品就能把这笔零散支出抵消一大部分，帮咱们省下不少钱。

拿乐乐这个例子来说，如果张女士提前买了符合要求的0免赔少儿门急诊医疗险，七百块的花费经过社保结算之后，按约定比例报销，最少能报三四百块，相当于这次看病只花了几百块的一半不到，累计报个两三次，一年的保费都能回本不少，性价比一目了然。

给大家直接说可操作的省钱方法，先给孩子交好城乡居民医保，之后再配置0免赔少儿门急诊医疗险。绝大多数这类产品，都会对经过社保结算的费用给出更高的报销比例，没经过社保结算的话，报销比例会降不少，先报社保再走商业险报销，能多报不少钱，自然就省得更多。

还有一个省钱细节，选产品的时候优先选覆盖社区医院、私立儿科诊所的产品，很多家长为了少排队都会选家附近的私立儿科诊所看门诊，如果产品能覆盖，那就不用特意跑去大医院排队，还能正常报销，省下的不光是钱还有时间。平时给孩子打防疫针后出现不良反应需要门诊处理，或者孩子不小心小擦伤需要去门诊清创换药，这些小额花费也能纳入报销，别小看这些小钱，攒起来就是不少的结余。

二. 零免赔产品真没有门槛吗

零免赔真的没有任何门槛吗？当然不是。这里给大家直接说几个常见要求，买之前一定要看清楚。

第一个门槛就是对就诊医院有要求。多数这类产品只认可二级及以上公立医院的普通门诊，私立诊所、特需门诊、社区医院有时候不在报销范围内。我邻居之前图省事，带孩子在家门口私立诊所看了疱疹性咽峡炎，花了八百多，结果提交理赔才发现不符合医院要求，一分钱都没报下来，白跑了一趟手续。

第二个门槛是很多产品要求先经过社保结算。如果你没走社保直接去就诊，能报销的比例会低很多，甚至有的产品直接不给报。之前有位宝妈，孩子半夜突发急性喉炎，直接去了公立医院急诊，忘了走社保结算，原本0免赔能报80%的费用，最后只报了不到一半，差了不少钱。

第三个门槛是对孩子的健康状况有要求。不是所有孩子都能直接买，比如已经有先天性疾病、或者之前得过哮喘、肾病这类慢性病，投保的时候要如实告知，不然理赔的时候会被拒。比如有个小朋友出生就有轻度卵圆孔未闭，家长投保的时候没说，后来孩子因为心脏相关问题去门诊治疗，理赔的时候保险公司查到了既往症，直接拒赔了，这个坑一定要避开。

第四个门槛是有报销范围和年度限额限制。不少零免赔的门急诊险，会把一些项目排除在外，比如正畸、美容齿科、视力矫正、预防保健类的项目，大多都不能报。还有的会设置单次报销限额，比如每次门诊最多报三千，超过的部分得自己出，年度总的报销额度也有上限，不是花多少都能报。

给大家一个直接的建议：点进投保页面之后，先拉到底部找投保须知和条款，把医院要求、社保要求、健康告知、除外责任这四块内容读一遍，有不清楚的问清楚客服，确认符合要求再下单，别光盯着零免赔这三个字就直接付款。

图片来源：unsplash

三. 不同家庭该如何挑选配置

如果是刚生完宝宝的年轻小家庭，每个月房贷车贷压得紧，可支配收入不多，直接选基础版的0免赔少儿门急诊医疗险就够。不用追求大额度，一般每年一两百块预算就能买到几万的总保额，足够覆盖孩子平时感冒发烧、支气管炎、肠胃炎这类常见小病的门诊费用，毕竟前三年孩子抵抗力弱，每个季度跑个一两趟门诊是常事，哪怕每次只报两三百，一个季度下来也能省出大几百，刚好缓解日常开销的压力，不会给家庭增添额外负担。

如果是宝宝已经上小学的中等收入家庭，平时除了常规小病，还可能涉及一些正畸咨询、皮肤护理这类门诊项目，那就可以加一点预算，选拓展了公立医院特需门诊责任的产品，这类产品价格也就比基础版贵个百八十块，但是带孩子看特需不用挤门诊，环境更舒服，费用也能按比例报销，兼顾了看病体验和报销需求，很适合对就医质量有一点要求的家庭。

如果是家里宝宝本身有轻微先天性小毛病，比如常见的卵圆孔未闭、轻度湿疹这类不影响日常生活的问题，买的时候一定要先看健康告知，选健康要求宽松的产品，不要隐瞒情况直接投保，不然后续理赔容易出问题。如果线上产品核保不通过，可以找代理人线下投保，部分产品支持人工核保，只要病情稳定，有机会正常承保，先拿到基础的门急诊保障再说，不用强求带额外责任的高价位产品。

如果是经济条件宽裕，给孩子买完重疾、住院医疗，还想补充门急诊保障的家庭，可以选包含意外门诊、疫苗接种异常反应门诊责任的产品，孩子平时跑跳容易磕伤碰伤去缝针换药，打完疫苗出现发热红肿需要门诊处理，这些费用都能一起报销，相当于把孩子日常大大小小的门诊风险都覆盖到了，不用再担心零碎的门诊花费积少成多。

还有一种情况是已经给孩子买了少儿百万医疗险，百万医疗险一般都有免赔额，小额门诊报不了，这种情况下一定要补一份0免赔的少儿门急诊医疗险，刚好和百万医疗险互补，百万医疗险管大病大额花费，0免赔门急诊管日常小额花费，不管孩子出什么情况，都能有对应的报销，花不多的钱就能把保障补全，性价比很高。

四. 出险理赔如何快速到账

提前整理好所有理赔材料，是理赔快的第一步。记住，每次带孩子看完门诊，收好所有纸质单据：挂号单、门诊病历、缴费发票、检查检验报告，一样都别落。如果是线上挂号缴费，可以把电子凭证下载到手机相册，单独建一个文件夹存起来，别和别的照片混在一起，找的时候能省好多时间。

我邻居张姐家五岁的儿子上个月得支气管炎，连着跑了三次社区门诊，她每次看完都把单据收好，申请理赔的时候十分钟就整理完上传了，比那些找半天找不到单据的家长快了好多。

尽量选支持线上申请理赔的产品，别选只能线下交材料的。现在不少产品都有官方小程序或者线上入口，不用专门跑到保险公司网点交材料，在家拿着手机就能操作。张姐当时就是直接在产品的官方小程序上传，填完孩子的信息，把所有材料照片传上去，提交完就不用管了。

记得提前确认理赔要求，弄清楚要不要医院盖章的材料，要不要提供孩子的社保卡信息，别等提交了才发现漏了材料，补材料就会耽误理赔到账的时间。比如有的产品要求发票必须盖医院的收费章，你拿了没盖章的单据传上去，审核肯定通不过，还要重新跑医院补章，平白多耽误好几天。

张姐那次提交材料之后，审核人员当天就核对完信息，因为她所有材料都符合要求，没有遗漏，当天理赔款就打到她预留的银行卡里了，从提交申请到拿到钱，前后不到八个小时。

另外要注意，提交理赔申请之后，保持手机畅通，如果审核人员有问题要找你核对，别不接电话，及时回复核对信息，也能帮着加快理赔进度。要是你留了电话，好几天联系不上你，理赔进度自然就慢下来了。

如果是经过社保结算的门诊，记得一定上传社保结算的单据，0免赔的产品，有了社保结算单，能更快帮你算出可赔付的金额，不用再反复核对你的花费明细，也能提速不少。

结语

总结下来呀，这种带0免赔的少儿门急诊医疗保险，就是帮咱们解决孩子日常小毛病看门诊的报销需求的，像文中说的明明这类情况，花个几百块门诊也能报，不用攒起费用才达标。挑的时候根据自家经济条件和孩子情况选就行，记得看清理赔要求，选支持线上理赔的，真出险的时候省心又能快速拿到补偿，帮咱们省下不少育儿开支，缓解给孩子看病的经济压力。

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