少儿门急诊医疗保险儿童专用

引言

家里神兽天天跑跳，动不动感冒发烧跑门诊，刷卡结账时才发现零碎费用加起来也不少，有没有专门给孩子准备的门急诊保障能帮忙分担？这篇咱们就聊透怎么选，把你想问的问题都讲明白。

一. 门诊费用能报多少

我先给你举个真实的例子，上周邻居家5岁的宝宝得甲流，烧到39度多，连着三天去医院儿科急诊挂号看病，又做了血常规、流感抗原检测，开了退烧药、雾化药，最后算下来，门诊总共花了1260块钱。

邻居买的这款少儿门急诊医疗保险，有100块的免赔额，报销比例是社保范围内70%，宝宝本身有居民医保，居民医保先报了420块，剩下社保范围内没报的是610块，扣掉100块免赔额之后，这款保险给报了357块，最后算下来，邻居自己只掏了483块，差不多一半的费用都覆盖到了。

如果是没有社保的宝宝，多数产品的报销比例会比有社保的低一些，一般会降到50%到60%左右，还是拿刚才这个账单算，没有社保先报的话，总花费1260块，扣掉100块免赔额，社保范围内可报的部分按60%算，能报696块，自己掏564块，也能减轻不少负担。

不同产品的年度报销限额不一样，有的产品一年最多能报5000块，有的能报1万块，还有额度更高的选项，你要是只打算覆盖平时小感冒、轻微磕碰的门诊费用，选一年5000到1万的限额就够用。如果担心孩子经常反复支气管炎、肺炎这类需要频繁跑门诊的情况，可以选额度稍高一点的。

这里给你提个实用建议：买的时候要看清报销范围，有的产品只报社保范围内的用药和检查费用，有的能报部分社保外的常用药，能报社保外的产品，保费会稍高一点，如果孩子平时体质比较弱，经常需要用一些效果好的自费药，可以选包含少量社保外费用报销的版本；如果只是想覆盖日常普通门诊花销，选只报社保范围内的产品，性价比会更高。

图片来源：unsplash

二. 预算不同怎么选款

如果您家每年能拿出来给孩子配保险的预算在一千元以内，优先选覆盖日常社区医院、二甲医院普通门急诊的产品就够。这类产品不会给你加很多用不上的高端保障，价格压得比较低，一年保费通常在两三百到六百元左右，刚好适合刚给孩子配齐重疾、医保之后，剩的预算不多的普通工薪家庭。我邻居家就是这种情况，夫妻俩每个月要还房贷，还要给孩子报兴趣班，每年给孩子留的保险预算只有五百块，最后选了一款一年三百多的少儿门急诊医疗险，平时孩子感冒去社区医院抽血拿药，看完就能报一部分，一年下来也能省出小一千的零碎开支，对他们来说够用也不心疼。

如果您家预算只够再挤出来一百到三百块，那直接选只报社保范围内用药和治疗费用的就可以。不用硬追着能报社保外进口药的产品，社保范围内的费用覆盖已经能帮你分摊大部分日常门急诊的开支，价格刚好贴合你的预算，不会给家庭日常开支添负担。我同事小林刚生完宝宝，家里积蓄大部分都用来付生产和月子中心的费用了，一开始只拿出来两百块做预算，选了社保内保障的产品，去年春天宝宝得轮状病毒腹泻，门诊补液花了七百多，社保报完剩下三百多，这份保险又报了两百出头，相当于自己只花了不到一百块，也解决了实际问题。

如果您家每年能拿出来一千到三千元做孩子的门急诊保险预算，可以选包含社保外自费药、自费项目保障的产品。这类产品覆盖范围更广，孩子如果需要用进口退烧药、进口止喘喷雾这类社保外的项目，也能按比例报销，适合希望给孩子更全保障，预算相对宽松的家庭。我表姐家就是这样，家里做小生意，收入比较稳定，愿意给孩子多投一点，每年花一千两百多买了带社保外保障的，去年孩子得过敏性鼻炎，医生开了一支进口的鼻腔喷雾，一共三百八十多全是自费，最后按比例报了两百六十多，要是只买社保内保障的就报不了这笔钱。

如果您家每年预算能超过三千元，还可以搭配一些拓展私立医院门诊的责任。很多城市热门的私立儿科门诊部，环境好不用排长队，挂号费和治疗费比公立医院高一些，普通的少儿门急诊医疗险一般不覆盖私立医院，加了这个责任之后就能报销，适合注重就医体验，平时习惯带孩子去私立医疗机构看门诊的家庭。我一个朋友住一线城市，平时工作忙不想让孩子在医院排队挤着，每年预算足够，就加了私立门诊的责任，上次孩子急性喉炎去私立门诊做雾化，一共一千八的费用，报了一千两百多，自己花的钱不多，还省了很多时间。

还要提醒一句，不管你预算多少，都不要为了凑高保障超出自己能承受的范围。很多家长觉得给孩子买越多越好，硬着头皮买贵的，结果每年交保费的时候压力很大，最后中途退保反而损失了已交的费用，按照你家的实际收入情况，匹配对应的保障就刚刚好，够用不超额，才是适合你的选择。

三. 生病前有过住院吗

先给你说最实在的：给孩子买这款保险，一定要如实说之前有没有住过院，别抱着侥幸心理隐瞒，不然真出事很可能赔不了。

我之前听一位宝妈说过她的经历，她家孩子三岁的时候，因为支气管炎引发肺炎住过一周院，治愈出院之后休养了大半年，身体一直没问题。后来她打算买这款少儿门急诊医疗保险，填健康告知的时候，一开始想着都过去大半年了，孩子也没再犯过病，不如不说，省得核保麻烦还加费。后来犹豫了半天，还是把之前住院的病例、出院小结都拍照传上去了，老老实实说了情况。

核保之后，保险公司给出的结论是：这次肺炎治愈后没有后遗症，也没有复发，除外了支气管相关疾病半年内的门诊责任，其他责任正常承保，她当时就同意了这个结果，顺利买了保险。

又过了三个多月，孩子在外玩出汗吹了风，得普通流感去门诊看了，拿药做雾化花了小一千，符合保险责任，最后顺利报了六百多，要是当初她隐瞒了住院史，保险公司查出来是可以拒赔的，亏的还是自己。

如果你家孩子之前住过院，先分情况给你说怎么办：要是住院是因为急性病，比如急性肠胃炎、肺炎、手足口这些，治愈之后没有后遗症，也没有复发，你就把所有的住院资料、后续复查报告都准备好，如实提交给保险公司，大多都能正常承保，顶多会对对应疾病做短期除外，不会直接不让你买。

要是孩子之前住过院是因为慢性病，比如过敏性紫癜、哮喘这类容易反复的病，你也别直接放弃，还是如实提交所有资料，部分保险公司会要求你提供近期半年的复查报告，要是结果显示控制得好，也可以承保对应以外的门急诊责任，还是有机会买到合适的保障。

要是孩子从来没住过院，那直接按照健康告知填“无”就可以，不用额外准备资料，核保速度会快很多。最后再提醒你一句：不管孩子之前有没有住过院，健康告知问什么你答什么，问到住院史就如实说，没问到的不用主动多说，更别为了顺利核保隐瞒病史，不然到头来吃亏的是自己。

四. 索赔手续麻烦吗

一点都不麻烦，现在大部分保险公司都开通了线上理赔通道，不用专门跑线下网点交材料，在家十分钟就能操作完，我给你说个上周朋友遇到的例子，你就懂了。

朋友家5岁的宝宝上周突然扁桃体发炎发烧，去社区医院门急诊看了病，拿了药烧退了之后，她想起买了这份少儿门急诊医疗险，就想着试试申请理赔。她打开保险公司的官方小程序，找到理赔申请入口，选对「门急诊理赔」分类，按照提示填好宝宝的就诊信息，再上传我们下面说的这些材料，就提交成功了，全程一共花了八分钟，比给宝宝冲一瓶奶粉还快。

我给你整理好单次就诊理赔必须带的全套单据，你直接照着准备就行，缺一样都补起来麻烦，你记好：第一是宝宝的身份证件或者户口本的照片，还有投保人也就是你的银行卡照片；第二是医院开具的门急诊病历本，要是你是电子病历，直接下载完整的PDF或者截全整个就诊记录就行，一定要有医生写的诊断内容；第三是门急诊的收费票据，就是医院开给你的发票，不管是纸质还是电子发票，都要保证发票号码、收费金额清晰可见；第四是如果做了检查或者开了药，要收好对应的检查报告单、药品处方明细，这些都要上传，别漏下。

我再给你提两个实操的小提醒，避免你因为材料不合格被打回补充，耽误理赔进度。首先就是所有材料都要拍清晰，别糊成一片，电子发票直接下载原文件上传，别用屏幕截图，避免压缩之后信息看不清。其次就是如果是代宝宝就诊办理，填写联系人信息的时候填投保人自己的就可以，银行卡也要用投保人本人的银行卡，不然可能会打款失败。

提交完材料之后，大部分小额理赔，三千元以下的申请，保险公司一般三个工作日之内就会审核完成，打款到你的银行卡里。还是我刚才说的那个朋友，她周二早上提交的材料，周四下午理赔款就到账了，一共花了六百二十多的门诊费，去掉免赔额之后报了三百八十多，整个过程没有任何人找她额外要材料，也不用打电话反复沟通，比她预想的省事太多。要是你遇到材料不全的情况，保险公司的客服也会通过短信或者小程序给你发提醒，告诉你缺哪份材料，直接补传就可以，不用重新走一遍流程。

五. 哪些费用拒赔需知

第一个要注意，等待期内发病的费用不会赔付，大部分这类产品设置了三到七天的等待期，等待期是保险公司用来防范逆选择的设置，这个规则要记牢。比如邻居家乐乐周一买了保险，周二就因为着凉发烧去门诊输液，总共花了一千二，申请理赔的时候被拒了，就是刚好赶上等待期内发病。不过这种情况也不用太担心，大部分产品会退还你这次投保对应的保费，你可以等等待期过了之后再重新投保，不会有什么额外损失。

第二个要注意，美容整形类的项目不会赔付，很多家长不知道，孩子如果因为意外磕碰留了疤，想去做祛疤美容修复，这类项目大多都在免责范围内。比如小区里的朵朵和小朋友跑闹，磕破了额头，家长后期带孩子去做祛疤的医美项目，花了小八千，申请理赔的时候被拒，就是因为条款明确把美容整形项目归为免责内容。如果是磕碰后的初期缝合换药这类基础治疗，是可以正常理赔的，只有后续追求美观的美容类项目不赔，别搞混了。

第三个要注意，未经医保报销的部分，报销比例会降，很多产品如果孩子有医保，但是就医的时候没走医保结算，最终能赔付的比例会比走医保结算后低十个到二十个百分点，还有部分私立特需门诊的项目，不在约定的医院范围内，也会拒赔。比如浩浩妈妈图方便，带孩子去家附近的私立诊所看感冒，看完直接全费结算，回来申请理赔才发现，这个诊所不在产品约定的定点医院范围内，直接被拒赔了，所以买之前一定要看看条款里约定的医院范围，别白跑一趟。

第四个要注意，先天性疾病、既往症相关的治疗不赔。比如有些孩子出生就有过敏性哮喘，投保的时候没说，后来因为哮喘急性发作去门诊治疗，申请理赔就会被拒。如果是投保之后新得的病，符合要求都能赔，投保之前就有的旧病，大多都在免责里，这点一定要记牢。

第五个要注意，家长给孩子买的一些保健品、滋补品，还有住院时候的特需床位费、陪护床费这类附加费用，大多都不在赔付范围内，只有符合当地医保目录的治疗费用、药费，才能按约定比例理赔，买之前一定要翻一翻条款里的免责部分，把这些内容划出来，心里有数就不会踩坑。

结语

总的来说，少儿门急诊医疗保险就是专门给孩子准备的日常医疗小后盾，孩子跑跳磕碰、头疼脑热看门诊急诊的花销，都能帮咱们分担一部分。咱们只要结合自己家的预算、孩子的健康情况，选符合要求的产品就够了，记得如实说清楚孩子过往身体情况，提前记好理赔要准备的单据、避开免责情况，就能给孩子配上合适的日常保障啦。就像咱们之前说的那个流感案例，买了合适的产品，小几千的门诊花销也能报下不少，确实能帮咱们当家长的减轻不少负担。

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