幼儿城乡医疗保险报销范围

引言

家里有小朋友的家长朋友们，是不是总在纠结，给孩子买的城乡医疗保险，到底能报哪些开销？孩子万一有个头疼脑热或者需要住院，哪些费用能走医保报销呢？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 门诊和住院区别在哪？

先说咱们日常遇到最多的情况，比如孩子早上起床突然低烧，还轻微咳嗽，你带娃去家附近社区医院或者公立医院挂儿科看诊，看完拿点退烧药、做个雾化就回家了，这种情况就属于门诊报销范围。一般来说，幼儿城乡医保可以报门诊的费用，但是报销额度不高，每个年度有报销限额，比如大部分地区一年门诊报销限额在几百元不等，超过这个额度之后就得自己掏钱了。而且不同等级的医疗机构报销比例不一样，一般社区医院或者乡镇卫生院的报销比例会比大医院高一些，方便家长带娃看日常小病。

给你举个真实的小例子，住在市区的张女士，上周带三岁的宝宝去家楼下的社区卫生服务中心看轮状病毒腹泻，挂号加开药一共花了186块钱，按照当地幼儿城乡医保的门诊报销政策，社区医院报销比例是百分之六十，最后医保报销了82块钱，自己只掏了一百出头，比全自费还是省了不少钱。要是张女士当时直接带娃去市区的三甲医院看门诊，报销比例可能会降到百分之三四十，最后自己掏的钱会更多。建议家长带娃看感冒、发烧、拉肚子这类日常小病，优先选家门口的基层医疗机构，能多报一点，还不用排队挤大医院。

再说说住院报销的情况，要是孩子病情比较严重，医生要求留院观察或者住院治疗，比如肺炎需要住院输液一周，或者孩子得疝气需要做个小手术，这类产生的费用就属于住院报销范围。住院报销的额度比门诊高很多，年度报销限额也比门诊高不少，一般来说，住院的花费减去起付线，再减去自费部分，剩下的合规费用都可以按比例报销，能帮家里分担不少大额的医疗开销。

再给你举个例子，李女士家两岁的宝宝得了支气管肺炎，医生要求住院一周，整体治疗下来一共花了七千二百块钱，其中合规的医保范围内费用是六千一百块钱，当地幼儿城乡医保住院的起付线是三百块钱，二级医院的报销比例是百分之七十，最后医保报销了（6100-300）×70%=4060块钱，自己只需要承担三千多块钱，一下子减轻了一大半负担。如果没有这份医保，全额承担七千多块钱，对于普通工薪家庭来说也是一笔不小的开销。

这里给大家几个针对性的建议，第一，不管你的家庭条件怎么样，孩子出生之后一定要先给孩子办好幼儿城乡医疗保险，这是最基础的医疗保障，不管是门诊还是住院，都能给你兜底。第二，日常看小病优先选基层医疗机构，报销比例更高更划算。第三，如果孩子需要住院，提前跟医生说孩子有城乡医保，医院会直接在出院的时候结算报销，不用你自己跑社保中心手工报销，省很多时间。最后，要是你还有多余的预算，可以在城乡医保的基础上，补充合适的商业医疗险，把医保报销之外的自费部分也覆盖一部分，进一步减轻压力。

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二. 自费项目能覆盖吗？

幼儿城乡医疗保险不会覆盖全部自费项目，这点家长一定要记清楚，提前做好额外保障准备，不要等到花钱的时候才发现医保报不了，白白发愁。

我给你说个真事儿，去年邻居家3岁的宝宝得了肺炎，常规治疗效果不好，医生建议用一种进口的抗生素，副作用比国产的小很多，孩子退烧快、遭罪少，但是这个药不在当地医保目录里，属于完全自费的项目，整个疗程下来光药费就花了四千多，一分钱都没法通过幼儿城乡医疗保险报销。最后这四千多全是邻居自己掏的腰包，刚生完孩子换完房贷的小两口，那段时间连买菜都要算计着来。

除了自费药，还有不少自费项目，孩子去医院做一些特殊检查，比如进口支架的植入、高端CT增强扫描，还有一些特需病房的床位费、特殊护理费用，也大多属于自费范畴，幼儿城乡医疗保险都报不了。还有孩子不小心磕碰受伤，需要做美容缝合，减少留疤的概率，这种美容类的治疗项目，医保也不给报销，全部得家长自己出钱。

那遇到这种情况，咱们家长该怎么办呢？其实方法很简单，既然幼儿城乡医疗保险只保目录内的费用，那咱们就用商业医疗险补上这个缺口，不用买太贵的，选一份普通的百万医疗险就可以，一年也就几百块，能覆盖大部分医保外的自费药和自费项目，刚才说的邻居家那个例子，如果提前买了百万医疗险，那四千多的进口药费，扣除一万免赔额之后，其实如果还有其他治疗费用累计起来，大部分都能报销，不会给家庭造成太大的负担。

如果家里预算实在有限，买不了商业医疗险，那也可以提前存一笔专门的幼儿医疗备用金，每个月存个两三百，积少成多，真遇到需要自费治疗的情况，也能拿出来应急，不至于一下子掏空家里的积蓄。还有一点要提醒你，给孩子买补充保险的时候，一定要看清楚保障范围，确认是不是包含医保外自费项目，别买错了，到时候没法理赔。

三. 预算有限怎么挑？

先把幼儿城乡医疗保险买上，这是最基础的保障，也是预算有限家庭的第一选择，这个保险每年缴费不高，大部分家庭都能负担，不管孩子身体状况如何，都能正常参保，不会拒保，也不会因为既往症不报销，这是任何商业保险都比不了的基础兜底保障。

家住县城的张姐，丈夫在工地做零工，自己在家带两岁的儿子乐乐，每个月扣除房租和基本生活费，剩下的结余不多，全家都只买了城乡医疗保险，张姐一开始也担心保障不够，后来乐乐得了肺炎需要住院，总共花了八千多，医保报销了四千多，自己只掏了不到四千，要是没有医保，这笔钱对张姐家来说也是不小的压力，从这个案例就能看出来，哪怕预算少，先买医保就能先兜住基础风险。

预算有限的话，不要贪多买杂七杂八的保险，先把基础保障做全，不用一开始就想着买长期的、保费高的产品，幼儿日常容易发生磕碰、烫伤、误食这类意外，买一份普通的幼儿意外险，一年只需要一两百元，就能覆盖意外门诊和意外住院的费用，刚好填补医保报销后的缺口，性价比很高。

如果手里还有一两百元的剩余预算，可以再补充一份一年期的小额商业医疗险，这类保险可以报销医保报销之后剩余的住院费用，哪怕是几百元的住院开销，也能按比例报销，一年保费也就两三百元，不会给家庭造成太大负担，适合预算有限的家庭配置。

不要为了买高保障的产品压缩家庭日常开支，更不要借钱买保险，如果预算真的只够买医保，那就先只买医保，等后续家庭收入提高了，再慢慢补充其他保障，不要勉强自己追求所谓的全面保障，适合自己当前经济条件的配置，才是最好的选择，先有保障，再谈完善，慢慢来就好。

四. 异地就医如何报销？

咱们先拿真实例子说，家住江苏苏州的张姐，放寒假带三岁宝宝回云南外婆家过年，孩子夜里忽然上吐下泻还发起高烧，连夜送到当地医院急诊，之后留院观察了三天。因为张姐提前给孩子办好了异地就医备案，出院的时候直接在医院窗口就结算报销了，自己只付了报销后该出的钱，不用先掏全部医疗费再跑回苏州交材料报销，省了好多事儿。

如果你是长期带娃在外地居住，比如爸妈在外地打工，把娃带在身边长期上学生活，那你可以办长期异地就医备案，选好你现在常住的外地医院，之后在当地看病就能直接结算，不用来回折腾。

如果你是临时带娃去外地，比如走亲戚、旅游的时候孩子突发疾病，这种情况可以办临时异地就医备案，大多可以线上办，备案的时候选对就医的城市就可以，大部分地区都支持一两天内出结果，不会耽误孩子看病报销。

现在很多地区都支持线上办备案，你直接在官方医保服务平台小程序或者当地医保公众号上就能提交材料，填好信息，一般提交后几个工作日就能审核通过，不用专门跑回参保地的医保局办，省了来回的路费和时间。要是你实在不会操作，也可以让参保地的家人帮你去线下经办点办理，一样可以搞定。

如果没来得及提前备案，也别慌，你保留好看病的所有材料，包括发票原件、出院小结、费用明细清单、孩子的参保凭证这些，回到参保地之后，带好这些材料去当地的医保经办点手工报销就可以，只是需要自己先垫付全部费用，等待报销到账的时间也会久一点，所以能提前备案还是尽量提前办。

要是你孩子是因为病情需要，从当地医院转到异地大医院治疗，记得让转出的医院开转诊证明，带着转诊证明去办备案，报销比例和在参保地看病的比例差不了多少，不会因为异地就医降太多报销比例，能帮你多省不少钱。

五. 理赔资料怎样备齐？

我们先讲最核心的资料，就是门诊或者住院的收费票据，也就是咱们常说的发票。这个一定要留好原始票据，不能随便丢，更不能撕坏。去年有个宝妈带两岁宝宝去外地做肺炎治疗，看完病把发票随手塞在购物袋里，回家收拾的时候当成废纸给扔了，后来跑了三四次医院，花了整整一周才补开出来加盖医院公章的存根联复印件，耽误了快一个月的报销进度。所以建议你拿到发票之后，先复印两份，一份自己存手机相册，一份放专门的文件袋里，原件单独收好，别随便乱放。

然后是诊断证明、出院小结还有住院费用清单这三样，缺一不可。诊断证明一定要让医生写清楚病情，并且盖上医院的诊断专用章，只签字不盖章是没用的。住院费用清单记得要那种详细的总清单，上面会列清楚你每一笔花的钱，哪部分在目录内，哪部分是目录外，医院收费处打印的时候直接说要报销用的费用总清单就可以。之前有个爷爷带孙子看气管炎，只打了一张每日的小清单，跑回去换总清单又多花了半天时间。

接下来要准备好幼儿和办理人的身份材料。首先是幼儿的参保凭证，如果是已经领了社保卡的，要准备好社保卡复印件，还没办下来社保卡的，要打印好参保缴费的凭证，一般在当地社保公众号上就能直接打。然后是帮孩子办理报销的家长，要准备好自己的身份证原件和复印件，还有能证明你和孩子亲属关系的材料，比如户口本，孩子的出生证明，这两样带其中一样就可以，要是户口本上孩子没和你在一页，记得把本人页和孩子页都印上。

如果是走银行转账领报销款，还要准备好开户人的银行卡信息。一般要求是报销人本人的一类银行卡，不能用信用卡，也尽量不要用异地新开的小银行卡，容易打款失败。你可以复印银行卡正面，在复印件上写上卡号和开户银行，还有联系电话，这样工作人员核对的时候一眼就能看清，不用再打电话来回问，能省好多时间。我身边有个朋友就是没写清楚开户银行，银行转账退回来，又重新补材料，多等了十几天才拿到钱。

最后给大家提两个容易忽略的小细节，要是你是异地就医报销，一定要带上提前办好的备案凭证复印件，要是没有做备案的，要带好急诊的相关证明材料，证明你是突发疾病在外地就医的。所有材料交上去之前，你自己先按顺序理好，用回形针别好，不要用订书机订，免得工作人员需要复印的时候拆不开。另外所有的原件你都提前拍好清晰的照片存在云盘里，万一原件丢了，电子照片也能帮你更快补材料，不会手忙脚乱。

结语

现在你清楚啦，幼儿城乡医疗保险，主要能报销目录内的住院费用，普通门诊也能报一部分，目录外的自费项目是不能报销的。不管咱们家庭预算多少，孩子都得先把这份基础保障配上，再根据自家情况补充合适的其他保障，真遇上孩子生病住院，能帮咱们分担不少开销，给孩子筑牢基础健康保障哦。

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