澳洲旅游险是什么 境外旅游险 理赔

引言

打算飞去澳洲开启悠闲旅程，你有没有想过万一遇到突发状况该怎么办？要不要备上一份境外旅游险？要是真出事，理赔又该怎么处理？别着急，这篇文章就来给你说清这些问题。

一. 境外医疗费用报销方式

直接说两种常用的报销方式，一种是先垫付后报销，另一种是保险公司直接和境外医院结算，你不用自己掏钱先付账。目前国内推出的这类保险，大多都是先垫付后报销的类型，你去澳洲当地看病，不管是门诊还是住院，都需要你先把医疗费用付给医院，收好所有的票据证明，回国之后再提交给保险公司申请理赔。

之前我身边就有这样的例子，刚退休的张阿姨跟着子女去澳洲玩，出门逛景点的时候不小心踩滑崴了脚，脚踝肿得没法走路，子女赶紧送她去当地的私立诊所处理，拍片子做固定，前前后后花了不到一千八百澳元，折合人民币大概八千多。张阿姨出发前买了对应的保险，当时就按照要求，把诊所开的诊断证明、收费的原始票据、缴费凭证全都整理收好，回国之后没花多少时间就提交了申请，除去免赔额之后，不到一周就拿到了理赔款，自己只花了几百块的免赔部分，没给子女添太多负担。

如果你选的是支持直付的产品，那就更省心了，你只需要提前联系保险公司的合作救援机构，确认好可以直付的医院范围，到了医院之后直接出示你的保险凭证，看完病就可以走，不需要你掏一分钱，所有费用由保险公司和医院直接对接结算。不过支持直付的产品，价格会比只支持垫付报销的稍微高一点，你可以根据自己的预算来选。

不管你选哪一种报销方式，有几个关键点一定要记住，第一就是所有的票据一定要保存完整，不管是挂号单、处方单还是收费小票，哪怕是你买药的小票都不要丢，缺任何一样都可能影响你的报销进度。第二就是如果是突发疾病去就医，一定要在保单要求的时间内通知保险公司，不要拖到回国之后才说，部分产品如果超期报案，可能会影响你的理赔审核。

另外还要注意，报销的时候要明确区分，哪些费用是在保障范围内的，普通的感冒发烧、意外摔伤扭伤这类常规医疗费用，大多都可以报销，但是如果你是去澳洲做美容整形、牙齿美容这类非必需的医疗项目，还有投保之前就有的旧病复发，一般都是不给报销的，买的时候一定要看清楚这些细节。

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二. 各类人群购险策略建议

预算有限的年轻学生党去澳洲自由行，可以选基础款保障，优先覆盖意外医疗和紧急转运，压缩不必要的附加责任，价格更亲民。年轻学生大多身体状况不错，出行也不会参与太复杂的高风险项目，基础保障完全能满足日常行程的需求，比如逛城市景点、打卡网红咖啡馆、短途周边游这些场景，碰到个肠胃炎、走路崴脚这类小问题都能覆盖，不用花多余的钱买用不上的保障。

刚工作没几年的年轻职场人，去澳洲做深度自由行，打算尝试冲浪、潜水这类轻度户外项目，建议在基础保障之外，加上高风险运动保障责任。之前有个职场男生去墨尔本周边冲浪，不小心撞到礁石擦破了缝了五针，就是因为买的时候附加了高风险运动责任，顺利拿到了医疗费用赔付，如果没加这项责任，大概率会被拒赔，所以一定要根据自己的行程调整保障内容。

和伴侣一起去澳洲度蜜月的中青年家庭，预算相对宽松，建议选中等额度的保障，除了基础医疗和意外，加上行程变更、行李遗失的保障。之前有一对新人去澳洲办小型婚礼，出发前几天家里长辈突发身体不适，没办法按时出行，要取消全部预订的酒店和机票，因为买了包含行程变更责任的保险，最后拿到了订金的赔付，减少了不少经济损失，这种附加责任对于行程安排复杂、预订项目多的出游来说，实用性很强。

带父母长辈去澳洲探亲或者旅游的，一定要选医疗额度更高的产品，优先做好健康告知。长辈大多有一些常见的慢性疾病，去澳洲医疗费用不低，高医疗额度能应对突发疾病的治疗需求，买的时候一定要如实说清楚长辈的既往病史，不要隐瞒，不然出险之后很容易被拒赔。之前有位女士带父亲去澳洲看悉尼歌剧院，出发前隐瞒了父亲的高血压病史，结果父亲在澳洲突发头晕住院，最后因为未如实告知被拒赔，所有费用只能自己承担，这个教训一定要记牢。

打算去澳洲做长期交换、出差停留超过一个月的，要选对应保障期限的产品，不要按短期旅游买错期限。短期旅游险只保短期出行，如果停留时间超过保障期限，超出的时间发生意外是不赔的，买的时候直接选对应停留时长的保障就可以，不用多买也不能少买，按需选择就好。如果是经常往返澳洲出差的，可以看看多次出行的产品，性价比会比每次单独买更高，适合一年内多次出境的人。

三. 遭遇意外后的理赔步骤

第一时间拨打保险公司的官方报案电话，或者通过投保时用的官方小程序、APP提交报案申请，别拖着。我朋友阿凯之前跟团去澳洲，自驾的时候不小心刮到路边护栏，膝盖擦破了大口子还缝了针，他下了救护车处理完伤口，第一时间就给保险公司报了案，把出事的时间、地点、受伤情况说的明明白白，后续理赔走的特别顺。要是没及时报案，有些材料过期没法补，反而耽误自己拿钱。

报案之后，一定要把所有相关的材料都留存好，别随手乱扔。小到挂号小票、处方单，大到诊断证明、检查报告，还有出行的机票、酒店订单，只要和这次意外沾边的，全都复印或者拍照存好电子版。刚才说的阿凯，当时把缝针的收费单、医生写的诊断书，甚至自驾租车的事故证明都拍了照存在手机里，提交的时候一次就过了，不用来回补材料折腾。

按照保险公司的要求整理好材料，一次性提交上去。如果是小额的门诊费用，现在很多保险公司都支持线上直接上传，不用寄纸质材料，省了不少麻烦。要是涉及到住院这类比较大的费用，按照要求把纸质材料寄到指定地址就可以，寄之前自己留一份复印件，避免原件寄丢了说不清楚。

提交材料之后，耐心等保险公司审核就好，这段时间如果保险公司需要补充材料，接到通知之后赶紧按要求补，别拖着不处理。阿凯当时提交材料之后第三天，保险公司就通知他补一份事故的详细说明，他当天就写好传上去了，没耽误审核进度。要是接到通知迟迟不补，反而会拉长审核时间，影响理赔到账。

审核通过之后，保险公司会把理赔款直接打到你投保时留的银行卡账户里，到账之后你核对一下金额就可以。要是对理赔金额有疑问，直接联系保险公司的客服询问，对方会给你讲清楚每一笔款项的计算依据，有问题及时沟通解决就行。整个流程走下来，只要材料齐全、情况符合保障要求，都能顺利拿到理赔款，不用太担心。

四. 投保注意事项与免责条款

如果你计划去澳洲体验潜水、跳伞这类户外项目，一定要提前看好免责条款里关于高风险运动的约定。不少普通境外旅游险的免责条款里，会把这类带有一定风险性的项目排除在保障范围之外，如果你没提前看清，玩的时候出了意外申请理赔，很容易被拒。之前就有游客张大哥，和朋友一起去澳洲玩高空跳伞，落地的时候崴了脚骨折，买保险的时候没注意看免责条款，最后因为条款里把跳伞列在了免责项目里，没办法拿到理赔，只能自己承担大几千的医疗费用，好好的旅程添了堵。

如果你有过往病史，买保险的时候一定要如实告知自己的健康情况，别抱着侥幸心理隐瞒。很多境外旅游险的免责条款里，会明确约定既往症引发的医疗费用不赔，如果投保的时候隐瞒了自己已有的疾病，在境外因为这个病突发需要治疗，申请理赔的时候保险公司查到病史，肯定会拒赔。之前王阿姨跟着旅行团去澳洲旅游，本身就有慢性的消化系统疾病，投保的时候怕被拒保就没说，结果在澳洲吃了海鲜之后旧病复发住院，花了不少钱，最后申请理赔被拒，这个后果只能自己承担。

要注意，很多境外旅游险不对无效证件或者违规出行产生的费用承担责任。比如你的护照过期了，或者签证不符合要求，在境外遇到问题需要相关帮助产生费用，这类情况都在免责范围内，不会给你赔付。另外，如果是你个人故意行为导致的意外，比如酒后出行，或者不遵守当地的安全规定擅自进入未开发区域遇险，这类产生的救援和医疗费用，也大多在免责条款里，不会进行赔付。

买保险的时候，要核对清楚保单生效时间和你的出行时间能不能对上。有不少游客买保险的时候看错了日期，把生效时间选成了回国之后，或者晚于出发日期，在出发之后保单还没生效，这段时间出了意外，保险公司不会承担责任。出发前一定要再检查一遍保单的生效和截止时间，确保覆盖你整个澳洲出行的行程，从国内出发到落地回国都在保障期里，别因为日期弄错留下保障空白。

投保之后要把保险公司的境外救援电话存到手机里，同时也可以拍照存在云端，还要把电子保单发给同行的家人或者朋友一份。很多人容易忽略这件事，真的出了意外想联系保险公司，找不到电话没办法及时报案，后续理赔也会多出很多不必要的麻烦。另外报案也有时间要求，一般要求出险之后尽快报案，超过约定的时间再申请，可能会影响理赔进度，甚至会因为无法核实情况影响赔付，所以这点一定要记牢。

结语

简单来说，针对去澳洲出行的这款境外旅游险，就是帮你覆盖境外游玩时意外、医疗相关风险的保障。不同人群可以按照自己的出行情况选：预算有限的年轻游客选基础款就够用，带老人、慢性病患者出行可以选医疗额度更高的方案，提前做好健康告知就行。只要出险后记得及时报案、收好所有诊疗单据和证明，避开免责里的高风险项目，理赔流程都会顺畅很多，出发前备好这份保障，就能安心享受旅程啦。

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