购买五险员工旅游产品 购买泰国旅游险

引言

手里已经有公司给买的五险，去泰国旅游还要额外买旅游险吗？大家是不是都有过这样的疑问？别着急，今天咱们就来把这些问题聊清楚，帮你搞懂怎么选合适的保障。

一. 社保能保境外医疗吗

我先直接给观点：咱们正常缴纳的职工五险，里边的医保，没法直接覆盖境外就医的花费，去泰国旅游也不例外。

之前有个刚工作一年的姑娘小周，公司正常给交了五险，她跟朋友报了泰国五日游的团，出发前觉得自己有社保兜底，不用再额外买别的保险。结果到了清迈，逛夜市的时候踩了积水的台阶滑倒，胳膊划伤缝了四针，还出现了轻微感染，就近找了当地医院处理。

结账的时候小周掏出了自己的社保卡，医院这边根本没法直接结算，她只能自己先掏了八千多的治疗费和药费。回国之后她专门跑了社保经办点咨询，得到的回复是，五险里的医保，只针对境内符合条件的医疗花费，境外就医的费用不在报销范围内，这笔钱没法报。最后八千多的花费全得自己承担，相当于她小半个月的工资打了水漂。

当然也有特殊情况，如果你是因公外派，提前在社保部门做了备案，符合对应条件的，可能可以报销部分符合要求的费用，但咱们普通人跟团或者自由行去泰国旅游，基本都不符合这个条件，别抱着侥幸心理等社保报销。

给大家直接说可操作的建议：不管你社保交的多齐全，去泰国旅游之前，都得单独买对应的旅游险。预算有限的学生党，可以选性价比高的基础款，覆盖普通的意外医疗就行；要是年纪大，有基础病，可以选包含紧急医疗转运责任的产品，价格也不贵，一天几块到几十块不等，直接在正规保险平台就能买，缴费直接线上支付就行，出事之后打保险公司客服电话报案，符合条件的医疗费用可以直接理赔。别像小周一样，以为有社保就万事大吉，最后吃亏的还是自己。

二. 泰国行程怎么匹配保额

如果你只是跟着公司旅游团走常规路线，每天逛大皇宫、逛免税店、坐大巴转景点，没有蹦极、潜水这类户外项目，选基础保额就够用。比如咱们走五天四晚的跟团休闲游，每天就是走走看看吃吃，最多就是逛景区踩滑扭到脚，或者吃海鲜闹肚子需要就近看医生，基础额度就能覆盖当地门诊和常用药的费用，不会让你自己掏太多钱。

如果你计划跟着公司团建出海浮潜、骑大象，这类属于带一点轻度风险的项目，可以选中等额度。之前有个公司团建去泰国，张哥跟着大部队去海边浮潜，下海没站稳被礁石蹭了挺大一道口子，需要在当地诊所缝针清创，加上开药打破伤风，花的钱比基础保额能报的额度高了小几千，最后只能自己补缺口。如果提前选了中等额度，这类情况就能全额报下来，不用自己额外掏钱。

如果你是公司安排的深度户外团建，比如去挑战丛林飞跃、深潜这类项目，就得把保额往上提一档。这类项目活动强度大，一旦出问题需要的医疗费用也会更高，而且部分基础额度的产品根本不会包含这类项目的保障，选高一点额度的时候，还要确认清楚条款里是不是涵盖你要参加的项目，别买完了才发现自己要玩的项目不在保障范围内，白买了。

如果是年纪比较大的员工跟着团去泰国，本身有一些基础慢性病，可以适当把保额再往上提一提。年纪大的人在外旅行，比年轻人更容易出现身体不适，比如突发的血压不稳、肠胃不适需要住院观察，这类情况产生的费用会比普通门诊高，额度提上去，保障也更稳。之前李阿姨跟着公司退休员工团去泰国，本来就有基础的肠胃毛病，到了地方吃了两口热带水果引发急性肠胃炎，需要住院输液两天，选了合适的高一点保额，最后所有住院费用都按条款报了，自己没承担多少压力。

如果你的出行预算比较宽松，可以直接选匹配你整个行程可能花费的额度，不用刻意省那点保费。要是出行预算比较紧张，也别直接选最便宜的零保额或者极低保额，至少要覆盖常见的门诊、意外医疗费用，根据自己的行程项目和自身情况调整就好，不用盲目选高保额，也不能为了省钱不买够额度。

图片来源：unsplash

三. 报案时效要注意什么

我先给你说个真事儿，去年小李跟着公司组织的员工团去泰国玩，出发前公司给大家统一买了五险对应的员工旅游产品，小李自己还补了一份泰国旅游险。玩浮潜的时候小李脚被礁石划了一道大口子，在当地诊所缝了五针，花了小几千块钱。当时他想着反正都缝完针了，接下来还要逛景点，等回国再说呗，就没给保险公司打电话。

结果等他玩完七天行程回国，想起这事儿的时候，距离受伤已经过去八天了。他赶紧把材料递上去申请理赔，保险公司告诉他，他这份合同里明确写了，出险后要在十个工作日内报案，而且因为他延迟报案，没办法核实当时受伤的具体情况、也没办法核对诊疗费用的对应细节，最后只能给他赔付了不到一半的费用，剩下的都得自己承担。你说这亏不亏？本来花了钱买保障，就因为没注意报案时效，平白少拿了理赔款。

我给你直接说第一个观点，不管你买的是员工旅游产品还是自己单独买的泰国旅游险，拿到保单之后第一件事，就得把保单里约定的报案时效找出来记好。不同产品的约定不一样，有的要求三天内报案，有的要求十天内，你别拿到保单就扔一边，等到出事了翻都找不到。把保险公司的报案电话存在手机通讯录里，别存在云笔记里，境外万一没网，你想打电话都找不到号码。

第二个建议，只要是涉及到医疗赔付、意外损伤赔付的，不管你当下觉得事儿大还是事儿小，出险之后先报案，别等。哪怕你觉得伤口不严重，只是简单处理了，后续可能还要回国再治疗，那你也先打个电话给保险公司说一声，说清楚你出险的时间、地点、具体情况，登记完信息之后，你该玩你的玩你的，完全不耽误后续行程，也不会因为延迟报案影响理赔。

还有一种情况，很多人跟着公司团出游，以为买保险是行政统一办的，出事找公司就行，不用自己报案。其实不对，公司统一买的员工旅游产品，出险之后还是要你自己或者让领队协助尽快报案，公司只是统一办理投保手续，理赔还是要你自己走流程，别等着公司帮你记着报案时间，耽误了时效最后吃亏的还是自己。

最后再提个可操作的小提醒，报案之后记得把客服告诉你的报案登记号记下来，所有的诊疗单据、收费凭证都拍照留底，纸质单据好好收着，别随便乱扔，这些都是后续理赔需要的材料，配合及时报案，才能顺顺利利拿到理赔款。

四. 健康告知如何填写正确

问过投保的朋友，十个里面有七八个会在健康告知这儿犯难，要么是觉得小事不用提，要么是怕说了买不了干脆隐瞒，这两种想法都踩坑，今天直接给你们说实打实的操作办法。

先给你们说个真事儿，去年有个42岁的老陈跟着公司组织的泰国游报团，本身有五六年的高血压史，平时吃药控制得很稳，他觉得就是去玩五六天，不会出啥问题，填健康告知的时候看到问有没有慢性疾病，就直接选了“无”，想着反正就是个短期旅游险，没人会仔细查。结果去泰国第一天，因为温差加上逛景点累着了，血压飙升引发身体不适，在当地门诊急救加拿药花了小八千，回来找保险公司申请理赔，人家一调过往的就医记录，发现他早就确诊高血压，直接因为未如实告知拒赔了，八千多块全得自己掏，保费也没退，你说亏不亏？

记住第一个规则：问到什么答什么，没问到的不用主动说。现在国内的短期出境旅游险，健康告知一般都不会问太细，大多就是问你有没有严重的，或者会不会影响出行的疾病，你就对着上面列的问题一条一条答，列出来的情况你有就填有，没有就填没有，没列出来的小毛病，比如普通的过敏性鼻炎、偶发的胃痉挛这种，不用主动说，别给自己加没必要的麻烦。

第二个建议：拿不准的情况别瞎填，先找保险公司的客服问清楚。比如你之前五年前得过肺炎，治好了之后再也没犯过，健康告知问“近两年有没有住院手术”，那你这个五年前的就不符合问的范围，直接填没有就行。要是问“过去五年有没有住院史”，你就老老实实写上，再补一句已经痊愈，一般都能正常承保，不会不让你买。别自己瞎猜，索性不填，最后留了隐患。

第三个提醒：不要抱侥幸心理，觉得短期险不会查理赔记录。真到申请理赔的时候，保险公司都是会核保复查的，咱们国内的就医记录都是联网可查的，你之前在医院确诊过什么病，拿过什么药，一查就能查到，别想着隐瞒能蒙混过关，像老陈这种情况，就是典型的隐瞒换来拒赔，本来几块几十块就能搞定的事儿，最后赔了几千块，太不划算。

最后给不同情况的朋友划一下重点：年轻身体好的朋友，照着问题如实填就行，没什么可担心的；年纪大，有基础慢性病的朋友，比如高血压、糖尿病控制得稳定的，老老实实写清楚，大部分合规的旅游险都能正常承保，别隐瞒；刚做完手术没多久，还在恢复期的朋友，先问问客服能不能投保，符合要求再买，别硬瞒着下单，不然真出事了，吃亏的还是自己。

结语

大家不要觉得自己买了公司五险，境外旅游就万事大吉了，境内的五险没法覆盖境外旅行的意外和医疗需求，去泰国游玩一定要额外配置对应的旅游保障，根据自己的行程安排、身体情况和预算选对合适的方案，把容易踩坑的地方记牢，就能玩得安心又尽兴，不用总担心出意外只能自己扛~

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