_旅游险有必要买吗 旅游险怎样理赔

引言

出门玩一趟，省掉旅游险的几块几十块钱，会不会反而亏大？真要是出点小状况，旅游险真能帮上忙吗？真要理赔的时候，又该怎么操作才能顺利拿到钱？今天咱们就好好聊一聊这两个问题，把你想问的都说清楚。

一. 出行在外心慌？先看保障

短途自驾出去玩，要不要买旅游险？很多人觉得自己开车有车险，平时也买过意外险，不用多花这钱。其实真不是，车险只管交通事故里的车损和第三方责任，你自己开车摔下车崴脚、在景区逛的时候被落物砸伤，车险不管；普通意外险一般只管日常的意外身故伤残，意外医疗的额度不高，而且不会包含旅游途中特有的突发状况，还是得补一份针对性的旅游险。

如果你是去景点走常规观光路线，每天走路拍照，最需要的保障就是意外医疗。你要是走累了踩空崴脚，或者吃了路边不干净的东西突发肠胃炎去医院，这些花费都能按约定报。只需要选包含意外医疗、额度够覆盖当地就医花费的就行，不用选太复杂的附加责任。

如果你是去户外玩点小众项目，比如徒步、漂流、爬山，一定要找能承保这些项目的旅游险。不少基础款旅游险会把高风险户外项目列在免责里，真出事了不赔，别只顾着便宜随便买，一定要翻一遍条款里的承保范围，确认你要玩的项目在保障里再下单。

如果是带家人一起出门，不管是带刚会跑的小孩，还是带腿脚不灵便的老人，都得优先把医疗保障做足。小孩好奇心重，到处摸爬滚打容易磕伤碰伤，老人本来可能就有基础病，出门累着或者环境变了容易突发身体不适，医疗额度尽量选高一点的，万一需要去医院，不用自己承担太多花费。

还有个很容易被忽略的保障，就是行李物品丢失和行程延误。你坐飞机赶转机，航班延误好几个小时，符合条件的旅游险能给你赔餐费和住宿费；要是在景点逛的时候，钱包、手机被偷，或者托运行李丢了，也能按约定给你补偿，能少让你糟点心。

说直白点，旅游险就是买个出门的踏实，你不一定要买最贵的，但一定要挑对符合自己出行需求的。你要去远地方玩，或者玩特殊项目，或者带老人小孩出门，非常建议买一份，花不了多少钱，真出事能帮你兜底。要是就是在家门口公园逛一天，那确实没必要买，根据自己的情况选就行。

二. 意外摔伤生病，理赔怎么走

第一步就是及时报案。意外摔伤或者突发疾病就医后，第一时间给保险公司打电话或者线上提交报案申请，别拖。大部分旅游险都要求出事之后48小时内报案，拖得久了可能会因为证据不全影响理赔。要是在境外旅游，直接打保险公司提供的境外紧急联系电话就行，不用自己先掏一大笔钱到处找医院，很多旅游险会直接给你对接就近的合作医疗机构，还能帮你安排后续的转诊或者回国治疗。

报案之后要收集好所有的理赔材料。你得留好医院的诊断证明，门诊病历、住院小结这些都不能少。涉及到门诊和住院的花费，所有的收费票据、缴费清单都要留存原件，要是票据被别的机构收走了，记得让收走的机构盖公章确认复印件，不然保险公司不认。如果你是在境外用外币支付的医药费，记得保存好当时的兑换凭证或者刷卡记录，方便保险公司核算赔付金额。如果是摔伤导致行动不便需要救援，救援机构出具的救援记录、收费单据也都要保存好，这都是理赔必须的材料。

提交材料之后就是等待保险公司核查。保险公司会核对你出事的时间、地点是不是在保单保障的范围内，比如你买的是国内某段行程的旅游险，结果你跑到国外出事了，那肯定赔不了。还有你受伤的原因，要是你明明是去从事高风险运动，没提前告诉保险公司，也没买对应的附加保障，那这种情况也赔不了。核查过程中如果保险公司要求你补充材料，一定要及时配合提供，不然会拉长整个理赔流程。

核查通过之后，就等着打款了。旅游险一般都是报销型赔付，就是你花了多少钱，按照保单约定的比例赔付，比如扣除免赔额之后赔付80%，不会让你赚差价，只会补你的损失。如果涉及到伤残赔付，会按照伤残等级对应的比例给你赔付保额。一般来说，小额的理赔案件3到7个工作日就能到账，复杂一点的案件可能需要半个月左右，你可以随时联系保险公司问进度。

给大家提个醒，理赔的时候别隐瞒信息。比如说你本来就有旧疾，出去旅游旧疾复发，这种情况大部分旅游险都不赔，要是你隐瞒了旧病史，最后不仅拿不到赔偿，保费也退不回来。还有，要是你不小心摔伤，是第三方责任人导致的，比如被路人撞倒，这种情况保险公司会先让第三方责任人赔付，超出部分再按照旅游险的约定理赔，你不能同时拿两份赔偿，所以要提前说清楚情况。

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三. 不同人群怎么挑？细节留意

年轻人出门大多爱攒钱穷游，喜欢爬野山、玩漂流这类带点刺激性的项目，预算也普遍不高，直接选基础款就够。基础款一般覆盖了普通意外医疗和行李证件丢失保障，价格便宜，一顿外卖钱就能买一份，能覆盖大部分出行需求。唯一要注意的是，如果你要玩高风险项目，比如潜水、攀岩，一定要看清楚条款里有没有把这些项目列在保障范围内，别买了之后才发现这些项目不赔，白花钱。

如果是带老人孩子一起出门旅行，一定要优先把医疗保障额度提上去。老人本身可能有基础病，出门赶路容易累，突发身体不适的概率不低；孩子活泼好动，乱跑乱跳很容易磕伤碰伤，高额度的意外医疗能覆盖大部分公立医院的治疗费用，不用自己掏一大笔钱。另外，可以选包含紧急医疗转运的责任，万一在偏远景区出事，能帮你协调转运到更好的医院，省去不少麻烦。

本身有慢性病的朋友，比如高血压、糖尿病这类常见慢性病，买旅游险一定要仔细看健康告知，按照要求如实填写就行，不用隐瞒。大部分旅游险不会直接拒保有慢性病的投保人，只是会把原有疾病的突发恶化列在免责里，如果你担心原有疾病突发，可以找专门包含慢性病急性发作保障的产品，多花几块钱，买个放心。另外投保的时候，别轻信“不用健康告知全保”的说法，不如实告知到理赔的时候很容易被拒赔，反而吃亏。

要是你是跟团出行，也别觉得旅行社买了统一的保险就不用自己买了。旅行社买的一般是旅行社责任险，只保旅行社这边出错导致的问题，要是你自己不小心摔伤，或者东西自己弄丢了，这个险是不赔的，一定要自己再单独买一份个人旅游险补全保障。要是你是自由行，全程自己规划行程，那更是必须自己买，没人给你兜底风险。

如果是短途周边游，当天去当天回，可以选只保一天的短期款，价格几块钱，完全够用，不用买保好几天的多花钱。要是你是长途出行，去半个月一个月，那就按出行天数选对应时长的，出发前一天买好，保障从你出门那一刻开始生效，行程结束就到期，不会多花冤枉钱。还有一点，不管选哪款，都要确认承保你要去的目的地，部分偏远地区或者特殊地区会有承保限制，买之前确认清楚就不会出问题。

四. 案例故事：一张保单救急

我闺蜜小雯去年约着几个朋友去近郊徒步，出发前我催她买一份旅游险，她一开始嫌麻烦说就是爬个小山，不会出事，嫌多花那几十块钱没必要，架不住我再三提醒，才随手在线上买了一份，保费才四十多块钱。

谁知道走到半段山路，小雯踩滑了一块松动的岩石，脚腕直接扭成了青紫色，根本没法自己下山。那地方离山下的镇医院足足有十公里，山路不好走，同行的朋友轮流背也走不动，只能打电话求助。

这时候小雯翻出旅游险的联系方式打了报案电话，保险公司很快就协调了当地的救援队伍上山，最后用担架把她抬下山，还直接联系了镇上的医院安排接诊。

等到检查做完，发现是骨裂，需要固定修养，前前后后检查加处理的费用花了三千多，另外救援队伍的出勤费用也有两千多。小雯本来还心疼这笔钱，想起自己买了保险，就按照要求把医院的诊断书、所有缴费票据、还有救援的收费凭证都整理好，上传给了保险公司。

不到三天，五千多块钱的赔款就打到了她的账户上，自己几乎没花什么钱。后来小雯跟我说，要是没买这份旅游险，几千块钱不说，当时连救援都不知道找谁联系，在荒山里疼得直哭的时候，才明白几十块钱的保险是真能救命救急。

从这个案例就能看出来，哪怕是短途周边游，也别觉得旅游险没用。你永远不知道意外会在哪一刻找上门，花几十上百块买一份，关键时刻能帮你省大几千甚至几万的开支，还能帮你对接救援资源，不用自己慌慌张张想办法。建议你不管是短途还是长途出行，只要出门，都顺手把旅游险买上，别抱着侥幸心理省这点钱。

五. 保费多少合适？别忘看条款

咱们先直接说：国内短途周边游，单日保费一般几块钱就能搞定，两三天出行总保费十几块，完全不会增加出行负担，这种便宜小钱花了不心疼，还能添一份保障。跨省出行、行程三到七天的话，选总保费几十块的产品就够用，不用花大几百买没必要的保障。如果是去高原、偏远地区长途出行，或者行程超过十天，总保费控制在一两百以内就够，不用盲目追求高保费产品。

不同预算的朋友可以直接对号入座。学生党预算有限，选每日几块钱的基础款就行，覆盖意外医疗和行李丢失就够，把吃饭买门票的钱留出来，保障也不缺。上班族全家出行，人均几十块就能搞定，给老人孩子加一点医疗保额，总花费也不到两百，对普通家庭来说完全能承受。预算宽松想更安心的话，可以适当提高紧急救援和医疗保额，保费也就一百多，不会有经济压力。

保费多少和保障范围直接挂钩，不是越便宜越好，也不是越贵越好。几块钱的产品只保意外身故伤残，没有医疗责任，真摔了碰了没法赔，这种再便宜也别选。几百块的产品会加很多你用不上的保障，比如你只是去周边城市逛公园，它给你加了高风险运动保障，这钱就是白花的。选的时候先挑你需要的保障，再看保费，符合预算就下手，不用为没用的项目多掏钱。

不管选哪一档保费，一定要看清楚免责条款。很多人买完就扔，真出事才发现条款里写了这种情况不赔，白花钱还闹心。比如你打算去登山漂流，就得看条款里有没有把高风险运动列进免责，如果写了高风险运动不赔，哪怕保费再便宜也不能买。比如你有旧疾，得看条款里有没有说旧病复发不赔，要是你本身有关节炎，出去旅游摔了诱发旧疾，条款不赔的话，买了也没用。

现在线上买旅游险，缴费都很方便，不管支付宝还是微信，点进去填好出行日期和出行人信息，直接就能付款，几分钟就能搞定。付款之后记得把电子保单存到手机里，把保险公司的报案电话存进通讯录，别等出事了找不到联系方式。最后再提醒一句：保费不用选最贵的，只要保障覆盖你出门可能遇到的风险，价格符合你的预算，条款没坑，就是合适的选择。

结语

总结来说，只要你出门在外，不管短途还是长途，不管国内还是境外，旅游险都是有必要买的，它花不了多少钱，关键时刻真能帮大忙。购买的时候，根据自己的出行类型、年龄和健康状况选对应保障就可以，重点关注免责条款和保额，别盲目选择。真要是遇到意外，记得第一时间报案，保存好所有相关材料和单据，按流程申请理赔就能顺利拿到赔付。出发前多花5分钟看看，玩的时候就能更安心啦。

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