史带 美国 旅游险是什么 美国旅游境外险是什么

引言

打算去美国开启一段放松旅程，你有没有想过，出门在外万一遇到意料之外的状况，该怎么给自己兜底？你是不是对着这类境外旅游保险摸不着头脑，不知道它到底能帮上啥忙？今天我们就把你心里的疑问一一拆开说清楚。

一. 这种保险到底保啥

去年冬天我有个大学同学去那边游玩，提前订了滑雪场的套票，想着第一次体验户外高山滑雪，拍点好看的照片发朋友圈。结果下滑的时候没控制好速度，撞到防护围栏上崴了脚，还轻微骨裂，当场就站不起来了。

当时同行的朋友都慌了，大晚上在陌生地方找不到医院，语言又不是特别通畅，不知道该怎么办。突然想起出发前买了对应境外旅游保险，赶紧打了预留的服务电话，那边很快帮忙联系了就近能接诊的医院，还安排了接送车辆，没让我们同学自己瞎跑折腾。

等到住院治疗的时候，光拍片子加固定石膏，加上开了镇痛消肿的药物，算下来花了不少钱，这些费用只要在你买的保额范围内，扣除条款约定的部分之后，都能走保险报销，不用自己掏一大笔积蓄付医药费。要是伤情严重需要转运回国内继续治疗，符合条款约定的话，相关的转运费用也能覆盖，不用自己动辄花几十万找转运资源。

除了突发的意外受伤看病，日常旅途中碰到的随身行李遗失、航班突然延误好几个小时，符合条款约定的话，也能拿到对应补偿。比如我另一个同事去年出发的时候，托运行李被搞错送到别的城市，整整三天才找回来，他临时买换洗的衣物、必需品花的钱，也走保险申请到了补偿，没白白损失钱。

当然也不是所有情况都能保，你要是去了条款明令禁止的高危项目，或者故意做出危险行为，肯定没法赔。买的时候一定要结合你自己的行程选保障项目，比如你去就是为了玩潜水、滑雪这类项目，一定要提前确认对应的项目在保障范围内，别糊里糊涂买了，出事了才发现保不了。普通观光游的话，就选包含普通意外医疗、紧急救援、行李和航班延误基础保障就够用，不用花多余的钱买用不上的保障。

图片来源：unsplash

二. 合同里藏着啥坑点

第一个要盯紧的就是既往症约定。我闺蜜的妈妈去年跟团出行，出发前半年一直在吃降压药，本来血压控制得很稳，结果旅途奔波不小心血压飙升住了院，申请理赔的时候才被拒，翻合同才看见，条款里写了投保前已经存在的疾病、症状都不在保障范围内。建议你投保的时候，不管身体有没有小毛病，都翻到既往症那一段逐字看，要是自己有长期调理的问题，直接找支持包含特定既往症责任的选项，别抱着侥幸心理蒙混过关，最后吃亏的是自己。

第二个容易踩的坑是免赔额设置。很多人买的时候只看总保额，不看免赔额，以为花多少钱都能报，真出事了才发现，自己掏的钱要先扣掉免赔额的部分才能申请理赔。比如说你逛景点不小心崴了脚，拍片子拿药花了八百，合同里写了医疗免赔额三百，那最终只能报五百，剩下三百要自己出。建议预算够直接选零免赔的选项，要是预算有限，也选免赔额额度低的，别为了省一点保费选高免赔，真理赔的时候才发现差很多。

第三个坑是责任免除里的隐形限制。不少人翻合同只看保什么，不看不保什么，其实很多不保的内容都藏在责任免除里。比如说你去玩高风险项目，像漂流、潜水这类，不少默认条款里都把这些项目列在免除责任里，我之前认识一个男生，去那边玩潜水呛水进了医院，申请理赔才发现，自己买的这份不保高风险运动，最后全额医药费都是自己付的。建议你提前想好自己出门要安排什么项目，要是规划了这类运动，直接找把这些项目纳入保障的选项，别偷懒不看责任免除。

第四个坑是出行时间的约定。我之前碰到过一个读者，买的时候只填了出发的日期，没算上返程的那天，结果返程的时候在飞机上突发胃痛，下飞机就进了当地医院，申请理赔的时候才发现，保障期限已经在前一天到期了，直接被拒赔。建议你买的时候，一定要把出发和返程的完整天数都算进去，多留个一两天也没关系，别卡着天数买，万一航班延误，保障断了就麻烦了。

最后一个坑是紧急救援的指定范围。不少产品宣传说有紧急救援，但条款里其实对救援的地域、情况都有限制，比如说有些只安排大城市的救援，偏远小镇的救援不覆盖，还有些要求必须走指定机构，自己联系的救援不给报销。建议你买之前，先问清楚救援的覆盖范围和申请流程，把救援电话存到手机里，别真出事了才发现救援用不了，花了大笔救援费还得自己扛。

三. 各类人群怎么选合适

对于去游玩的学生党来说，大多预算有限，大多是跟着学校交流或者同学结伴出行，年龄小身体底子好，很少有慢性病，选基础款就够用。你可以挑价格更低的产品，重点把意外医疗和突发门诊的责任覆盖住就行，不用强求太高保额。比如每年寒暑假跟着同学去游玩，日均几块钱就能搞定基础保障，把有限的生活费多留出来买纪念品、吃当地特色，完全不影响出行预算。

对于刚工作没几年，预算中等的年轻人来说，如果是自由行或者深度游，行程里安排了徒步、自驾这类稍微有点风险的项目，建议把保额拉高一点，加上行李丢失、行程取消的附加责任。比如你提前订了特价机票和网红民宿，突然发烧没法走，有这个责任就能赔一部分已经花出去的钱，不至于白白打水漂；要是自驾的时候剐蹭了当地车辆，对应的责任也能帮你分担一部分压力，这个阶段出游，花几十块钱加购这些附加责任很划算。

对于跟着旅行团出游的中老年朋友来说，大多行程比较平缓，但是很多人都有一些平时控制得不错的慢性病，这个时候一定要仔细看条款里关于突发情况的约定，选能覆盖慢性病急性发作责任的产品。去年我邻居张叔跟老伴儿一起出去，本来糖尿病控制得一直挺好，结果倒时差加上饮食换了，突然血糖飙升去了当地医院，选对了产品就能理赔这次的诊疗费用，不至于给子女添额外负担。中老年朋友选的时候，保额不用盲目追高，重点把医疗和紧急转送的责任做足，价格大多比年轻人的贵一点，但这点投入能换踏实出游，很有必要。

对于带小孩出游的家庭来说，小孩天性活泼好动，跑跑跳跳容易磕伤碰伤，建议选意外医疗报销比例高的产品，最好把门诊和住院都覆盖进去，另外可以加上行李证件丢失的责任。小朋友出门喜欢拿自己的小相机、玩具，万一弄丢了，对应的责任能给一部分补偿；要是不小心摔破缝针，报销比例高的话能省不少钱。一家人出游可以选适合家庭的方案，比单独买三份会划算一些，不用花太多钱就能给一家三口都配上合适的保障。

不管你属于哪类人群，下单之前一定要核对自己的出行时长，别买短了，要是返程稍微延了几天，保障断了就没意义了；另外健康告知要如实填，不要隐瞒自己已有的情况，避免后续理赔出问题。选的时候直接对着自己的行程和预算挑就行，不用听别人推荐乱七八糟的多余责任，适合自己的就是好的。

结语

说白了，这类保险就是咱们去境外游玩时，给出行加的一层防护垫，遇到意外医疗、紧急状况能帮咱们分担开销、解决难题。不管你是学生党穷游，还是带长辈出门散心，只要提前看好合同条款，选和自己预算、出行计划匹配的方案就行，别盲目选贵的，选适合自己的，就能安安心心玩得尽兴啦。

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