出行旅游险真的有用吗 旅游责任险有必须的吗

引言

收拾好行李、订好了车票酒店，临出发对着手机上跳出来的投保弹窗，你是不是忍不住想问：出行旅游险真的有用吗？跟团游里说的旅游责任险，真的有必要买吗？别纠结，这篇就给你说清楚这两个问题的答案。

一. 意外受伤费用能报吗

出游的时候意外受伤真的太常见了，我身边就有朋友上周去郊外徒步，踩滑摔了一跤磕破膝盖，还扭了脚，去医院清创加拍片子花了小一千。如果只靠旅行社买的旅游责任险，这笔钱报不了，因为旅游责任险保的是旅行社因为自身失误给你造成的损失，自己不小心摔了扭了，不在它的保障范围内。

这时候出行旅游险的作用就出来了。我之前帮邻居阿姨处理过理赔，她跟团去景区爬山，自己没站稳崴了脚，打石膏加复查花了八百多，她提前买了出行旅游险，提交了病历发票之后，没几天就拿到了报销。要是她没买，这钱就得自己全掏，出来玩本来就是花钱，平白多添一笔开销，好心情都没了。

买的时候要先看，你的出行旅游险里有没有包含意外医疗责任。不少人买的时候只看身故伤残额度，忽略了意外医疗，真出事的时候才发现没用。日常出游最容易碰到的就是扭伤、擦伤、毒虫叮咬这种小意外，用到的都是意外医疗额度，身故伤残额度再高，也帮不上这类小麻烦的忙。

再给你说两个要盯紧的细节：第一个，要看有没有免赔额，有的产品设了几百块的免赔额，也就是说不到这个数不给报，超过的部分才按比例报，咱们日常出游花的治疗费本来就不高，免赔额太高的话，等于这项责任白买了。第二个，要看能不能报销社保外的用药和项目，不少景区在郊外，离大医院远，就近处理的时候，医生开的一些外伤药、消毒镇痛的项目，很多不在社保范围内，要是只报社保内，能报的钱没多少，实用性就打折扣了。

针对不同情况给你说点直接的建议：如果你只是周边逛个街、爬个小山，一两天的短途，买个低额度意外医疗的就行，价格也就几块钱，不贵还够用。如果你要去玩徒步、露营这类稍微有点强度的项目，就把意外医疗额度买高一点，避免真的需要手术缝合或者住院治疗的时候，额度不够用。如果是带孩子出门，孩子好动容易磕磕碰碰，一定要选意外医疗额度够、免赔额低的，孩子哪怕碰个伤口缝针，都能多报一点。要是带老年人出门，要确认你的出行旅游险包含突发疾病的医疗责任吗？不少老人出门可能会有血压升高、肠胃不适这类突发状况，要是能涵盖这部分医疗费用，会更稳妥。

图片来源：unsplash

二. 撞到别人如何担责任

我先给你说个真事，去年我朋友去近郊滑雪场玩，刚学会换刃，刹车没踩稳，直接撞上了旁边一个正在拍视频的姑娘，姑娘手机飞出去摔碎了屏幕，胳膊也擦破了一大块，光是换原装屏幕就花了两千多，再加姑娘的清创、换药、误工费，算下来小四千。

你猜这钱谁出？我朋友当时报了旅行社的团，说团里包含了保险，结果旅行社说他们买的是旅行社责任险，只赔因为旅行社操作失误造成的损失，这种游客自己撞人的情况，根本不在保障范围内。最后这四千多全是我朋友自己掏的腰包，他本来这趟滑雪预算就没多少，这下直接超支，连之后准备吃的铁锅炖都改成了吃泡面。

这个事就能说清楚，出门在外，你自己撞到别人、弄坏别人东西，这类赔偿责任，旅行社买的旅游责任险不帮你兜，得你自己买对应的出行旅游险附加的第三方责任来赔。

我再给你说个反过来的例子，前年我同事一家人去海边玩，小孩跑着追风筝，不小心撞到了海边民宿的玻璃装饰，把人家一块定制玻璃撞碎了，民宿老板要赔三千块。我同事提前买了出行旅游险，里面带了两千块的第三方财产责任，联系保险公司之后，没几天就把能报的钱打给了我同事，剩下几百块自己补了就完事，没跟老板扯半天纠纷，也没影响一家人接下来的游玩心情。

那具体买的时候要注意什么呢？首先你得明确，旅游责任险是旅行社必须买的，但那是保旅行社的责任，不是保你犯错撞了人的，所以你自己出门，不管报团还是自由行，都得自己配带第三方责任的出行旅游险，这个不能省。

然后要看额度，日常去城市周边逛，或者普通景区游玩，选一两万的第三方责任额度就够用，要是去滑雪、骑马这类容易撞到人的高风险项目，就把额度往高了选一点，避免真出事了额度不够，还要自己补钱。

还要仔细看条款，有的出行旅游险把你故意撞人的情况除外，这个没问题，本来就是保意外，但是你得看，你玩的普通项目在不在保障里，很多人买的时候不看，去玩滑雪才发现，高风险运动的第三方责任不赔，那出事了还是得自己掏钱。

最后给你说个直接可操作的，你买的时候直接看产品详情页，搜“第三方责任”四个字，直接看有没有包含，额度写了多少，把免责里关于第三方责任的内容扫一遍，三五分钟就能弄清楚，不用花太多时间，但是能帮你省一大笔不必要的开销。

三. 不同群体适配方案

学生党结伴去周边短途游，预算都比较有限，大多是年轻人一起玩些漂流、露营这类轻松的户外活动，没什么大的健康问题，建议只买基础款出行旅游险就行。价格大多不高，日均几块钱就能覆盖常见的扭伤、磕碰医疗，还有随身物品遗失的保障，完全够用来短途出行，不用花大价钱买包含很多冗余责任的产品，把钱省下来用在吃和玩上更划算。之前有个大二的女生，和同学去郊外露营，不小心被树枝刮破了手臂，去卫生院缝针花了六百多，她买的基础款出行旅游险刚好覆盖，除去小额免赔，最后报了五百多，算下来她买保险只花了三块钱，整体算下来特别实用。

年轻上班族长途自由行，可能会去户外徒步、自驾、体验潜水这类有一定风险的项目，而且不少上班族平时作息不规律，偶尔会有突发身体不适的情况，建议选出行旅游险加上额外的责任险额度。出行旅游险里要选包含你计划体验的项目的，别选那种把高风险运动全部列为免责的，另外加一份足额的旅游责任险，万一不小心碰到路人或者弄坏当地民宿、景区的东西，都能帮你承担一部分赔偿。之前有个男生自驾去西北，变道的时候不小心蹭到了当地村民的围墙，墙体掉了一块砖需要修补，对方要求赔偿一千八，他买的旅游责任险刚好覆盖这类第三方财产损失，最后顺利走了理赔，没额外掏一大笔钱，也没耽误后续的行程。

带未成年孩子亲子游的家庭，孩子天性好动，跑跑跳跳很容易摔倒擦伤，而且孩子好奇心重，容易碰坏景区或者酒店的东西，建议出行旅游险和旅游责任险都要买。出行旅游险优先选意外医疗额度高，不限社保报销的，孩子打疫苗、处理伤口用的进口药，很多都能报。旅游责任险要选覆盖第三方责任的，万一孩子乱跑碰坏了展厅的展品，或者撞到了其他游客，都能帮你分担赔偿压力。孩子本身年龄小，保费也不贵，两类加起来人均也就几十块钱，买了之后家长玩的时候也能更省心，不用一直揪着心怕孩子出点什么意外。之前有个妈妈带五岁的儿子去海洋馆玩，孩子乱跑撞到了展示台的玻璃摆件，摆件掉下来摔坏了，海洋馆要求赔偿八百块，刚好她买了旅游责任险，最后走理赔把这笔钱报了，没额外花冤枉钱。

带中老年父母出游的家庭，要重点注意购买条件，大部分产品都有年龄限制，超过七十岁很多基础款都买不了，别买了之后才发现不符合投保要求，出了事赔不了。给父母买出行旅游险，优先选放宽年龄限制、健康告知宽松的，不用特意要求父母符合多严格的健康标准，只要覆盖意外医疗和突发疾病医疗就行，不少老人多少都有点基础病，买之前要看清楚条款，会不会把原有基础病引发的突发不适列为免责。旅游责任险也建议加上，父母出门走路不小心滑倒撞到别人，或者碰坏商家东西，都能有保障。之前有个网友带六十多的父母去逛古镇，父亲转身的时候没注意，碰掉了店里一个手工陶罐，店家要求赔偿一千二，网友刚好给父母都买了旅游责任险，最后顺利理赔了，不用自己掏这笔钱，也没因为这件事影响一家人出游的心情。

预算充足，追求全面保障的出游人群，建议把出行旅游险的额度拉高，再配置足额的旅游责任险，还可以加上行李遗失、行程延误这类附加责任。比如你要是计划出境游（国内段部分），或者带了比较贵的相机、笔记本出行，附加行李遗失保障就能在东西被盗或者弄丢的时候给到补偿，行程延误超过约定时间也能拿到补偿，整体保障会更全面，虽然价格比基础款高一些，但能覆盖出游遇到的绝大多数常见风险，玩的时候更安心。

四. 条款细节怎么看清楚

先翻免责条款，别只盯着宣传页上列的保障内容看。很多朋友图省事，只看宣传说能保哪些意外，就直接下单，等到出事申请理赔才发现，自己要参与的项目早就被写进免责里了。比如你计划去户外玩漂流、攀岩这类有一定风险的项目，不少出行旅游险里，这类项目是明确不赔的，要是没提前看免责，玩的时候出了问题，只能自己掏医药费。

第二看年龄要求和投保限制，尤其是带家里长辈出门玩的时候这点尤其重要。之前有朋友带六十多岁的父母去海边玩，图便宜随便买了一份，结果父母下海游泳的时候脚被礁石划破缝针，申请理赔被拒，翻回条款才发现这份保险的承保年龄上限是六十岁，父母年龄超了，根本不符合投保条件，白花钱还没买到保障。所以买之前一定要核对自己和同行家人的年龄，对照条款里的投保要求一条一条卡，别漏了。

第三记清楚免赔额和报销比例，这直接关系到你最后能拿到多少钱。有的出行旅游险看着医疗额度很高，价格还便宜，其实暗藏了不低的免赔额，比如一千块的免赔额，也就是说一千块以内的治疗费都得你自己出，只有超过一千的部分才能报销。如果只是扭伤脚踝拍个片子花了几百块，根本达不到理赔门槛，这份医疗保障其实对你来说就没用。要是你预算够，尽量选免赔额低甚至零免赔的产品，小意外也能拿到理赔。

第四要确认是否支持医疗费用垫付，这点去偏远地区或者境外（国内边境地区游玩的时候）特别实用。之前有游客去川西徒步，不小心摔了骨折，当地小医院没法处理得转去市区大医院，一下子要交几万的押金，随身带的现金不够，信用卡额度也不够，还好他买的出行旅游险支持垫付，保险公司直接和医院对接交了押金，不用他自己先凑钱，解决了燃眉之急。要是不支持垫付，就得你自己先把所有钱交齐，再拿着单据找保险公司报销，要是突发大的意外，一下子拿出大笔钱对很多人来说都挺有压力的。

最后还要核对生效时间，别临出发才买，买完当天就出发，结果条款要求买完二十四小时之后才生效。之前有朋友赶早班高铁出门，出发前半个小时才在APP上下单买保险，结果刚下高铁摔了一跤骨折，申请理赔才发现，保险要从下单后的次日零点才开始生效，他出事的时候保障还没生效，自然拿不到理赔。买的时候一定要看清楚生效时间，提前一天买好，别踩这个时间的坑。

结语

看到这儿你应该心里有数啦：出行旅游险真的有用，针对你出行可能遇到的意外医疗、随身财物损失这些常见小麻烦，都能给到实实在在的报销补偿；而旅游责任险一般是旅行社才需要投保的，它保的是旅行社的责任，游客自己的个人意外损失不在它的保障范围内，所以不能代替你自己买的出行旅游险。咱们出门玩，预算充足就根据自己的行程选一份合适的，预算有限也可以选性价比高的基础款，花一点小钱，能帮你兜底不少意料之外的开销，玩得也更踏实放心。

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