百万保险在哪里买 百万保险在哪买

引言

很多朋友想买这类保险的时候都会挠头：百万保险到底在哪里买才靠谱呀？今天咱们就好好聊聊这个问题，帮你把疑惑都理清楚。

一. 不同年龄保费差多少

20岁到30岁的年轻人，这个年龄段身体素质普遍较好，保费价格大多在三百到五百之间，每年缴费压力很小。刚入职场没多少积蓄的朋友，拿出来这点钱不会影响日常开支，就能拿到上百万的保障额度，非常划算。我建议这个年龄段如果有购保想法，尽早入手，越早买越便宜，还能提前把保障做好。

30岁到40岁的人群，这个年龄段保费会涨到五百到一千左右。这个年龄段大多已经成家，上有老下有小，日常开支压力不小，但是身体开始出现小问题，比如偶尔熬夜加班，血脂稍微有点高，正是需要保障的时候。预算有限的朋友，可以选一年期的产品，每年缴费不用一次性拿很多钱，保障额度也能满足基本需求；预算宽松的朋友，可以选保证续保的长期产品，锁定未来几十年的费率，以后年龄涨了也不会跟着涨价。

40岁到50岁的人群，这个年龄段保费大概在一千到两千块左右。这个年龄段不少人已经有了一些基础慢性病，选产品的时候别光看价格，还要看健康告知宽松不宽松。如果预算够，尽量选长期的，避免以后年纪大了想买买不了；要是预算实在有限，也可以选一年期的，先把当下的保障做好，以后有积蓄了再调整方案。

50岁到60岁的人群，这个年龄段保费大多在两千到三千块左右，部分年龄接近60岁的朋友，保费可能还会更高一点。这个年龄段很多产品会限制投保年龄，能选的产品比年轻人少不少。我建议你先翻一翻各个正规平台的投保规则，确认自己符合投保年龄要求再看其他条件，别浪费时间对比半天，最后发现年龄不符合买不了。如果身体条件允许，预算也够，能买长期就买长期，要是预算有限，也可以接受稍微高一点的免赔额，把每年的保费降下来，先拿到基础保障。

60岁以上的人群，能选的产品不多，保费大多在三千块以上。这个年龄段很多朋友已经退休，手里的养老金要花在日常开销和吃药上，不会留太多闲钱买保险。我建议你先算一算手里能拿出来的闲置资金有多少，如果拿几千块出来不影响生活，可以选符合年龄要求的产品投保；要是预算实在有限，也不用硬买，可以优先把钱留着应付日常医疗开支，不用强求一定要买这份保险。

二. 体检异常能买吗

大部分人拿到体检报告，都会看到几处箭头，不少人第一反应就是：我这指标不对，肯定买不了百万保险了吧？先别慌，不是所有体检异常都买不了，不同异常情况，结果不一样，我直接给你说可操作的方法。

常见的小异常，比如轻度脂肪肝、单发的小结节（尺寸在要求范围内）、血压轻度偏高没有并发症，基本都有机会正常投保。我身边就有个朋友，32岁年年体检都有轻度脂肪肝，其他指标都正常，投保的时候如实填了异常，最后顺利承保，没有加费也没有除外。

有一些异常会做除外承保，就是把已经出问题的器官相关的责任去掉，其他部位的保障依然有效。比如之前有个40岁的女士，体检发现甲状腺结节，分级在二级，尺寸符合要求，最后保险公司给出的结论就是除外甲状腺相关的责任，其他保障都正常生效，保费也没有变化。这种情况其实也很划算，总比没有任何保障强。

还有一些异常会要求加费承保，就是比身体健康的人多交一点保费，但所有保障都能正常享有。比如有些人血糖轻度偏高，控制得很稳定，没有其他并发症，保险公司评估之后认为风险比健康人群高一点，就会要求增加一点保费，这个时候要不要选？如果你已经买不了其他更便宜的，加费能买上保障，其实也是很合适的选择，毕竟有保障总比裸奔好。

那如果真的是比较严重的异常怎么办？你可以试试多换几个渠道投保，不同公司的核保标准不一样，这家核保不通过，换另一家说不定就能给出满意的结论。最后一定要提醒你，不管你的异常是大是小，一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒，要是隐瞒了异常，后面理赔的时候被查到，很可能会被拒赔，吃亏的还是自己。

三. 医院报销有啥限制

大部分这类百万保险，都会对就诊医院做明确限制，一般只支持二级及以上公立医院普通部的治疗费用报销。这里给你划个重点，别光记着公立医院，还要区分普通部和特需部、国际部，大部分产品不给报特需和国际部的费用，这点你一定要提前看清楚条款，别到住院了才发现不符合要求，只能自己掏腰包。

那如果我因为病情需要，必须去特需部住院怎么办？其实也有对应办法，你可以选少数放宽了医院范围的产品，这类产品会把特需部纳入报销范围，不过相应的，保费会比只保普通部的贵一些，要是你平时就医就偏好环境好一点的特需部，或者所在城市公立医院普通部床位特别紧张，可以考虑多花一点保费选这类放宽要求的产品。

那私立医院能报吗？绝大多数常规的百万保险都不报私立医院的费用，除非是一些附加了扩展私立医院责任的产品，才会覆盖部分合规私立医院的花费。如果你日常看病一直习惯去私立医院，又想靠这类保险分担花销，那就得特意找带私立医院报销责任的产品，别抱着侥幸心理买常规款，不然理赔肯定会被拒。

还有一种情况容易踩坑，就是公立医院里的特殊科室、特殊病房，比如部分公立医院开的中外合作病房、康复疗养病房，很多产品也把这些排除在报销范围之外。举个例子，张阿姨之前摔了腿做了手术，术后想找个舒服点的康复病房调养，她买的产品明确说不报康复疗养类病房，最后几万块的康复费用只能自己承担，这个坑一定要避开。

给你一个可操作的小建议，投保之前一定要把条款里「医院范围」这一项逐字看完，把不报销的医院类型、科室类型都记下来，平时需要住院的时候，提前跟医生确认自己要住的医院和病房是不是符合要求，要是不符合，能转去普通部就转，这样才能顺顺利利拿到报销，不会白交保费。

图片来源：unsplash

四. 老李住院赔付实例

老李今年45岁，在小区门口开蔬果店，平时进货搬货全靠自己，身体看着硬朗，就是偶尔会闹肚子疼，总觉得是吃剩饭凑活出来的肠胃毛病，懒得去医院查。去年秋天他进了一批秋梨，搬完货当天晚上肚子疼得直打滚，家人赶紧把他送到附近的公立医院，查出来是急性阑尾炎，必须马上做手术住院。

这次住院前后一共七天，做了手术，加上术前检查、术后用药、住院床位费，最后结账算下来一共花了一万二千多。老李平时开小本生意，赚的都是零碎钱，一下子拿出一万多也有点心疼，好在他半年前刚买了对应的百万保险，当时一年只花了不到八百块。

老李出院当天就想起了保险的事，给当时对接的顾问发了消息，顾问告诉了他上传材料的方法，他按照要求把住院发票、费用清单、诊断证明这些材料都上传到了申请平台。没几天，保险公司就完成了审核，扣除合同约定的免赔额之后，一共给老李赔付了九千五百块。

拿到理赔款的老李特意跟身边开小店的朋友念叨，说这钱交的值。本来他总觉得自己身体好，买保险是白花冤枉钱，这次真出事才知道，花几百块换个踏实，真生病不用自己把攒的进货钱全掏出来。现在他逢人就说，要是身体没大毛病，手头不宽绰，也得给自己留个保障。

给大家提个实实在在的建议，买完保险之后一定要把保单信息存好，出院之后把所有住院材料都整理留好，申请理赔的时候按要求提交就行，不用太担心流程复杂。另外一定要记得如实填健康告知，要是老李当初隐瞒了之前偶尔肚子疼的情况，理赔的时候就会出麻烦，这次他如实填写了，审核下来就很顺利。

结语

说了这么多，现在直接回答你的问题哦，这类百万保障的保险可以通过正规保险公司官方渠道、持牌保险经纪平台购买，线下找正规保险公司门店、靠谱持牌保险经纪人也可以。最后再提醒下大家，要是身体健康状况没问题、预算够的年轻人，可以选一年几百块的，早买早锁定低价保障；年纪大一些、预算有限的朋友，可以根据自己的身体情况选符合要求的产品，投保前一定要如实填健康告知，记清医院报销范围，这样需要用到的时候才能顺利拿到赔付。就像咱们例子里的老李，买对了合适的产品，真住院的时候就能切实减轻负担啦。

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