百万保险保的是什么 百万保险金留给孩子

引言

你是不是刷到过不少关于这类百万保障的内容，心里总犯嘀咕：这里说的百万保险，到底保的是啥？真能稳稳留下百万保险金给孩子吗？今天咱们就来把这事儿说清楚。

一.保障责任具体有哪些

咱们直接说，这类保险说的百万保障，核心分两类，一类是医疗类百万保障，一类是身故责任对应留给孩子的百万身故金，别搞混，先掰扯清楚每一块保什么。

先讲医疗类的这部分，这是大多数人最先用到的保障。普通人住院，尤其是大病住院，花的钱大头一般是三个部分：住院床位费、手术费、还有治疗用的药费。这部分都在保障范围内，举个具体的例子，32岁的陈姐，孩子刚上小学，自己查出来需要住院手术，前前后后住院花了28万，社保报了10万，剩下18万里面，除去一万的免赔额，剩下17万全走这个百万医疗报销了，自己只出了一万块，没有因为看病花光本来打算给孩子存的教育钱。不过你要记清楚，免责条款里说的不保内容别碰，比如美容整形、孕前检查这些，都不在报销范围内，买的时候扫一眼免责，别等出事才发现不对。

再讲留给孩子的身故保障责任，这就是题目说的百万保险金留给孩子的核心。你买的时候指定孩子做受益人，一旦触发身故责任，保险公司会直接把约定的百万保险金给到孩子，这部分钱怎么花，全由孩子说了算。比如40岁的王先生，做装修工人，平时跑工地风险不低，家里上有老下有小，就买了带身故责任的百万保障，指定10岁的儿子当受益人，去年他出了意外走了，保险公司真的把百万保险金给到了孩子，由监护人帮着存起来，刚好够孩子读完大学，不用孩子小小年纪就因为钱发愁辍学。这个责任最核心的作用，就是帮你托底，万一你没法陪孩子走下去，这笔钱能替你继续养孩子，完成你没做完的事。

不同类型的百万保障，保障责任的侧重不一样。如果你只想要医疗报销，怕自己生病花光孩子的钱，那就选只做医疗报销的百万保障，保障责任就聚焦住院医疗报销，不管身故给不给孩子留钱，先把自己看病的风险兜住。如果你主要目的就是给孩子留一笔确定的钱，那就选侧重身故责任的，把保额做到百万，明确指定孩子当受益人，这样无论什么时候出事，这笔钱一定能到孩子手里。

最后给你直接说挑选保障责任的建议，第一，一定要看清楚医疗报销的药品种类，不管是国产药还是进口药，只要是治疗必须的，尽量选能报销的，别买那种只报社保内用药的，真遇到事，社保外用药才是花钱大头。第二，指定受益人一定要写清楚孩子的名字和身份信息，别只写“子女”两个字，避免以后有纠纷。第三，如果你已经有了社保，也有了基础医疗，就优先把身故责任的保额做够，实打实给孩子留够钱，不用贪多余的没用责任，多花钱还没用。

图片来源：unsplash

二.真实赔款案例分享

小区楼下开水果店的王哥，今年42岁，前两年身体查出问题需要治疗，前前后后花了快八十万。王哥买这份保障的时候，特意选了能覆盖大病医疗，还能给孩子留身故保险金的方案，当时花的钱不多，每年几千块，缴费期选了二十年。

治疗结束后，王哥整理好所有住院单据、诊断证明提交给保险公司，不到两周就拿到了七十多万的赔款，刚好覆盖了大部分治疗开销，没动给孩子准备的上学积蓄，也没让老婆到处借钱周转。

王哥之前常说，本来买这份保障就是想着万一自己出事，既能治得好病，就算不好，也能给孩子留点钱当底气。去年治疗结束回家休养，他还跟我说，当时选对了保障，不仅治了病，剩下的余钱还帮孩子交了接下来三年的大学学费，没耽误孩子上学。

同小区还有个刘姐，她当时买的时候没仔细看条款，以为只要出事就能赔，忽略了条款里明确写的责任免除内容，后来申请理赔的时候被拒了，闹得很不愉快。后来找了经纪人梳理，才发现是她之前隐瞒了多年的旧疾，刚好在免责范围里，没法赔。

给大家直接说建议：第一，买之前一定要把赔什么、不赔什么一条一条捋清楚，别光听口头介绍，要对着纸质或者电子条款看；第二，所有健康情况如实说，别抱着侥幸心理瞒，不然最后拿不到钱吃亏的是自己；第三，提交理赔的时候把所有单据都整理好，诊断书、收费单、住院清单一样都别落，能加快赔款到账的速度。买这份保障就是求个踏实，提前把这些细节理清楚，真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，该给孩子留的钱也一分不少。

三.根据收入定保额

年收入十万以内的普通工薪家庭，直接选百万保额就行，不用贪多追更高保额。

我认识一对开小超市的小夫妻，俩人一年去掉进货房租，到手也就八万多，当时销售劝他们买两百万保额的，每年保费要多交小一千，俩人纠结了好久找我问意见。我直接说，你们本来每个月要还房贷，孩子还要上兴趣班，日常开支本来就紧，没必要多花这个钱。他俩听了劝，选了百万保额的，一年两个人加起来保费才三千出头，压力特别小。去年男方不小心住院，最后花了二十多万，百万保额完全覆盖了剩下需要自费的部分，理赔之后还有富余，一点没动孩子攒的学费。

年收入在十万到二十万之间的家庭，可以根据给孩子留钱的需求，适度调整保额。你要是打算这笔钱，一部分用来兜底自己生病的开销，一部分留给孩子当成长金，就根据你每年能拿出来的闲钱定，别超过年收入的十分之一当保费就行。比如我家远房表姐，夫妻俩在县城做装修生意，一年到手十五万左右，他们每年拿一万二出来买，选了一百五十万的保额，一半用来覆盖自己的医疗开销，另一半约定好等孩子满十八周岁，可以领一笔钱当大学学费，既不影响家里日常开销，也给孩子攒了确定的钱。

年收入二十万以上，已经配齐了家里所有人的基础保障，还有不少闲钱的，可以多配置一点保额，给孩子多留一点保障。这种情况你不用卡着比例来，就看你想给孩子留多少，只要闲钱用不完，多配点没问题。我认识一个做外贸的大哥，家里房车都买完了，孩子才上小学，他每年拿五万出来配置，最终定下两百万保额，约定自己百年之后，保额全额给孩子，既解决了自己以后可能遇到的风险，也给孩子留了一笔确定的钱，哪怕以后孩子创业需要启动资金，直接就能用。

刚工作没几年，年收入还不到五万的年轻人，如果你还没结婚，打算以后给孩子留钱，也不用急着买高保额。先买几十万保额的基础款，每年保费几百块就行，先把保障占上，等以后收入涨了，再追加保额就可以。我之前有个读者，刚工作两年，月入四千，想提前给自己未来的孩子规划，我就让他先买五十万保额，一年才六百多，对他来说就是少买几身衣服的钱，完全没压力，等以后结婚收入涨了，再加保也不迟，不会因为太早买保险，影响自己当下的生活质量。

不管你收入多少，都记住一点，千万别为了追求高保额，影响你当下的生活。借钱买保险，或者省吃俭用挤钱买高保额，完全没必要。我们买这个保险，本来就是为了给生活兜底，给孩子留保障，要是让当下的日子过紧了，反而违背了买保险的初衷，根据自己的收入量力而行，适合自己的就是最好的。

四.健康告知要注意啥

第一，问啥答啥，不问不答。很多人买保险的时候，总觉得要把自己从小到大的毛病都一股脑说出来，生怕漏了什么影响理赔。其实完全没必要，国内的健康告知遵循的就是有限询问原则，保险公司问卷上问到的问题，你如实回答就行，问卷上没提的，不用主动说。比如问卷只问了近五年有没有住院手术，你十年前摔了跤缝过针，早就痊愈了，这个不用主动提。

第二，体检查出的小异常，别乱隐瞒。我身边就有现成的例子，王姐前年单位组织体检，查出来有甲状腺结节，分级是3级，她当时买这份准备留给孩子的保险的时候，怕通不过核保，就故意没说。结果去年她住院做了个小手术，申请理赔的时候，保险公司查到了她之前的体检报告，直接拒赔了，最后只能退了现金价值，损失了不少，本来想给孩子留钱，结果计划全打乱了。这个例子真的给大家提个醒，小异常不代表一定买不了，隐瞒才是真的会出问题。

第三，常见的小毛病，该怎么回答。很多人体检都会查出高血压、脂肪肝、结节这些问题，别自己吓自己，也别乱往严重了说。比如你只是体检的时候偶尔测出血压偏高，后来复查都正常，就直接写清楚情况就行，不用直接给自己安个高血压病的帽子。如果是已经确诊的慢性病，比如糖尿病，就要把确诊时间、用药情况、最近一次的检查结果都写清楚，别含糊。有些销售人员会跟你说“没事，这点小毛病不用填”，这话千万别信，最后出问题，担责任的是你自己，销售人员不会替你扛。

第四，不清楚的异常，提前做功课再填。很多人拿到体检报告，上面一堆专业术语，自己也看不懂到底算不算异常，这种情况别瞎填，也别乱蒙。你可以把体检报告发给经纪人或者保险公司的核保人员提前看，问清楚这个需不需要告知，应该怎么填。实在拿不准，就把这个异常情况写上去，让核保去判断，总比隐瞒了之后出事强。比如有人查出肺结节，大小只有3mm，很多产品其实是可以正常承保的，就算除外责任，也比直接拒赔好，至少你还有其他保障在。

第五，预留好核对的时间，别着急签字交钱。很多人买保险的时候，都是跟着销售人员的节奏走，对方催着签字，就稀里糊涂签了，健康告知那一页连问题都没看完就勾了全正常。这真的是大忌。你买的是要留几十年、最后要给孩子的保障，慢一点没关系。签字之前，把健康告知的每一个问题都仔仔细细读一遍，每一项都核对清楚自己的情况再选，别嫌麻烦。现在很多都是线上投保，健康告知都存着记录，你勾了“无异常”，就等于你确认了自己符合告知要求，后续真出问题，说自己没看清都没用。所以一定要自己核对完，确认没问题了再签字确认。

五.领取方式怎么选

如果你买这份保障的核心目的，就是给孩子攒下上学、立业的启动资金，优先选分期领取的方式。

我身边有个朋友，两口子都是普通工薪族，给刚上小学的女儿选了分期领取，约定从孩子18岁开始，每年领一笔钱，连领10年。朋友说，本来就是想给孩子攒大学学费和刚工作的周转金，刚毕业的小孩工资不高，租房、通勤都要花钱，每年领一笔，刚好能帮孩子减轻压力，也能避免孩子一下子拿到一大笔钱乱花掉。分期领的话，每年的投入压力也小，每个月从工资里划出几百块就行，不影响家里日常开销。

如果你已经做好了自己的养老规划，手里还有闲钱，就是想给孩子留一笔确定的资金应对未来的突发情况，那就选一次性领取的方式。

比如我认识的一位叔叔，自己有社保，退休金足够花，还有两套房子，手里攒了几十万闲钱，就选了一次性领取的约定，万一自己出事，孩子能一次性拿到百万保额的钱。叔叔说，自己孩子已经成家，房贷还差不少，一次性拿到这笔钱，直接就能把房贷清完，不用孩子背着压力过日子，比分很多年领实用多了。

如果你家里孩子还小，你既想给孩子留成长资金，又想给自己留一点灵活度，可以选带可转换领取方式的产品。

这类产品一般约定，前期可以改领取方式，比如孩子小时候你计划分期领，等孩子长大买房需要大钱，你提前改一下规则，就能改成一次性领，适配不同阶段的需求，不会被当初的选择绑死。不过要注意，改领取方式有没有额外费用，有没有次数限制，签合同的时候把这些看清楚。

还有一种特殊情况，如果孩子还未成年，你担心太早把大额钱给到孩子，孩子没有理财能力把控不住，那就选分期领取，而且约定领取起始年龄放在孩子25岁之后。

这个年纪的孩子大多已经步入社会，有了一定的社会阅历和消费观念，拿到钱不管是创业、买房还是成家，都能用到刀刃上，不会出现拿着一大笔钱盲目投资、挥霍一空的情况。

最后提醒一句，不管选哪种领取方式，一定要确认合同里写清楚领取的条件、时间、金额，别光听口头约定，白纸黑字写清楚才稳妥。你要结合自己的家庭情况、给孩子留钱的目的选，适合自己需求的就是对的。

结语

说到这儿咱们就能回答标题的问题啦，这类百万保障，核心一个是给咱们自己兜住大病大灾的医疗开销，一个是提前规划，给孩子留好一笔确定的保险金。不管你月入几千还是几万，都能找到合适的方案，低收入选基础保障够就行，收入宽裕可以多规划留给孩子的额度，身体有小问题就老老实实做健康告知，别给自己留坑。选对了，既能解决当下的风险顾虑，又能给孩子留份稳稳的保障，一举两得哦。

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