地方附加医疗保险比例是多少

引言

大家参加基础医保之后，是不是都好奇地方附加医疗保险的报销比例到底有多少？会不会每个地方都不一样？不同情况拿到的报销比例会不会有差别？别急，这篇文章就来给你说清楚这个问题。

一. 各地标准差异大

大部分沿海一二线城市，参保缴费金额略高，对应的报销比例也会稍高一点，部分城市住院自费部分的报销比例在20%到50%不等，门诊特殊病种的报销比例在30%到60%不等，区间浮动是因为分了不同缴费档位，缴费多的档位对应比例更高。

中西部三四线城市的整体比例会稍低一点，大部分区间在15%到40%左右，同样分不同的缴费档位，档位越高比例越高。比如家住河南普通地级市的赵先生，去年住院总费用一万元，其中医保报销六千元，剩下四千元自费部分，当地地方附加医疗保险给报了一千两百元，换算下来就是自费部分的30%，刚好对应他选的中档缴费档位的比例。

同一省份不同城市也会有差异，比如同属南方某省份的两个相邻城市，A城市一档缴费的住院自费报销比例是45%，B城市同档位就是40%，差了五个百分点，门诊报销比例也差了三个百分点。家住两省交界的陈先生就遇到过这种情况，他一开始听邻省亲戚说报销比例能到40%，结果自己参保后同缴费档位是35%，一开始还以为被骗了，后来才知道就是不同地市的标准不一样。

部分城市还会针对不同人群设置不同比例，比如对退休人员的报销比例会比在职人员高5到10个百分点，对特困群体、低保群体还会再有额外的比例提升。北京的一位退休张大爷，去年做了微创手术，总自费部分八千多元，他作为退休人员享受的比例比在职人员高了八个点，最后多报了近七百元，刚好覆盖了住院期间的护理花费。

直接给你可操作的建议，不管你在哪个城市，直接拨打当地医保经办机构的电话，或者登录当地医保官方平台查询，就能查到自己所在地准确的缴费档位和对应报销比例，别随便拿网上看到的外地数据当参考，很容易算错自己能拿到的赔付金额，也不方便规划自己的医疗预算。

二. 年轻群体怎么选

刚步入职场没几年的年轻朋友，大多收入不高，手头可支配的预算有限，加上平时身体还算硬朗，没必要花大价钱选高比例高缴费的档位。直接选基础档就够，缴费压力小，也能覆盖基础的补充保障需求。

我身边有个刚工作两年的姑娘小孟，刚入职的时候到手工资才四千出头，每个月除去房租、吃饭和日常开销，剩下的钱也就几百块。当时单位通知大家可以自愿参保地方附加医疗保险，她身边有同事直接选了最高缴费档位，说报销比例高保障好，劝她也跟着选。小孟算了算，最高档位一年要交一千多，相当于她半个月的生活费，思来想去她选了一年三百多的基础档，报销比例比最高档位低十个百分点左右，但日常住院的自费部分也能覆盖不少。

工作三五年，收入已经稳定上涨，手头有了一点积蓄的年轻朋友，可以适当选比例更高一点的档位。这个阶段咱们偶尔会加班熬夜，身体也容易出一些小问题，比如肺炎、阑尾炎需要住院，或者做个小手术，高一点的缴费档位对应更高的报销比例，能多报不少自费项目的开销。

就像之前找我咨询的小伙子小周，工作五年，现在到手工资八千多，已经攒了几万块积蓄，之前一直买的基础档，去年年底因为急性阑尾炎住院，总花费一万二，基础档报了三千多，要是当时买的是中档位，就能多报一千多，他今年续保就直接换成了中档位，一年多交不到三百块，对应的报销比例提升了八个百分点，对他来说这个额外支出完全能承受，后续再遇到住院情况，能省不少钱。

如果是本身已经有基础医疗保险，平时还买了其他商业健康险的年轻朋友，可以按照自己已有保障的缺口选档位。如果商业险已经覆盖了大部分自费医疗费用，选最低比例的基础档位做补充就可以，不用额外多花钱。要是商业险有较高的免赔额，那可以选中等比例档位，刚好能填补免赔额部分的开销，搭配起来使用，保障更全也不浪费保费。

还有一点要提醒大家，年轻朋友不管选哪个比例档位，都要先确认自己的参保条件，大部分地方附加医疗保险只要你参加了当地的基础医保就能买，不用额外做健康告知，哪怕你之前有过小毛病也能参保，符合条件直接买就行，不用纠结太久，选符合自己预算和需求的比例就不会错。

三. 中老年投保注意

先看第一条，重点优先覆盖自费项目和常规慢病相关保障。中老年群体大多已经有基础医保，日常门诊和住院已经有基础兜底，但医保报销外的自费药、自费项目往往是不少家庭的额外负担，所以选地方附加医疗保险时，先看能不能覆盖这部分支出，不要盲目追求高报销比例却忽略了保障范围。

五十七岁的陈阿姨就遇到过这种情况，她本身有二十年的高血压，平时长期吃的一种降压药不在基础医保目录里，每个月要花三百多块钱购药。她最初看了一款报销比例看起来不错的附加险，结果仔细看条款才发现，这款不对常规长期用药的自费部分做报销，后来她换了本地一款能覆盖门诊自费药的方案，虽然整体报销比例比之前那款低五个点，但每个月买降压药能报六成，一年下来能省两千多块钱，刚好贴合她的实际需求。

再讲第二个点，优先选不需要额外健康告知，或者健康告知宽松的方案。不少中老年朋友身上都有一些常见的基础毛病，比如高血压、糖尿病、高血脂这些，如果是要求严格健康告知的方案，很可能没法顺利参保，就算参保了后续理赔也容易出纠纷。所以选的时候直接挑对健康状况要求宽松的，先把保障拿到手再说。

去年就有这样的例子，六十一岁的赵叔叔查出有糖尿病，想要参保本地的地方附加医疗保险，一开始选错了需要严格健康告知的方案，提交资料后没能通过审核，后来他换了一款不需要做额外健康告知的方案，顺利参保，今年春天因为糖尿病并发症住院，自费部分花了八千多，最后报了四千二百多，减轻了不少负担。

最后提醒一下，要看清报销的封顶线和免赔额。中老年朋友不要只看宣传的高比例，要结合自己能接受的支出选，如果你的身体情况不算太差，只是想要做基础补充，选免赔额稍高、整体保费更低的方案就可以；如果已经有明确的慢病需要长期治疗，那优先选免赔额低、对应项目报销比例稳定的，这样才能实实在在帮你减负。另外也要留意缴费方式，很多地方附加医疗保险可以跟着医保直接扣费，不用每年单独操作，对记性不好的中老年朋友来说，选这种缴费方式会更省心，不用担心错过缴费时间断保。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程细观察

很多朋友买完保障就觉得万事大吉，真到需要理赔的时候手忙脚乱，最后明明符合条件却拿不到赔付，这种情况真的很可惜。这部分就给你说清楚，走理赔流程要盯紧哪几个点，每一步该做什么，照着做基本不会出问题。

第一步先做报案，你确诊生病或者出院之后，尽量在规定时间里联系参保的地方，说清楚自己的病情和治疗情况，别拖着。之前有个住县城的赵大哥，去年冬天肺炎住院花了快八千，出院之后忙着在家养身体，忘了说报案这事儿，拖了快三个月才想起来，最后因为超过了报案期限，只能重新提交材料走特殊审核，多耽误了一个多月才拿到赔付。所以记住，出院之后腾出十几分钟说清楚情况，不费事儿还能避免麻烦。

第二步要整理好所有材料，缺材料是理赔被打回最多的原因。你要留好住院收费的总单据、住院费用的明细清单、医院开的诊断证明书、出院小结，如果是门诊治疗，还要留好门诊的病历和每一次的缴费小票。之前就有陈阿姨理赔的时候，只带了总发票，忘了打印费用明细，工作人员没法核对哪些费用符合报销范围，只能让她再跑一趟医院补打，来回折腾大半天。要是你是异地看病，还要把异地就医的备案凭证打印出来一起交上。

第三步要核对报销范围，别以为只要住院就能全报，地方附加医疗保险一般只报基本医保报销完之后，剩下的自费部分里符合规定的费用，一些自费的高端耗材或者特需病房的费用，大多不在报销范围内。之前做文案的小吴，住院的时候选了单人特需病房，总花费一万二，基本医保报了六千，剩下的六千里，特需病房的费用占了两千多，最后只报了剩下三千多里的四成，一开始他还以为能报更多，就是没提前看清报销范围的要求。

提交完材料之后，要跟进一下审核进度，别交完就不管了。如果审核人员说材料有问题，要按照要求及时补，不要拖着。一般审核通过之后，赔付的钱会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你可以核对一下金额，要是对金额有疑问，及时联系工作人员核对清楚。

最后给你一个可操作的小建议：你提交材料之前，可以先按照地方公布的理赔要求，自己对着清单打勾核对一遍，每一项都核对好再提交，能减少八成被退件补材料的概率，理赔到账的速度也会快很多。

结语

总结一下哈，地方附加医疗保险的报销比例没有统一数值，得看你参保的所在城市，部分城市还分不同缴费档位对应不同比例，大家一定要查一下自己参保地的具体规则再做选择。刚入职场收入不高的年轻人，选低价基础款就够，能帮你挡住突发大额医疗支出；中老年人有常见慢病的，重点挑能覆盖自身现有小毛病的方案，日常看病拿药也能用上。最后别忘了不管选哪款，都要留好所有医疗单据，异地就医提前做好备案，这样需要理赔的时候才能顺顺利利拿到补偿。

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