附加的医疗保险怎么报销的

引言

你是不是买保险的时候被推销了附加医疗保险，等到真需要报销的时候，却一头雾水不知道该怎么操作？到底哪些能报、要准备什么东西呀？别着急，咱们今天就把这个问题给你说清楚。

社保没报完，商保能兜底吗

当然可以，附加医疗险本来就是帮着补社保没覆盖到的缺口，只要符合条款约定的费用，都能按比例报销，不用纠结社保报没报完。

举个实际的例子，我亲戚张阿姨今年62岁，之前退休的时候跟着单位买了职工社保，后来女儿孝顺，给她买了一份重疾主险，附加了一份住院医疗险。上个月张阿姨因为胆结石住院做手术，前后一共花了八万两千多，社保统筹只报了四万八千多，剩下还有两万七千多的自费药、一千多的床位费差额，还有四千多的自费检查项目没报。这些社保没覆盖的部分，正好可以走附加医疗险的报销流程。

不是所有剩余费用都能报，报销范围一定要先理清楚。社保报销后剩下的费用里，只有符合条款约定的合理治疗费用才能申报，比如医院要求的自费靶向药、进口支架，还有社保不报销的部分门诊检查费、住院床位费差额，这些都在报销范围内。但如果是你自己要求的特需病房升级费用，或者不属于治疗必需的营养保健品费用，哪怕社保没报，附加医疗险也不会给报。

走报销流程要先找社保开分割单，别拿着原始发票直接递交给保险公司。很多人第一次报不懂这个规矩，直接把原始发票给了保险公司，结果社保那边没法报销，白跑好几趟。正确的顺序是：先拿原始发票去社保经办点申请报销，社保报完之后会给你开一张医保结算分割单，这张单子会写清楚社保已经报销的金额，还有剩下没报的金额，你带着这张分割单，加上发票的复印件、出院小结这些材料，再去找保险公司报剩下的部分就可以。

不同人群买附加医疗险，可以结合自己剩余费用的多少挑报销比例。如果你是年轻人，平时身体不错，很少住院，经济基础一般，可以选报销比例稍低、免赔额稍高的附加医疗险，价格更便宜，平时应对常见住院的剩余费用也足够。如果你是中老年人，本身慢性病比较多，后续住院用到自费药的概率高，经济条件允许的话，可以选报销比例高、免赔额低的附加医疗险，能多覆盖一些社保没报的费用。如果本身健康条件不太好，投保的时候如实告知健康状况，通过核保之后再投保，避免后续理赔出问题。

还有一点要提醒你，如果是已经用其他商业保险报过一部分，剩下没报的部分也可以用附加医疗险继续报，只要总报销金额不超过你实际花的费用就可以，多次报销不会叠加赔超额，这点提前记好就行。

哪些费用才能进理赔口袋

住院期间产生的床位费、护理费，只要是医院收取的普通标准费用，都能进理赔口袋。要是你主动要求住超标准的高端套房，超出普通病房标准的部分，大多附加医疗险都不会报。比如你因为小手术住院，普通三人间床位费一天一百八，保险公司会按这个标准赔；你非要换一天一千八的单人豪华套房，多出来的一千六百多就得自己掏。

手术费、麻醉费、治疗费这些和治疗直接相关的开支，只要符合治疗规范，都能报。比如你做阑尾炎切除手术，手术操作费、术中麻醉费、术后伤口换药的治疗费，全都在赔付范围内。但要是你主动要求做和这次治疗无关的项目，比如切阑尾的时候顺便做医美项目除皱，那除皱的费用肯定没法赔。

医生开的处方药，还有住院期间做的检查检验费，只要是为了确诊、治疗本次病症的，都符合要求。比如你因为肺炎住院，医生开的抗生素、住院期间拍的胸片、抽的血做的化验，这些费用都能报。但要是你自己私自去外面药店买的保健品，或者没经过医生同意自己加做的体检项目，这些都不在报销范围内。

咱们拿具体案例说说，之前有个四十岁的陈阿姨，她买了主险之后附加了医疗保险，后来因为子宫肌瘤住院做手术，总共花了一万二。她整理理赔材料的时候，把住院普通床位费两千、手术费三千五百、麻醉费八百、检查费一千二百、药费两千五，还有出院之后医生开的巩固治疗的处方药费用五百，全都整理好提交了。最后这些费用扣除社保已经报的六千，剩下的三千五全都按照附加险的比例报了下来，自己只花了几百块。

但陈阿姨当时住院的时候，偷偷让医生开了两盒保养关节的保健品，还把自己去社区做免费体检时额外加做的高端筛查费用单据也混进去了，这两部分加起来差不多八百块，最后确实没能报销。所以你记住，只有满足合理、必需、和本次治疗直接相关三个条件的费用，才能进理赔口袋，别往理赔申请里塞不符合要求的单据，白费功夫还耽误理赔进度。如果你已经有了社保，预算不多，选免赔额低一点的附加医疗险就够；要是年纪大、平时小病小痛比较多，可以选保障范围宽一点的，预算允许的话适当提高报销比例；要是本身健康状况有点小问题，一定要如实告知，别隐瞒，不然哪怕费用符合要求，也可能拿不到赔款。

图片来源：unsplash

买前看清健康告知这关

填健康问卷的时候，一定要照着问题如实说，问啥答啥，别主动多说，也别故意隐瞒。比如问卷只问你近两年有没有住过院，你三年前做了个小手术已经完全康复，没问到就不用主动提，不用给自己添没必要的麻烦。但问到的内容，哪怕你觉得都是小毛病，也得老老实实填上。

去年有个32岁的林女士，公司已经给她交了职工医保，她怕万一大病花太多钱，想给自己加一份附加医疗险，搭配买的重疾主险。之前她单位体检，查出来有乳腺结节，分级是三类，医生说定期复查就行，不用特殊治疗。她填健康告知的时候，看到上面明确问了“近一年体检是否有异常，是否有结节类病变未确诊良恶性”，她觉得这个结节是小问题，说了可能会加费，干脆就没填，直接过了告知签了投保。

投保满一年之后，林女士胸口一直疼，去医院做了穿刺，确诊是乳腺癌，住院手术加后续治疗花了快二十万，社保报了不到八万，剩下的十几万她想起自己买了附加医疗险，就整理了材料去找保险公司申请报销。结果保险公司核查的时候，调出来她之前的体检报告，发现她投保的时候故意隐瞒了结节的情况，直接做了拒赔处理，还解除了附加医疗险的合同，退了她剩下的现金价值，一分钱额外的报销都没给。

林女士这个事儿，其实就是贪了省事吃了大亏。很多人觉得，附加医疗险是附加在主险上的小险种，健康告知随便填填就行，就算有小毛病不说也没人查，这种想法真的错了。只要投保时没如实回答问到的问题，理赔的时候一查体检记录、医院就诊记录就能查到，一查一个准，最后吃亏的肯定是自己。

给不同情况的朋友几个现成的建议：如果你是年轻人，平时身体没毛病，只是偶尔感冒发烧，体检也没异常，照着问题如实填就行，不用纠结。如果你是中年人，平时有高血压、糖尿病这类常见慢性病，一定要把确诊时间、最近的控制情况都写清楚，哪怕最后核保加费，也比直接拒赔强。如果你已经退休，之前有过病史但已经康复好几年，问到相关问题就把复查报告准备好，一起提交给保险公司就可以，不用害怕。还有如果你搞不清楚某个情况要不要说，直接找帮你办投保的工作人员问清楚，别自己瞎猜瞎填，免得最后出问题。

理赔材料怎么准备才顺畅

第一，先把门诊类的材料理清楚。看完门诊当天，就把医生开的诊断证明、收费原始发票、处方底方、检查报告单都收进一个专门的文件袋。别随手扔包里揉皱，更别把原始发票丢了——很多人嫌原始发票占地方，只留了手机拍照的复印件，结果申请理赔的时候，保险公司要求必须提供原始票据，来回折腾补开材料耽误大半个月。要是你已经用社保报销过，记得让社保部门给你开分割单，这个分割单和原始发票一样重要，直接放进文件袋就行。举个例子，张阿姨上周看完门诊，回家随手把发票塞到买菜的布袋子里，过了半个月要申请理赔，翻遍家都找不到，最后只能跑医院收费窗口补打证明，来回跑了两趟才搞定，折腾得腰酸背痛。你只要养成看完病当天整理材料的习惯，就能省掉这种麻烦。

第二，整理住院类材料要分好类别。住院相关的材料，你要按顺序整理：首先放出院小结，也就是医院给的出院诊断书，然后放住院费用的原始总发票，接着放住院费用的明细清单，最后放各种检查、手术的相关报告单。如果住院期间有外购药物的需求，一定要让主治医生给你开外购处方，再保留好外购药的发票，缺了医生的处方，哪怕有发票也没法理赔。比如去年有个年轻小伙子，肺炎住院的时候因为医院没有某款对症的药，自己去外面药店买了，当时忘了找医生开处方，申请理赔的时候，这笔两千多的药费没法核报，最后只能自己承担，平白多花了钱。

第三，涉及到意外导致的治疗，要额外补好相关说明材料。如果是因为日常意外去治疗，除了基础的医疗票据，你要准备好意外情况的说明，不用写得太复杂，讲清楚时间地点发生了什么就行，如果是第三方导致的意外，把相关的情况说明附上就可以，不用额外准备复杂材料，记得别隐瞒情况，如实写清楚就好。

第四，一定要提前做好电子备份。整理完所有纸质材料之后，把每一页材料都按顺序拍清晰的照片，或者扫成PDF文件，存在手机相册和云端网盘里，哪怕纸质材料不小心弄丢了，你也有电子备份可以用，不用再跑医院补材料。之前有个用户，整理好的纸质材料放在快递包里，结果快递丢了，还好他提前存了所有材料的电子扫描件，直接发给保险公司就完成了理赔申请，一点都没耽误时间。

第五，提交材料之前核对一遍清单。不同公司要求的材料会有一点小差别，你提交之前对着保险公司给的理赔材料清单，一项一项打勾核对，缺了哪项就赶紧补上，别抱着“先交上去再说”的心态，缺材料只会耽误你的理赔审核时间，核对清楚再提交，三到五个工作日就能进入审核流程，顺畅很多。

结语

总结下来，附加医疗险报销其实没那么难记：先走社保或者主险报销，留好所有看病单据，只报符合要求的治疗开支，投保时如实说清楚自己的健康情况就好。不同情况的朋友选的时候还有小方向：刚工作手头不宽的年轻人，可以选免赔额低、责任简单的，用来覆盖日常小病住院的缺口；年纪大、健康条件一般的朋友，选能核保宽松、覆盖自费药的就行，不用追求太高额度，够用就好；已经有基础保障、经济条件不错的朋友，可以补充高保额的，应对大额医疗开支就行。照着这个思路走，理赔的时候就能少踩坑，真用到的时候顺利拿到赔款~

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