医疗保险附加险多少钱一年啊

引言

你是不是买完医疗保险主险之后，对着可选的附加险挠头？医疗保险附加险多少钱一年啊？会不会买错花了冤枉钱？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚。

一. 保费高低由什么决定？

首先，投保年龄是影响价格的核心因素之一。同样保障责任的附加险，25岁刚工作的小张一年只需要三百多就能拿下，到了50岁上有老下有小的阶段，同款保障就要一千出头，要是到了65岁之后考虑投保，价格可能会涨到两千以上。年龄越大，出险概率越高，定价自然会跟着上涨，这是行业通用的规律，建议大家尽量早配置，不仅价格更低，核保通过率也更高。

其次，你的健康状况直接决定了最终保费。就拿30岁的两个人举例，小周平时规律运动，体检全正常，投保的时候直接按标准体承保，保费就是定价表上的原价格。而小陈之前查出来有甲状腺结节，分级在二级，核保之后给出了除外甲状腺相关责任承保的结论，保费还是原价；如果结节分级更高，或者有其他慢性病史，可能就会要求加费承保，比标准体贵个一两成都是常有的情况。建议大家投保的时候如实填写健康告知，别隐瞒病史，不然之后理赔容易出纠纷。

然后，附加的保障责任范围和额度，也会让价格差很多。如果你附加的只是普通的住院医疗报销，保额一万的话，一年可能几十块就能搞定；要是附加的是大额医疗费用补充报销，保额做到一百万，那价格自然会涨到几百块。要是你还附加了针对特定病种的额外给付责任，价格还会再往上走一点。你要根据自己的缺口选，已经有了基础医保，就优先补大额医疗的缺口，不用盲目堆没必要的责任，多花冤枉钱。

还有，缴费期限也会影响每年的保费支出。如果你选一年一交的短期附加险，就是每年交当年的钱，交一年保一年，价格会随着年龄上涨逐年调整，年轻的时候便宜，年纪大了变贵。如果你选跟着长期主险一起交，分期交二三十年，每年的保费是均衡定价，年轻的时候会比一年一交的短期险稍贵，但年纪大了之后不会涨价，整体算下来总费用差别不大，适合想要稳定价格的朋友。

最后，不同保险公司的定价策略不同，同款责任的价格也会有几十到上百块的差别。这不是说贵的就一定好，便宜的就不好，不同公司的运营成本、风险核算不一样，定价自然有差。你买的时候多对比两三家，选符合自己健康要求、责任对得上缺口，价格在自己预算范围内的就行，不用纠结几十块的差价，重点要看责任是不是自己需要的。

二. 各类人群如何科学搭配？

刚工作的20出头年轻人，每个月房租生活费扣完，可支配预算不多，大多身体健康没什么大毛病，平时顶多感冒发烧去诊所开药，偶尔加班累出个肠胃炎之类的小问题。直接选一年期的低保额附加医疗就行，每年保费也就两三百块，刚好覆盖门诊和小额住院的自费部分，不会给钱包添负担。要是你公司已经给交了职工医保，再加个这个附加险，平时看门诊拿药刷医保，自费部分走附加险报销，自己掏不了几个钱，性价比足够高。

30到45岁的中年人，上有老下有小，房贷车贷压着，大多已经有一些小的健康问题，比如颈椎腰椎不好，或者轻度脂肪肝、高血压这些，不敢随便停掉保障。而且这个阶段得病的风险比年轻人高很多，一旦得大病，医保报销完还得掏不少自费药、进口器材的钱。建议选长期保证续保的附加险，额度可以适当拉高，预算宽松的话一年掏一千多就能配不错的额度，预算有限就选七八百的中端额度，把大额自费的缺口填上就行。别为了省这点钱买一年期不保证续保的，万一体检查出点问题，明年就买不了了，反而断了保障。

家里有0到18岁孩子的家长，小孩活泼好动，平时跑跳容易磕碰擦伤，去医院缝个针、打个破伤风，或者换季得肺炎住个院，都是常有的事。而且小孩本身抵抗力弱，门诊跑的次数比成年人多很多。给孩子买附加险，优先选包含门诊报销、意外医疗责任的，额度不用拉太高，门诊额度弄个三五千，意外医疗弄个一两万就行，一年保费也就两三百块，平时小孩看病的零碎花费都能报。别盲目给孩子买高保额大病附加，先把日常小额报销做足，再根据预算补大额保障就好。

50岁以上的中老年人，大多已经有基础疾病，买新的医疗险很容易被除外或者加费，要是已经买了重疾主险，刚好可以搭对应的医疗附加险。这个年龄段，身体毛病多，住院做手术用到自费药的概率高，优先选能报销自费药、靶向药的附加险，预算够的话一年两千多块能拿到不错的额度，要是预算有限，就买一千左右的基础款，至少能覆盖一半以上的自费支出。别因为年龄大就觉得保费贵不买，中老年人一旦住院，自费部分往往是家庭不小的开支，有附加险能帮着分担不少。

已经有既往病史的朋友，别上来就乱买，先看你想买的附加险能不能核保通过。如果只是高血压、糖尿病这类慢性疾病，很多附加险可以加费承保，就算加费，一年多个两三百块，也比没保障强。要是已经得过大病，买不了常规附加险，就选专门针对带病体的可投保附加计划，这种保费会稍高一点，一年一千到三千不等，但能有部分保障，总比完全没有强，投保的时候一定要如实说清楚自己的病史，别隐瞒，不然最后赔不了白花钱。

三. 阅读条款要关注哪些坑？

先看等待期约定，别踩刚买完就出险赔不了的坑。很多人买完附加险没几天就去体检，查出来问题申请理赔才发现，自己没注意附加险有等待期，刚好在等待期内发病，拿不到赔付。之前有个28岁的姑娘，单位体检查出肺部小结节，她想着刚好买了医疗保险的附加险，赶紧申请理赔，结果翻出条款才发现，这份附加险的等待期是90天，她买了才不到30天就去做检查了，自然没办法获赔，白白浪费了这次申请理赔的机会，还留下了理赔记录影响后续投保。买之前一定要先翻到条款里的等待期部分，看清楚约定的时长是多少，要是近期有体检或者就医计划，不妨调整一下时间再投保。

再看报销范围和比例，别踩看起来便宜实则报不了多少的坑。有些附加险定价很低，吸引很多人购买，但是细看条款才发现，它只报销社保范围内的费用，社保外自费的进口药、靶向药全都不赔，而且报销比例还打折扣，社保报完之后，附加险只报60%，算下来自己还要掏不少钱。之前有个刚工作的小伙子，选了一款一年只要100多块的附加险，觉得捡到便宜了，后来急性肠胃炎住院，花了八千多，社保报了四千，剩下四千多里有两千多是自费药，最后附加险只报了不到一千，自己还是掏了三千多，算下来根本没起到太大作用。你买的时候要一条条对着条款数，社保外用药报不报，比例是多少，特殊项目比如门诊手术、靶向治疗有没有覆盖，别光看价格低就下手。

再看续保条件，别踩今年能买明年不让买的坑。不少附加险是一年期的，条款里没写保证续保，也就是说今年你买了，要是明年身体出了问题，比如查出来高血压、糖尿病，保险公司就会拒保，不让你接着买了，你刚好需要保障的时候反而没了兜底。之前有个45岁的叔叔，连续买了五年附加医疗险，第四年查出来冠心病，治完之后第五年想接着买，直接被保险公司拒保了，之后再找其他产品也因为身体问题买不了，断了保障。买的时候一定要看清楚，条款里有没有明确说不会因为被保险人健康变化拒绝续保，要是能选明确写明保证续保的产品，优先选这类。

再看医院范围要求，别踩去了符合要求的医院还是赔不了的坑。大部分附加险都要求去二级及以上公立医院普通部，有些你看着条款写了二级以上，但是没注意它把特需部、国际部排除在外，还有一些甚至不认可部分地区的公立医院，要是你没看清楚，直接去了特需部住院，最后就拿不到赔付。之前有个宝妈，孩子得了肺炎，为了住的舒服一点，选了公立医院的特需病房，结果申请理赔才发现，附加险只报普通部的费用，特需部的花费一分都不能报，好几千块钱都得自己拿。你买的时候一定要划重点，把约定的医院范围圈出来，要是你有去特需部就医的需求，就选覆盖特需部的附加险，没有的话也得确认清楚普通部的要求符合自己平时的就医习惯。

最后看免责条款，别踩你以为能赔其实在免责里的坑。很多人买保险只会看保什么，从来不看不保什么，最后出事了才发现，自己遇到的情况刚好被列在免责里。比如有些附加险免责里写了，美容整形、正畸洗牙这类项目不赔，还有一些对既往症有约定，投保之前已经有的毛病，后续治疗也不赔。之前有个阿姨，知道自己有甲状腺结节，买的时候没说，想着结节后续做手术肯定能赔，结果条款里明确把投保前已经存在的未告知既往症列进免责，最后手术做完也没办法拿到赔付。你一定要把免责条款逐字看一遍，拿不准的内容直接问保险销售人员，别自己糊里糊涂就签字，买完之后也要把条款保存好，出险之后先翻条款对照一下，避免白跑一趟。

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四. 理赔流程怎样更顺畅？

出事后第一时间报案，别拖着。很多人觉得先治病再报案也不迟，结果超过约定的报案时间，给后续审核添了不少麻烦，一般大部分医疗保险附加险都要求出险后十天内报案，按要求来就行。报案可以找你的专属代理人，也可以打保险公司官方电话，按提示操作就好，记得记下来报案编号，后面查询进度要用。

所有票据、单据全部留好，缺一样都可能耽误审核。之前有位张女士，孩子踢球摔骨折做了手术，买了针对意外医疗的医疗保险附加险，整理材料的时候，把缴费的原始发票弄丢了，只留了手机里的照片，保险公司没法核对原始信息，前前后后补了快半个月材料，理赔到账时间也推迟了好久。不光是发票，门诊病历、住院出院小结、诊断证明书、费用明细清单，这些全部要整理好，要是有CT、X光这类检查报告，也要一并附上，电子单据也要存好原文件，别只存截图。

提前搞清楚理赔要求的医院范围，别选错医院白花钱。大部分医疗保险附加险都要求去二级及以上的公立医院普通部就诊，如果你图方便去了私立医院，或者去了公立医院的特需部，超出约定范围的部分，是没法报销的。之前有位陈先生，加班的时候突发急性肠胃炎，家附近就有一家私立医院，他直接去了那里治疗，看完才想起自己买了附加险，申请理赔才被告知不符合医院要求，最后只能自己承担全部费用，挺可惜的。

如实提供所有信息，别抱着侥幸心理隐瞒情况。有位刘先生，之前买附加险的时候，隐瞒了自己两年前住过院的病史，后来出险申请理赔，保险公司调查的时候查到了他的住院记录，直接拒绝了理赔，不仅钱没拿到，之前交的保费也只能退很少一部分，亏了不少。不管是投保还是理赔，有啥说啥，问你什么就如实回答，需要提供既往病史资料就按要求给，别耍小聪明。

提交材料之后，多跟进进度，有疑问及时问保险公司。要是审核超过了约定的时间，主动打电话问一问是哪里出了问题，别一直等着。如果对理赔结果有异议，拿着你的材料找保险公司申诉，把你不认可的地方说清楚，拿出对应的证据，大部分问题都能协商解决。按照这几步走，你的理赔流程会顺畅很多，不会出莫名其妙的岔子。

结语

现在回到开头的问题：医疗保险附加险多少钱一年啊？其实没有固定答案，从百元到几千元都有可能，完全根据你的年龄、健康状况、选择的保障额度和保障范围变动。你不用纠结是不是要买最贵的，先算好自己每年能拿出来买保险的预算，再对照自己的年龄和身体情况挑匹配的就好，买前仔细核对条款，保留好就医相关的所有凭证，就能选到适合自己的附加险啦。

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